퇴직한 근로자에게 연금을 제공하는 고용주는 거의 없습니다. 사회 보장 혜택은 필수품을 충당하는 데 도움이 될 수 있지만 평균 $1,400 월 혜택 은퇴자로서의 편안한 생활을 허용하지 않습니다.
따라서 퇴직을 위해 각 급여의 일부를 따로 떼어 두는 것은 귀하에게 달려 있습니다.
대부분의 사람들은 Roth IRA와 401(k)를 모두 이용할 수 있으며 각각 장단점이 있습니다. 401(k)를 사용하면 올해 세금에서 기여금을 공제할 수 있고 고용주 매칭도 받을 수 있지만 인출 시에는 세금이 부과됩니다. 한편, Roth IRA에 대한 기부는 세금 청구서를 줄이는 것이 아니라 세금이 면제되고 은퇴 시 면세 인출을 제공합니다.
인기있는 조언과 개인적으로 동의하는 조언은 고용주가 일치하도록 401(k)에 기여한 다음 Roth IRA를 최대한 활용하라는 것입니다. 은퇴 계좌에 기부할 돈이 아직 있으면 401(k) 자금으로 돌아가십시오.
로스 IRA
Roth IRA는 대부분의 은행에서 개설할 수 있는 "개인 퇴직 계좌"입니다. 온라인 브로커. 이 계정은 고용주를 통하지 않으므로 일치하는 기부금을 받을 수 없습니다.
각 Roth 기부는 세후 달러를 사용합니다. 현재 과세 연도에 대한 기여금에 대해 소득세를 납부하지만 59세 ½세가 된 후에는 면세 인출을 할 수 있습니다. 따라서 과세 대상 소득을 줄일 수는 없지만 계정의 모든 성장은 면세됩니다.
또한 Roth IRA에는 기존 IRA와 같은 최소 분배(RMD)가 없습니다. RMD는 무거운 IRS 세금 벌금을 피하기 위해 은퇴에 필요한 것보다 더 많은 현금을 인출하도록 강요할 수 있습니다.
은퇴가 임박한 사람들을 위한 참고 사항으로 Roth IRA의 성장에 대한 세금 감면을 받으려면 5년 동안 계정을 열어야 합니다. Roth IRA는 최소 5년 동안 열려 있어야 합니다. 60세에 IRA를 개설한 경우 65세가 될 때까지 기다려야 성장 면세 혜택을 받을 수 있지만 세금 부과 없이 언제든지 기여금을 받을 수 있습니다.
Roth IRA 연간 기부 한도
2020년에 모든 Roth IRA와 Traditional IRA 사이에 최대 $6,000까지 기부할 수 있습니다. 50세 이상의 투자자는 연간 한도를 연간 $7,000로 인상하는 추가 $1,000 캐치업 기부를 할 수 있습니다.
고소득 가정은 Roth IRA에 전액을 직접 기부할 수 없습니다. 당신은 당신의 조정된 총 소득 독신 신고자의 경우 $124,000 이상이고 기혼 가구의 경우 $196,000 이상입니다. 그러나 항상 백도어 로스 IRA 옵션.
기존 및 Roth IRA의 연간 기부 마감일은 401(k) IRA보다 유연합니다. 연방 소득세 마감일까지 IRA 기여금을 납부해야 합니다. 따라서 2021년 4월 15일까지 2020년 IRA 기부금을 납부해야 합니다. 2020년 기여금으로 계산하려면 모든 401(k) 기여금이 2020년 12월 31일까지 발생해야 합니다.
로스 IRA 투자 옵션
대부분의 Roth IRA는 여러 투자 옵션을 제공합니다.
- 개별 주식
- 인덱스 ETF 및 뮤추얼 펀드
- 퇴직금 대상
- 섹터 ETF
- 귀금속 및 상품 ETF
- 뮤추얼 펀드(나는 모닝스타 별점)
Vanguard 또는 Fidelity와 같은 풀 서비스 중개업체를 통해 비용 효율적인 투자 옵션과 $0의 거래 수수료를 찾을 수 있습니다.
포트폴리오를 관리할 시간이나 기술이 없다면 로보어드바이저가 더 나은 선택이 될 수 있습니다. 여기 최고의 로보어드바이저가 있습니다..
잠재적 수수료
많은 Roth IRA 제공업체는 플랫폼 수수료를 부과하지 않습니다. 또한 개별 주식이나 ETF를 구매하기 위해 거래 수수료를 지불하지 않습니다. 대부분의 로보어드바이저는 포트폴리오 잔액의 약 0.25%에 해당하는 연간 관리 수수료를 부과합니다. 일반적으로 Roth IRA는 401(k) 플랜보다 수수료가 저렴합니다.
401(k)
고용주가 제안할 수 있는 401(k) 계획. 자영업자는 Solo 401(k)도 개설할 수 있습니다. (Solo 401(k) s에 대한 자세한 정보는 다음과 같습니다..)
대부분의 401(k) 플랜에는 "전통적인" 세금 처리가 있습니다. 기존 IRA와 마찬가지로 401(k) 기부는 세금이 유예됩니다. 조정 총소득을 줄이기 위해 과세 소득에서 기여 금액을 공제합니다. 그러나 인출 금액에 대해서는 미래에 소득세를 내야 합니다.
더 많은 고용주들이 Roth 401(k) 플랜을 제공하고 있습니다. 기부금에 대해 소득세를 선불로 납부하지만 Roth IRA와 마찬가지로 면세 인출이 가능합니다.
401(k) 매칭 기여
고용주는 연간 401(k) 기여금의 일부와 일치할 수 있습니다. 예를 들어, 그들은 연간 소득의 최대 6%까지 기여할 수 있습니다.
고용주 401(k) 매치는 귀하의 기부금과 마찬가지로 세금이 유예됩니다. 따라서 기여금은 세금 신고서의 소득으로 계산되지 않지만 계좌에서 돈을 인출할 때 세금을 내야 합니다.
Roth 401(k)가 있는 경우 기여금은 소득으로 과세되고 Roth 401(k)에 예치되지만 고용주 일치는 전통적인 401(k)로 진행됩니다.. 인출한 후에는 고용주 일치에 대한 소득세를 납부해야 합니다.
401(k) 기여 한도
2020년 연간 401(k) 기여 한도는 다음과 같습니다.
- 50세 미만일 경우 $19,500
- 50세 이상인 경우 $26,000
고용주 매칭은 연간 기여 한도에 포함되지 않습니다.
당신은 12월 31일까지성 401(k)에 기여합니다. 시계는 1월 1일에 재설정되지만 잠재적인 막바지 세금 공제를 위해 이전 과세 연도의 연방 세금 마감일까지 IRA에 기부할 수 있습니다.
투자 옵션
대부분의 401(k) 플랜에 대한 투자 옵션은 일반적으로 Roth IRA보다 협소합니다. 일부 401(k) 플랜은 비용 비율이 높거나 실적이 좋지 않은 펀드만 제공하는 것으로 유명합니다.
그러나 최고의 401(k) 플랜을 사용하면 다음 제품에 투자할 수 있습니다.
- 주식 및 채권 인덱스 펀드
- 퇴직금 대상
- 회사 주식
귀하의 계획은 적극적인 관리 전략으로 추가 자금을 제공할 수 있습니다. 여러 401(k) 공급자는 "robo" 완전 자동화 포트폴리오를 제공합니다. 그러나 다음을 사용하기로 결정할 수도 있습니다. 블룸 개인화된 투자 전략을 추천합니다. 다음은 Bloom 리뷰입니다..
잠재적 수수료
401(k) 플랜 수수료는 매우 다양할 수 있으며, 이것이 401(k)가 은퇴를 위한 최고의 투자 방법이 아닌 이유 중 하나입니다. 높은 수수료는 투자할 현금이 적고 복리 이자를 벌다.
최근 Morningstar 투자 관리 연구에 따르면 평균 401(k) 플랜 수수료는 계정 잔액의 0.37%에서 1.42%입니다. 대기업은 가격 결정력이 더 높기 때문에 수수료가 가장 저렴한 경향이 있습니다.
대부분의 Roth IRA 제공업체는 연회비나 거래 수수료를 부과하지 않습니다. 대부분의 로보어드바이저는 완전 자동화된 경로를 선택하는 경우 연간 0.25%의 관리 수수료를 부과합니다.
Roth IRA와 401(k)를 동시에 가질 수 있습니까?
예, 401(k)와 Roth IRA를 동시에 보유하고 각각에 완전히 기여할 수 있습니다. 고용주가 401(k)를 제안하지 않고 귀하가 부업 수입 그런 다음 자신의 사업을 위해 Solo 401(k)를 열 수 있는 옵션이 있습니다.
Roth IRA 전에 401(k)를 최대화해야 합니까?
다음과 같은 세 가지 주요 이유로 매년 401(k)를 최대한 활용하고 싶은 유혹이 있습니다.
- 완전한 고용주 401(k) 일치를 얻을 수 있습니다
- 고용주는 각 급여의 일부를 자동으로 원천징수합니다.
- Roth IRA보다 높은 연간 기여 한도
그러나 401(k) 수수료를 유사한 Roth IRA 옵션과 비교하고 더 나은 투자 옵션이 있는 플랜을 결정해야 합니다.
인기 있는 은퇴 저축 전략은 3단계 방법입니다.
- 회사 전체가 일치하도록 401(k)에 충분히 기부하십시오.
- Roth IRA 최대화
- 최대 기부금까지 401(k) 기부 재개
먼저 완전한 고용주와 일치하는 수익을 올려 즉시 투자에 대한 100% 수익을 보장한 다음 기여금을 Roth IRA로 전환합니다. 그 이유는 Roth IRA가 일반적으로 수수료가 낮고 투자 옵션이 더 많으며 은퇴 시 세금이 면제되기 때문입니다.
IRA 기여 한도에 도달한 후 남은 현금을 세금 감면을 위해 401(k)에 투자합니다.
Roth IRA 또는 401(k)에 투자하는 것이 더 낫습니까?
보시다시피 Roth IRA 대 401(k) 토론은 항상 승자를 선택하는 것이 그렇게 간단하지 않습니다.
Roth IRA와 401(k)는 모두 세금 효율적인 방식으로 퇴직을 위한 저축을 용이하게 합니다. 은퇴할 때까지 필요하지 않은 돈은 세금 혜택이 있는 계좌로 들어가야 합니다. 세금 효율적인 투자는 많은 사람들이 연간 과세 대상 소득을 줄이는 방법을 찾기 때문에 선물입니다.
더 나은 옵션은 세 가지 주요 요인으로 요약할 수 있습니다.
- 잠재적 수수료(예: 계정 관리 수수료, 거래 수수료, 자금 비용)
- 투자 옵션
- 세금 연기(전통) 또는 세후(Roth) 기여금
형편없는 401(k) 계획을 가지고 있다면 쉽게 결정할 수 있습니다. 이 경우 일치하는 기여금을 포착할 만큼만 투자하고 나머지는 Roth IRA에 투자하십시오.
Roth IRA는 언제 더 낫습니까?
Roth IRA는 비싼 계좌 수수료나 펀드 수수료를 지불할 가능성이 적기 때문에 대부분의 사람들에게 더 나은 옵션이 될 수 있습니다. 대부분의 중개인은 연간 계좌 수수료나 거래 수수료를 부과하지 않습니다.
점점 더 많은 수의 중개인이 최소 초기 보증금이 $0이므로 Roth IRA를 쉽게 개설할 수 있습니다.
다음과 같은 이유로 Roth IRA를 선택하십시오.
- 유연한 투자 옵션
- 동일한 계정에 개별 주식과 자금을 보유할 수 있습니다.
- 연회비 없음
- 은퇴 후 면세 분배를 원합니다.
- 고용주가 퇴직 시 면세 분배를 위해 Roth 401(k)를 제공하지 않습니다.
- 퇴직 시 필요한 최소 분배금 없음
- 연방 소득세 마감일(4월 15일)까지 기여 가능NS 대부분의 년)
또한 Roth IRA가 현재 고용주와 분리되어 있다는 사실에 감사할 수도 있습니다. 우리 중 전체 경력 동안 같은 고용주를 위해 일하는 사람은 거의 없습니다. 얼마나 자주 이직을 하든 동일한 Roth IRA에 투자할 수 있습니다.
당신은 수행해야합니다 401(k) 롤오버 고용주를 전환하여 자금에 접근하고 플랜 수수료를 최소화하는 경우. 직장을 그만두더라도 401(k) 제공자는 계속해서 연간 플랜 요금을 청구합니다. 이전 401(k)를 IRA로 굴리면 계정이 한 곳으로 병합됩니다.
다음은 최고의 Roth IRA 목록입니다..
401(k)는 언제 더 좋습니까?
401(k)는 다음과 같은 이유로 Roth IRA보다 우수할 수 있습니다.
- 고용주 매칭 기여금
- 각 급여에서 직접 투자
- 전통적인 401(k) 기여금은 과세 소득을 줄입니다.
- 귀하의 401(k) 플랜에는 높은 평가를 받은 투자 옵션이 있습니다.
- 더 높은 연간 기여 한도(2020년 대부분의 사람들의 경우 $19,500 vs $6,000)
401(k)는 반복적으로 투자하는 것이 더 편리할 수 있습니다. 고용주에게 투자할 각 급여에서 원천 징수할 금액을 말할 수 있습니다. IRA를 사용하면 월별 투자를 잊지 않도록 자동 기부 일정을 잡는 추가 단계를 수행해야 합니다.
그러나 편리함에는 대가가 따를 수 있습니다. 401(k) 수수료와 좁은 투자 옵션이 가치가 있는지 결정해야 합니다.
높은 연간 기여 한도는 또한 초과 기여를 할 가능성이 적다는 것을 의미합니다. 초과 기부금을 제때에 잡지 않으면 벌금을 내야 합니다.
요약
Roth IRA와 401(k)는 모두 은퇴를 대비하여 저축하고 연간 세금 청구서를 최소화하는 데 도움이 될 수 있습니다. Roth IRA는 투자 옵션에 더 많은 유연성을 제공하지만 연간 기여 한도는 작습니다. 고용주가 일치하는 401(k)는 무료 돈과 같으며 각 급여에서 직접 투자할 수 있으므로 투자를 더 쉽게 만들 수 있습니다.