종신보험과 종신보험의 차이점이 무엇인지 궁금하신가요? 어느 것이 당신에게 더 나은지 궁금하십니까?
재정 고문을 만났을 때 그녀가 가장 먼저 제안한 것 중 하나는 종신보험이 아닌 정기 생명보험에 가입하는 것이었습니다.
그녀는 또한 내가 그들을 얻을 것을 제안했습니다 다른보험 회사.
웃긴건 예전에 회계사한테 받은 조언과 똑같다는 거예요. 그것은 우리의 첫 번째 회의 중 하나였습니다. 그리고 내가 한 일을 설명하면서(무엇을? 개인 금융 블로깅? 그게 뭐야?), 우리는 생명 보험에 도달할 때까지 몇 가지 주제에 대해 아무렇지도 않게 뛰어다녔습니다. 내 비즈니스 회계사는 투자와 보험을 분리하는 것을 좋아하기 때문에 정기 생명 보험만 구입한 적이 있다고 말했습니다.
두 가지를 혼합하면 이점이 있지만(가장 두드러진 것은 세금 혜택); 나는 항상 깨끗한 이별을 즐겼다.
두 생명 보험 정책의 차이점과 왜 하나가 다른 것보다 나을 수 있는지 계속 읽으십시오.
목차
- 정기 생명 보험이란 무엇입니까?
- 기간제 혜택
- 종신보험이란?
- 전체 보험의 이점
- 기간 및 전체를 모두 가질 수 있습니다.
- 생명보험의 세제혜택
- 어떤 생명 보험이 그 자체로 가장 좋습니까?
정기 생명 보험이란 무엇입니까?
정기 생명 보험은 가장 간단한 형태의 생명 보험입니다. 고정된 보험료로 일정 기간(기간) 동안 보험에 가입합니다. 기간은 1년에서 30년 또는 그 이상이 될 수 있습니다. 피보험자가 기간 내에 사망한 경우에는 보험금을 수익자에게 지급합니다.
최대 기간 계약이 있습니까? 아니요, 이것은 귀하와 보험사 간의 계약이므로 정기 생명 보험의 최대 계약을 규정하는 법률은 없습니다. 다양한 주법이 계약의 다른 측면을 규율하지만 기간을 제한하지는 않습니다.
많은 회사에 한도(보통 30년)가 있지만 이는 자체 인수 목적을 위한 것입니다. 40년 만기 생명 보험을 제공하는 회사가 있지만 더 드뭅니다. Banner Life Insurance Company는 40년 계약을 제공하고 AIG는 35년 계약을 제공합니다.
누군가가 30년 만기 $500,000 보험을 구입하고 보험료를 지불하고 30년 이내에 사망하면 수혜자는 $500,000 면세 혜택을 받습니다.
아주 간단합니다.
보험 정책은 $1,000만큼 낮은 혜택을 받을 수 있으며 때로는 몇 년이라는 짧은 기간도 있습니다.
정기 생명 보험의 단점은 현금 가치가 없다는 것입니다. 자동차와 같은 다른 보험 정책과 같습니다. 보장 비용을 지불하고 지불을 중단하면 보여줄 것이 없습니다. 이것은 또한 대안보다 저렴합니다.
기간제 혜택
첫째, 더 간단합니다. 귀하가 보험료를 지불하고 귀하가 사망하면 귀하의 수혜자에게 급여가 지급됩니다. 추가 종소리와 휘파람이 없습니다. 걱정할 수수료가 없습니다.
다른 모든 보험 정책은 이렇게 작동합니다. 당신이 얻을 때 임차인의 보험, 보호 비용을 지불하고 보험 증권에 현금 가치를 쌓지 않습니다. 청구가 있으면 지급됩니다. 청구를 받지 못하면 아무 것도 얻지 못합니다. (정말로 선택하는 것이 합리적입니다. 좋은 임차인 보험 회사 이를 위해)
또한 재무 상황에 어떻게 부합하는지 이해하기 쉽습니다. 주택 모기지와 같은 재정적 의무가 있는 경우 모기지 가치에 대한 기간 생명 정책을 받는 것이 합리적일 수 있습니다. 귀하가 사망하면 이 정책을 사용하여 모기지론을 상환하고 가족을 더 나은 재정 상황에 남겨둘 수 있습니다.
내가 자주 이메일을 보내는 오랜 독자인 소크라테스는 캘리포니아에서 15년 동안 부동산 중개인이었습니다. 그는 정기 생명 보험에 대해 다음과 같이 조언했습니다.
이 기간은 몇 가지 이정표를 달성하고, 모기지론을 갚고, 자녀를 대학에 진학시키는 데 좋습니다. 이러한 목표가 달성되면 이를 충당할 비상 자금이 충분하지 않은 한 최종 비용(보통 $10-25K)을 충당하는 정책만 있으면 됩니다!
내가 평생을 추천한 유일한 시간은 누군가가 시간을 절약하는 데 어려움을 겪을 때입니다. IRA 또는 401K. 그런 다음, 이것이 더 비싼 이유는 보험 비용을 제외한 나머지가 투자되기 때문입니다(요즘은 거의 모든 것). 그것은 강제 저축 계획이며 충분히 젊다면 비용이 낮고 대부분의 돈이 투자되고 멋지게 성장할 수 있습니다. (저비용 뮤추얼펀드/ETF만큼은 아니지만 역시나 보험이 1차적 투자가 2차적 요소!
다시 말하지만, 스스로 저축을 잘하지 못하거나 지속적으로 저축을 하는 사람들을 위해 저축, 묶인 보험 때문에 이것을 활용하려는 경향이 적기 때문에 이것이 해결책이 될 수 있습니다. 요소.
내가 은퇴하기 직전에 업계에서 하이브리드를 생각해 냈습니다. 귀하와 함께 유지되는 부분 기간(귀하의 보장의 대부분) 및 전 생애의 작은 부분(최종 비용과 같은 기본 사항을 보장하기 위해)인 보험.
현금 부분을 잘 투자했다면 어느 시점에서 현금 가치는 일반적으로 향후 10-15년 동안 미래 지불금을 충당할 수 있으며 시장이 유지되는 한 스스로를 먹여살립니다.
많은 변수가 있으며 각 상황은 고유합니다! '기간을 사서 차액을 투자하라'는 표현은 차액을 꾸준히 투자해야 효과가 있다.
텀 라이프도 저렴합니다. 보험에 현금 가치도 없고 투자 요소도 없습니다. 단지 보장을 받는 것뿐입니다. 투자 요소가 있는 경우 해당 투자를 관리하는 데 수수료가 부과됩니다. 수수료가 반환에서 난독화될 수 있기 때문에 때때로 정확히 얼마를 지불하고 있는지 알기가 어렵기 때문에 평생 동안 나쁜 평판을 얻습니다.
단점은 용어가 있다는 것입니다. 나이가 들수록 새로운 정책을 받는 데 드는 비용이 점점 더 많이 듭니다. 새로운 의학적 상태와 같이 삶에서 더 많은 일이 발생함에 따라 자신이 보험에 들지 못할 수도 있습니다. 평생의 장점은 계속 지불하는 한 정책을 유지한다는 것입니다.
종신보험이란?
종신보험은 종신보험으로 알려진 보험 범주에서 가장 큰 옵션입니다.
여기에는 다음이 포함됩니다.
- 전통적 삶,
- 보편적인 삶,
- 변화무쌍한 삶과
- 가변 보편적인 삶.
전통적인 종신보험 투자 요소를 추가하고 해당 용어를 제거합니다. 그것은 당신의 전체 삶을 포함하기 때문에 "전생"이라고합니다. 이 정책은 기본 투자 전략을 기반으로 현금 가치를 구축합니다. 이 현금 가치는 당신이 사용할 수있는 것입니다. 당신은 그것에 대해 빌릴 수 있고 당신은 그것을 현금화 할 수 있습니다.
유니버설 생명 보험 정책을 활성 상태로 유지하기 위해 최소 지불액으로 유연한 보험료가 있습니다. 그 프리미엄 이상으로 지불하는 금액은 그 다음 보험에 투자됩니다. 매월 "보험료" 금액이 증권에서 공제됩니다. 나머지는 절감 요소로 간주됩니다. 저축 구성 요소가 S&P 500과 같이 시장에 연동되어 있는 경우 이를 Indexed Universal Life Insurance라고 합니다.
변액보험 저축 구성 요소에 대해 여러 개의 별도 계정이 있다는 점을 제외하고는 다른 것과 같습니다. 당신은 당신이 할 수 있도록 그 투자를 선택해야 주식을 고르다, 채권, 뮤추얼 펀드 등 변액보험의 경우 일반적으로 보험료가 고정되어 있지 않습니다. (한도 내에서 보험료 조정 가능)
변액유니버셜 생명보험 보험료가 유연한 변액보험입니다.
보험료 납부를 중단하면("보험 포기"), 현금 가치에서 미지불 대출금을 뺀 금액을 받게 됩니다. 전체 보험의 각 유형에 대한 핵심 세부 사항은 다루지 않겠지만 모두 비슷한 방식으로 설정됩니다. 큰 차이점은 지불하는 금액과 기본 투자 전략이 무엇인지에 있습니다.
이들은 네 가지 주요 유형이지만 특정 시나리오에 대한 하위 범주도 있습니다. 들어본 적이 있나요? 거버생명보험? 어린이를 위한 종신보험이지만 기본적으로는 종신보험입니다.
전체 보험의 이점
주장은 임대 vs. 집을 사는 것.
정기 생명 보험을 사용하면 보험료를 지불하지만 보험 증권에 현금 가치가 쌓이지 않습니다. 기간이 만료되면 정책이 종료되고 이에 대해 표시할 것이 없습니다. 당신이 죽으면 당신의 가족은 사망 보험금을 받습니다. 사망 수당 지급액은 과세되지 않습니다. 신고할 필요도 없습니다.
종신보험을 사용하면 보험료를 지불하지만 현금 가치도 쌓입니다. 기간이 없으므로 만료되지 않습니다(따라서 "전체" 수명). 그러나 지불을 중단하거나 보험이 만료되면 보험의 현금 가치를 돌려받을 수 있습니다.
인생 전체가 더 비싸다면 왜 사람들이 그것을 얻습니까? 인생의 어떤 것도 하나의 크기가 모든 것에 적합하지 않습니다. 종신보험은 어떤 사람들에게는 의미가 있습니다. 오늘 저는 Wallet Hacks 독자인 Bill K.의 경험을 이 기사를 읽은 후 이메일로 공유하고자 합니다.
저는 1957년에 태어났습니다. 부모님은 현명하게 뉴욕 라이프 평생 보험을 $20,000에 구입하셔서 제가 나이가 들면서(예: 21, 25 등) 다양한 시점에서 $10,000의 추가 보험을 선택할 수 있게 하셨습니다. 이러한 옵션은 성장하는 가족, 모기지 등과 관련이 있습니다. 그러나 20세에 제1형 당뇨병 진단을 받았고 그 시점에서 인슐린 요법을 시작했습니다. 또한 그 시점에서, 모두 전체 및 보편적인 전통적인 생명 보험 문이 내 얼굴에 쾅 닫혔습니다. 내가 가진 전부는 이 작은 $10,000 보험(총 8개)이었습니다. 그래서 지난 25년의 대부분 동안 저는 $100,000의 보험 한도액을 초과했습니다. 내 수입(MBA)을 가진 사람에게는 그다지 많지 않습니다. 그러나 그것은 무언가였습니다.
이제 62세, 반은퇴하고 팜스프링스에 거주하며, 더 이상 보험이 필요하지 않습니다. 아이들도 잘 자라서 좋은 직장에 다니고 SoCal 사막에 있는 작은 집에 대한 담보 대출도 갚고 35명의 배우자도 아르바이트를 하며 잘 지내고 있습니다.
그러나 수년 동안 유지되어 온 이러한 작은 정책은 모두 현재 10만 달러에 가까운 현금 가치를 가지고 있습니다. 몇 가지 연간 보험료가 배당금을 통해 지급됩니다. 어렸을 때 부모님이 주신 "선물"은 예상치 못한 이점이 있습니다. 나는 1960년대의 4%라는 터무니없는 이자율로 그 가치에 대해 돈을 빌릴 수 있습니다. 이 현금은 SS 인출을 최고의 연금인 70세까지 연기하는 데 사용됩니다. 그리고 우리는 계속해서 우리 자산의 대부분이 비과세 IRA에서 성장하도록 허용합니다. 내가 결국 대출금을 갚는다면, 좋습니다. 그렇게 하지 않고 죽으면 후계자에게 주는 혜택이 줄어들지만, 저에게는 큰 걱정거리가 아닙니다. 특히 두 아이가 제로 대학 졸업 빚.
그래서 저는 이 현금 가치의 종신 보험 대출에 대한 작은 연간 이자 비용을 기꺼이 지불합니다. IRA에 있는 알을 보존하고 사회 보장을 연기하고 IRA에 없는 추가 현금을 확보하여 건강하고 활동적인 반 은퇴의 첫 8년을 즐기십시오.
많은 사람들에게는 효과가 없을 것이지만 내 건강 상태(인슐린, 식이 요법, 운동에 대한 합병증 없이 40년 동안 관리)와 부모님의 선견지명 덕분에 효과가 있었습니다.
기간 및 전체를 모두 가질 수 있습니다.
평생 정책을 둘 다 갖는 것을 방해하는 것은 없습니다. 그리고 기간 생명 정책. 평생 보험이 있고 정해진 기간 동안의 필요를 충당하기 위해 기간 생명 보험을 추가하고자 할 수 있습니다. 예를 들어, 학자금 대출이 10년 남았을 수 있으므로 기간 정책으로 다음 해를 보호하기로 결정할 수 있습니다.
내 비즈니스 회계사가 나에게 설명했듯이, 당신은 항상 정기 생명 보험에 가입한 다음 투자를 위한 중개 계좌를 개설할 수 있습니다. 정책 발행자가 Vanguard 또는 Fidelity보다 저렴한 펀드에 투자할 가능성은 거의 없습니다(수수료는 포함하지 않습니다!). 그들은 다음과 같이 간단하지 않을 것입니다 3 펀드 포트폴리오, 그리고 그것이 당신의 포트폴리오에 어떻게 들어맞는지에 대해 잘 이해하지 못할 것입니다.
스스로 하기 싫다면 최악의 경우는 로보어드바이저 추가 비용을 지불하십시오(약 0.25%만).
생명보험의 세제혜택
세금 혜택의 경우 모든 생명 보험 정책의 사망 혜택은 비과세입니다. 이는 모든 정책, 기간 또는 전체에 해당됩니다.
그것은 투자 부분을 남깁니다. 평생보험으로 투자하는 것이 좋을까요, 아니면 직접 하는 것이 좋을까요?
모든 것이 동일하다면 투자에 대한 장기 자본 이득 비율은 20%(또는 그 이하)에 불과합니다. 백엔드에서 20%가 수수료를 위해 약간의 돈을 빼먹는 것보다 낫거나 나쁠까요? 그것은 알기 어렵습니다... 그러나 나는 그것을 논점으로 만들 수 있는 커브를 던지고 싶습니다.
상속에 관해서는 특별한 세금 규정이 있습니다. 상속인에게 자산을 양도하는 경우 기반으로 한 승격. 투자에서 상당한 이익이 있는 경우 상속인은 더 높은 베이시스를 받게 되며 따라서 이익이 "사라지기" 때문에 세금이 낮아집니다. (상속세가 적용될 수 있음)
예: 오래전에 Vanguard의 S&P 500 펀드를 10,000달러에 샀습니다. 현재 가치는 $100,000, $90,000입니다. 지금 팔면 장기 자본 이득으로 $9,000를 지불해야 합니다. 그러나 대신에 당신은 죽고 10만 달러의 VTSAX를 당신의 아이에게 전달하고 아이는 그것을 판다. 단계적 기준은 그가 비용 기준이기 때문에 $100,000를 초과하는 모든 이익에 대해서만 세금을 납부한다는 것을 의미합니다. 사망했을 때 $10,000에서 $100,000로 인상되었습니다.
마지막으로, 자금을 직접 투자하여 수수료를 절약할 수 있고 수수료 부담 없이 돈이 더 빨리 성장할 수 있습니다. 종신보험의 사망보험금의 세제혜택도 극복할 수 있다.
어떤 생명 보험이 그 자체로 가장 좋습니까?
모든 상품과 마찬가지로 재정 상황에 따라 다르지만 대부분의 사람들에게 정답은 정기 생명 보험입니다. 용어를 사용하면 모든 것이 더 명확하고 이해하기 쉬워집니다. 그리고 저는 그게 좋습니다. 와도 잘 어울려요 내가 생각하는 보험.
평생 현금 가치 제안은 매우 매력적으로 들리지만 수수료와 수익은 일반 투자 포트폴리오처럼 이해하고 추적하기가 쉽지 않습니다. 세금 혜택도 확실히 좋지만 장기적으로 평가하기가 훨씬 어렵습니다.
평생 정책이 더 의미가 있는 특정 상황이 있지만 그러한 상황은 더 드뭅니다.
나에게는 임기가 우월하지만 답은 당신의 상황에 있습니다.