몇 년 전, 나는 식당 정문 근처에 있는 어항 중 하나에 명함을 떨어뜨렸습니다. 당신도 그들을 보았을 것입니다. 당신과 당신의 친구 8명을 위한 무료 저녁 식사를 얻으려면 어항에 카드를 넣으십시오!
저는 막 대학을 졸업하고 처음으로 일을 하고 있었고 천 장의 명함이 한 상자에 들어 있었습니다.
그릇에 하나 떨어뜨릴 가치가 있었지, 그렇지?
식사는 무료였을지 모르지만 여전히 비용이 들었습니다. 기획자보다 영업사원에 가까운 "재무 기획자"와 이야기하는 데 1시간 넘게 소요되었습니다.
나는 내가 생명 보험과 값비싼 뮤추얼 펀드의 제안을 피하는 데 한 시간을 보냈다는 것을 깨달았습니다. 그 당시에도 1% 이상(수수료와 판매 부하/수수료!)을 지불하는 것은 나쁜 생각이라는 것을 알고 있었습니다.
한 시간 후에 나는 점심과 경기장, 그리고 공짜 점심 같은 것은 없다는 것을 상기시켜 준 그 청년에게 감사를 표했습니다. 🙂
그러나 그는 나에게 한 가지 선물을 주었습니다. 즉, 재정 계획이 없다는 인식이었습니다. 저는 결혼도 하지 않았고 아이도 없었기 때문에 계획이 없는 것은 큰 문제가 되지 않았습니다. 몇 년, 결혼, 그리고 두 아이를 빨리 감으세요. 재정 계획이 중요합니다.
그러나 재무 계획을 개발하기 위해 "재무 계획가"가 필요하지는 않습니다. 당신은 이미 모든 도구를 가지고 있습니다. 모든 것을 함께 맞추는 방법만 배우면 됩니다.
오늘 보여드리겠습니다.
경고: 그래요 ~ 아니다 재무설계사. 나는 계획을 개발하기 위해 무엇을 했는지 설명합니다. 훨씬 후에, 우리는 재무설계사와 함께 일하기 시작했고 지금은 재무설계사와 함께 일한 경험으로 이 프로세스가 풍부해졌습니다. 마지막으로 계획은 실행하는 경우에만 도움이 됩니다. 🙂
목차
- 재무 계획이란 무엇입니까?
- 현재 재무 상태 매핑
- 미래 재무 상태 계획
- 현재에서 미래를 위한 재무 계획
- 연간 계획 검토
재무 계획이란 무엇입니까?
재무 계획은 세 가지 작업을 수행합니다.
- 현재 상태를 캡처하고,
- 그것은 당신의 미래 목표 상태를 포착하고,
- 그것은 당신이 미래에 얻을 수 있도록 전략을 구축합니다.
가짜 재무설계사를 만났을 때, 나는 장기 여자친구/미래의 아내와 데이트를 하고 있었고 아이도 없었고 친구와 함께 아파트를 임대하고 있었습니다.
5년 안에 여자친구와 결혼할 계획이었습니다. 10분 안에 나는 우리가 몇 명의 아이를 가질 수 있기를 바랐다. 나도 집을 갖고 싶다.
미래가 어떻게 내 계획과 일치하지 않을지 모르지만 당신은 무엇 종이에! 우리는 우리가 어디로 가고 있는지에 대한 일반적인 아이디어를 가지고 있었습니다.
이제 현재 상태를 매핑하고, 미래 상태를 계획하고, 거기에 도달하기 위한 계획을 세우는 세 단계를 각각 풀어보겠습니다.
현재 재무 상태 매핑
제 글을 읽으셨다면 내 순자산을 추적하는 방법, 그러면 "현재 재무 상태 매핑"이 무엇을 의미하는지 잘 알 수 있습니다. 자산과 부채의 목록입니다.
매달 숫자를 업데이트하여 필요할 때마다 사용할 수 있는 월별 스냅샷을 만듭니다. 저에게는 월별 재정 점검이기도 하므로 몇 주 이상 지나갈 일이 없습니다.
순 가치 현재 상태 퍼즐의 한 조각일 뿐입니다. 또한 비용을 이해해야 하며 이를 위해 다음과 같은 도구를 사용합니다. 예산이 필요합니다 또는 개인 자본.
수입과 지출을 관리할 수 있게 되면 얼마나 더 많이 저축해야 하는지 알 수 있습니다.
미래 재무 상태 계획
사람들은 미래를 예측하는 데 서툴기로 악명이 높기 때문에 이 과정이 가장 어려운 부분입니다.
재무설계사와 함께 일할 때의 이점 중 하나는 다른 사람과 이야기를 나눌 수 있다는 것입니다. 그것은 당신의 돈을위한 심리학자와 같습니다. 많은 돌파구는 주제에 대해 큰 소리로 이야기할 때 발생하며 혼자서 하는 것은 당신을 미치게 만들 뿐입니다.
이 작업을 직접 수행하면 여전히 성공할 수 있습니다. 이러한 미래 상태를 스스로 계획하고 신뢰할 수 있는 사람과 이야기할 수 있습니다. 파트너나 가족처럼 솔직하고 개방적일 수 있는 사람이어야 합니다.
미래 상태 계획에 대해 알아보겠습니다. 먼저 단일 미래 상태가 아니라 일련의 미래 상태로 생각하십시오. 저는 우리의 미래를 5년 및 10년 단위로 생각합니다. 35~40대에 이루고 싶은 것이 있고, 40~45세에 이루고 싶은 것이 있다.
내 미래의 상태 중 하나는 내가 25-30살에 집을 사는 것이었습니다. 25와 30 사이에는 엄청난 차이가 있지만 그 블록 안에 목표를 둠으로써 나 자신에게 유연성을 부여합니다. 그것은 내 계획을 준다 유연성. 연령대가 가까울수록 목표 범위가 좁아집니다. 내가 25살이었을 때, 나는 그 범위의 집을 구입하려는 나의 계획이 실현 가능한지 여부에 대해 좋은 생각을 가지고 있었습니다. 27살에 집이나 그 근처 어딘가에 살 생각도 했었다.
달성하고자 하는 일을 생각하고 시간 범위를 정한 다음 해당 목표와 블록에 필요한 미래 자금 조달이 필요합니다. 결국 모든 것은 벤자민에 관한 것입니다. 🙂
다시 집의 예를 들어보겠습니다. 나는 22살, 25-30살에 집을 사는 것이 목표입니다. 구매하기 전에 얼마의 계약금이 필요합니까? $10,000? $30,000? 살고 싶은 집을 보고, 계약금으로 얼마가 필요한지 계산해 목표 목록에 적습니다.
이제 가장 크고 가장 중요한 은퇴를 포함하여 모든 목표를 위해 이것을 하십시오.
은퇴의 경우, 나는 그것이 먼 미래(40년 이상)이기 때문에 단순하게 유지하는 것을 좋아합니다. 경로를 수정해야 할 시간이 많이 있을 것이라고 생각합니다. 지금은 4% 인출 규칙, 내 미래의 자금 수요를 추정하고 그것을 내 둥지 목표로 두십시오.
1년에 40,000달러를 쓸 때마다 1,000,000달러를 저축해야 합니다. 1년에 12만 달러가 필요하면 300만 달러를 모아야 합니다.
얼마나 정확하게 원하는지에 따라 징수할 연금이나 사회 보장에 맞게 조정할 수 있습니다. 예를 들어, 나는 사회 보장 퀵 계산기 월 급여로 약 $2,645를 보고 있을 거라고 추측했습니다. 은퇴 저축에서 인출할 필요가 없고 내 둥지에 필요한 금액을 낮추는 연간 31,740달러입니다.
현재에서 미래를 위한 재무 계획
미래 예측 모자를 벗고 계산기를 꺼낼 수 있습니다. 수학 시간입니다.
집의 예로 돌아가서 – 얼마나 많은 계약금이 필요합니까? 25,000달러라고 가정해 보겠습니다. 25,000달러를 얼마나 빨리 절약할 수 있습니까? 그것은 나에게 그 목표가 얼마나 실현 가능한지에 대한 아이디어를 줄 것입니다. 계산을 해보면 3년 안에 25,000달러를 저축할 수 없다는 것을 깨달을 수 있습니다. 집에 대한 내 블록은 25-30으로 유지되지만 과녁의 중심은 28 또는 29가 될 수 있습니다.
5년 미만의 목표로, 나는 그 저축을 불안정한 주식 시장에 투자하고 싶지 않습니다. 나는 그것을 저축 기금, 아마도 일부 CD에 넣을 것이지만, 약간의 이자를 버는 사람들에게는 원금 성장률을 계산할 시간조차 가치가 없습니다. 5년 동안 $25,000를 절약하려면 한 달에 ~$416입니다. 가능 여부 예산을 살펴보십시오.
조금 더 큰 것을 생각해 봅시다. 은퇴입니다.
45년 후 은퇴 목표가 1,265,000달러라면 그게 얼마나 가능할까요? 이를 위해 몇 가지 가정을 하고 숫자를 줄 수 있는 계산기를 사용하고 싶을 것입니다. 몇 가지 있습니다 이 페이지의 퇴직 계산기 가지고 놀 수 있습니다. 또한, 신규은퇴 은퇴 계획을 세우는 데 탁월합니다.
나는 동일한 시작 가정을 유지했습니다(8%의 투자 수익, 3%의 인플레이션, 65세 및 20년 퇴직 소득에 은퇴). 내 둥지에 150만 달러를 모으려면 은퇴까지 한 달에 822달러가 필요하다고 했습니다.
즉, 45년 후에 은퇴하고 집을 사다 5년 후에는 한 달에 1,238달러를 저축해야 합니다. 더 많은 목표를 추가하면 저축 요구 사항이 훨씬 더 높아집니다.
가능 여부는 예산에 따라 다릅니다. 가능하지 않은 경우 조정해야 합니다(더 많이 벌거나 적게 지출하거나 목표 일정을 미루는 것).
집에서 1년을 기다릴 의향이 있다면 6년 동안 25,000달러(한 달에 347달러)를 저축해야 합니다. 월별 저축 필요액은 $1169로 떨어졌습니다.
미래에 대해 몇 가지 결정을 내려야 하지만 지금은 이를 뒷받침할 계획과 숫자로 무장하여 결정을 내릴 것입니다.
연간 계획 검토
재정 계획을 세우셨습니다 – 휴! 잘 했어요!
이제 매년 검토하는 것을 기억해야 합니다. 진행 상황을 검토하고, 여전히 궤도에 있는지(또는 뒤쳐져 있는지 앞서 있는지) 확인한 다음, 필요에 따라 삶의 현실에 맞게 조정하고 싶을 것입니다.
앞으로 5~10년 동안 하고 싶은 일을 1년의 진행 상황으로 변경하고 싶지는 않을 것입니다. 한 달에 500달러를 절약할 계획이었으나 600달러를 절약한 것처럼 완전히 통제할 수 있는 경우 – 좋습니다! 모든 입력을 제어할 수 있으므로 계획을 조정할 수 있습니다.
은퇴와 같이 먼 미래의 것이 있고 그것이 외부에 달려 있다면 주식 시장의 수익률과 같은 당신의 통제의, 당신은 당신의 계획을 매번 조정할 필요가 없습니다 년도. 예를 들어, 시장이 매년 8%의 수익을 올릴 것이라고 가정했지만 실제로는 15%를 수익으로 올렸습니다. 아주 멋진! 모든 것을 내버려 두십시오.
당신이 앞서 있다면, 훌륭합니다. 뒤처져 있다면 몇 년이 지나고 지난 5~10년 동안의 연간 수익률을 되돌아볼 때까지 당황하지 마십시오. 조정을 하고 싶을 때입니다. 비행기를 착륙시키거나 유람선을 돌리는 것과 같은 두 가지 일을 해본 적이 없지만 안정적인 손과 갑작스러운 움직임이 필요하지 않다고 상상할 수 있습니다. 🙂
때로는 긍정적인 놀라움이 있을 수 있습니다(더 큰 보너스! 평균 이상의 수익! 엄청난 인상!)과 음수(온수기 폭발! 응급 상황!), 핵심은 플랜을 사용하여 이를 관리하는 데 도움이 되는 것입니다.
계획을 세우는 것은 미래에 대해 생각하고 숫자를 매기고 감정적인 결정보다는 정보에 입각한 결정을 내리는 데 도움이 되기 때문에 매우 중요합니다. 계획이 없으면 직감에 따라 가고 그것이 성공의 비법이 아닙니다.