퇴직금을 얼마나 저축했습니까?
대부분의 미국인과 같다면 답은 많지 않습니다. NS 미국인의 평균 순자산은 $80,039에 불과합니다.. 홈 에퀴티를 빼면 25,116달러에 불과합니다. 미혼, 기혼, 65세, 25세, 흑인, 백인 등 미국 전체 인구에 해당합니다.
401K의 중앙값이 얼마인지 아십니까?
단돈 46,000원.
35세 이하의 경우 중앙값은 14,000달러에 불과합니다.
금융 미디어는 당신이 다음과 같은 가장 인기 있는 투자에 투자해야 한다고 생각하게 할 것입니다. 비트코인과 암호화폐, 또는 항상 감사하는 부동산, 아니면 그냥 똑바로 금괴.
아니요. 그것은 모두 저축에 관한 것입니다.
우리는 충분히 저축하지 않습니다. 돈을 절약하고 지루한 인덱스 펀드에 투자하고 기다리십시오.
당신이 그렇게 하고 있고 당신이 당신의 동료 그룹과 어떻게 비교되는지 알고 싶다면 어떻게 하시겠습니까? 그것은 쉽습니다. 우리는 당신이 얼마나 잘하고 있는지 보여줄 수 있는 수많은 데이터를 가지고 있습니다. 또는 뒤처진 경우. 어느 쪽이든, 그것은 당신이 올바른 결정을 내리고 있다는 확신을 줄 것입니다.
이를 위해 몇 가지 데이터를 살펴봐야 합니다.
목차
- 퇴직금 자산의 중간 가치
- 401K & 가구주 연령별 적금 플랜
- 가구주 연령별 IRA 또는 KEOGH 계좌
- 정의된 기여 계획에 대한 Vanguard의 데이터
- Fidelity Investments의 데이터
- 401(k) 매니지먼트 스타트업 블룸의 데이터
- 내가 잘하고 있는 걸까, 못하는 걸까?
- 당신의 저축률을 보십시오
연령별 평균 401(k) 절감액을 알고 싶다면 인구 조사 데이터를 볼 수 있습니다. 우리가 "평균"이라고 말할 때, 우리(그리고 사람들에게 가장 중요한 것은) 특히 중앙값이라는 용어를 언급합니다. 무리의 중간, 반드시 평균은 아닙니다... 그들이 말했듯이 빌 게이츠는 가난한 사람들의 방을 평균적인 백만장자로 만들 수 있습니다.
데이터의 경우 2013년의 미국 인구 조사 자산, 자산 소유 및 가계 부채 상세 테이블, 가장 최근에 그들은 퇴직 저축에 대한 정보를 발표했습니다.
| 나이 | 중앙값 합계 |
|---|---|
| < 35세 | $16,000 |
| 35~44세: | $50,000 |
| 45~54세: | $80,000 |
| 55~64세: | $112,000 |
| 65~69세: | $113,000 |
| 70~74세: | $86,000 |
| 65세 이상: | $80,000 |
| 75세 이상: | $56,000 |
그들은 데이터를 401(k)와 같은 이연 기여 계획, IRA와 같은 세금 이연 계획, 그리고 총계의 세 그룹으로 나눕니다.
401K & 가구주 연령별 적금 플랜
Thrift Savings Plan은 공무원을 위한 401(k)와 같은 확정기여제도입니다.
| 나이 | 중앙값 균형 |
|---|---|
| < 35세 | $14,000 |
| 35~44세: | $41,000 |
| 45~54세: | $66,000 |
| 55~64세: | $92,000 |
| 65~69세: | $90,000 |
| 70~74세: | $60,000 |
| 65세 이상: | $70,000 |
| 75세 이상: | $40,000 |
가구주 연령별 IRA 또는 KEOGH 계좌
KEOGH(HR-10) 플랜은 자영업자가 이용할 수 있는 세금 유예 연금 플랜입니다.
| 나이 | 중앙값 균형 |
|---|---|
| < 35세 | $10,000 |
| 35~44세: | $25,000 |
| 45~54세: | $40,000 |
| 55~64세: | $65,000 |
| 65~69세: | $84,700 |
| 70~74세: | $68,000 |
| 65세 이상: | $62,000 |
| 75세 이상: | $52,000 |
2013년의 미국 인구조사 데이터는 모든 가구를 대상으로 합니다. Vanguard에 자산이 있는 가구를 좀 더 작게 잘라서 상황이 어떻게 변하는지 확인하면 어떨까요?
정의된 기여 계획에 대한 Vanguard의 데이터
Vanguard는 매년 How America Saves 보고서를 발행하고 2019년판2018년을 바라보는 에는 Vanguard에 있는 확정 기여 계획(51페이지)에 대한 몇 가지 흥미로운 데이터가 포함되어 있습니다.
| 나이 | 평균 잔액 | 중앙값 균형 |
|---|---|---|
| < 25세 | $4,236 | $1,427 |
| 25~34세: | $21,970 | $8,126 |
| 35~44세: | $61,238 | $22,123 |
| 45~54세: | $115,497 | $40,243 |
| 55~64세: | $171,623 | $61,739 |
| 65세 이상: | $192,877 | $58,035 |
| 재직 기간(년) | 평균 잔액 | 중앙값 균형 |
|---|---|---|
| 0-1 | $10,696 | $2,239 |
| 2-3 | $25,050 | $9,638 |
| 4-6 | $45,931 | $21,823 |
| 7-9 | $74,722 | $38,215 |
| 10+ | $188,078 | $90,109 |
Fidelity Investments의 데이터
우리가 가지고 있는 가장 최근 데이터는 중개 회사에서 가져온 것입니다. 충실도. 그들의 데이터는 2017년 4분기까지의 데이터입니다.
그들은 IRA 및 401(k) 계정이 기록적인 수준에 도달하고 사람들이 더 많이 기여하고 있지만(좋습니다!) 평균은 여전히 상대적으로 낮다는 것을 발견했습니다.
| 4 분의 1 | 평균 잔액 401(k) | 평균 잔액 IRA |
|---|---|---|
| 2017년 4분기 | $104,300 | $106,000 |
| 2017년 3분기 | $99,900 | $103,500 |
| 2016년 4분기 | $92,500 | $93,700 |
| 2012년 4분기 | $77,600 | $76,600 |
그들의 데이터에서 흥미로운 점은 일부 추세도 분석했다는 것입니다. 예를 들어, 장기 저축자는 상당한 증가를 보았습니다. 10년 연속 401(k)에 기여한 근로자의 평균 잔고는 1년 전의 $233,900에서 $286,700로 증가했습니다. 15년 저축자의 경우 평균은 $387,100로 전년도 $318,500에서 증가했습니다.
401(k) 매니지먼트 스타트업 블룸의 데이터
블룸, 무료 401(k) 분석을 제공하는 스타트업은 사용자로부터 다음 데이터를 보유하고 있습니다.
| 나이 | 평균 잔액 |
|---|---|
| 0~24세: | $10,382 |
| 25~29세: | $30,400 |
| 30~34세: | $50,411 |
| 35~39세: | $79,644 |
| 40~44세: | $123,407 |
| 45~49세: | $170,718 |
| 50~54세: | $230,623 |
| 55세~59세: | $305,051 |
| 60세 이상: | $289,140 |
블룸 401(k)가 잘못된 옵션에 투자되었는지 알려줄 수 있기 때문에 유용합니다. 401(k)를 관리하기 위해 비용을 지불할 수 있지만 분석을 받는 것은 무료입니다. 401(k) 분석을 원하는 사람들이 훨씬 더 많은 투자를 절약하는 경향이 있는 것 같습니다!
내가 잘하고 있는 걸까, 못하는 걸까?
현실은 일반적으로 우리가 충분한 돈을 저축하지 않는다는 것입니다. 기간. 나는 이 현상에 대해 Texas Tech University의 개인 재무 계획 조교수인 Dr. Michael Guillemette와 이야기했습니다.
은퇴자들은 자신의 수명이 얼마나 될지 알기 어렵습니다. 아무도 실제로 평균이 아니기 때문에 평균 기대 수명은 결함이 있습니다. 부유한 사람들은 평균보다 더 오래 사는 경향이 있으므로 더 많이 저축해야 합니다(여성 및 비흡연자와 마찬가지로).
의회가 조치를 취하지 않으면 사회 보장 퇴직 연금이 2030년대 초까지 약 25% 감소할 것으로 예상됩니다. 이런 일이 발생하면 사람들은 그 차이를 메우기 위해 더 많은 퇴직금이 필요할 것입니다.
주식 및 채권 수익률은 과거보다 미래에 더 낮을 가능성이 높습니다(오늘날 무위험 이자율과 채권 수익률이 과거보다 낮기 때문). 기대 수익률이 떨어지면 은퇴자가 목표를 달성하기 위해 은퇴 저축을 늘려야 합니다.
저축률, 세인트루이스 연준이 측정한, 꽤 오랫동안 한 자릿수 중하위권에 있었습니다. 2017년 12월에는 2.4%에 불과했다. 이후 2018년 11월에는 6.0%로 개선되었습니다.
복용하면 미국인의 평균 소득 $56,516 - 그 중 2.4%는 $1356입니다. 한 달에 113달러.
8%의 성장률로 30년 동안 연간 $1356를 저축한다면 얼마를 가지고 은퇴하는지 아십니까?
"오직" $180,866.
(나는 $180,000 그 자체가 큰 돈이지만 은퇴할 수 없기 때문에 "단지"를 따옴표로 묶었습니다.)
이것은 복잡한 예입니다. 동의합니다. 지금 당장 중간 소득을 벌어도 나이가 들수록 더 많은 기술을 배우고 회사에 더 많은 가치를 더하고 직원으로 성장할 가능성이 큽니다. 당신은 30년 동안 같은 임금을 받지 못할 것입니다.
그 중앙값은 모든 직업, 모든 연령 그룹, 모든 기술, 모든 사람들. 여기에는 쇼핑몰에서 소매업을 하는 사람들과 수십 년의 의과 대학, 교육, 병원 경험 및 지불해야 할 의료 과실 보험료를 가진 외과의사도 포함됩니다. 여기에는 고등학생과 백인 로펌의 파트너가 포함됩니다. 기만적이다.
그러나 나는 한 가지 점을 설명하고 싶었습니다. 당신이 평생 동안 모든 것을 중위수였다면, 나쁘게 들리지만 전혀 그렇지 않다면 단 180,000달러의 저축으로 은퇴할 것입니다.
(그것이 밝혀진 바에 따르면, 60대 평균 순자산 약간 더 높습니다 – $193,833)
소득의 5%를 저축했다면? 연간 $2825.80 또는 한 달에 $235를 절약했다면…
... $376,434로 은퇴하게 됩니다.
마지막으로 소득의 10%($5651.60/yr)를 저축할 수 있다면 다음과 같이 은퇴할 것입니다.
… $752,869.60.
훨씬 낫다!
테이크아웃? 더 절약하세요. 훨씬 더.
Gary A 박사의 두뇌를 골랐습니다. 후버(Hoover) 오클라호마 대학교 경제학과 학과장은 은퇴 기여금에 대한 자신의 생각에 대해 이야기합니다.
nbsp;
개인의 저축은 그 어느 때보다 중요합니다.
정부 혜택은 퇴직자들이 이용할 수 있는 포트폴리오에서 점점 더 작은 부분이 되고 있습니다.
연금에서 401K 저축 계획으로 전환함에 따라, 무언가를 모아두는 것이 필요합니다.
그것은 또한 재정적이든 의료적이든 예상치 못한 것에 대한 훌륭한 헤지입니다.
당신의 저축률을 보십시오
은퇴의 열쇠는 선택한 투자의 조합이나 최신 유행(비트코인 누구?)에 투자할지 여부가 아니라 개인 저축률에 있습니다. 제어할 수 있는 항목에 있습니다.
미국인들은 충분히 저축하지 않습니다. 우리 모두는 이것을 알고 있습니다.
2.4%는 그것을 자르지 않을 것입니다. 쉬지 않고 1마일을 걸을 수 있는 동안 은퇴를 원하면 5%가 간신히 끊을 것입니다.
지금 당장 재정에 도움이 되는 일을 하고 싶다면 저축률을 높이십시오. 많이.