2000년대 중반에 첫 집을 사려고 했을 때 모기지 종류가 정말 많다는 사실에 놀랐습니다.
15년 고정 모기지와 30년 고정 모기지에 대해 들었습니다. 그러나 그때 당신은 점보 모기지를 가지고있었습니다. 그리고 조정 금리 모기지. 그리고 이자 전용 모기지. 그런 다음 FHA 및 HUD 및 VA 및 USDA 모기지. 그럼 당신은 주택 담보 대출 및 주택 담보 대출 한도.
그리고 그것은 단지 유형입니다. 각각 다른 용어가 있습니다. 그리고 규칙. 그리고 수많은 서류 작업.
이것은 거의 모든 금융 상품에 해당됩니다.
그리고 선택지가 많을 때마다 그렇듯이 나쁜 옵션. 더 정확하게 말하면 어떤 제품은 특정 유형의 고객에게만 좋습니다. 그런 다음 이윤을 추구하는 마케터들이 이를 실행했고 이제는 특정 고객 이상에게 판매됩니다.
그런 생각을 하며 금융 전문가들에게 모두가 피해야 할 상품이 무엇인지 물었다.
내가 처음으로 물은 사람 중 하나는 Nerd's Eye View의 저자이자 재정 인증 알파벳 수프의 자랑스러운 소유자인 Michael Kitces였습니다. 그는 모든 제품이 누구. 모든 사람은 아니지만 각 제품이 의미가 있는 사람이 적어도 한 명 이상 존재했습니다.
좋아, 충분히 공평해.
그러나 일부 제품과 도구는 아주 적은 사람들 그러나 많은 사람들에게 판매됩니다.
오늘 제가 짚고 넘어가고자 하는 것은 바로 이것들입니다.
빠른 현금, 급여일 대출
윌 드후 FoolProof Foundation은 다음을 공유합니다.
소비자는 금융 상품이나 서비스에 대한 적절하고 상세한 지식을 먼저 습득하지 않고는 어떤 금융 상품이나 서비스도 사용하거나 구매해서는 안 됩니다. 그들의 지갑과 정신에 재앙이 될 것입니다.
'고금리 대출'과 '빠른 현금 대출'은 실제 예산 차단기이며 더 잘 알려져 있습니다. '월급 대출'과 '수표 캐싱 서비스'‘. 불행히도 소비자들은 현금이 (극도로) 부족한 동안 재정적 선택권이 없을 수 있다고 생각합니다.
소비자는 금융 산업에 의해 하루 종일, 매일 마케팅됩니다. 그리고 이 기업들은 한 가지 알고 있습니다. 소비자가 금융 상품이나 서비스를 올바르게 사용하는 방법을 모른 채 사용하게 할 수 있다면 큰 돈을 벌 수 있다는 사실을 알고 있다는 것입니다.
소비자는 서두르거나 감정적인 구매를 하면 돈이 든다는 사실을 알아야 합니다. 바보가 되지 말고 건강한 회의론자가 되십시오. FoolProof에서는 다음과 같이 말합니다. 주의를 기울이고 우리와 같은 독립적인 연구에 의존하십시오.”
윌 드후(Will deHoo) 설립자이자 전무이사 풀프루프 파운데이션, 금융 상품에 대한 "건전한 회의론"을 조장하는 비영리 단체입니다.연장 보증 건너뛰기
마이클 키츠, XY 계획 네트워크의 공동 설립자는 다음을 공유합니다.
연장 보증을 구매하지 마십시오.
특히 고가의 전자 제품 시대에 제품이 손상되거나 고장날 경우 "보호"하는 보증을 받고 싶은 유혹이 있습니다. 그러나 현실은 대부분의 전자 장치가 정상적인 수명 동안 지속된다는 것입니다. 구성 요소 오류로 인해 빠르게 실패하는 경우 일반적으로 제조업체의 보증이 적용됩니다.
(그리고 대부분의 신용카드는 제조사 보증 2배 추가 1년 동안!)
그리고 그것이 몇 년 안에 고장나거나 고장나는 것이더라도 전자 제품은 빠르게 감가상각됩니다. 즉, 2~3년 된 교체품을 저렴하게 구입할 수 있습니다.
따라서 연장 보증에 대한 비용을 절약하고 나중에 필요한 경우 중고 교체품을 구입하십시오!
Michael Kitces, MSFS, MTAX, CFP는 XY 계획 네트워크의 공동 창립자이자 재무 계획 산업 블로그 발행인입니다. 괴상한 시선.투자와 보험을 혼용하지 마십시오
토드 트레시더, 전 헤지 펀드 매니저이자 Financial Mentor의 소비자 옹호자입니다.
보험은 소수가 이길 수 있지만 대다수가 손해를 봐야 판매원의 수수료를 지불하고 보험 회사에 이익을 남기는 보험계리 상품입니다. 기본적인 비즈니스 진실일 뿐입니다.
즉, 보험에 가입해야 하는 유일한 타당한 이유는 감당할 수 없는 손실에 대비하기 위한 위험 관리뿐입니다. 간단히 말해서, 매우 드문 경우를 제외하고는 위험 관리 기능과 투자 기능을 혼합한 투자로 보험에 가입하지 마십시오.
대다수의 경우 보험료를 직접 투자하는 것과 비교하여 손해를 보는 제안이 될 것입니다. 이 간단한 규칙이 어떻게 작동하는지 자세히 알고 싶다면 이 기사에서 모든 핵심 세부 사항을 설명합니다.종신보험 – 완전한 가이드.”
Todd Tresidder는 전 헤지펀드 매니저에서 금융 소비자 옹호자로 변모했습니다. 그는 6권의 책을 저술했으며 재정적 독립을 일찍 달성하는 방법을 보여주는 교육 과정을 제공합니다. 재정 멘토.소피아 베라, Gen Y Planning의 설립자는 많은 사람들에게 평생이 의미가 없다고 생각하는 또 다른 전문가입니다.
많은 사람들이 여전히 종신 보험 상품을 판매하고 있으며 99%의 사람들에게 의미가 없습니다. (나머지 1%는 수십 년 전에 정책을 구입하여 부동산 계획 목적으로 사용하고 있습니다.) 수수료가 매우 높고 생명 보험의 보장 범위가 충분하지 않으며 현금 가치도 매우 느리게 축적됩니다. 대부분의 사람들이 20년 만기 생명 보험에 가입하고 보험료로 저축한 돈을 은퇴 계좌로 보내는 것이 더 나을 것입니다.
Sophia Bera는 아버지의 재무설계사가 아닙니다. 그녀는 "밀레니얼을 위한 재무 계획"에 대한 Google 검색 1위이자 Y세대 기획. 그녀는 NYT, Wall St. Journal에 인용되었으며 Investment News에서 "40세 미만 상위 40인"으로 선정되었습니다. 그녀는 텍사스 오스틴에 있는 커피숍에서 아침을 먹고 일하는 모습을 볼 수 있습니다.평생을 좋아하지 않는다면 아마 좋아하지 않을 것입니다. 어린이를 위한 종신보험.
변동 연금
빌 해리스공인 재무설계사이자 WH Cornerstone Investments의 공동 설립자인, 대부분의 경우 변동 연금에 대해 조언합니다.
대부분의 경우 변동 연금을 피하십시오. 수수료는 일반적으로 매우 높습니다.
하위 계정 비용 외에도 VA에는 "사망률" 비용 및 연간 갱신 비용을 포함한 기타 비용이 있습니다. 일부 변동 연금의 비용은 연간 3-4%입니다. 일반적으로 투자 옵션은 제한적입니다. 연금은 배우자에게 가지 않으면 상속받기에 불리하고 상속인은 상속세를 감면받을 수 있는 기반을 놓친다.
연금은 복잡한 계약이며 일반적으로 구매자와 판매자는 잡초에 무엇이 숨겨져 있는지 모릅니다.
유동성에는 막대한 패널티가 따릅니다.
Bill Harris는 공인 재무설계사입니다. 그는 매사추세츠 재정 계획 협회(Financial Planning Association of Massachusetts)의 이사회 멤버이자 Duxbury 및 Kingston MA에 있는 WH Cornerstone Investments의 공동 설립자이자 대표입니다. Bill은 미망인의 재정적 미래를 지원하는 데 열정적이며 회사 사이트에서 재정 및 개인 생활을 재건하려는 미망인에게 유용한 조언과 기사를 제공합니다. WH 코너스톤 인베스트먼트.인덱스 연금
닐 프랭클, 공인 재무 계획가이자 Wealth Pilgrim의 편집자는 다음과 같이 말합니다.
대부분의 사람들은 인덱스 연금을 구매해서는 안 됩니다. 이들은 일반적으로 S&P 500과 같이 수익률이 지수의 백분율인 연금입니다. 그들은 시장의 단점 없이 시장에 긍정적인 참여를 제공하는 투자로 선전됩니다. 이것은 사실입니다. 그러나 문제는 상승에 얼마나 참여할 것인지, 참여 상한선은 얼마이며 계약 기간은 얼마입니까?
일반적으로 인덱스 연금은 매우 복잡한 "참여" 공식을 가지고 있으며 낮은 상한선(아마도 10%)을 가질 수 있으며 7년 이상 지속됩니다. 제 경험에 따르면 20년 전과 같이 처음 도입되었을 때 잘 작동했습니다. 그러나 보험 회사들은 시장이 호황을 누리는 해에도 투자자들이 아주 작은 수익만을 얻을 수 있도록 참여 공식을 가지고 놀기 시작했습니다.
제 조언은 다음과 같습니다. 누군가 당신에게 그러한 연금을 팔려고 한다면 S&P 500의 연도별 수익률을 보고 직접 확인하도록 요청하십시오. 60%의 참여율을 약속할 수도 있지만 복잡한 공식으로 인해 훨씬 적게 크레딧을 받을 수 있습니다. 또한 영업 사원이 10년의 역사(연도별)를 보여줄 수 있는 경우에만 그러한 연금을 고려하십시오. 평균 수익률은 많은 것을 말해주지 않습니다.
Neal Frankle는 공인 재무설계사이며 WealthPilgrim.com 그리고 CreditPilgrim.com.이자 전용 모기지
에릭 로베르지, CFP이자 Beyond Your Hammock의 설립자는 다음과 같이 말합니다.
대부분의 사람들은 이자만 있는 모기지를 사지 말아야 합니다.
이러한 유형의 대출을 통해 차용인은 매월 대출에 대한 이자를 지불하므로 원금을 다음과 같이 상환하는 경우보다 훨씬 적은 금액을 지불합니다. 잘. 종종 이러한 대출은 매력적으로 보입니다. 사람들이 다른 방법으로는 감당할 수 없는 집을 마련하기 위해. 문제는 차용인이 이 낮은 금액을 지불하는 데 익숙해지고 원금과 이자를 합산하면(보통 5-7년 후), 지불을 할 수 없어 손실 위험이 있습니다. 그들의 집.
이것은 현명한 위험을 감수하는 것이 아닙니다. 주택에 대한 전통적인 30년 모기지론을 지불할 여력이 없다면 그 가격으로 주택을 사는 것에 대해 다시 한 번 생각해야 합니다.
Eric Roberge는 공인 재무설계사이자 해먹 너머, 30~40대 전문가들이 오늘 잘 살고 내일을 위해 부(富)를 키울 수 있도록 돕는 재무설계사.“멍청한 의사 거래”
보 핸슨, CFA, CFP® 및 The Money Guy Show의 공동 주최자는 이에 대해 다음과 같이 경고합니다.
대부분의 사람들이 피해야 하는 금융 상품 중 하나는 "멍청한 의사 거래"라고 애칭하는 것입니다. 이것은 확실히 의료 전문가에게 불쾌감을 주기 위한 것이 아닙니다. 오히려 고소득 또는 의사와 같이 재정적으로 성공한 개인을 대상으로 하는 "멍청한 거래"인 경우가 많습니다.
이러한 거래에는 종종 몇 가지 공통된 특성이 있습니다. 구조가 복잡합니다. 종종 별도의 세금 보고 또는 비즈니스 형성이 필요하며 공인 투자자 (즉, 순자산이 100만 달러를 초과하거나 가구 소득이 개인의 경우 20만 달러 또는 부부의 경우 30만 달러를 초과하는 사람), 일반 투자자가 이해하기 어렵고 유동성이 없을 수 있으며 종종 수수료와 관리비를 부담해야 합니다. 소송 비용.
이것은 모든 사모 또는 사모 펀드 거래가 부적절하다는 것을 암시하는 것은 아니지만 모든 사모 이러한 유형의 투자로 이동하기 전에 다른 "기본" 상자(예: 면세, 비과세, 및 세후 계정), 적절한 비상 준비금을 유지하고 재정을 위한 적절한 "운영 순서"를 따릅니다. 상황.
이러한 유형의 투자에 빠지지 않도록 자신을 보호하는 가장 큰 방법은 다음과 같은 질문을 하는 것입니다.
- 나는 이 투자가 어떻게 작동하는지 진정으로 이해하고 있습니까(예: 재정에 관심이 없는 친구나 친척에게 설명할 수 있습니까?)
- 수수료가 무엇인지 정확히 이해하고 있습니까(초기 및 계속)?
- 내 상황이 이러한 투자 유형의 비유동성을 허용합니까?
- 다른 재정적 자산 구축 활동과 관련하여 올바른 순서로 이러한 유형의 투자를 하고 있습니까?
Bo Hanson, CFA, CFP®는 수상 경력에 빛나는 쇼의 공동 진행자입니다. 머니 가이 쇼 그들은 쿠폰 스크랩부터 퇴직을 위한 저축 및 그 사이의 모든 것에 이르기까지 주제에 대한 지침과 통찰력을 공유합니다.완전히 이해하지 못하는 투자
이 최종 포괄 항목을 추가하고 싶었습니다. "바보 의사 거래"보다 훨씬 더 많은 내용을 다루고 있기 때문입니다.
매년 새로운 제품이 계속 나올 것입니다. 그들은 복잡할 것입니다. 그들은 많은 의미가없는 수수료 구조와 일정을 가질 것입니다. 그것들은 사실이라고 하기에는 너무 좋게 들리는 방식으로 구성될 것입니다. 또는 이해하기에는 너무 혼란스럽습니다.
그것이 어떻게 작동하고 재정 계획과 어디에 적합한지 이해하지 못한다면 건너뛰어야 합니다. 비트코인과 암호화폐는 2018년에 뜨겁게 달아올랐습니다. Bitcoin은 $ 16,000 동전에 가깝습니다! 지금은 3,600달러에 가까운 동전입니다. 하지만 비트코인이 어떻게 작동하는지 모른다면 비트코인에 투자해서는 안 되므로 어느 것도 중요하지 않습니다. 나는 그것이 어떻게 작동하고 나는 10피트 기둥으로 Bitcoin을 만지지 않을 것입니다.
때로는 사기이기 때문에 상황이 복잡합니다. 때때로 그들은 폰지 사기입니다. 때로는 완전히 합법적이지만 이해하지 못한다면 더 정교한 투자자에게 속아 넘어갈 수 있습니다.