우리가 첫 집을 샀을 때, 집을 찾는 데 꽤 시간이 걸렸습니다. 오른쪽 집.
우리 우리의 첫 집을 샀다 2005년에 제 이전 블로그인 Bargaineering에 전체 프로세스를 문서화했는데 스트레스가 많고 무서운 경험이었습니다.
면적, 침실과 욕실, 이웃과 학교, 주차 공간의 수와 차고가 있는지 여부를 살펴보았습니다. 우리가 실제로 자세히 보지 않은 것 중 하나는 가격이었습니다.
우리는 예산이 있었지만 왜 우리 예산이 우리 예산인지 깊이 파고든 적이 없습니다. 결국 우리는 괜찮았다. 모기지는 이전에 지불한 임대료보다 약간 높았고 재정적으로도 안정적이었습니다. 이것은 또한 은행이 가능한 한 많은 돈을 빌려주고 문서화 방법을 거의 요구하지 않는 기간 동안이었습니다!
그러나 실수로 적절한 양의 집을 사는 것은 그렇게 하는 방법이 아닙니다. 훨씬 더 큰 두 번째 집으로 이사했을 때 우리는 예산을 결정하는 데 조금 더 현명했습니다. 이 기사는 우리의 사고 과정과 주택을 얼마나 빌릴 수 있는지 결정하는 데 도움이 되는 방법을 안내합니다.
내가 살 수 있는 집은 얼마입니까?
은행에 물어보면 당신의 수입이 감당할 수 있는 한도 내에서 빌려줄 의향이 있습니다. 그들은 총 월별 부채 상환액을 총(총) 월 소득으로 나눈 "부채 대 소득 비율"(DTI)로 알려진 간단한 계산을 사용합니다. 즉, 귀하의 월 소득 중 얼마가 부채로 사용됩니까?
소비자 금융 보호국은 다음을 포함하는 대출의 진실인 규정 Z를 개정하는 규칙을 발표했습니다. "상환 능력" 및 "적격 모기지"에 대한 기준 2000년대 후반 주택 위기의 속임수에 대한 대응으로. 은행은 차용인의 상환 능력을 평가해야 하며 이러한 결정 중 하나는 소득 대비 부채 비율을 포함합니다.
규칙에 따르면 소비자는 총 부채 비율이 다음보다 작거나 같아야 합니다. 43%.
또한 Fannie Mae와 Freddie Mac의 지침에는 36% 소득 대비 부채 비율이 높기 때문에 일부 은행에서는 더 낮은 비율을 선호합니다.
당연히 두 수치 모두 주택에 지출해야 하는 금액을 권장하는 수치보다 높습니다. 에 가입하면
20-30-50 예산 비율, 소득의 30% 이상을 주택에 지출해서는 안 됩니다. 아마도 36%-43%는 자기자본의 축적을 고려한 것 같지만 의심스럽습니다.30% 수치에서 다시 일하고 싶다면 모기지 계산기를 사용하여 모기지에 특정 월별 지불액을 결정할 수 있습니다. 모기지 이자율은 귀하의 모기지론에 따라 달라지기 때문에 신용 점수. 좋으면 적게 냅니다. 나쁘면 더 지불하게 됩니다.
한 달에 $5,000(연간 $60,000)을 벌고 모기지(30%)에 한 달에 $1,500를 쓸 여유가 있다고 가정해 보겠습니다. 에 따르면 Nerdwallet의 모기지 계산기, 다운페이먼트로 56,000달러가 있다면 280,000달러의 집을 살 수 있습니다.
계산기는 상황에 따라 조정해야 할 수 있는 몇 가지 가정을 합니다.
얼마나 많은 집이 필요합니까?
때로는 이것이 더 나은 질문이지만 묻지 않은 질문입니다.
얼마나 많은 집이 정말로 필요합니까? 당신과 당신의 파트너를 위한 하나의 침실과 각 아이를 위한 하나의 침실입니까? 게다가 사무실? 워크샵? 몇 명의 아이를 원하십니까?
이것들은 모두 좋은 질문이며 당신만이 답을 알고 있습니다.
그런 다음 자신에게 물어봐야 합니다. 여기가 "초기 집"입니까, "영원한 집"입니까, 아니면 그냥 가는 길에 있는 집입니까?
저는 개인적으로 "스타터 하우스"나 "포에버 하우스"라는 용어를 좋아하지 않습니다. 왜냐하면 그것은 더 큰 집으로 이사해야 한다는 잘못된 생각을 주기 때문입니다. 당신은하지 않습니다. 당신과 당신의 가족은 집을 집으로 만드는 요소이며 중요한 집입니다. 나는 때때로 돈이 다소 비인간적일 수 있다는 것을 알고 있지만, 그 용어를 사용하여 그것이 완전히 비인간적이라는 것을 암시하고 싶지는 않습니다.
외부 요인이 당신에게 강요하지 않는 한, 나는 당신이 집 한 채만 사야 한다고 믿습니다. 거래 비용은 천문학적입니다(판매 시 6%, 모든 세금 및 수수료 포함). 운송 비용은 천문학적입니다(재산세만 해도 가혹합니다. 모기지 이자나 유지비도 보지 마세요.)
이상적인 세상에서는 집을 살 때까지 월세를 내고 자녀를 양육하는 몇 년 동안 그 집에서 살다가(원하지 않을 경우) 은퇴하여 규모를 축소할 것입니다.
재정적으로 "소꿉놀이"를 시도하십시오
감당할 수 있는 집을 결정했으면 "모기지 지불"을 주택 기금으로 만들어 보십시오.
미래의 모기지 상환금을 받고 지금 주택에서 지불하는 금액을 공제하고 초과분을 저축하십시오.
예를 들어, 월 $1,500의 모기지 지불을 감당할 수 있지만 임대료로 $1,200를 지불한다고 가정해 보겠습니다. 추가로 $300를 가져가 별도의 저축 계좌에 넣으십시오.
당신의 예산은 문제 없이 그것을 처리합니까? 엄청난! 당신은 지나치게 확장되지 않았습니다.
예산이 조금 부족합니까? 연간 보너스 또는 들어 올리다? 고려 사이드 허슬 수입을 보충하기 위해? 아마도 당신은 집을 너무 많이 사고 있습니다. 이사하고 나서 알아보는 것보다 지금 바로 알아보는 것이 좋습니다!
새로운 비용을 고려하십시오
다른 차원으로 끌어올리고 싶다면 집에서 앞으로 지출하게 될 모든 비용을 고려하십시오.
유틸리티가 더 높아집니까? 추가 서비스 비용을 지불해야 합니까?
추가된 모든 비용을 새 집에서 지출하지 않을 비용을 공제하여 저축 계좌에 넣어 귀하의 예산이 더 많은 주택 지불금으로 생활에 대한 느낌을 받을 수 있도록 하십시오.
세입자로서 가질 수 없었던 새로운 비용은 무엇입니까?
- 가전 제품의 유지 관리 및 수리 – 이제 냉장고, 오븐, 스토브, 온수 히터, HVAC 또는 용광로 및 기타 가전 제품에 대한 책임은 귀하에게 있습니다. NS 집 보증 또는 서비스 계획은 비용의 일부를 지불하는 데 도움이 될 수 있지만 여전히 새로운 비용입니다.
- 더 큰 평방 피트에 더 많은 가구 – 더 큰 경우 해당 영역을 채울 가구가 필요합니다.
- 주택 소유자 협회 수수료
- 주택 소유자 보험
- 기타 유지 관리 및 수리 – 깎을 잔디? 관리할 관목?
- 카페트, 페인팅, 기타 미용 개선
- 더 높은 유틸리티 – 더 넓은 공간은 더 많은 전기와 에너지를 냉난방에 사용할 수 있음을 의미합니다.
집에 돈이 얼마나 많이 드는지 놀랄 것입니다!
그 자금을 따로 보관하면 앞으로 한 가지 긍정적인 효과를 얻을 수 있습니다. 집을 살 때가 되면 추가 저축이 귀하의 자산으로 작용할 수 있습니다 계약금.