저는 뉴욕주립대학교 스토니브룩 캠퍼스 근처의 롱아일랜드에서 자랐습니다. 우리는 다양한 해변과 부두에서 약 15분 거리에 살았습니다. 이따금 우리는 부두를 거닐며 물에 떠 있는 이 아름다운 배들을 모두 바라보곤 했습니다.
우리는 보트를 소유한 적이 없습니다. 우리는 배를 소유한 사람을 알지 못했습니다. 그러나 이러한 산책 중 한 곳에서 아버지가 그 보트는 때때로 수백만 달러의 비용이 들 수 있다고 나에게 설명했던 것을 기억합니다. 그는 우리 집보다 비용이 더 많이 드는 몇 가지를 지적할 것입니다.
그런 다음 그는 폭탄을 떨어뜨렸습니다. 그 백만 달러짜리 보트 중 일부에는 직원이 있었습니다. 배 위에서 살며 배를 돌보는 사람들.
내 마음에 남아있는 것은 무엇이든 날려 버렸습니다.
그것이 부자와 나머지 사람들을 구분하는 가장 큰 것 중 하나입니다. 1~2주에 한 번 청소 서비스를 고용할 수도 있습니다. 세차장에 차를 가지고 갈 수도 있습니다. 조경 회사에서 잔디를 깎고 덤불을 정리하게 할 수도 있습니다. 직원에 정규직 가정부, 집사 또는 정원사가 없습니다.
대부분의 사람들이 풀타임 도움을 받을 수 있는 가장 가까운 곳은 자녀를 돌보는 유모입니다.
그것은 방정식의 절반에 불과합니다. 대부분의 사람들이 보지 못하는 부분은 일상적인 운영 관리와 관련이 없습니다. 자산관리에 있습니다. 자신의 부를 보존하고 성장시키는 직원… 이것이야말로 진정한 판도를 바꾸는 차이다. 부는 얻기도 어렵고 보존하기도 어렵습니다.
이 두 가지를 함께 포장하면 "패밀리 오피스"로 알려진 것을 얻게 됩니다. 돈이 충분하다면(1억 달러 이상) 단독 패밀리 오피스에 직원을 고용할 수 있습니다. 그렇지 않은 경우 훨씬 적은 비용으로 근사치를 구축할 수 있습니다.
목차
- 패밀리 오피스
- 일일 지원
- 돈을 지불하다
- 작업 일정 잡기
- 컨시어지 서비스
- 자산 관리
- 나만의 포트폴리오 관리자가 되십시오
- 자신의 자산 고문이 되십시오
- 자산 관리 이벤트 예약
패밀리 오피스
돈이 많으면 돈의 수명에 대해 생각하기 시작합니다.
주머니 속의 달러는 점심에 쓸 때까지 몇 시간 동안 함께 살 수도 있고 죽을 때까지 함께 살 수도 있습니다. 그 돈으로 무엇을 하는지, 어떻게 관리하는지가 매우 중요합니다.
패밀리 오피스가 등장하는 곳입니다.
당신이 가치가 있다고 상상해보십시오. 수십억. 당신이 원할 수 있는 모든 것을 샀다면, 당신은 여전히 남아있을 것입니다 수십억. 당신뿐만 아니라 당신의 아이들보다 더 오래 살 달러가 있습니다. 그리고 그들의 아이들. 그리고 그들의.
당신이 수십억을 가지고 있을 때, 당신은 당신을 위해 그 돈을 관리하기 위해 누군가에게 돈을 지불할 수 있고 자주 해야 합니다. 당신을 대신하여 그 돈을 관리하는 사람에게 지불하기 위해 누군가를 위해 지불할 수 있습니다.
바로 패밀리 오피스입니다. 자산을 관리하는 사람들의 그룹을 둘러싼 법적 래퍼인 회사입니다.
패밀리 오피스는 두 가지 주요 기능을 수행합니다.
- 일상적인 지원 – 청구서 지불, 별장 유지 관리와 같은 행정 지원 기능.
- 가족의 재산 관리 – 투자 관리, 부동산 계획 및 은행 업무를 통해 부를 유지하고 성장시킵니다.
내가 아래에 대략적인 것의 대부분은 이 뛰어난 크레딧 스위스 백서. 이것은 패밀리 오피스를 설치하거나 복제하기 위한 가이드가 아니라 사람들이 패밀리 오피스의 기능을 적절하게 근사하도록 하기 위한 가이드입니다.
일일 지원
부유한 사람들에게 일상적인 지원은 모든 청구서가 지불되고 서비스 일정이 잡혀 있으며 모든 유지 관리 작업이 제시간에 수행되도록 하는 것을 의미합니다.
여러 별장, 보트 및 고급 차량을 소유한 경우 이러한 유형의 지원이 중요합니다. 집 한 채를 유지하는 데 시간이 많이 걸린다고 생각했다면 여러 집을 상상해 보십시오! 이제 한 두 척의 보트를 추가하면 정규직 이상입니다.
다행히도 일반 사용자에게는 이러한 많은 작업이 자동화될 수 있으며 오늘 그 방법을 배우게 될 것입니다.
돈을 지불하다
청구서 지불은 Ally Bank 당좌예금에서 자동 이체되어 거의 100% 자동화되었습니다.
우리를 그린 후 금융 네트워크 지도, Ally가 내 허브가 되도록 재건했습니다. 모든 수입은 그 당좌 예금 계좌로 유입되었고 모든 비용은 그 계좌에서 지불되었습니다. 내가해야 할 유일한 작업은 거래에 의해 방심하지 않도록 최소한의 잔액을 유지하는 것입니다.
2개의 월 청구서가 있습니다. 유틸리티와 신용 카드입니다.
유틸리티의 경우 은행 측에서 시작된 청구서 지불을 사용합니다. 청구서 지불은 놀랍습니다. 청구서를 당좌 예금 계좌에 연결하지 않았다면 지금 시작할 때입니다.
우리의 전기 공급업체인 BG&E가 Ally에게 지불 마감일과 함께 청구서를 보낼 것입니다. Ally는 청구서를 받았고 이제 기한에 지불하도록 설정되어 있다고 알려줄 것입니다. 제 개입이 전혀 없습니다. 내가받는 모든 이메일입니다.
자동 이체를 제공하지 않는 청구서의 경우 수동 온라인 청구서 지불에 의존합니다. 수동 온라인 청구서 지불은 각 청구서에 대해 설정하는 데 1분이 걸리지만 몇 초 만에 지불할 수 있습니다. 수표 책을 찾고, 수표를 쓰고, 봉투를 찾고, 봉투에 주소를 지정하고, 우표를 붙인 다음 우편함에 맡기는 것보다 훨씬 낫습니다. 그리고 그것은 당신에게 우표 비용을 절약합니다.
가능하면 자동 이체를 설정하고 다른 옵션이 없으면 수동 청구서를 설정합니다.
신용 카드의 경우 전체 자동 결제로 설정되어 있으며 이는 신용 카드 회사에서 시작합니다. 우리가 하는 일은 모든 사기 거래를 스캔할 수 있는 이메일로 명세서를 받는 것뿐입니다(완전히 정확하지 않습니다. 개인 자본).
우리 가구의 다른 모든 청구서는 ACH를 통해 Ally 계정에서 직접 인출되거나 신용 카드(저희 사우스웨스트 래피드 리워드 신용 카드).
귀하의 당좌 예금 계좌가 청구서 지불을 무료로 제공하지 않으면 새 은행을 찾으십시오. 필수 계정 기능입니다.
작업 일정 잡기
가장 먼저 필요한 도구는 무료입니다. 구글 캘린더. 모든 연간 검진, 튠업 등을 예약하는 데 사용합니다. 그래서 당신은 그것을 해야 할 때를 정확히 기억합니다.
우리에게는 별장, 보트 또는 고급 자동차가 없지만 수영장은 있습니다. 우리는 매년 9월 15일에 수영장을 폐쇄할 예정입니다. 그 이후로는 사용하지 않는다는 것을 알기 때문입니다. 우리는 또한 그때 잎이 떨어지기 시작하고 그때까지 닫지 않으면 유지 보수 작업이 치솟는다는 것을 압니다. 연례 회의 알림(기술적으로는 Google 캘린더 명명법 내의 이벤트)을 설정하면 가장 좋은 시간을 기억하려고 할 필요가 없습니다.
우리는 또한 존 디어 승마용 잔디 깎는 기계를 가지고 있는데, 매년 겨울에 대비하고 조정해야 합니다. 그것은 조금 나중에 예정되어 있으며 잎이 나무에서 떨어질 때(보통 10월 말)를 기준으로 합니다.
당신이 그것에 있는 동안, 당신이 당신의 삶에서 중요하다고 느끼는 다른 모든 것을 상기시켜줍니다. 중요한 상대방의 생일임을 2주 동안 알림, 귀하의 생일임을 한 달에 알림 기념일, 또는 삶이 너무 바빠질 경우를 대비하여 "사랑합니다"라고 말하는 격주 알림 잊다. 너무 크거나 작은 것은 없습니다. 알림으로 요금이 청구되지 않습니다. 🙂
이 날짜를 머릿속에서 지워서 기억할 수 있는 전자 스케줄러에 저장하는 것이 중요합니다.
컨시어지 서비스
이 마지막 서비스 세트는 항공권 예약 및 호텔 객실과 같이 그들이 할 수 있는 다른 모든 것을 포괄합니다. 이를 위해 가상 비서를 고용할 수 있습니다.
패밀리 오피스가 이 서비스를 제공할 때, 그들은 단지 가상의 비서일 뿐이지 훨씬 더 높은 시간당 요율입니다.
사람이 물리적으로 참석할 필요가 없는 작업이 있는 경우 단계별 지침을 포함하여 사용자가 수행하기를 원하는 작업을 문서화하고 가상 비서에게 작업을 할당합니다.
가장 인기 있는 EA 서비스 중 하나는 지르추얼. 나는 그것들을 사용한 적이 없다.
자산 관리
자산 관리는 패밀리 오피스가 수수료를 정당화하는 곳입니다. 일상은 두통을 없애고 편리함을 제공하지만 자산 관리는 그러한 청구서를 계속 지불합니다.
부를 관리하는 데는 두 가지 주요 기능이 있습니다.
첫 번째 기능은 포트폴리오 관리자입니다. 두 번째는 자산관리사입니다.
포트폴리오 관리자는 투자 포트폴리오를 담당하고 자산 고문은 계획, 자산 이전 및 세금을 더 많이 처리합니다.
나만의 포트폴리오 관리자가 되십시오
대부분의 투자 관리자가 자신의 벤치마크를 이길 수 없는 방법에 대해 읽었을 것입니다(2014년, 활성 대형 펀드 매니저의 86%가 자신의 벤치마크를 초과하지 않았습니다.), 적극적인 관리가 모든 것이 아니라는 것을 보여줍니다.
다음 두 가지를 수행하여 결과의 95%를 얻을 수 있습니다.
- 정기적으로 투자: 은퇴 계좌에 정기적으로 기부하십시오.
- 정기적인 재조정: 1년에 한 번 포트폴리오를 목표 비율로 다시 조정하십시오.
은퇴 투자의 가장 큰 문제는 자산 배분이 아니라 사람들은 충분히 저축하지 않는다. 저장을 시작하고 나중에 자산 할당을 선택하십시오.
또는 여기에 무엇보다 좋은 네 가지 접근 방식이 있습니다(저는 전위 예를 들어 내가 사용하고 수수료가 매우 낮기 때문에 원하는 저렴한 옵션을 사용할 수 있습니다.
- 120 마이너스 나이: 120에서 나이를 뺀 값이 주식의 목표 비율 할당이 되어야 합니다. 30대라면 주식이 90%라는 뜻이다. 채권 10%. Vanguard Total Stock Market Index(VTSMX) 및 Vanguard Total Bond Market Index(VBMFX)에 투자하여 Vanguard를 통해 이를 얻을 수 있습니다. 인생에 약간의 향신료를 원한다면 주식의 90% 중 일부를 취하여 Vanguard Total International Stock Index(VGTSX)와 함께 일부 국제 주식을 얻을 수 있습니다. (나이를 뺀 100도 가능)
- 대상 퇴직 기금: 목표퇴직자금은 목표퇴직연도에 따라 자동으로 배분을 조정하는 펀드의 일종입니다. 다른 펀드에 투자할 것입니다. Vanguard Target Retirement 2045(VTIVX)에 투자하면 2045년에 65세가 된다는 가정 하에 2043~2047년에 은퇴에 맞춰 조정됩니다.
- 핵심 4와 함께 가십시오: Rick Ferri가 만들었습니다., Core Four는 매우 간단한 계획입니다. 이는 투자 전략의 핵심 기반이며 Vanguard Total Stock Market Index Fund 투자자 주식(36% VTSMX)으로 구성되어 있습니다. Vanguard FTSE 전 세계 전 미국 인덱스 펀드(18%, VFWIX), Vanguard REIT 인덱스 펀드 투자자 주식(6%, VGSLX) 및 Vanguard Total Bond Market Index Fund 투자자 주식(40% VBMFX). 그런 다음 이 위에 추가 투자를 레이어링하여 흥미를 더하지만 핵심 4가 포트폴리오의 기초를 형성합니다.
- 로보어드바이저와 함께하세요: 여전히 처음 세 가지 옵션 중 하나에 자신이 없으면 다음과 같은 로보어드바이저와 함께 가십시오. 웰스프론트 그리고 개량. 그들은 합리적인 수수료를 가지고 있으며 다음과 같은 것을 처리할 수 있습니다. 세금 손실 수확, 리밸런싱 등이 있습니다.
할당량과 자동 기부를 설정할 시간이 있으므로 매월 저축합니다. 직장에서 퇴직 계획을 통해 투자하는 경우 매월 자동으로 기여하는지 확인하십시오. 직장 외부에 있는 경우 중개업체와 협력하여 자동 기부 방법을 알아보십시오.
중개업체에서 자동 기여를 제공하지 않는 경우 두 가지 옵션이 있습니다. 하나, 중개를 전환합니다. 둘째, 캘린더에서 미리 알림을 설정합니다. 이 시점에서 조치를 취하는 데 필요한 모든 정보가 있습니다.
연령 기반 할당 이외의 연도별 조정은 어떻습니까? Target Retirement를 사용하는 경우 자동으로 처리됩니다. 다른 것 중 하나를 사용하는 경우 매년 재조정할 때 조정만 하면 됩니다. 조정은 처음에는 상대적으로 작아야 하며, 결국 은퇴가 가까워지면 조정을 더 보수적으로 하고 싶을 것입니다.
경기 침체/상승이 예상되는 섹터가 있다고 생각하고 이를 활용하고 싶다면 어떻게 해야 합니까? 여기에서 대부분의 사람들이 "장난치지 말고 인덱스 펀드를 사서 끝내라"고 말합니다. 현실을 직시하자, 그것은 가려움이다. 가려움이 있으면 긁어야 합니다. 그렇지 않으면 악화됩니다. 종이 거래로 긁어보고 잘하는지 확인하십시오. 해가 지나고 추구할 가치가 있는 이익을 얻었다면 이 취미 생활에 투자하기 위해 수천 달러를 마련하십시오. 나는 이것을 배당 투자.
대부분의 자금을 핵심 포트폴리오에 보관하지만 투자할 측면에서 몇 달러를 빼는 것은 문제가 되지 않습니다.
통합 보고는 어떻습니까? 이것은 쉽게 복제할 수 없는 서비스 중 하나가 될 것입니다. 제 추천은 귀하의 계정을 통합하여 모든 계정이 하나의 중개 계정에 보관되도록 하는 것입니다. 귀하의 계정이 통합되었기 때문에 통합 보고가 제공됩니다.
또는 데이터 집계 대시보드를 사용하여 여러 중개업체에서 가져올 수 있습니다. 다음과 같은 서비스 시그피그 그리고 개인 자본 연도에 대한 통합 보고서를 제공하지는 않지만 모든 투자를 한 곳에서 처리합니다.
자신의 자산 고문이 되십시오
자산 가치가 수백만 달러라면 표준 템플릿을 사용해서는 안 됩니다. 템플릿 자체는 문제가 아니지만, 당신이 놓치고 있는 것은 큰 그림에 대한 비전입니다.
자산 상담은 어렵지 않으며 고려해야 할 사항의 큰 목록일 뿐입니다. 목록이 없을 때는 어렵습니다. 그것은 어둠 속에서 항해하는 것과 같습니다. 당신은 잘 걸을 수 있지만 당신이 무엇을 하고 있는지 정말로 모르고 당신이 망치지 않기를 바랍니다.
다음은 부동산 계획에서 이해하기 쉬운 예입니다. NS 연방 유산세 양도되는 재산이 2021년에 개인의 경우 1,170만 달러(커플의 경우 2,340만 달러)를 초과하면 시작됩니다. 취소불능 신탁을 사용하면 이 세금을 피할 수 있지만 유산 계획을 공부하거나 전문가와 함께 일하지 않는 한 알 수 없습니다. 그것은 간단한 경우입니다. 부의 사다리를 올라갈수록 상황은 훨씬 더 복잡해집니다.
이걸 어떻게 스스로 합니까? 당신은 전문가와 함께 일합니다.
당신이나 당신이 아는 누군가가 집에서 대대적인 개보수 작업을 한 적이 있다면, 당신은 종종 일반 계약자와 함께 일합니다. 일반 계약자는 귀하의 연락 창구입니다. 그 또는 그녀는 전문가인 하청업체를 고용할 책임이 있습니다. 일반 계약자는 작업을 감독하고 전문 하도급자는 작업을 수행합니다.
이를 직접 수행하려면 귀하가 자산 계획의 일반 계약자가 될 것입니다. 이것은 약간의 전문 지식이 필요하지만 재정 고문과 함께 일했으며 내가 아는 한 이것이 필요한 부분이었습니다.
필요한 전문가는 다음과 같습니다(최소한).
- 공인 회계사 – 세금 계획 및 세금 보고 준비/제출.
- 부동산 기획 변호사 – 귀하의 재산을 설정합니다.
- 보험 대리인 – 사망, 장애 및 의학적 문제를 포함한 잠재적 위험에 대해 적절하게 보험에 가입하도록 합니다.
모든 실제 살아있는 인간 전문가에게는 DIY 옵션이 있습니다. 상황이 단순하면 DIY 옵션이 잘 작동합니다.
DIY 옵션을 사용하면 필요한 것이 무엇인지 결정하는 데 있어 전문가의 도움에 대한 전문 지식과 경험을 잃게 됩니다. 그들이 기본이라면 아무것도 포기하지 않습니다. 소프트웨어가 너무 정교해져서 대부분의 시나리오를 다룰 수 있게 되었고 질문할 수 있는 옵션이 없습니다.
어떤 경우에는 중요하지 않습니다. 세금 준비 소프트웨어로 세금). 다른 경우에는 필요하지 않다는 것을 알게 되었기 때문에 사용하지 않을지라도 전문가와 상담하고 싶을 수도 있습니다(부동산 계획). 소프트웨어를 사용하는 것과 같이 무언가를 하는 것이 아무것도 하지 않는 것보다 낫습니다.
강조를 위해 반복하겠습니다.
아무것도 하지 않는 것보다 뭔가를 하는 것이 낫다.
부동산 계획 변호사를 고용하는 것이 확실하지 않다면 지금 소프트웨어 패키지를 받아 완료하십시오. 지금부터 장비를 갖추는 사이에 무슨 일이 생길 경우를 대비하여 소프트웨어가 있습니다. 게다가 모든 어려운 문제에 대한 답도 얻을 수 있습니다. 나머지는 서류일 뿐입니다.
마지막으로 전문가를 선택하기 전에 비용과 기대치를 파악하기 위해 몇 사람을 만나야 합니다. 이러한 서비스는 무엇이든 구매하는 것과 같으며, 귀하가 받고 있는 것이 무엇인지 알기 위해서는 몇 가지 견적이 필요합니다.
(당신이 재산 계획이 중요한 부분이 될 정도로 부유하지 않다면, 유언장 작성은 여전히 중요합니다 소프트웨어에 의존하는 경우에도 수행해야 하는 작업)
자산 관리 이벤트 예약
분기마다 이해 관계자(배우자!)와 회의 일정을 잡고 자산 관리 계획을 검토하십시오. 미해결 상태로 남겨둔 조치 항목에 대한 체크인(생명 보험 가입, 유언장 작성 등) 재무 상태를 확인하고 재무 상태를 확인하는 습관을 들이십시오. 필요.
이러한 회의 중 하나(보통 세금 계획과 일치하는 연말 회의)에서는 기여금을 재평가하고 필요에 따라 균형을 재조정합니다.
뱅가드가 출시한 보고서 “재조정 전략을 선택할 때 최적의 빈도나 임계값은 없습니다.... 재조정 이벤트의 수와 그에 따른 비용(세금, 시간 및 노동)이 크게 증가합니다.” 그들은 재조정 비용이 높으면 매년 수행해야 한다고 결론지었습니다. 그렇지 않으면 할당이 5% 임계값만큼 이상할 때마다 수행하십시오.
그것에 대해 커버합니다!
위의 사항을 고려하면 수억 명의 부를 관리하는 사람들에게 중요한 몇 가지를 뺀 홈 오피스에 가까운 근사값을 갖게 됩니다. 위험 관리와 같은 몇 가지 주제에 대해서는 언급하지 않았습니다. 왜냐하면 그것은 우리 범위를 벗어났기 때문입니다. 크레딧 스위스 백서 포함)에 대한 더 깊은 심층 분석을 위해 활용할 수 있는 환상적인 리소스 문제.
이것은 또한 진행중인 작업입니다. 누락된 큰 부분(또는 큰 오해)이 있는 경우 댓글로 알려주세요!