의료비는 미국 파산의 상당 부분을 차지합니다. NS 카이저 패밀리 재단 2015년에 의료비로 인해 100만 명의 성인이 파산 신청을 해야 한다는 사실을 발견했습니다. 18-64세 미국인의 25%가 의료비 지불에 문제가 있다고 보고했습니다. 영향이 없었다는 응답은 7%에 불과했다.
의료비를 예방할 수는 없지만 이에 대한 계획을 세울 수 있으며 이 툴킷의 도구 중 하나는 건강 저축 계좌입니다.
이 기사에서는 이 세금 혜택이 있는 투자 계정의 작동 방식, 이점, 단점 및 HSA에 대해 고려할 가치가 있는 회사에 대해 알아봅니다.
목차
- HSA 계정이란 무엇입니까?
- HSA가 있으면 어떤 이점이 있습니까?
- HSA 기여 한도는 무엇입니까?
- 누가 HSA 자격이 있습니까?
- 최고의 HSA는 무엇입니까?
- 최고의 지출 HSA
- 🏆 Lively – 전반적으로 최고
- 충실도 HSA
- HSA 당국
- HSA 저축/투자
- 기운찬
- 충실도
- 뱅크 오브 아메리카
- 요약
HSA 계정이란 무엇입니까?
건강 저축 계좌(HSA), IRS 간행물 969, 적격 의료비를 지불하기 위해 돈을 따로 마련해 둘 수 있는 일종의 저축 계좌로 정의됩니다. 이것은 높은 디덕터블 건강 플랜(HDHP)을 가지고 있고 귀하가 플랜을 소유하고 있는 미국인을 위해 고안되었습니다(귀하의 고용주나 다른 단체가 아님).
가장 큰 이점은 HSA에 대한 기부금에 연방 소득세가 부과되지 않으며 유연한 지출 계정과 달리 자금이 매년 이월된다는 것입니다. 사용하지 않으면 계정에 남습니다.
모든 의료 비용을 HSA 기금으로 지불할 수 있는 것은 아니지만 HSA를 사용할 수 있는 목록은 깁니다. 다음 링크는 적격 의료 및 치과 비용에 대한 정부 간행물.
HSA가 있으면 어떤 이점이 있습니까?
HSA의 주요 이점 중 하나는 세전 금액을 적격 의료 및 치과 비용을 지불하는 데 사용할 수 있다는 것입니다. 이는 과세 소득을 줄이는 동시에 의료비를 절약할 수 있음을 의미합니다.
그러나 모든 사람이 매년 의료비를 지출하는 것은 아닙니다. 이것은 HSA의 또 다른 이점인 은퇴를 위한 저축으로 이어집니다. 많은 사람들이 은퇴 저축 잔액을 채우는 방법으로 건강 저축 계좌를 사용합니다.
은퇴 후 의료적 필요가 있는 경우가 많으며 HSA가 이를 보장할 수 있기 때문에 이것은 효과가 있습니다. HSA 자금은 해마다 이월되기 때문에 지금 HSA에 돈을 투자하고 수십 년 동안 사용하지 않을 수 있습니다.
따라서 HSA를 저축 수단으로 사용하여 단기 의료비를 충당할 수 있고 HSA를 투자 수단으로 사용하여 은퇴 기간 동안 재정적으로 확보할 수 있습니다.
보너스: 비의료 비용으로 HSA 기금을 사용하려면 그렇게 할 수 있습니다. 65세가 되기 전에 자금을 인출하면 20%의 벌금이 부과되고 소득에 대해 세금을 내야 합니다. 고통스러운 비율이지만 자금에 접근할 수 있습니다.
65세 이후에 비의료 비용으로 HSA 기금을 인출하는 경우 벌금이 없습니다. 그러나 여전히 그 돈을 소득으로 청구해야 합니다.
적격 의료 비용으로 돈을 사용하는 경우 인출은 면세됩니다.
HSA 기여 한도는 무엇입니까?
IRA와 마찬가지로 IRS에는 HSA 계정에 대한 기여 한도가 있습니다. 2021년에는 자급자족이 있는 경우 HSA에 연간 $3,600를 기부할 수 있습니다. 보험 적용.
가족 보장이 있는 경우 HSA에 최대 $7,200까지 기부할 수 있습니다. 2021년에 55세가 되는 사람들은 HSA 계정에 추가로 $1,000를 기부할 수 있습니다.
(2022년에는 IRS는 한도를 발표했습니다. 개인 보험의 경우 $3,650, 가족 보험의 경우 $7,300로 인상됨)
이러한 기여 한도는 HSA에 대한 고용주의 기여금에 의해 영향을 받을 수 있습니다.
누가 HSA 자격이 있습니까?
HSA 개설 자격을 갖추려면 정부에서 정의한 높은 공제액 건강 보험(HDHP)에 가입해야 합니다. 2021년에 HDHP는 개인의 경우 연간 공제액이 최소 $1,400이고 가족의 경우 연간 공제액이 최소 2,800달러입니다. (2022년 변동 없음)
고용주의 혜택 센터(또는 정부 건강 플랜이 있는 경우 Marketplace)에서 HDHP가 있는지 확인할 수 있습니다.
고용주가 HSA 플랜을 제공하는 경우 고용주를 통해 플랜을 받을 수 있습니다. 그들은 급여에서 지정된 인출액을 공제합니다.
또한 HSA를 직접 개설하도록 선택할 수도 있습니다. 그렇게 하면 고용주가 귀하와 협력하여 귀하가 선택한 HSA 플랜에 세전 금액을 투입할 것인지 확인하고 싶을 것입니다.
고용주가 그렇게 하기 위해 당신과 협력하지 않을 경우에도 당신은 여전히 자신의 HAS를 열 수 있습니다. 그러나 귀하가 기부하는 달러는 세전 달러가 아닙니다. 그러나 그들은 연말에 세금 감면을 받을 자격이 있습니다.
HSA에 대한 세전 기부가 최선의 선택이지만 세금 후 기부금을 기꺼이 받을 수도 있습니다. 독립적인 HSA 선택이 고용주의 HSA 계획보다 더 나은 수입을 얻는 경우 상각하십시오. 제안.
이것은 우리를 이 기사의 요점으로 이끕니다. Morningstar는 HSA 계획에 대한 연간 검토를 수행합니다. 단기 저축(지출) 목적에 가장 적합한 것과 투자 목적에 가장 적합한 것을 결정합니다.
우리는 그들의 가이드를 사용하여 지출 및 투자에 가장 적합한 HSA가 무엇이라고 생각하는지 보여주었습니다. 우리는 최고의 HSA가 무엇인지에 대한 우리 자신의 의견을 형성했지만 완전히 일치하지 않습니다. 새벽의 명성 주문하다.
최고의 HSA는 무엇입니까?
우리가 생각하는 최고의 HSA가 무엇인지 공유하면서 HSA 계정 지출 및 HSA 계정 투자에 대해 이야기할 것입니다. 매년 HSA에 저축한 자금의 대부분을 사용할 것이라고 생각한다면 지출 HSA 옵션을 살펴보고 싶을 것입니다.
은퇴 자금을 마련하기 위해 HSA 펀드를 기부하고 있다면 HSA 투자 옵션에 집중하고 싶을 것입니다.
최고의 지출 HSA
한 해 동안 HSA 기금의 대부분을 사용할 계획이라면 돈에 빠르게 접근할 수 있지만 여전히 이자를 지불하는 HSA 계정을 선택하는 데 관심이 있을 것입니다. Morningstar 보고서는 다음 세 가지 HSA를 2019년 최고의 지출 HSA로 나열합니다.
🏆 Lively – 전반적으로 최고
기운찬 개인 또는 고용주 기여를 설정할 수 있는 HSA를 열 수 있습니다. 불행히도 연준의 매우 낮은 이율로 인해 연이율 0.01%인 Lively HSA 저축 계좌의 이자율을 얻을 수 있습니다..
그들은 자금에 빠르게 접근할 수 있는 직불 카드(최대 3개까지 가능)와 도움이 필요한 경우 고객 서비스 채팅 라인을 제공합니다.
Lively HSA에 대한 기타 정보는 다음과 같습니다.
- 월간 비용: 없음
- 최소 계정: 없음
- 수수료: 없음
- FDIC 피보험자: 예
- 직불 카드: 예, 무료
우리의 Lively HSA의 포괄적인 검토 더 자세한 정보가 있습니다.
라이블리에 대해 더 알아보기
충실도 HSA
NS 충실도 HSA 의료비로 필요하거나 HSA 투자 수단으로 이체할 때까지 고수익 저축 계좌에 돈을 보관합니다.
Fidelity HSA의 핵심 포지션(저축) 계정에 대한 현재 요율은 연이율 0.82%에서 시작합니다. Fidelity Money Market 계좌에 돈을 넣으면 더 높은 이율을 받게 됩니다. 현재 연이율 1.22%입니다.
다음은 Fidelity HSA에 대한 기타 정보입니다.
- 월간 비용: 없음
- 최소 계정: 없음
- 수수료: 없음
- FDIC 피보험자: 예
- 직불 카드: 예, 무료
Fidelity는 HSA 저축 상품을 많이 제공하는 유명한 투자 회사입니다.
Fidelity HSA에 대해 자세히 알아보기
HSA 당국
HSA 당국 모회사인 Old National Bank를 통해 HSA 계정을 제공합니다. 다른 사람들과 마찬가지로 HSA 당국도 훌륭한 HSA 저축/지출 상품을 제공합니다.
- 월간 비용: 없음
- 최소 계정: 없음
- 수수료: 없음
- FDIC 피보험자: 예
- 직불 카드: 예, 무료
온라인으로 계정을 열 수 있습니다. 또한 온라인으로 일회성 예금 또는 자동 예금을 만들거나 Old National Bank 지점에서 직접 만들 수 있습니다.
참고: Morningstar는 HSA 투자에 대해서도 HSA 기관을 추천했습니다. 그들은 투자 HSA 계정에 대해 훌륭한 조건을 제공하지만 월 $3(연간 $36)의 수수료를 부과합니다.
고정 수수료(종종 자산 비율로 청구하는 다른 은행과 달리)는 더 많이 저축했다고 해서 더 많은 비용을 지불하지 않는다는 것을 의미합니다.
HSA 기관에 대해 자세히 알아보기
HSA 저축/투자
HSA 자금을 곧 사용할 계획이 없다면 대신 장기 성장을 위해 돈을 투자할 수 있습니다. HSA 기금에 기부하면(즉시 필요하지 않더라도) 은퇴하는 동안 더 호화로운 재정 상태를 얻을 수 있습니다.
다음은 Morningstar와 당사 연구에 따른 최고의 투자 HSA 중 일부입니다.
기운찬
기운찬 모닝스타의 최고 투자 HSA 목록에 없습니다. HSA 기관을 두 번째로 높은 선택으로 선택했습니다. 그러나 우리는 Lively가 이 분야에서 많은 것을 제공한다고 생각합니다. Lively는 TD Ameritrade와 제휴하여 원하는 경우 HSA 자금을 투자할 수 있도록 지원합니다.
투자 목적으로 Lively HSA 자금을 이체하기 전에 TD Ameritrade의 수수료 정보를 확인하십시오.
대부분 Lively와 TD Ameritrade의 파트너십을 통해 최소 잔액과 온라인 거래 수수료 없이 투자할 수 있습니다. 저축/지출 계정의 뛰어난 기능과 함께 Lively는 모든 HSA 목표에 적합한 선택이라고 생각합니다. Lively에는 SIPC 보험 계정도 있습니다.
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충실도
투자 측면에서는, 충실도 훌륭한 기능도 제공합니다. HSA 펀드 투자를 시작하기 위한 최소 잔고가 없습니다. 그러나 특정 자금에는 최소 잔액 요건이 있을 수 있습니다.
투자 선택과 관련하여 Fidelity는 HSA 계정만을 위한 목표 투자 펀드를 만들었습니다. 그들은 단기 및 중간 채권 펀드와 같은 고정 수입 펀드를 보유하고 있습니다.
그들은 중소형 및 대형주 주식 펀드를 제공합니다. 국제 기금, 의료 기금 등을 선택할 수도 있습니다.
또한 뮤추얼 펀드, 개별 주식, ETF 등에 투자할 수 있습니다. 또한 Fidelity는 다음과 같은 저위험 투자 옵션을 제공합니다. 예금 증명서. Fidelity는 많은 온라인 거래에도 수수료를 부과하지 않습니다. Fidelity HSA 투자는 최대 $500,000까지 SIPC가 보장합니다.
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뱅크 오브 아메리카
뱅크 오브 아메리카 HSA 자금도 투자하고 싶다면 훌륭한 옵션을 제공합니다. 그들은 Morningstar의 2019년 목록에서 3위를 차지했습니다.
Bank of America HSA에 대해 주의해야 할 한 가지는 유지 관리 비용으로 월 $2.50를 청구하고 투자하려는 경우 최소 잔액 요구 사항이 $1,000라는 것입니다.
이러한 이유로 HSA 돈을 지출 계정에 보관하는 것을 권장하지 않지만 수수료는 투자하기에 상당히 합리적입니다.
Bank of America는 HSA를 위한 다양한 SIPC 보험 투자 옵션을 제공합니다. 전위 자금. 전체 수수료 일정은 BOA 투자 약관을 확인하세요.
Bank of America HSA에 대해 자세히 알아보기
요약
공제액이 높은 건강 플랜이 있는 경우 HSA 옵션을 스스로 조사하는 것을 게을리하지 마십시오. 귀하가 많은 의료비를 실비로 지불하고 있다면 HSA는 훌륭한 저축 수단이 될 수 있습니다. 순자산을 늘릴 수 있는 좋은 방법을 찾을 수도 있습니다.