학자금 대출 및 용서 프로그램 정복을 위한 궁극적인 가이드

2001년 겨울에 대학에서 컴퓨터 공학 전공으로 졸업했을 때 나는 기술 분야에서 최악의 구직 시장 중 하나에 대처해야 했습니다. 나는 학교로 돌아가 1년 석사 과정을 마치고 구직을 1년 미루는 것으로 해결했다.

이미 큰 학자금 대출 잔액이 더 커졌습니다. 솔직히 미뤄서 거의 못느꼈는데 엄청난수랑 더 큰수랑 무슨차이임? 나는 그것에 머리를 감쌀 수 없었다.

몇 년 후 내 동료의 문제를 빨리 감아 대학 졸업자 ~이다 많이 더 나쁜.

나의 참석 비용 카네기 멜론 대학교 1년에 약 35,000달러였습니다. 등록금, 수수료, 방 및 식비, 서적 및 용품 등을 고려하면 현재 $70,000에 가깝습니다.

정말 놀랍습니다.

지금 학자금 대출로 어려움을 겪고 계시다면 다양한 학자금 대출 탕감 프로그램 이해, 도와주러 왔습니다.

저는 달리기를 하는 친구 Travis Hornsby의 도움을 받았습니다. 학자금 대출 플래너, 학자금 대출을 극복하는 데 도움이 됩니다. 그는 약혼녀와 함께 124,000달러의 학자금 빚을 지고 있었기 때문에 학자금 대출에 대해 배우게 된 평범한 남자일 뿐입니다. 그는 이제 자신의 지식을 다른 사람에게 유료로 제공하지만 우리는 무료로 제공합니다.

데려가라 트래비스!

목차

1. 학자금 부채는 어떻게 다른가
1. 학자금 대출 부채는 파산으로 면책되기 어렵습니다.
2. 일부 학자금 대출에는 특별한 용서 옵션이 있습니다.
3. 정부는 대부분의 학자금 대출을 시작합니다.
4. 학자금 대출은 다른 부채처럼 접근할 수 없습니다.
2. PAYE 및 REPAYE 프로그램 정보
1. $100,000 학자금 대출 & 연간 $40,000 벌기
3. A REPAYE/PAYE/IBR 비교
4. 단순한 상황은 실제 상황이 아닙니다
5. 비영리 단체나 정부 기관에서 일하면 어떻게 됩니까?
6. 스프린트 접근법: 가능한 한 빨리 부채에서 벗어나십시오.
7. 나에게 맞는 플랜 선택
8. Six Figure 학자금 부채에 대한 전문가 계획 받기

1조 4천억 달러의 학자금 부채로 계산하면 여러분이나 여러분이 아는 누군가가 학교에 빚을 지고 있을 가능성이 매우 높습니다.

평균 부채 2017년 수업을 위해 ~$37,000입니다. 그냥 당신의 공장 엔트리 레벨 메르세데스의 실행!

대학원에 가면 다른 사람들의 모기지보다 더 많은 빚을 지고 있는 자신을 발견할 수 있습니다.

법대나 의대? 하아. 차고에 집과 자동차 몇 대!

빚진 금액에 관계없이 학자금 대출에 관해서는 실수하기 쉽습니다. 프로그램이 복잡하고, 용어가 복잡하고, 숫자가 너무 많습니다.

걱정하지 마세요. 저는 당신이 모든 것을 이해하는 데 도움을 주기 위해 여기 있습니다.

두 가지 경로가 있습니다.

• 대출 탕감에 도달할 때까지 지불하거나,
• 가능한 한 빨리 전액을 지불하십시오.

선택은 부채, 소득, 고용주 및 기타 여러 요인에 따라 다릅니다.

복잡할 수 있지만 이겨낼 것입니다.

학자금 부채는 어떻게 다른가

첫째, 학자금 대출 부채는 다른 무담보 부채와 동일하게 취급되지 않는다는 점을 이해하는 것이 중요합니다.

학자금 대출 부채는 파산으로 면책되기 어렵습니다.

$10,000의 신용 카드 부채가 있을 때 연방 프로그램이 당신을 구해줄 수 없습니다. 천천히 갚으시면 됩니다.

잔고가 너무 많아 지불을 할 수 없으면 파산을 선언하거나 부채를 청산해야 합니다. 둘 다 신용에 좋지 않지만 아웃이 있습니다.

학자금 대출은 그렇지 않습니다. 학자금 대출은 기술적으로 보장되지 않으며 의회는 파산 법원에서 학자금 대출을 탕감하는 것을 사실상 불가능하게 만들었습니다.

결제가 안되면 곤란합니다. 대부분의 사람들이 학자금 대출 연체로 달성하는 유일한 것은 추가 수수료와 이자가 발생하는 것입니다.

일부 학자금 대출에는 특별한 용서 옵션이 있습니다.

영원히 갇혀 있다는 뜻인가요? 다행히 없습니다.

일부 학자금 대출에는 특별한 용서 옵션이 있습니다. 민간 부문에서 일하면 20~25년 동안 소득에 따라 지불하고 기간이 끝나면 용서받을 수 있습니다. 채무는 면제되지만 탕감된 금액에 대해 소득으로 세금을 납부해야 합니다.

공공 부문(비영리 501c3 또는 정부 기관 자격)에서 일하는 경우 소득에 따라 10년 동안만 지불하면 됩니다. 뿐만 아니라, 그 혜택은 면세입니다.

정부는 대부분의 학자금 대출을 시작합니다.

그들은 프로그램에 따라 5%에서 8%의 비교적 높은 이율을 부과합니다. 고소득 차용인의 경우 학자금 대출 이자는 민간 시장에서 지불할 금액에 비해 너무 높게 설정됩니다. 저소득 차용인의 경우 이율은 지불하는 것보다 훨씬 낮습니다.

이는 엄청난 시장 비효율을 초래합니다. 이것이 바로 개인 재융자가 고소득층(관대 한 캐쉬백 제안은 또 다른 좋은 이유입니다.). 결국, 금리를 낮출 수 있다면 왜 안 됩니까? 또한, 대출금을 편안하게 상환할 수 있을 만큼 높은 급여를 받지 못하는 차용인은 연방 시스템에 부채를 보관할 수 있는 이점이 있습니다.

학자금 대출은 다른 부채처럼 접근할 수 없습니다.

학자금 부채가 다른 부채처럼 행동하지 않는 것을 볼 수 있습니다.

신용 카드의 경우 "지출을 줄이고 상환하는 것"이 ​​가장 좋은 조언입니다. 학자금 대출로 다음을 수행할 수 있습니다. 그 대출을 재융자하다. 그렇지 않을 수도 있습니다. 수학이 알려줄 것입니다.

간단한 예를 들어 보겠습니다. 사람들이 종종 저에게 말합니다. "더 나은 보호 덕분에 7%를 청구하더라도 정부에 대출을 유지하고 싶습니다."

보호는 좋지만 초과 지불할 수 있습니다.

잘못된 상환 계획을 세우고 있다는 징후는 무엇입니까? 졸업, 연장 또는 10년 표준 플랜을 사용하는 경우 계산을 해야 합니다.

5%의 $50,000 10년 민간 리파이낸싱 거래와 7%의 25년 연방 확장 계획을 비교해 보겠습니다.

계획	총 비용	의 마지막 해 반환	월별 지불
표준 10년	$62,039	2027	$530
확장 계획	$89,054	2042	$353
차이점	$24,015

연방 확장 계획으로 지불하는 경우 재융자를 하고 벨트를 조이고 10년 안에 완료하기 위해 더 많은 금액을 지불하는 것이 좋습니다.

이러한 지불을 할 수 없다면 재융자를 하지 말고 소득 기반 상환 계획을 세워야 합니다.

PAYE 및 REPAYE 프로그램 정보

학자금 대출 상환 계획을 선택할 때 기준은 표준 10년 재융자 대출입니다.

월납입금액이 너무 많으면 당신은 좋은 후보자입니다 당신의 대출을 유지하기 위해 그들은 미래에 용서에 도달하기 위해.

민간 부문의 사람들에게 이 논의를 집중합시다(501c3/정부에는 다른 규칙이 적용됨). 우리는 곧 영리/정부 직원을 위한 것이 아닙니다.

$100,000 학자금 대출 & 연간 $40,000 벌기

표준 10년 계획에 속한 사람은 10년 동안 매월 1,000달러를 지불하게 됩니다. 사실상 불가능합니다.

PAYE(Pay As You Earn) 또는 REPAYE(Revised Pay As You Earn) 프로그램과 같은 소득 기반 계획에서는 "재량 소득"의 10%만 지불합니다.

$40,000의 연봉으로 한 달에 ~$185에 해당합니다. 정부는 맨발로 생활하는 데 필요한 것 이상의 소득에 대해 10%를 계산합니다.

선택은 분명해 보입니다. 한 달에 $1,000를 지불하거나 한 달에 $185를 지불할 수 있습니다. 그것은 큰 차이입니다.

PAYE/REPAYE의 위험은 무엇입니까? 몇 가지가 있습니다.

• 미래에 더 높은 소득을 올리면 지불금이 소득과 연결되기 때문에 지불액이 증가합니다. 더 많이 벌면 결국 대출금을 전액 상환할 수 있습니다! (따라서 탕감 조항을 이용하지 않고 여전히 더 높은 이율을 지불함)
• 용서는 세금이 면제되지 않습니다. 민간 ​​부문에서 일할 때 탕감된 부채에 대해 마치 소득인 것처럼 세금을 냅니다. 이 세금은 20-25년의 상환 기간(대출이 탕감된 해) 이후에 일시불로 납부됩니다.
• 대출에 대한 지불액은 더 낮지만 20-25년 안에 이 풍선 지불을 위해 저축해야 합니다. 자금에 접근할 수 있어야 하므로 다음에서 저비용 인덱스 펀드를 제안합니다. 전위 또는 충실도.

수십 년 안에 이 엄청난 금액의 빚을 지게 되면 만일을 대비하여 수표를 쓸 수 있을 정도입니다. 인덱스 펀드에 매달 $200-$1000를 저축한 후 20-25년 후에 인출할 수 있는 6자리 금액을 갖게 됩니다. 당신은 약간의 세금을 내야 하지만 민간 부문 대출 탕감의 "세금 폭탄"을 커버할 수 없다는 것에 대해 걱정할 필요가 없습니다.
인생을 살 수 있도록 이 전략으로 당신의 하방 위험을 보호하는 것이 전부입니다.

A REPAYE/PAYE/IBR 비교

차용인이 7%의 이자로 $100,000를 빚지고 있고, 연간 $40,000를 벌고, 3%의 인플레이션 수준이 증가한다고 가정해 보겠습니다.

단순함을 위해 그는 독신으로 남아 있으며 자녀가 없습니다. 우리는 또한 탕감된 잔액에 대해 40%의 세율과 5%에서 10년의 민간 재융자 대안을 가정합니다.

(확대하려면 클릭)

숫자가 너무 많아서 의미하는 바는 다음과 같습니다.

• 총 지불 – 차용인이 대출 기간 동안 지불할 총 금액입니다.
• 잔액 – 탕감되었을 때의 대출 잔액.
• 납부해야 할 세금 – 마지막 해에 만기가 되는 "세금 폭탄".
• 마지막 해 – 대출이 탕감된 연도(2017년에 시작했다고 가정)
• 월별 지불 – 대출 기관에 대한 월별 지불액
• 용서 세금 납부 – 부채가 탕감되었을 때 궁극적인 세금 폭탄을 위해 저축해야 하는 월별 금액.

이 표를 볼 때 주의해야 할 사항:

• PAYE는 20년 프로그램이고 REPAYE 및 IBR은 25년 프로그램입니다. 그래서 REPAYE의 마지막 연도는 2042이고 PAYE의 마지막 연도는 2037입니다. 민간 리파이낸싱은 당사 가정에 따라 10년이므로 2027년에 종료됩니다.
• 월별 지불액은 용서가 있는 프로그램의 최종 숫자가 아닙니다(개인 재융자는 용서, 따라서 세금 지불 없음), 귀하는 여전히 세금 납부 열을 빚지고 있으므로 이를 설명할 필요가 있습니다. 저금.
• 2042년에 차용인은 147,067달러의 나머지 잔액이 탕감되었기 때문에 58,827달러의 ​​세금을 납부해야 합니다. 실제로는 더 낮을 수 있지만 40%는 매우 안전한 추정치입니다(그 이상은 아닐 것입니다).

몇 가지 완화 요소가 있기 때문에 무엇을 할지 결정하는 것은 까다롭습니다.

차용인은 25년 상환 일정이 더 길면 세금 폭탄을 위해 저축할 시간이 더 많기 때문에 RPAYE를 선택할 수 있습니다. REPAYE는 또한 이자 보조금이 있으므로 탕감된 금액은 일반적으로 PAYE보다 적습니다.

IBR은 REPAYE보다 비용이 더 많이 들고 동일한 기간 동안 진행됩니다. IBR을 사용하고 있다면 아마도 그만둬야 할 것입니다.

차용인이 PAYE를 선택한다고 가정하면 그는 20년 동안 과태료를 저축해야 합니다. 계산에 따르면 그 수치는 한 달에 $193이므로 반올림하여 $200/월이라고 말합니다. 매달 그 금액을 뱅가드의 뮤추얼 펀드 계좌에 넣으면 72,000달러의 세금을 면제받을 수 있을 것입니다.

단순한 상황은 실제 상황이 아닙니다

이전 비교에서 우리는 40,000달러를 버는 사람이 있었고, 독신이고, 자녀가 없었습니다. 향후 20-25년 동안.

그 가능성은 얼마나 됩니까? 🙂

민간 부문 용서를 고려할 때 미래의 가계 소득이 최선의 선택이 될 것입니까? 정부는 귀하의 월별 지불 계산에 배우자의 소득을 계산합니다.

그 특별한 사람을 만나면 학자금 대출 계획을 망칠 것 같아서 결혼을 미루고 싶습니까?

결혼하여 세금을 별도로 신고하고 납부액을 줄일 수 있습니다. 하지만 부부가 따로 신고하면 저축을 상쇄할 수 있는 자체 벌금이 있습니다.

배우자가 학자금 대출이 없고 안정적인 수입을 올리고 있다면 대출 탕감이 생각만큼 매력적으로 보이지 않을 것입니다.

그 배우자에게 상당한 학자금 빚이 있다면 당신도 같은 전략을 사용하고 싶을 것입니다. 그렇게 하면 정부가 대략 같은 해에 대출을 탕감해 줄 것입니다.

가계 소득이 소득 대비 부채 비율을 2:1로 훨씬 낮춘다고 가정하면 재융자가 올바른 방법일 것입니다.

비영리 단체나 정부 기관에서 일하면 어떻게 됩니까?

501c3 또는 정부 기관에서 정규직으로 근무하는 행운이 있다면 잔액을 탕감받을 자격이 있을 수 있습니다. 면세 10년 간의 소득 기반 지불 후.

그것은 당신이 10년 동안 REPAYE / PAYE 지불 계획을 사용한다는 것을 의미합니다. 그러면 똥, 대출은 사라집니다. 그리고 IRS는 청구서를 보내지 않습니다.

이를 PSLF(Public Service Loan Forgiveness)라고 하며 이를 받으려면 연방 직접 대출이 있어야 합니다. 다른 것은 잘리지 않습니다. (PSLF는 FedLoan 서비스)

2010년 이후 발행된 대부분의 모든 것은 연방 직접 대출입니다. 그 전에는 아마도 FFEL 대출이라는 것이 있을 것입니다. 귀하가 자격이 되는지 알아보려면 이 완성된 양식 문서의 주소로.

몇 개월이 걸리겠지만 이미 얼마나 많은 신용을 보유하고 있는지, 면세 대출 탕감에 대한 시계를 시작하기 위해 무엇을 해야 하는지 알게 될 것입니다.

앞의 예를 사용하려면 소득이 $40,000이고 부채가 $100,000인 차용인이 501c3 비영리 단체에서 일하면 어떻게 될까요? 아래는 비용입니다.

계획	총 지불	잔액	납부해야 할 세금	총 비용	마지막 해
상환	$25,427	$144,573	$0	$25,427	2027

이전 예의 PAYE 비용은 약 $131,000였습니다.

기본적으로 PSLF는 소득이 적지만 빚이 많은 공무원에게 엄청난 환상 보너스에 해당합니다.

이 프로그램의 폐지에 대한 이야기를 들어보셨을 것입니다. 그것이 일어날 수 있지만, 당신은 그것을 이용하기 위해 재정을 설정하기를 원합니다. 폐지 가능성이 50/50이라고 해도 믿기지 않을 만큼 이자를 조금 더 낼 수 있는 기회를 잡는 것은 가치가 있습니다.

스프린트 접근법: 가능한 한 빨리 부채에서 벗어나십시오.

가계 소득의 두 배보다 훨씬 적은 빚을 지고 있고 이러한 프로그램이 효과가 없다면 어떻게 하시겠습니까?

당신은 가능한 가장 낮은 이자율과 당신이 편안하게 감당할 수 있는 가장 짧은 기간을 찾고 싶습니다. 대부분의 대출 기관은 5년, 7년, 10년, 15년 및 20년 옵션 중에서 선택할 수 있습니다.

대부분의 대출과 마찬가지로 기간이 길수록 지불액은 줄어들고 이자율은 높아집니다.

금리가 변하기 때문에 거래는 항상 변합니다. 견실한 소득과 650 이상의 신용 점수를 가진 대부분의 차용인은 명시된 이자율을 1%에서 2%까지 낮출 수 있습니다. 때로는 현재 속도 환경에서 3으로 시작하는 것으로 줄일 수도 있습니다.

재융자할 때 또 다른 큰 결정은 변동 금리 또는 고정 금리 사이에서 선택하는 것입니다. 이 변수는 일반적으로 부채를 상환해야 하는 경우 3년 이내에 쉽게 상환할 수 있는 경우 더 나은 선택입니다.

이자율이 인상된다면 더 많은 선불금을 지불하고 이자 비용이 올라갈 위험을 없앨 수 있습니다. 요금이 거의 변하지 않으면 고정 옵션에 비해 평균 1% 정도 절약할 수 있습니다.

나는 재융자를 하는 대부분의 차용인들이 고정 이자율의 안락함을 좋아한다는 것을 알게 되었습니다. 쇼핑할 때 여러 대출 기관의 제안을 고려하십시오. 그렇지 않으면 둘러본 것보다 훨씬 더 높은 이율로 가입할 수 있습니다.

너의 숙제를해라.

페이스북 피드에 보이는 첫 번째 회사를 선택하지 마십시오. 6% 이자율과 5% 이자율의 차이는 엄청납니다. $100,000 대출을 10년 동안 하면 약 $6,000입니다.

나에게 맞는 플랜 선택

수입에 비해 큰 빚을 지고 있다면 대출 탕감을 받는 것이 훨씬 합리적일 수 있습니다.

소득의 10%만 지불할 수 있는 REPAYE 또는 PAYE 플랜을 선택하십시오. 20-25년 후에는 탕감된 금액에 대해 과태료를 지불하고 그렇게 하기 위해 한 달에 수백 달러를 저축할 준비가 되어 있습니다.
공공 부문에 있는 경우 PSLF 프로그램을 통해 모든 비용을 절감할 수 있는지 확인하십시오. 결국, 면세 대출 면제로 인해 예상되는 마이너스 이자율을 극복하는 데 어려움을 겪을 것입니다.

대출금을 상환할 능력이 있고 수학적으로 이해가 된다면 찾을 수 있는 가장 낮은 이자율로 재융자하십시오. 생활비 이하로 생활하고 5-7년 안에 부채에서 벗어나려고 노력하십시오. 그런 다음 마지막 지불을 축하하기 위해 정말 알뜰한 파티를 열어보세요.

상황이 특히 복잡하다고 생각되면 다음을 고려하십시오. 학자금 빚을 도와주세요.

대부분의 사람들은 학자금 대출 상환 실수를 많이 합니다. 이 기사의 팁을 따르면 학자금 대출로부터 재정적 독립을 향한 길에서 재정을 책임질 것입니다.

Six Figure 학자금 부채에 대한 전문가 계획 받기

탕감이나 재융자를 받아야 할지 확신이 서지 않고, 소득에 비해 많은 빚을 지고 있고, 세금을 공동으로 신고해야 할지 따로 신고해야 할지 모르겠다면, Student Loan Planner 도울 수있다. 해당 페이지를 사용하여 예약하면 추가 비용 없이 이메일을 통해 추가 6개월 지원을 받을 수 있습니다. 이미 확신이 서셨다면 여기 예약 링크.

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