NS 파레토 원리 흔히 80-20 법칙이라고 하며 80%의 결과가 20%의 작업에서 나온다는 아이디어를 나타냅니다.
다양한 분야로 퍼진 아이디어입니다. 기업은 매출의 80%를 고객의 20%에게서 얻는 경우가 많습니다. 20%의 사람들이 소득의 80%를 번다고 소득 불평등 연구원을 인용합니다. 다양한 분야에서 실증적으로 입증되었습니다.
개인 금융의 "파레토"란 무엇입니까? 당신이 옳다면 이익의 대부분을 차지하는 것들은 무엇입니까?
이 기사를 시작할 때 개인 재정 조언의 대부분을 포괄하는 몇 가지 핵심 아이디어를 나열하고 싶었습니다. 나는 모든 고전을 가지고 있습니다. 신용 카드 빚을 피하고, 회사를 401(k)에 맞추며, 소득의 30% 미만을 주택에 지출하고, 최소 20%를 저축하십시오. 해롤드 폴락의 느낌이 나기 시작했습니다. 금융 팁의 인덱스 카드.
내가 그것들을 쓰고 확장하면서 나는 그것들이 모두 하나의 핵심 아이디어를 따랐다는 것을 깨달았습니다.
나는 개인 금융의 파레토 원칙을 찾고 있었지만 대신 프라임 지침을 찾았습니다.
개인 금융의 주요 지침
나는 그것을 호출 프라임 디렉티브 개인 금융(물론 역사상 가장 위대한 시리즈 중 하나에 대한 경의):
지출 의무에 미래 자금을 투입하지 마십시오. 저축 의무를 다하십시오.
당신의 돈은 당신의 시간을 대신합니다. 지출 의무에 미래 자금을 약정하면 선택권이 제한됩니다. 저축을 위해 미래 자금을 약정할 때, 기회.
이 지시를 따르면, 그리고 실제로 그것을 인식할 수 있다., 당신은 단 한 문장에 모든 개인 재정 조언의 80% 이상을 가지고 있습니다.
신용 카드 빚 피하기
부채는 재정에 부담이 되지만 더 큰 목적에 도움이 된다면 받아들일 만한 것입니다. 학자금 대출 및 모기지 부채는 (상대적으로) 저금리 부채가 더 큰 목적(교육, 주택)에 기여하는 두 가지 예입니다.
신용 카드 부채는 비싸고 몇 년 동안 도움이 되지 않는 경우가 많기 때문에 좋지 않습니다. 그것은 또한 일반적으로 누군가가 자신의 능력 이상으로 살고 있다는 신호이며, 이는 당신이 미래의 자신을 훔치고 있다고 말하는 공손한 방법입니다.
신용 카드에 대한 이자를 내지 않는 것 외에는 아무것도 하지 않았다면, 그렇게 하는 동료들보다 훨씬 앞서게 될 것입니다. 신용 카드 부채가 있는 가구 중 평균 가구는 $16,000 이상입니다. Nerdwallet에 따르면.
18.9%의 이자율로 $16,000 잔고에 대해 최소 4% 월 지불($640)을 했다면 상환하는 데 184개월이 걸리고 $10,000 이상의 이자가 필요합니다.
대신 15년 동안 연 8%의 수익을 내는 인덱스 펀드에 매달 56달러를 투자하면 19,000달러가 넘습니다.
거의 3만 달러에 가까운 스윙입니다. 그만큼 신용 카드 빚이 추악할 수 있습니다.
프라임 디렉티브는 어떻게 적용되나요? 빚을 지면 이자와 함께 그 빚을 갚아야 할 의무가 있습니다. 신용 카드 부채가 $16,000이면 매월 미래 자금 중 $640를 신용 카드 회사에 약정한 것입니다.
구매 비용을 절약할 수 있는 방법을 찾는 것이 훨씬 나을 것이므로 가격표가 높은 회사에 가입할 의무가 없습니다.
회사 매치 받기, 최대 401(k)/Roth IRA
고용주가 퇴직 계획을 제안하고 특히 귀하의 기여금에 대한 회사 매칭이 제공되는 경우 이를 채택하십시오.
공짜 돈이다!
(유일한 예외는 회사의 펀드 옵션이 너무 끔찍하고 비싸서 손실을 입는 경우입니다. 하지만 그런 경우는 드뭅니다.)
최대로 하는 것에 대해서는 401(k) 및 Roth IRA, 둘 다 퇴직금을 위한 훌륭한 수단입니다. 특히 세금 혜택을 감안할 때 은퇴 저축을 극대화하려고 노력해야 하지만 이는 재정 상황에 따라 크게 달라집니다. 저축할 수 있는 금액이 많을수록, 특히 지출이 적은 초기에 더 많이 절약할 수 있습니다.
NS 국립퇴직연구소가 보고서를 발표했다. 은퇴 적금 상태에 대한 눈을 뜨게해야합니다. 근로연령가구의 45%(거의 4000만)가 퇴직연금 자산이 없다. 모든 근로 가구의 중위 퇴직 계좌 잔고는 $2,500에 불과하며 55-64세 근로 가구의 62%는 연간 소득의 1배 미만인 퇴직 저축을 보유하고 있습니다.
프라임 디렉티브는 어떻게 적용되나요? 401(k)에 기여하면 벌금이 부과되는 방식으로 은퇴를 위해 돈을 저축하기로 약속한 것입니다. 당신이 얻을 이후 기부금에 대한 세금 공제, 퇴직 전에 탈퇴하면 10%의 추가 벌금을 내야 합니다.
Roth IRA도 마찬가지입니다. 하지만 가장 중요한 것은 무엇이든 저축하면 (비록 느리긴 하지만) 상당한 차이로 앞서게 된다는 것입니다.
지침을 위반할 수 있습니다... 정당한 이유가 있습니다.
히포크라테스 선서처럼 예외가 있습니다. 모든 조각이 아니라 재정 조언 프라임 지침을 준수합니다. 타당한 재정적 약속이 있습니다. 정당한 이유가 필요합니다.
예를 들어, 보험. 보험은 지출을 약속하지만 중요한 목적인 보호를 제공합니다.
30대 중반으로 10년 전 친구들이 바보 같은 짓을 해서 다치던 때가 생각난다. 물건(쓰레기통을 뛰어 넘은 후 ACL을 찢는 것)과 평범한 것(ACL을 찢는 것이 쓰레기통에 들어가는 것) 그들의 차). 그 당시에는 의료 문제가 엉뚱하거나 스스로 자초한 것으로 여겨졌습니다.
30대 중반에 암과 싸우는 친구들도 있고, 암을 이겨낸 친구들도 있고, 그렇지 않은 친구들도 있습니다.
의료 보험과 생명 보험은 명확하고 중요한 목적을 가진 재정적 약정입니다. 목표는 항상 미래의 재정적 약속을 피하는 것이지만 목적에 대한 경고가 있는 목표입니다. 보험은 인생의 펀치에 대한 재정적 보호이며 가능하면 완전히 보험에 가입해야 합니다.
모기지는 또 다른 인기 있는 재정적 약속입니다. 집을 샀을 때 우리는 30년 동안 고정 지불하기로 합의했습니다. 그것은 매우 긴 재정적 약속이지만 우리 예산 내에서 그리고 우리가 향후 20년 이상 동안 살 예정인 집을 위한 것입니다. 우리 수입의 30%도 되지 않는 우리를 위한 주요 자금 비율, 그리고 우리는 기꺼이 참여합니다.
휴대 전화, 케이블 요금, 임대료 및 기타 유사한 단기 약정도 다르지 않습니다. 당신은 월별 지불을 하기로 계약에 서명하고 그 약속은 당신의 미래를 제한하기 때문에 가볍게 입력해서는 안됩니다.
마지막으로 모든 약속이 모기지만큼 명확하지는 않습니다. 아이들도 재정적(그리고 감정적!) 약속을 하고 있습니다… 그리고 두 아이의 아빠로서, 아이들도 가볍게 여겨서는 안 된다는 점에 유의해야 합니다! 🙂