중개된 CD는 예금 증명서이지만 키워드는 "중개"입니다. 기본적으로 은행이나 신용조합에서 발행하는 일반 CD이지만 투자 중개 회사를 통해 투자할 수 있습니다.
중개 CD는 수수료가 더 높지만 일반 CD에 비해 이점도 있습니다. 이러한 이점에는 잠재적으로 액세스할 수 있는 권한이 포함됩니다. 더 높은 요율, 선불 위약금 없음, 여러 배로 저축하여 FDIC 보험 수준을 초과할 수 있는 능력 은행.
중개된 CD란 무엇입니까?
중개된 CD는 은행이나 신용 조합을 통해 투자하는 것과 같습니다. 주요 차이점은 투자 중개인이 여러 은행 및 신용 조합에서 CD를 사용할 수 있도록 하여 가장 높은 이자율과 더 긴 만기를 선택할 수 있다는 것입니다. CD 보유량을 여러 발행자에게 분산하여 더 큰 다각화를 달성할 수도 있습니다.
기본적으로 투자 브로커는 CD의 중개자 역할을 합니다. 이것은 브로커가 하는 방식과 유사합니다. 주식, 채권, 뮤추얼펀드, 상장지수펀드, 부동산투자신탁 및 기타 투자 중개 증권.
그들은 단일 계정에 여러 투자를 보유할 수 있다는 이점을 제공합니다.
때때로 중개된 CD는 은행이나 신용 조합에서 새로 발행됩니다. 다른 경우에는 2차 시장에서 제공됩니다. 즉, 이미 발행된 CD에 투자할 수 있으며 만기가 몇 개월 또는 몇 년일 수도 있습니다.
CD가 당신을 위한 것인지 확실하지 않다면, 다음은 CD의 장단점을 설명하는 Bankrate의 기사입니다..
중개된 CD 수수료
중개된 CD는 은행 및 신용 조합에서 직접 구입한 CD보다 많은 이점을 제공하지만 한 가지 단점은 수수료입니다. 은행과 신용 조합은 직접 발행하는 CD에 대해 수수료를 부과하지 않습니다. 그러나 중개 회사는 일반적으로 중개된 CD를 사고 팔 때 최소한 소액의 수수료를 부과합니다.
중개 수수료에는 매우 다양한 범위가 있으므로 쇼핑하는 것이 좋습니다.
예를 들어, 동맹 투자 CD 거래당 $24.95를 청구합니다. Ally Invest를 통해 CD에 투자하려면 거래 수수료의 비율을 낮추는 더 큰 CD로 해야 합니다. 예를 들어, $10,000 CD에서 $24.95의 수수료는 0.25%의 수수료를 지불하는 것과 같습니다. 그러나 $1,000 CD에서는 거래당 거의 2.5%로 비용이 많이 듭니다. 그리고 CD를 사고 팔 때 수수료를 지불해야 한다는 것을 기억하십시오.
찰스 슈왑 중개된 CD 수수료를 "판매 할인이 제안 가격에 포함됨"으로 비밀스럽게 나열합니다. 그들은 그것이 의미하는 바에 대한 정확한 정의를 제공하지 않지만 그러한 계약에는 일반적으로 브로커가 포함됩니다. 유가 증권에 제공되는 이자율의 일부를 취하거나 원금에 약간 더 많은 비용을 청구합니다. CD.
충실도 CD에서 가장 복잡하지 않은 요금 구조를 가지고 있습니다. 새로 발행된 CD에는 수수료가 없으며 유통 시장에서는 CD당 $1에 불과합니다.
중개된 CD의 장점
중개인이 CD에 부과하는 수수료에도 불구하고 중개된 CD는 은행 및 신용 조합을 통해 직접 구매하는 것보다 특정 이점을 제공합니다.
중개된 CD는 다양화를 제공합니다. 동일한 중개 계좌에 대해 여러 은행 및 신용 조합에서 CD를 구입할 수 있습니다. 단일 중개 계좌에 전체 포트폴리오를 보유할 수 있으므로 여러 은행 및 신용 조합에서 CD를 보유할 필요가 없습니다.
다양한 금리. 지역 발행인으로부터 CD를 구입할 때 제공하는 이자율로 제한됩니다. 당신의 개인 은행이 낮은 이자를 지불한다면, 당신은 갇힐 것입니다. 그러나 브로커는 여러 발행자의 CD를 제공하기 때문에 더 높은 이자율의 CD가 제공하는 이자율을 활용할 수 있습니다. 예를 들어, 지역 은행은 1년 CD에 대해 0.25%만 지불하지만 동일한 기간에 대해 0.75%를 지불하는 중개 CD를 찾을 수 있습니다.
FDIC 보험 수준 초과. 은행과 신용 조합은 일반적으로 FDIC 보험이 있는 예금자당 $250,000로 제한됩니다. 그러나 중개된 CD에는 여러 은행과 신용 조합이 포함되기 때문에 이론적으로 FDIC 보험에 드는 금액에는 제한이 없습니다. FDIC가 5개의 다른 기관에 분산되어 있기 때문에 전체 금액을 FDIC가 보장하는 중개인에게 100만 달러의 CD를 투자할 수 있습니다.
중개된 CD 기간은 종종 지역 기관보다 깁니다.. 대부분의 지방 은행은 5년 이내의 기간으로 CD를 발행합니다. 그러나 중개되면 10년 또는 20년 동안 CD를 얻을 수 있습니다. 더 높은 이자율의 환경에서는 현지에서 발행된 CD로 얻을 수 있는 것보다 더 긴 기간 동안 이 이자율을 고정할 수 있습니다.
선불 위약금이 없습니다. 중개된 CD는 만기 전에 판매될 수 있으므로 조기 인출에 대해 선불 은행과 신용 조합이 부과하는 수수료를 피할 수 있습니다.
균형 잡힌 포트폴리오 만들기. 나머지 포트폴리오가 보관되어 있는 동일한 회사에서 CD를 보관할 수 있는 편리함을 선호할 수 있습니다. 그렇게 하면 원하는 포트폴리오 할당을 달성할 수 있는 더 나은 기회를 얻을 수 있습니다. 예를 들어, 시장 변동성의 시기에 채권보다는 CD를 포트폴리오에 보유하는 것을 선호할 수 있습니다. 그들은 금리, FDIC 보험 및 종종 채권보다 짧은 기간을 보장하기 때문에 더 안전한 투자가 될 수 있습니다.
중개된 CD의 단점
중개된 CD가 제공하는 이점에도 불구하고 다음과 같은 몇 가지 단점이 있습니다.
수수료. 우리는 이미 여러 주요 중개인과 상황을 다뤘습니다. 보시다시피 새로 발행된 CD를 수수료 없이 구입할 수 있지만 대부분의 경우 수수료를 지불해야 합니다. 중요한 것은 구매와 판매 모두에 수수료를 지불해야 한다는 것입니다.
호출 가능 대 호출 불가능. 그것들은 중개된 CD이고 또한 종종 연장된 기간이 있기 때문에 CD 발행자는 CD를 호출 가능하게 만들 수 있습니다. 즉, CD의 조기 상환이 필요할 수 있으며, 이는 대부분 다음과 같은 환경에서 발생할 수 있습니다. 이자율 하락(이는 발행자가 고금리 CD를 저금리 CD로 교체할 수 있는 기회를 제공합니다. CD).
시장 가치 하락. 이것은 만기가 5년 이상, 확실히 10년 이상인 장기 CD의 잠재적인 문제입니다. 그러나 중개된 CD를 보유하고 있고 이자율이 상승하는 경우 만기 전에 CD를 판매하면 원금 가치를 잃을 수 있습니다. 이것은 은행에서 직접 구입한 CD와 달리 조기 인출에 대해 선불 위약금을 부과하지만 투자한 원금 전액을 반환합니다.
이자는 기술적으로 복합되지 않습니다.. 은행과 신용 조합이 금리를 "APY"로 광고하는 방법에 대해 잘 알고 있다면 이는 복리와 관련이 있습니다. 은행에서 발행한 CD는 0.47%를 지불할 수 있지만, 이자의 복리와 함께 0.50%의 APY를 지불합니다. 중개된 CD는 일반적으로 보유자에게 직접 이자를 지불합니다. 이는 복리 혜택의 가능성을 제거합니다.
은행 실패. 불행히도, 가장 높은 이자율로 CD를 발행하는 은행은 종종 재정적으로 건전하지 않은 은행입니다. 이것이 바로 그들이 시장 이자보다 높은 금액을 지불해야 하는 이유입니다. 다행히도 귀하의 투자는 FDIC 보험 은행이 망하더라도. 그러나 은행 파산 후 계좌 정산이 지연되는 경우가 종종 있습니다. 또한 FDIC는 CD에 투자된 원금을 보장하지만 발생한 이자는 포함하지 않을 수 있습니다.
중개된 CD가 합리적일 때
중개된 CD는 더 큰 포트폴리오를 가진 투자자에게 가장 적합합니다. 결국, 중개된 CD에는 일반적으로 수수료가 따르기 때문에 개별 CD 투자는 거래 수수료가 중요하지 않을 만큼 충분히 커야 합니다.
대규모 투자자에게 가장 적합한 또 다른 이유는 FDIC 보험 적용 범위에서 일반적인 $250,000 이상을 찾고 있을 수 있기 때문입니다. 브로커를 통해 CD를 구입하면 CD를 구입하는 수만큼 많은 은행과 신용 조합에서 FDIC 보험을 이용할 수 있습니다. 즉, 전체 포트폴리오에서 FDIC 보험을 즐기면서 말 그대로 수백만 달러를 CD에 투자할 수 있습니다.
그러나 소규모 투자자 또는 최소한 중간 규모 투자자의 경우에도 최근 몇 년 동안 중개된 CD에 투자할 수 있는 옵션이 확대되었습니다. 더 많은 중개인이 중개된 CD와 다양한 기타 투자 증권을 제공하고 있습니다. 또한, 수수료는 소액 CD 투자에 더 실용적인 수준으로 떨어졌습니다. 특정 CD에 대해 제공되는 이자율이 중개 회사에서 부과하는 거래 수수료를 상쇄할 만큼 충분히 높다는 것을 알게 될 수도 있습니다.