그들은 당신이 젊을 때 무적을 느낀다고 말합니다. 20대 때는 천하무적이라는 느낌이 들지 않았다. 나는 나에게 일어날 것으로 보이는 무작위적인 의학적 문제를 결코 고려하지 않았습니다. 내 친구 중 누구도 경험하지 못했습니다.
그러다가 30세쯤 되면 그들 중 몇몇이 ACL이나 아킬레스건을 찢었습니다. 일부는 스포츠에서 했고, 일부는 어리석은 일(쓰레기통 뛰어넘기)을 했고, 일부는 차에 앉아 있는 것과 같이 완전히 평범한 일을 했습니다.
그러다 30대에 더 심각한 의학적 사건이 일어났습니다. 친구들은 암과 싸웠습니다. 대부분은 그것을 이겼지만 일을 나중에 생각해야 했던 한 달 간의 전투 끝에 승리했습니다.
불과 몇 주 전, 핀콘2019, Sharon Epperson은 역경에 대한 폐회 기조 연설을 했습니다. 전문적으로, 샤론 엡퍼슨 CNBC의 선임 개인 금융 기자이지만 그녀의 역경에 대한 이야기는 그녀의 사생활에서 일어난 일에서 비롯되었습니다. 그녀는 뇌동맥류에서 살아남았습니다.
그리고 의료비와 서류의 홍수.
그리고 뇌 손상에서 기대할 수 있는 길고 힘든 회복 과정을 견뎌냈습니다.
그녀가 무대에 올라 연설을 했을 때 그녀가 어떤 일을 겪었는지 전혀 몰랐을 것입니다. 하지만 그녀의 이야기는 누구에게나 충격을 줄 수 있습니다.
~6백만 명의 미국인(50명 중 1명)이 동맥류를 가지고 있지만 알지 못할 수 있습니다. 뇌동맥류 재단. 남은 하루를 망치고 싶지 않다면 통계를 읽지 마십시오. 생각만큼 드문 일이 아닙니다.
이러한 의학적 문제 중 일부를 예방할 수 있는 방법은 거의 없습니다. 하지만 문제를 탐색하는 데 도움이 될 수 있는 사항이 있습니다. 그 중 하나가 장애 보험입니다.
이 게시물을 검색하기 전까지 저는 장애 보험에 대해 거의 알지 못했습니다. 내가 아는 것은 이전 고용주가 제안했다는 것뿐이었습니다. 연방 및 주 정부 지원을 포함하여 장애를 위한 전체 인프라가 있지만 보호에 제한이 있습니다. 장애 보험에 대해 더 알고 싶으시다면 이 글이 도움이 되었으면 합니다.
장애 보험이란 무엇입니까?
장애 보험 어떤 일이 발생하여 일을 할 수 없고 이전에 벌었던 수준으로 계속 소득을 올릴 수 있는 경우 보장합니다. 때로는 전혀 일할 수 없는 완전한 장애를 의미하고 때로는 일할 수 있지만 이전과 같은 금액을 벌 수 없는 부분 장애를 의미합니다.
전형적인 경우는 심장마비의 경우입니다. 그것이 당신의 직업의 결과로 발생하지 않았다면, 당신은 노동자 보상에 의해 보장되지 않을 것입니다. 그리고 여전히 직업을 갖고 있기 때문에 실업이나 기타 정부 혜택을 받을 수 없습니다. 귀하의 고용주는 종종 단기 장애의 경우 보장을 받을 수 있지만 이는 단기간(주에 따라 30일에서 6개월) 동안 급여의 작은 비율(40-60%)입니다.
회복하는 데 더 오래 걸리면 어떻게 됩니까? 그 때 당신은 장기 장애 보험에 빠지게 될 것입니다. 많은 대규모 고용주는 회사에서 전액을 지불하는 단체 장기 장애 보험을 제공합니다. 급여를 받을 때 고용주가 지불하지 않는 한 급여에 대해 연방 및 주 소득세를 납부해야 합니다. 고용주가 장기 장애 보장을 제공할 것을 요구하는 법률은 없습니다. 다시 말하지만, 보장은 급여의 약 60%이며 단기 기간이 끝난 후에 시작됩니다.
장애 보험에는 단기 장애, 장기 장애, 사회 보장 장애 및 산재 보상의 4가지 유형이 있습니다.
단기 장애
단기 장애는 일반적으로 고용주를 통해 이루어지며 일시적인 "단기" 문제를 다룹니다. 이것을 제공하는 회사는 많지 않으며 대부분의 고용주는 이것을 무료로 제공합니다. 혜택은 일반적으로 소득의 60-80%이며 3-6개월만 지속됩니다.
장기 장애
장기 장애는 대부분의 사람들이 "장애" 보험을 생각할 때 생각하는 것입니다. 단기 장애가 끝나면 장기 장애가 시작됩니다. 혜택은 일반적으로 장애 이전 소득의 60-80% 사이이지만 기간은 몇 년 동안 지속될 수 있습니다. 일부 정책은 특정 연령(예: 65세)에 도달할 때까지 지불하도록 작성되었습니다. 또한 일부 정책은 일할 수 있지만 급여가 더 적은 직업을 가져야 하는 경우에도 적용됩니다.
관련된: 필요한지 몰랐던 "이상한" 보험 유형 7가지
사회 보장 장애
사회 보장 장애 보험(SSDI) 최소 1년 동안 지속되거나 사망에 이를 것으로 예상되는 장애로 고통받는 사람들을 위한 것입니다. 급여를 살펴보면 사회 보장에 대한 공제가 표시되며 이는 부분적으로 SSDI 프로그램에 대한 보험료 지불입니다.
장애 프로그램에는 SSDI와 생활보조금(SSI) 프로그램의 두 가지가 있습니다. 자세히 설명하지 않겠습니다. 매우 복잡해질 수 있지만 프로그램에 충분한 비용을 지불하고 장애인으로 인정하다, 월 급여를 받게 됩니다.
근로자 보상
직장에서 장애가 있는 경우에 적용되는 보험이기 때문에 다양한 유형의 장애 보험 목록에 이를 포함시키고 싶었습니다. 고용주가 산재보상을 지불하고 직원이 업무 중 다친 경우 사용할 수 있습니다.
장애 보험은 어떻게 작동합니까?
장애 보험은 다른 많은 보험과 같습니다. 정책의 주요 부분은 다음과 같습니다.
- 보험에 대한 귀하의 월 보험료 지불
- 정책에서 장애로 간주하는 것 – 이는 정책마다 다를 수 있습니다. 일부 정책에 따르면 급여를 받으려면 어떤 직업도 일할 수 없어야 합니다. 다른 사람들은 장애로 인해 소득이 줄어들면 혜택을 받을 자격이 있다고 말합니다.
- 장애가 있는 경우 지불하는 금액 – 혜택. 이것은 종종 소득의 백분율로 계산되며 일반적으로 소득의 60-80%입니다.
- 혜택 지급 기간 – 혜택 기간은 수개월에서 수년까지 다양할 수 있습니다. 연도 대신 특정 연령까지 지불금을 지정할 수 있습니다.
아래에서 더 자세히 논의하겠지만, 장애 정책에 추가할 수 있는 많은 라이더가 있습니다. 내가 위에 나열한 것은 핵심 정책 그 자체일 뿐입니다. 보험료를 지불하고 장애가 있는 경우 지불을 받으며 지불하는 동안 보호를 유지합니다.
주에서 제공하는 장애 보험
5개 주는 주 장애 보험(TDI) 또는 임시 장애 보험(TDI)을 제공합니다. 해당 주는 캘리포니아, 하와이, 뉴욕, 뉴저지 및 로드 아일랜드입니다.
각각의 적용 범위는 다음과 같습니다.
- 캘리포니아 – 장애에 대해 52주를 보장합니다.
- 하와이 – 장애에 대해 26주를 보장합니다.
- 뉴저지 – 장애에 대해 26주를 보장합니다.
- 뉴욕 – 장애에 대해 26주를 보장합니다.
- 로드 아일랜드 – 장애에 대해 26주를 보장합니다.
금액과 자격 요건도 주마다 다릅니다. 예를 들어 캘리포니아에서는 최소 8일 동안 일할 수 없는 경우 이 보험에 가입할 수 있습니다. 당신은 보살핌을 받아야합니다 라이센스 장애를 증명해야 하는 의사 또는 의료 종사자. 독립적인 건강 검진을 받아야 할 수도 있습니다. 그것이 사실이라면, 당신은 또한 최소한 $300을 벌어야 하고 급여에서 공제를 받았어야 합니다.
로드 아일랜드에서는 연속 7일 동안 일할 수 없는 경우 자격이 있습니다. 청구는 최대 4주 동안 지속되지만 7일의 대기 기간(일을 할 수 없을 때) 후에 갱신할 수 있습니다. 다시 말하지만, 귀하는 의료 전문가의 보살핌을 받아야 하며 소득 요건은 지난 4분기 또는 5분기 동안 $11,520로 더 높습니다.
더 자세한 정보를 원하시면 각 주의 해당 웹사이트를 검토하는 것이 좋습니다.
- 캘리포니아 주 장애 보험
- 하와이 장애 보상과
- 뉴저지 임시 장애 및 가족 휴가 보험 부서
- 뉴욕 장애 및 건강
- 로드 아일랜드 임시 장애
사립 장애 보험
고용주 장애 보험에 가입할 수 있다면 왜 민간 장애 보험에 가입해야 합니까? 고용주의 장애 보험은 고용되어 있는 동안에만 보장됩니다. 보험사(또는 고용주)가 플랜을 갱신하지 않기로 결정한 경우에도 해당 장애 보험을 잃을 수 있습니다. 그룹 정책의 좋은 점은 그룹의 모든 사람이 적용되므로 선택하면 자동으로 포함된다는 것입니다.
개별 정책을 사용하면 원하지 않을 때까지(그리고 지불을 중단할 때까지) 유지합니다. 즉, 직장을 그만두고 장애 보험에 대해 걱정하지 않아도 됩니다. 지불하는 보험료도 고정되어 변경할 수 없습니다.
긴급재난지원금이 이거 아닌가요? 예, 아니요. 비상 기금은 자체 자금으로 지급되는 장애 보험 증권으로 생각할 수 있습니다. 그러나 일시적이든 영구적이든 장애의 문제는 그것이 당신의 삶을 완전히 변화시킨다는 것입니다. 그것은 당신이 사는 방식에 영향을 미치기 때문에 당신이 육체적으로 건강하고 일할 수 있는 직장을 "그냥" 잃는 것과는 다릅니다. 6-12개월의 비용으로 그 자금을 마련하고 여전히 일상을 처리할 수 있는 것은 어렵습니다.
뼈가 부러지는 것과 같은 경미한 장애가 있을 수도 있고, 회복하는 데 훨씬 더 오래 걸리는 뇌졸중과 같은 더 심각한 장애가 있을 수도 있습니다. 손이 부러진 자동차 정비사는 몇 주 동안 일할 수 없습니다. 뇌졸중에 걸린 자동차 정비사는 다시는 일을 하지 못할 수 있습니다.
프리랜서 및 자영업자는 어떻습니까?
자영업자로서 저는 고용주를 통해 장애 보험에 가입하지 않았습니다. 아내의 고용주를 통해 소액의 보험에 가입되어 있지만 장애를 겪을 경우 그것으로 충분합니까? 아마 그렇지 않을 것입니다.
문제는 민간 장애 보험에 지불할 가치가 있는지 여부입니다. 개인 보험을 사용하면 기본적으로 일을 할 수 없는 경우에 지급하는 정책에 대해 비용을 지불하게 됩니다. 보험 상품을 선택할 때 일을 할 수 없을 때 지불하는 금액과 이러한 혜택을 청구하는 규칙이 설명되어 있습니다. 더 높은 혜택을 제공하는 정책을 원하면 더 많은 비용을 지불합니다.
따라서 첫 번째 단계는 장애 보험 비용이 얼마인지 파악하는 것입니다.
나는 계속했다 미풍 장애 보험에 대한 견적을 받기 위해 그리고 몇 가지 짧은 질문 후에(저는 가상의 39세 비흡연자의 소득이 $100,000인 상황, 내 상황이 아님) 이것:
장애 보험 비용은 다음을 포함한 여러 요인을 기반으로 합니다.
- 당신의 나이: 노인이 젊은 사람보다 더 많이 지불
- 작업: 직업의 종류에 따라 가격이 다릅니다. 전문 직업(예: 사무직)은 위험의 차이로 인해 일반적으로 더 많은 육체 노동(예: 고된 노동)보다 더 나은 비율을 받습니다.
- 혜택 금액: 원하는 보장이 많을수록 보험료가 비쌉니다.
- 성별: 여성이 남성보다 높은 급여를 받습니다. 이것은 남성이 여성보다 높은 보험료를 지불하는 생명 보험의 반대입니다.
- 담배를 사용하는 경우: 생명보험과 마찬가지로 담배 사용자는 더 높은 요금을 지불합니다.
- 라이더: 귀하의 정책에 추가하는 모든 "추가 사항"은 가격을 인상할 수 있습니다(자세한 내용은 아래 참조).
두 가지 명확한 참고 사항:
- 혜택 기간: 이것은 보험 회사가 월별 혜택을 지불하는 기간을 나타냅니다. 따라서 5년은 보험이 60개월의 혜택(부분적 또는 전체적 장애)만 지불한다는 것을 의미합니다.
- 대기 기간: 이것은 귀하가 혜택을 받기 시작하기 전에 얼마나 오랫동안 장애가 있어야 하는지를 나타냅니다. 따라서 90일이란 제가 오늘 장애가 있는 경우 90일 이내에 혜택을 받을 자격이 있음을 의미합니다.
- 건강 검진: 건강 검진은 $4,000 이상의 월 급여에 대해서만 필요합니다. 그렇기 때문에 마지막 행에는 건강 검진이 필요하지만 처음 두 행은 그렇지 않습니다.
다른 화면에서 적용 범위를 조정할 수 있었고 "가격"을 실시간으로 보여줍니다. 이것은 단지 추정치이기 때문에 가격을 따옴표로 묶었습니다. 보험을 발급받기 전에 여전히 신청하고 건강 검진을 받아야 합니다.
다음은 포함할 수 있는 몇 가지 선택적 라이더입니다.
- 자동 혜택 증가 라이더 – 1년 동안 계속 지불한 후 특약은 지불액이 원래의 2배에 도달할 때까지 기본 월 혜택을 5% 늘립니다(인플레이션을 설명하기 위한 것입니다).
- 취소 불가 라이더 – 보험 회사는 정책 및 라이더를 취소할 수 없습니다(보험료 인상도 불가능).
- 잔여 장애 혜택 특약 – 귀하가 잔여 장애를 가지고 있고 제거 기간이 전체 및/또는 잔여 장애의 연속 기간에 의해 충족된 경우, 이 특약은 잔여 장애 혜택 특약을 지불합니다.
- 보장된 보험 라이더 – 이 특약을 사용하면 더 많은 보험을 구입하여 기본 정책 월별 혜택을 늘릴 수 있습니다.
- 자신의 직업 라이더 – 총 장애 정의에 대한 자신의 직업 기간을 2년에서 선택한 기간으로 연장
- 보조 DI 라이더 – 이것은 귀하가 완전히 장애가 있고 제거 기간이 충족된 경우 받은 모든 사회 보험 혜택을 차감한 월별 혜택을 지불합니다.
혜택 기간과 대기 기간도 함께 플레이할 수 있습니다. 대기 기간을 30일로 낮추었을 때 견적이 $81/월에서 $177/월로 뛰는 것을 보고 놀랐습니다. 부러진 뼈와 같이 90일 이내에 완전히 치유될 수 있는 모든 단기 부상을 포함하기 때문에 이것은 의미가 있습니다. 혜택 기간을 65세까지 늘리는 것은 보험료를 월 $123로 인상했습니다.
이것은 더 많은 연구가 필요하지만 이제 시작점이 있습니다.
장애 보험이 있습니까?