2021년에 베터먼트에 돈을 투자해야 하나요?

투자는 어렵다.

어디에 투자해야 할까요? 어떤 펀드를 사야 합니까? 나는 다양합니까? 내가 너무 다양합니까?

전문적인 도움을 원하면 비용이 듭니다. 고문을 고용하는 것이 가치가 있습니까? 수수료만 적용해야 합니까 아니면 자산의 일정 비율이어야 합니까?

질문이 너무 많기 때문에 많은 미국인을 마비시키는 방법을 쉽게 알 수 있습니다.

이러한 많은 질문에 답해 줄 전문 투자 관리 서비스가 있다고 말하면 어떻게 될까요? 그리고 그들은 전통적인 인간 투자 관리자의 일부를 청구합니까?

그들은 로보어드바이저. 그리고 개량 업계 최초였습니다.

요컨대, Betterment는 귀하의 목표와 위험 허용 범위를 기반으로 포트폴리오를 구축할 것입니다. 그들은 그 위에 머물고 필요에 따라 균형을 재조정하며 당신의 유일한 책임은 저장하는 것입니다. 개량 나머지를 처리합니다.

베터먼트에 대해 더 알아보기

목차

1. 베터먼트는 누구인가?
2. 개선이 작동하는 방식
3. 개선 기능 및 이점
4. 베터먼트 투자 포트폴리오
1. 주식 펀드
2. 채권 펀드
5. Betterment 세금 손실 수확
6. 개선세 조정 포트폴리오
7. 베터먼트 캐시 리저브
8. 베터먼트 프리미엄
9. Betterment 가격 및 수수료
10. Betterment로 투자해야 합니까?

베터먼트는 누구인가?

개량 온라인 자동화 투자 플랫폼, 일명 로보어드바이저.

2019년 4월 현재 164억 달러 이상의 자산을 관리하고 있는 Betterment는 가장 큰 독립 로보어드바이저 중 하나입니다. Betterment는 2017년 7월에 AUM이 100억 달러에 달하는 최초의 독립 온라인 재무 고문이었습니다.

Betterment를 사용하면 전체 투자 경험이 온라인으로 이루어집니다. 알고리즘은 선호도와 목표에 따라 포트폴리오를 계산합니다. 그 알고리즘이 사용하는 현대 포트폴리오 이론(MPT), 1950년대에 Harry Markowitz에 의해 만들어졌으며 70년 동안의 투자 연구에 의해 지원되었습니다. MPT는 개별 증권보다는 주요 시장 부문에 투자하는 데 중점을 둡니다.

Betterment는 ETF를 통해 광범위한 시장 부문에 투자하여 포트폴리오를 구성합니다. 그들은 저렴하고 세금 효율적이기 때문에 ETF를 사용합니다.

모든 것이 컴퓨터를 통해 실행되기 때문에 매우 저렴한 비용으로 투자 관리를 제공할 수 있습니다. 따라서 투자 규모에 관계없이 모든 투자자에게 비용 효율적입니다. 대부분의 인적 재정 고문은 자산이 50만 달러 미만인 경우에도 귀하에게 말을 걸지 않습니다. Betterment를 사용하여 단 $1에 투자할 수 있습니다.

투자가 처음이거나 돈이 많지 않은 경우 Betterment가 투자 요구 사항에 가장 적합한 솔루션이 될 수 있습니다. 규모가 크거나 경험이 많은 투자자라면 Betterment가 일부 포트폴리오를 전문적으로 관리할 수 있는 좋은 플랫폼이 될 수 있습니다.

개선이 작동하는 방식

몇 분 안에 Betterment에 가입할 수 있으며 전체 프로세스가 온라인으로 진행됩니다. 설문지는 일련의 위험 감수성 및 투자 목표 관련 질문을 합니다. 귀하의 답변에 따라 포트폴리오 할당이 결정됩니다. 보수적이거나 공격적이거나 그 중간입니다.

Betterment에서 다음 유형의 계정 중 하나를 열 수 있습니다.

• 개인 또는 공동 과세 투자 계정
• 전통적인 IRA
• 로스 IRA
• 신탁 계정
• SEP IRA(단일 참가자만 해당)
• Betterment for Business(소규모 고용주를 위한 Betterment의 401(k))

계좌를 개설하려면 미국 시민이어야 합니다. 그들은 또한 귀하의 영구 미국 주소, 사회 보장 번호를 알고, 미국 은행과 당좌 예금 계좌를 연결하기를 원할 것입니다.

계좌를 개설하기 위해 송금할 필요가 없습니다. Betterment에는 최소 초기 보증금 요구 사항이 없습니다. 오늘 계정을 설정할 수 있지만 급여에서 자동 입금과 같이 나중에 자금을 조달할 수 있습니다.

Betterment는 13개의 ETF로 구성된 포트폴리오를 구축할 것입니다. 그들은 6개의 주식 ETF와 7개의 채권 ETF 중에서 선택합니다. 각 포트폴리오에는 13개 ETF 중 적어도 일부가 포함되지만 특정 비율은 프로필에 따라 다릅니다.

예를 들어, 위험 허용 범위가 더 공격적이면 주식 펀드가 더 많아집니다. 더 보수적이라면 채권 펀드에 더 많은 것을 갖게 될 것입니다.

이 13개의 ETF는 거의 전체 투자 유니버스에 대한 노출을 제공합니다. 여기에는 해외 및 국내 주식과 해외 및 국내 채권이 모두 포함됩니다. 이러한 펀드로 대표되는 다양한 부문도 있습니다. 예를 들어 포트폴리오에는 대형주, 중형주 및 소형주가 혼합되어 있습니다. 채권 측면에서는 회사 및 국채뿐만 아니라 단기 및 장기 증권에 노출됩니다.

이제 남은 것은 자금이다. 그것은 당신에게 있습니다. Betterment는 포트폴리오 관리에 대한 세부 사항을 처리하지만 여전히 돈을 넣어야 합니다. 🙂

수동으로 조정하려면 어떻게 합니까? 2018년 3월 말에 Betterment는 $100,000 이상의 계정을 위한 새로운 기능인 Flexible Portfolios를 발표했습니다. 유연한 포트폴리오를 사용하면 다양한 이유로 Better 포트폴리오를 수동으로 조정할 수 있습니다.

Betterment 외부의 계정이 한 섹터에 크게 가중치를 둔 경우 이를 사용하여 Betterment 내부 할당을 줄여 균형을 맞출 수 있습니다.

개선 기능 및 이점

Betterment에는 많은 기능과 이점이 있지만 가장 중요한 기능은 다음과 같습니다.

• 계정 보호. 귀하의 계정은 최대 $500,000의 현금 및 유가 증권에 대해 SIPC(Securities Investors Protection Corporation)에 의해 보장됨, 최대 $250,000 현금 포함. 이것은 브로커 실패로부터 당신을 보호하지만 시장 변동으로 인한 손실은 아닙니다.
• 고객 서비스. 월요일~금요일 오전 9시~오후 8시(동부 표준시(ET), 토요일 및 일요일 오전 11시~오후 6시)에 전화 또는 라이브 채팅으로 Betterment에 연락할 수 있습니다. 언제든지 이메일로 연락할 수도 있습니다.
• 베터먼트 모바일 앱. Betterment는 iOS 및 Android용 모바일 앱을 제공합니다. App Store와 Google Play에서 다운로드할 수 있습니다.
• 투자 목표 만들기. Betterment에서 호출하는 사용자 지정 가능한 하위 계정을 만들 수 있습니다. 목표. 여기에는 은퇴, "안전망"(비상 저축) 또는 대학 교육이나 주택을 위한 저축과 같은 다른 중간 목표가 포함될 수 있습니다.
  포트폴리오 할당, 시간대를 설정하고 각 목표에 대한 입출금을 예약할 수 있습니다. "계정 추가" 버튼을 클릭하여 새 목표를 추가할 수 있습니다. 매우 구체적인 투자 요구에 따라 개별 포트폴리오를 만들 수 있습니다.
• 유연한 포트폴리오. 포트폴리오를 설정한 후 자산이 $100,000 이상인 사람들은 필요에 맞게 포트폴리오 할당을 수동으로 조정할 수 있습니다. 할당은 받지만 Betterment 관리의 모든 자동화 및 세금 혜택을 받습니다.
• 은퇴 가이드. Betterment는 이것을 은퇴 계획 도구로 제공합니다. 은퇴 목표를 달성할 수 있도록 조언을 제공합니다. 은퇴 후 지출할 돈과 그 지출을 지원하기 위해 저축해야 할 금액을 결정할 수 있습니다.
  또한 어떤 계정에 저축해야 하는지 보여주며 여기에는 고용주 퇴직 계획, 기존 및 Roth IRA 또는 과세 대상 투자 계정이 포함됩니다. 이를 통해 Better에 보유한 계정뿐만 아니라 모든 투자 및 퇴직 계정을 안전하게 동기화할 수 있습니다.
  다른 결과를 설명하기 위해 RetireGuide 내에서 가정을 변경할 수도 있습니다. 예를 들어, 사회 보장 소득 또는 고용주 연금 계획의 예상 수준을 조정할 수 있습니다. 이렇게 하면 은퇴 날짜가 가까워짐에 따라 은퇴 기대치를 조정할 수 있습니다.
• 스마트예금. Betterment의 자동화된 현금 투자 도구입니다. 설정한 매개변수에 따라 초과 현금을 은행 계좌에서 Betterment 계좌로 이동하는 방식으로 작동합니다. 예를 들어 은행 계좌에 보유하고 싶은 최대 금액을 설정하면 Betterment가 초과 잔액을 투자 계좌로 자동 이체합니다.
• Betterment 고문 네트워크. 일부 사람들은 로보어드바이저 포트폴리오와 함께 하기 위해 인적 투자 고문과의 접촉을 선호할 수 있음을 인식하고 Betterment는 이 네트워크를 만들었습니다. 그들은 당신을 개인적으로 알게 될 네트워크에서 검증된 독립적인 공인 재무설계사 중 한 명과 당신을 연결해 줄 수 있습니다. 그런 다음 그들은 맞춤형의 종합적인 재정 계획을 개발하고 보다 발전된 복잡한 재정 문제를 도와줄 수 있습니다.

베터먼트 투자 포트폴리오

Betterment 포트폴리오는 6개의 주식 ETF와 7개의 채권 ETF로 구성됩니다.

다음은 2019년 10월 28일 현재 Betterment에서 사용하는 ETF입니다.

주식 펀드

• 미국 총 주식 시장 – Vanguard 미국 총 주식 시장 지수 ETF(VTI)
• 미국 대형 가치주 – Vanguard 미국 대형 가치 지수 ETF(VTV)
• 미국 중형 가치주 – Vanguard 미국 중형 가치 지수 ETF(VOE)
• 미국 소형주 가치주 – Vanguard 미국 소형주 가치 지수 ETF(VBR)
• 국제 선진 주식 - Vanguard FTSE 선진 시장 지수 ETF(VEA)
• 국제 신흥 시장 주식 - Vanguard FTSE 신흥 지수 ETF(VWO)

저렴한 비용으로 보기 좋아요 뱅가드 펀드 그들의 목록에.

채권 펀드

• 미국 단기 재무부 채권 – iShares 단기 재무부 채권 지수 ETF(SHV)
• 미국 하이일드 회사채 – Xtrackers USD 하이일드 회사채 ETF(HYLB)
• 미국 인플레이션 보호 채권 – Vanguard 단기 인플레이션 보호 재무부 채권 지수 ETF(VTIP)
• 미국 우량 채권(IRA 및 401(k) 계정) – iShares Barclays Aggregate Bond Fund(AGG)
• 미국 지방채(과세 계정) – iShares National AMT-Free Muni Bond Index ETF(MUB)
• 미국 단기 투자 등급 채권 – iShares 단기 만기 채권 ETF(NEAR)
• 국제선도채권 – Vanguard Total International Bond Index ETF(BNDX)
• 국제 신흥 시장 채권 – iShares J.P. Morgan USD 신흥 시장 채권 ETF(EMB)

(그 목록에 Vanguard가 많이 보이죠? Vanguard와 Betterment의 비교 보기)

National Municipal Bond ETF는 과세 대상 투자 계정에만 적용됩니다. 퇴직금 계좌는 이미 세금이 유예되어 있기 때문에 해당 계좌에 지방채를 포함할 필요가 없습니다.

포트폴리오가 설정되면 Betterment는 자금 가치의 변화에 ​​따라 필요에 따라 포트폴리오를 재조정합니다. 그리고 다시 한 번, 이 프로세스는 대상 포트폴리오와의 차이 비율에 따라 자동으로 수행됩니다.

Betterment 세금 손실 수확

세금 손실 수확, 또는 TLH는 손실 투자를 매각하여 자본 손실을 발생시켜 성공적인 투자로 인한 자본 이득을 줄이는 투자 전략입니다. 이 전략은 계정의 순이익을 줄이므로 지불하게 될 자본 이득세도 낮춥니다.

Betterment는 모든 과세 대상 계정에 TLH를 제공합니다. 퇴직금 계좌에 대한 투자 이익은 어쨌든 세금이 이연되기 때문에 퇴직 계좌에는 사용할 수 없습니다.

더 나은 세금 손실 수확 백서 이 복잡한 주제에 대해 상당히 자세하게 설명합니다. 그들은 과세 대상 계정의 연간 투자 수익을 연간 평균 0.77% 향상시킬 수 있다고 주장합니다. 이는 장기적으로 투자 결과에 상당한 개선을 가져올 수 있습니다.

개선세 조정 포트폴리오

이것은 Betterment에서 제공하는 기능으로 알려진 투자 전략을 최적화하고 자동화합니다. 자산 위치. 그 전략에는 세금이 많이 부과될 가능성이 있는 투자를 비과세 퇴직 계좌에 넣은 다음 과세 대상 계정에 더 낮은 세금 자산을 넣는 것이 포함됩니다. 요약 탭에서 "설정"을 클릭하기만 하면 이 옵션을 활용할 수 있습니다.

예를 들어 이자와 배당금을 지급하는 자산과 같은 소득 창출 자산을 퇴직 계좌에 넣는 것입니다. 이렇게 하면 해당 수입을 연기할 수 있습니다. 한편, 장기적으로 자본이득이 발생할 가능성이 있는 자산은 과세대상 계정으로 분류됩니다. 그들은 더 유리한 장기 자본 이득 세율의 적용을 받고 이를 이용할 수 있습니다.

Betterment는 연간 평균 0.48% 또는 30년 동안 추가로 15%까지 세후 수익을 개선할 수 있다고 주장합니다.

베터먼트 캐시 리저브

Betterment에는 저축 수단이 있습니다. 베터먼트 캐시 리저브 – 은행 세계로의 진출. 베터먼트 캐시 리저브 이다 현금 관리 계정 FDIC는 최대 $1,000,000까지 보장되며 높은 이율(0.30% APY)을 지불합니다. 귀하의 자금은 4개의 파트너 은행에 예치되므로 FDIC 보장의 4배를 받지만 모두 해당 은행의 앱을 통해 관리됩니다.

이전에는 자금을 두 개의 ETF(80% U.S. Short-Term)에 넣어 저축과 같은 수익률을 제공했습니다. 국채 (iShares Barclays Short Treasury Bond Fund, SHV) 및 20% 미국 단기 투자 등급 채권(iShares Short Maturity Bond ETF, NEAR). 그것은 영리한 생각이었지만 여전히 투자였으므로 FDIC는 보험에 들지 않았습니다. Smart Saver는 사라지고 Cash Reserve로 대체됩니다.

Betterment Cash Reserve에 대한 자세한 내용은 다음과 같습니다.

베터먼트 프리미엄

Betterment는 대규모 투자자를 위한 단 하나의 프리미엄 투자 계획을 제공합니다.

베터먼트 프리미엄 $100,000의 최소 계정 잔액이 필요합니다. 그러나 CFP 전문가와 무제한 상담을 할 수 있습니다. 그들은 귀하의 계정을 모니터링하고 재정적 질문이 있을 때 언제든지 사용할 수 있습니다.

그들은 (자신의 사이트에서) 다음과 같은 주요 재정 결정을 탐색하는 데 도움을 줄 수 있습니다.

• 결혼? 목표가 일치하는지 확인하고, 돈을 결합하는 방법을 결정하고, 재정적 경계를 설정하고, 은퇴 계획 전체에 돈을 할당하는 방법을 결정하십시오.
• 아이가 있습니까? 대학을 위해 저축하십시오, 가족 목표의 우선 순위를 정하고, 생명 보험을 선택하고, 유산 계획에 대해 논의하십시오.
• 주식 기반 보상을 관리하고 계십니까? 계획을 이해하고 가능한 세금 영향을 살펴보고 잠재적 위험을 관리하십시오.
• 암띤? 저축에서 지출로의 전환을 계획하고 세금 현명한 인출 전략을 만드십시오.

이것은 더 복잡한 재정 상황을 가진 사람들에게 특히 가치 있는 서비스 수준이 될 것입니다. 여기에는 여러 투자 계정, 복잡한 세금 상황 또는 투자 계획의 복잡성에 대해 논의할 사람이 포함될 수 있습니다.

Betterment 가격 및 수수료

2017년 말에 Betterment는 가격을 3단계 가격 모델에서 단 2단계로 업데이트했습니다.

가격 페이지에 "수수료 없음" 버전을 나열하지만 로보어드바이저가 아니라 현금 관리 계정을 위한 것입니다. 여기에는 도구(재정 목표 설정 및 조언 도구, 은퇴 계획 도구, 다른 기관에서 보유하고 있는 계정에 대한 피드백)이 아닌 실제 관리입니다.

Betterment는 포트폴리오 크기에 따라 고정 요금으로 작동합니다. 다른 거래 수수료나 수수료는 없습니다. 송금 수수료가 없습니다. 포트폴리오 재조정에 대한 수수료도 없습니다.

표준 수수료(디지털)는 계정 잔액의 0.25%입니다. 연간 $250에 Betterment로 최대 $100,000 계정을 관리할 수 있습니다. 가장 낮은 서비스 계층에서도 Betterment의 모든 이점(리밸런싱, 세금 징수, 다양화 등)을 얻을 수 있습니다.

Betterment 프리미엄 계정의 경우, $100,000의 최소 계정 잔고가 필요하며 연회비는 0.40%입니다. Betterment에서 관리하는 $100,000 자금 지원 계정은 연간 $400에 불과합니다. Betterment는 Plus 계정을 제거하고 Premium으로 이름을 변경하여 프리미엄 수수료를 이전의 0.50% 수수료에서 0.40%로 낮췄습니다.

일반적인 인간 투자 고문은 1.00%에서 1.50%를 청구합니다. 만약 그들이 $100,000를 관리한다면, 당신은 연간 $1,000-1,500를 지불할 것입니다. (그리고 그것은 아마도 아침에 침대에서 일어나기에 충분하지 않을 것입니다!)

잔액이 2백만 달러를 초과하는 부분에 대해 0.10% 할인이 있습니다.

• 디지털 수수료: 200만 달러 이상 잔액에 대해 0.15%
• 프리미엄 요금: 200만 달러 이상 잔고 0.30%

Betterment로 투자해야 합니까?

Betterment는 저렴한 로보어드바이저이며 신규 투자자에게 좋은 선택입니다. 새롭거나 자산이 거의 없거나 전문적인 도움을 선호하지만 비용을 지불하고 싶지 않다면 Betterment가 좋은 솔루션입니다. Wealthfront는 보고 싶다면 비슷합니다. 개선 대 웰스프론트, 그리고 나는 당신이 다른 것보다 하나를 잘못 선택하고 있다고 생각하지 않습니다.

저비용으로 전문가 수준의 투자 관리를 제공하며 모든 자산 수준의 투자자에게 제공됩니다. 포트폴리오 믹스를 통해 혼자서 할 수 있는 것보다 훨씬 더 높은 수준의 다각화를 달성할 수 있습니다.

당신이 헌신적인 DIY 투자자일지라도 Betterment는 다른 사람이 관리하고 싶어하는 포트폴리오 부분을 보관할 수 있는 완벽한 투자 플랫폼이 될 수 있습니다.

해당 프로필 중 하나에 해당하는 경우 다음을 확인하십시오. 개량 그들이 당신을 위해 무엇을 할 수 있는지보십시오.

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