버킷 전략은 원래 1980년대 공인 재무설계사 Harold Evensky가 설계했습니다.
그의 목표? 은퇴를 계획하는 사람들이 투자를 통해 더 많은 돈을 벌 수 있는 다른 돈과 함께 생활할 수 있는 현금을 갖도록 돕습니다.
Evensky의 원래 디자인은 두 개의 버킷으로 구성되었지만 오늘날 대부분의 개인 재무 전문가는 이 전략에 대해 세 개의 버킷 접근 방식을 선호합니다.
3개 버킷 접근 방식으로의 개정은 Evensky의 초기 전략에 보안 및/또는 성장 잠재력의 추가 계층을 추가하여 많은 투자자에게 보다 편안한 옵션이 되었습니다.
다음은 적어도 많은 투자자들에게 오늘날 버킷 전략이 어떤 모습인지에 대한 분석입니다. 이 가이드를 사용하여 버킷 전략이 귀하에게 적합한지 결정하십시오.
목차
- 버킷 1: 무위험 차량의 1-2년 생활비
- 버킷 2: 채권 및 우량 주식의 중기 보유
- 버킷 3: 장기 투자를 위한 더 높은 위험 보유
- 버킷 전략의 작동 방식
- 각 버킷의 작동 방식
- 양동이 2와 3에 얼마나 많은 돈을 넣어야 합니까?
- 돈을 어디에서 얻을 수 있습니까?
- 자금 이체 시기
- 버킷 전략의 장단점
- 장점
- 단점
- 누가 버킷 전략을 사용해야 합니까?
- 요약
버킷 1: 무위험 차량의 1-2년 생활비
첫 번째 양동이에는 1~2년의 생활비를 담을 수 있습니다. 이 현금은 일종의 비상 자금으로 사용되며 일상 생활비를 지불하는 데 사용할 현금입니다.
그 때문에 버킷 1은 고수익 저축 계좌 또는 위험이 낮거나 없는 다른 수단에 있습니다. 신속하게 액세스하고 수수료나 위약금 없이 액세스할 수 있기를 원합니다.
버킷 2: 채권 및 우량 주식의 중기 보유
양동이 2에는 대화 상대에 따라 5년에서 10년치 생활비가 들어갑니다. 이 버킷의 투자 선택은 다음과 같은 중간 위험 및 수익 투자로 구성됩니다.
- 블루칩 및 배당금 지급 주식
- 고품질 채권
- 예금 증명서
- 기타 중간 위험, 품질 투자
이 버킷이 신뢰할 수 있는 오랜 역사를 가진 다소 다양한 포트폴리오 디자인에서 수입을 얻고 있는지 확인하고 싶을 것입니다.
버킷 3: 장기 투자를 위한 더 높은 위험 보유
버킷 3은 "고위험" 버킷입니다. 이 버킷은 정크 본드, 상품 및 더 위험한 주식과 같은 고위험 투자에 사용됩니다.
적어도 10년 동안 버킷 3의 돈을 만지지 않을 것으로 예상하십시오. 시장 변동을 견딜 수 있어야 하고 가능한 최대의 수익을 올릴 수 있는 시간이 있어야 합니다.
이제 버킷 전략의 전제를 정의했으므로 정확히 어떻게 작동합니까?
버킷 전략의 작동 방식
버킷 전략은 저축한 은퇴 기간, 위험 감수성 및 기타 요인에 따라 모든 사람에게 약간 다르게 작동합니다.
그러나 대부분의 모든 버킷 전략 참가자에게 적용되는 몇 가지 공통 지침이 있습니다.
각 버킷의 작동 방식
앞서 언급했듯이 버킷 1은 은퇴 전 비상 기금과 비슷하지만 유연성이 조금 더 뛰어납니다.
버킷 1의 현금은 주로 사회 보장 및/또는 연금 수표와 같은 퇴직 후 소득원의 부족분을 보충하는 데 사용됩니다.
목표는 고정 수입원으로 생활하는 것이지만 이것이 가능하지 않은 경우 버킷 1이 그 격차를 메웁니다.
이러한 이유로 버킷 1에서 얼마나 많은 돈을 꺼내야 하고 버킷을 1~2년 동안 사용하려면 얼마가 필요한지 알고 싶을 것입니다.
버킷 1에 올바른 숫자를 입력하면 다른 버킷에서 조기 인출을 하지 않아도 되기 때문에 이 정보가 중요합니다.
버킷 2는 버킷 1이 낮아지면 다시 채우는 데 사용되며 그 다음 버킷 3으로 다시 채워집니다.
장기 투자 버킷인 버킷 3은 장기 성장을 위한 고위험 투자를 수용하는 데 사용됩니다.
양동이 2와 3에 얼마나 많은 돈을 넣어야 합니까?
버킷 전략에는 버킷 1에 1~3년의 비용을 넣는 것이 포함됩니다. 하지만 버킷 2와 3에 얼마나 많은 돈을 넣어야 할까요?
그 질문에 대한 답은 몇 가지에 달려 있습니다.
- 은퇴까지 얼마나 남았습니까?
- 얼마 동안 돈이 필요합니까?
- 귀하의 위험 허용 수준은 무엇입니까?
은퇴 저축의 대부분이 버킷 2와 3에 들어갈 것이라고 말하는 것이 안전합니다. 두 양동이 사이에서 돈을 나누는 방법은 귀하에게 달려 있습니다.
예를 들어, 은퇴 후 30년 이상을 버틸 수 있는 현금이 충분하다면 50세 이상이고 큰 위험을 감수하는 사람이 아니므로 나머지(버킷 1 이후) 자금의 75%를 버킷 2에, 25%를 버킷에 넣는 것이 좋습니다. 3.
그러나 겨우 30살이고 고위험 투자에 괜찮다면 그 수치를 되돌리고 싶을 수도 있습니다.
다른 투자처럼 각 버킷을 모니터링하고 버킷 2와 3에 특별한 주의를 기울여 연도가 흐르고 시장이 변화함에 따라 포트폴리오를 변경할 수 있습니다.
돈을 어디에서 얻을 수 있습니까?
버킷에 자금을 조달하는 방법에 관해서는 이미 가지고 있는 저축 및 퇴직 자금으로 시작하여 자금을 조달할 것입니다.
예를 들어 은퇴까지 10년 이상 남았다면 401k의 레이블이 Bucket으로 변경될 수 있습니다. 3 계정에 대한 투자 전략을 변경하고 모든 고위험 투자로 이동할 때 자금.
또는 은퇴가 임박한 경우 401k 잔액의 절반을 고위험 펀드에 할당하고 나머지 절반을 우량주 또는 우량 채권에 중점을 둔 펀드에 할당할 수 있습니다.
소유하고 있는 다른 투자 수단에 대해서도 동일한 작업을 수행하여 버킷 2 또는 버킷 3 목록에 지정하고 그에 따라 투자 할당을 변경합니다.
은퇴 날짜가 가까워지면(아마도 1년 이내) 버킷 1로 자금을 이체할 수 있습니다.
각 버킷에 대한 자금을 모으는 작업을 하는 이 프로세스의 시점에 여전히 있다면 매달 저축할 수 있는 모든 것을 예산에 추가하십시오.
달러 금액을 청구서처럼 취급하고 각 버킷에 대해 자동 이체를 설정하여 잔액이 계속 증가할 것이라는 확신을 가질 수 있습니다.
자금 이체 시기
언제 버킷 3에서 버킷 2로, 그리고 나서 버킷 1로 자금을 이체할지에 대한 결정은 귀하의 개인에 따라 다릅니다.
한 버킷에서 다른 버킷으로 자금을 이체하는 가장 일반적인 전략은 필요할 때 버킷 1과 2를 다시 채우는 것입니다.
예를 들어 2에서 1을 가져오고 3에서 가져와서 넣는 패턴을 만들 수 있습니다. 2로, 현금 부족이나 고위험 투자에서 저위험 투자로 이동하려는 욕구 때문입니다.
시간이 지남에 따라 위험 허용 수준이 변경될 수 있습니다. 버킷 1에서 정기적으로 자금을 인출하기 시작하면 매년 얼마나 많은 현금을 인출할 것인지 알 수 있습니다.
또는 전체 은퇴 계획이 변경될 수 있습니다. 더 일찍 은퇴하기로 결정할 수 있습니다. 또는 나중에.
이러한 모든 요소는 귀하의 이전/출금 전략이 무엇인지에 대한 아이디어를 얻는 데 도움이 될 것입니다. 그러나 버킷 투자 할당 비율을 선택할 때와 마찬가지로 인출 전략은 귀하와 귀하의 개인 상황에 따라 독특하고 개별적입니다.
다음으로 버킷 전략의 장단점에 대해 간략히 살펴보겠습니다.
버킷 전략의 장단점
버킷 전략은 다른 개인 금융 개념과 마찬가지로 누군가에게는 사랑받고 누군가에게는 미움을 받습니다. 다음은 전략이 귀하에게 적합한지 결정하는 데 도움이 될 수 있는 장단점 목록입니다.
장점
다양한 위험 범위를 다룹니다.
버킷 전략은 다양한 범위의 위험을 다룹니다. 위험 허용 수준과 균형을 이루는 성장 요구 사항에 따라 각 버킷에 들어갈 자산 비율을 선택할 수 있습니다.
귀하의 필요에 맞는 올바른 할당에 저위험, 중위험 및 고위험 투자 선택이 포함된 버킷을 보유하는 것은 자산의 성장과 보호 모두에 중요합니다.
현금 인출 및 포트폴리오 성장 허용
은퇴가 가까워지면(그리고 진입할) 인출할 수 있는 페널티 없는 현금을 확보하는 것이 중요합니다. 또한 지속적으로 성장을 제공하는 포트폴리오의 일부를 보유하는 것이 중요합니다.
버킷 전략은 이러한 두 가지 기반을 모두 포괄하는 데 도움이 됩니다. 버킷 1은 머니 마켓 계좌 또는 고수익 저축 계좌를 통해 약간의 이자를 얻습니다.
벌칙 없이 Bucket 1 돈을 인출할 수 있으며, 여전히 계정에서 얻은 이자로 인플레이션율을 약간 충당하는 데 도움이 됩니다.
버킷 2와 3은 포트폴리오 성장을 촉진하기 위해 더 열심히 일합니다.
귀하의 필요 및 위험 허용 수준에 맞게 사용자 정의 가능
앞서 언급했듯이 버킷 전략은 특히 사용자 정의가 가능하기 때문에 좋습니다. 각 양동이에 있는 돈의 비율을 선택할 수 있습니다.
또한 버킷을 원하는 만큼 위험도가 높거나 낮도록 선택할 수 있습니다. 물론 저위험 투자에 너무 많은 돈을 보유하면 포트폴리오 성장이 정체될 것입니다.
그리고 고위험 투자에 너무 많은 돈을 투자하면 포트폴리오의 위험 수준이 급상승하여 은퇴를 위한 준비가 거의 또는 전혀 되지 않을 수 있습니다.
대신 위험 허용 수준과 은퇴 일정을 지침 요소로 사용하여 안전과 성장을 모두 보장하는 전략을 사용자 정의하기 위해 노력하십시오.
단점
정확한 경비 수치는 필수
버킷 전략의 한 가지 잠재적인 단점은 버킷 1에 적절하게 자금을 조달하기 위해 연간 비용에 대해 꽤 정확한 수치가 필요하다는 것입니다.
지출을 과소평가한다는 것은 버킷 1에 너무 많은 돈이 있다는 것을 의미합니다. 더 많은 이자를 받을 수 있고 또 벌어야 하는 돈.
비용을 과대평가하면 돈을 버킷 1로 너무 일찍 옮겨야 할 수 있습니다. 시장 침체기에 철수하거나 조기 투자에 대한 패널티를 지불할 수 있습니다. 철수.
전략을 실행하는 중 예상 비용이 빗나갔다면 금전적 손실 없이 조기에 수정하도록 노력하십시오.
관리가 까다로울 수 있음
버킷 관리는 장래의 버킷 전략 고객에게 큰 두려움입니다. 그리고 정당한 이유가 있습니다.
지출이나 은퇴 일정에 대한 정확한 추정치가 없으면 자금을 재조정하고 이체하는 데 많은 시간을 소비하게 될 수 있습니다.
위험 허용 수준을 잘못 추정한 경우에도 마찬가지입니다. 이 단점을 극복하는 열쇠는 계획과 교육입니다.
타임라인을 파악하세요. 은퇴 후 지출을 잘 추정하여 버킷 1에 얼마를 보관해야 하는지 알 수 있습니다.
그리고 버킷 3을 적절하게 관리하여 "올인"하고 전체 재산을 위험에 빠뜨리지 않고 성장을 촉진하는 데 도움이 되는 위험을 감수하십시오.
자신을 더 많이 교육하고 요구 사항과 원하는 것을 알게 될수록 버킷 관리가 덜 번거로워집니다.
누가 버킷 전략을 사용해야 합니까?
그렇다면 버킷 전략이 당신에게 적합합니까? 글쎄요, 솔직히, 저는 이 전략이 자신의 필요에 맞는 전략을 맞춤화하기 위해 기꺼이 노력하는 사람이라면 누구에게나 잘 맞을 수 있다고 믿습니다.
앞서 언급했듯이 버킷 전략은 사용자 정의가 가능합니다. 그것은 단순히 귀하의 은퇴 소득 요구 사항에 대한 깊이 있고 정확한 지식을 갖고 있고 각 버킷에 얼마나 많은 돈이 필요한지 아는 문제입니다.
즉, 개인의 은퇴 계획에 따라 위험 전략을 설계하고 관리해야 합니다. 그렇게 하기 위해 기꺼이 노력한다면 버킷 전략이 매우 효과적일 수 있습니다.
요약
버킷 전략은 성공적인 자산 축적 및 은퇴 계획을 위한 많은 옵션 중 하나일 뿐입니다.
전략 자체는 올바르게 수행될 때 풍부한 잠재력을 가지고 있습니다. 벌칙이나 손실 위험으로부터 안전한 버킷 1에서 1~3년의 비용을 준비하고 필요할 때 사용할 수 있습니다.
버킷 2는 현금이 바닥나지 않도록 하는 데 도움이 되는 지속적인 부의 축적을 위해 "천천히 그리고 꾸준히 경주에서 승리" 성장을 촉진합니다.
그리고 버킷 3은 고위험 버킷 역할을 하여 더 큰 수익에 대한 희망적인 결과로 더 많은 투자 위험을 감수할 수 있습니다.
버킷 전략의 사용자 정의 기능은 모든 유형의 투자자에게 적용할 수 있음을 의미합니다.