다음은 대출을 불이행할 가능성을 정의해야 하지만 지불 능력에 대한 정보는 포함하지 않는 이 숫자입니다. 소득은 어디에도 포함되지 않습니다. 여기에는 비채무 의무(예: 임대료)가 포함되지 않습니다. 신용이 하락하거나 상승하는 등의 추세는 포함하지 않습니다.
그것은 단지 하나의 고정된 숫자일 뿐입니다... 그리고 그뿐만 아니라 모든 것이 부정에 관한 것입니다.
한 번만 맞으면 아파요.
그 숫자 813은 Capital One의 Credit Wise에서 보고한 내 신용 점수입니다(여기에 귀하가 받을 수 있는 장소 목록이 있습니다. 합법적으로 무료 신용 점수).
그들은 신용 시뮬레이터를 가지고 있으며 다음은 이러한 마이너스 항목으로 그 수치가 어떻게 변경되었는지입니다.
- 하나의 계정이 30일 동안 연체되도록 허용 – 712 (-101)
- 하나의 계정이 60일 동안 연체되도록 허용 – 672 (-141)
- 하나의 계정이 90일 동안 연체되도록 허용 – 648 (-165)
- 모든 계정이 30일 동안 연체되도록 허용 – 627 (-186)
- 모든 계정이 60일 동안 연체되도록 허용 – 580 (-233)
- 모든 계정이 90일 동안 연체되도록 허용 – 551 (-262)
- 내 재산을 압류 – 755 (-58)
그렇군요. 다행히도 부정적인 항목이 보고되더라도... 영원히 지속되지는 않습니다. 최악의 일도 10년 만에 사라진다.
이제 이러한 항목 중 하나에 대해 부정적인 영향은 부정적인 항목이 보고된 직후 가장 큽니다. 시간이 지남에 따라 부정적인 정보의 영향은 목록에 올려져도 신용에 영향을 미치지 않을 정도로 빠르게 줄어듭니다.
하드 인콰이어리 – 2년
어려운 문의는 신용 카드, 은행 등 신용을 연장하려는 채권자의 문의입니다. 많은 출처에서 신용을 찾는 사람이 더 위험할 수 있기 때문에 부정적이지만 이 목록의 다른 항목만큼 나쁘지는 않습니다.
이에 대한 한 가지 예외는 모기지, 자동차 또는 학자금 대출에 대한 문의 그룹과 같이 "요율 쇼핑 문의"로 분류된 것입니다. 모기지에 대해 3개 은행에 견적을 요청할 수 있지만 신용 모델은 모기지 3개를 받을 수 없고 하나만 받을 수 있다는 것을 알고 있습니다. 3개의 신용카드를 신청하면 3개의 신용카드를 받을 수 있으므로 더 위험합니다. 그들은 이러한 그룹화를 실제 조회 합계보다 적은 것으로 취급합니다.
하드 인콰이어리는 2년 동안 목록에 남아 있지만 그 영향은 상대적으로 빠르게 감소합니다. 6개월 전에 나는 새로운 비즈니스 신용 카드를 개설했고(1개만 문의) 신용 점수 이미 이전 범위로 돌아 왔습니다. (조회 전에는 820이었다가 이후에는 803으로 떨어졌고 지금은 813에 있다)
계정에 대한 부정적인 정보 – 7년
지불을 놓치면 개인 계정에 기록됩니다. 해당 부정적인 정보는 보고된 날짜로부터 7년 동안 귀하의 계정에 남아 있습니다. 일련의 지불을 놓쳤지만 당시에는 현재 상태였다면 첫 번째 지불을 놓치고 7년 후에 사라집니다. 계정을 폐쇄하면 해당 계정은 7년 기간이 종료될 때까지 신용 보고서에 남아 있으며 그 시점에서 삭제됩니다.
많은 회사는 30일 또는 60일 미만인 경우 지불을 보고하지 않습니다. 90일이 늦으면 거의 모든 사람들이 보고할 것입니다. 보고된 30일 지연의 영향은 상당히 빠르게 감소하지만 얼마나 빨리 감소하는지 수량화할 방법이 없습니다.
그것을 제거하는 한 가지 방법은 채권자가 제거하도록 하는 것입니다. 나는 성인이 되었을 때 일찍 지불을 놓친 적이 있으며, 이전에는 그런 일이 없었기 때문에 내 기록에서 제거할 수 있는지 묻는 데 성공했습니다. 대부분의 신용 카드 회사, 특히 귀하가 지불 누락 이력이 없는 오랜 고객인 경우 기꺼이 그렇게 합니다.
(그 가치를 위해 긍정적인 정보만 있는 계정은 폐쇄 후 10년이 지나면 기록에서 제거됩니다)
추심 계정 – 7년 + 180일
추심 계좌는 채권자가 추심 회사에 판매할 정도로 오랫동안 지불하지 않는 경우입니다. 이 시점에서 계정이 연체로 보고된 날로부터 7년 + 180일 동안 보고서에 남아 있습니다. 컬렉션에 보냈을 때부터가 아니라, 처음부터 늦게 보고된 것입니다.
일부 수집가는 부채를 "재연령"하려고 하거나 부채가 처음 보고된 것보다 늦게 연체된 것처럼 보이게 합니다. 그들은 다음과 같은 이유로 이것을 합니다:
- 채권 추심 회사는 귀하의 채권을 달러당 센트에 서로에게 판매할 것입니다.
- 그들 중 일부는 덜 세심한…
- 그것은 그들에게 당신이 그것을 지불하도록 더 많은 시간과 수단을 제공합니다.
빚을 갚아도 계정에서 사라지지 않습니다! 유료 컬렉션은 무료 컬렉션보다 낫지만 애초에 컬렉션이 없는 것보다는 나쁩니다. 🙂
제거하려면 수집가의 동의를 얻어야 합니다. 삭제 비용 지불. 부채의 일부 또는 전부를 갚는 대가로 추심자가 삭제 편지에 대한 지불을 보내주기를 원합니다. 돈을 넘기고 숙제를 하기 전에 모든 것을 서면으로 작성하십시오!
(이미 지불했고 할인이 되지 않은 것에 놀랐다면 수집가에게 물품 제거를 위한 친선 서신을 요청할 수 있습니다.)
파산 – 7년 또는 10년
파산에는 여러 종류가 있으며 파산 신청일로부터 10년이 지나면 모두 소멸됩니다. 일부는 출원 후 7년이 지나면 삭제됩니다.
조직개편 파산이라고 하는 챕터 13 파산은 10년 동안 유지될 수 있지만 대부분의 기관은 7년 이후에 제거합니다. 13장 파산은 소득이 안정적이고 부채의 일부 또는 전부를 3-5년에 걸쳐 상환할 계획을 세우는 것입니다.
7장은 모든 것을 매각하지만 신용 카드 및 의료 부채와 같은 무담보 부채를 청산하는 총체적 청산입니다. 이것들은 10년 동안 항상 켜져 있을 것입니다.
민사 판결 – 7년
민사 판결은 단순히 법원 판결에 따른 채무이며 판결 결과로 누군가에게 빚을 지고 있는 경우 신용 보고 기관에서 이를 신용 보고서에 기재합니다. 당신이 즉시 빚을 갚다, 어느 시점에 이 의무가 존재하고 잠재적으로 발생한 이자가 있기 때문에 여전히 나열됩니다. 지불하면 만족스러운 판단이 되지만 여전히 보고서에 남아 있습니다.
연방 세금 유치권 – 7년 또는 10년
드물긴 하지만, 세금 유치권 너무 오래 지속될 수 있기 때문에 (파산을 제외하고) 보고서에서 최악의 부정적인 항목 중 하나입니다. 그들은 제출일로부터 10년 동안 보고서에 남아 있습니다. 일단 갚고 나면 그 기간은 접수일로부터 7년 동안만 유지됩니다.
전에 들어 본 적이 없다면 연방 세금이 $10,000를 초과할 때 발행될 수 있기 때문입니다. IRS는 귀하에게 연방세 유치권 통지서를 발행하여 귀하의 재산에 붙인 다음 귀하의 신용 보고서에 기재할 것입니다.
로 때리면 연방 세금 유치권, 특히 Fresh Start Initiative를 통해 (합의에 도달한 후) 철회할 수 있습니다. 양식 12277, 철회 신청서. 이것은 떨어질 때까지 기다리는 것보다 빠릅니다.