대학 졸업 후 일을 시작했을 때, 저는 대학생 때 1년에 몇 천 달러를 벌다가 미친 사이드 허슬, 방위 산업에서 소프트웨어 엔지니어로 연간 $60,000를 벌었습니다.
그것은 행운이었다. (아직입니다!)
나는 풀타임 급여를 받고 있었지만 여전히 대학 정신을 가지고 있었다.
시작하기 불과 몇 주 전에 저는 가장 친한 친구와 15'x15' 방을 공유하는 형제회 하우스에서 살고 있었습니다. 우리 방은 반영구적인 이층침대처럼 벽에 우리 침대를 붙인 구조였다. 그것은 당신이 우리 자신의 작은 반쪽 방을 가지고 있다는 인상을 주었고 우리는 그것을 "로프트"라고 불렀고 약간의 프라이버시를 얻었습니다. 하지만 당신은하지 않았다. 그리고 괜찮았어요.
아파트 느낌 막대한.
어느 날 나는 다락방에 있었고 다음에는 내 자신의 (공유) 아파트가있었습니다.
내 눈은 "사치"를 보았지만 내 두뇌는 아직 따라잡지 못했습니다.
이것이 제가 오늘 전하고 싶은 교훈입니다. 이러한 주요 전환을 할 때 지출 전환을 미루십시오.
어른처럼 벌어서 (대학생처럼) 최대한 오래 쓰세요.
쾌락의 러닝머신 속도를 늦추십시오.
쾌락적 러닝머신 또는 쾌락적 적응은 우리가 항상 상대적으로 안정적인 행복 설정점으로 돌아간다는 생각입니다. 우리는 긍정적이고 부정적인 일을 경험할 때 천천히 우리의 설정점으로 되돌아갑니다.
우리는 적응합니다.
우리가 더 좋은 것을 즐기면서 우리는 행복을 유지하기 위해 더 좋고 더 좋은 것이 필요합니다. 우리는 그들에게 익숙해집니다.
특별했던 것이 이제는 일상이 되어 '특별함'을 앗아갑니다.
그리고 더 좋은 것은 더 비쌉니다.
집에서 생활한 후에는 아파트로 돌아가는 것을 상상할 수 없었습니다. 그러나 23살의 내 자신은 침실 2개와 욕실 1개가 있는 1,000제곱피트 아파트에 경외감을 느꼈습니다. (나의 일부는 아파트의 책임을 지는 것에 신경쓰지 않겠지만!)
이것은 또한 Diderot 효과로 알려진 또 다른 아이디어를 환영합니다. 정말 멋진 진홍색 가운을 선물로 받은 프랑스 철학자의 고전적인 이야기입니다. 그러나 가운의 숨겨진 위험과 그 멋스러움은 그의 다른 모든 것들이 그에 비해 좋지 않게 보이게 만든다는 것입니다. 그래서 그는 가운에 맞게 그것들을 업그레이드했습니다. 이것은 책상과 지문과 같이 그의 의복과 무관한 그의 집에 있는 것들로 확장되었습니다. 그는 이 모든 것을 갚기 위해 빚을 지고 있었고 우리는 이것을 이제 디드로 효과로 알고 있습니다.
이것은 새 집으로 이사하는 사람들에게 항상 발생합니다. 채워야 할 뿐만 아니라 "맞아 보이는 것!"으로 채워야 합니다. 지출만 하면 집에 수십만, 당신은 집에서 구입 한 중고 가구로 채우시겠습니까? 크레이그리스트? 아마 그렇지 않을 것입니다.
아파트로 이사를 오고 1년 동안 머물 예정이라면 Craigslist에 있는 중고 소파도 나쁘지 않습니다! (우리는 여전히 Craigslist에서 무료로 픽업한 사무실이 있습니다. 지금은 우리 지하실의 창고로 사용됩니다)
여기서의 교훈은 가능한 한 러닝머신의 속도를 늦추는 것입니다. 디드로 효과의 충동에 맞서십시오. 그러한 유혹을 피하십시오.
하지만 어떻게 합니까?
"가난한 대학생" 사고방식 유지
첫 1~2년은 대학생처럼 살았습니다.
1년 임대가 끝나면 같은 아파트에 머물지 않을 거라는 걸 알고 있었기 때문에 좋은 가구를 사지 못했습니다. 우리는 Craigslist에서 몇 가지 물건을 집어들었고, 우리 지역 Goodwill에 가서 괜찮은 상태의 비교적 저렴한 가구를 샀습니다.
이사를 갔을 때 우리는 그것을 Goodwill에 다시 기부했습니다! (이동할 가구가 없습니다!)
나는 재미있는 일을 하는 것을 제한하지 않았다. 나는 여전히 친구들과 어울리고, 주말에 외출하고, 여행을 갔다. 그러나 나는 돈을 쓸 때마다 항상 마음 한구석에 그 불쌍한 대학생 정신을 간직했습니다. 휴가 갈 때 오션시티로 여행을 가서 4명이 한 방에 묵었습니다.
지출을 최대한 줄여서 많은 돈을 절약할 수 있었습니다.
나는 0에서 시작했기 때문에(학생 대출을 계산하면 음수), 나는 내 전쟁 상자를 구축해야 했고 그것이 내가 생각했던 절충안이었습니다.
적금을 적극적으로 투자하라
우리는 그것을 알고 투자에 있어 시간은 가장 좋은 친구입니다.
나는 저축한 돈을 모두 회사의 401(k) 계획에 넣었습니다. 2003년 말과 2003년 초에 S&P 500의 바닥에 거의 도달하면서 연간 기여도를 최대치로 끌어올리고 있었고 그 이후로 계속 그 파도를 타고 있었습니다. 2008년에 대공황이 있었지만 S&P 500은 2003년 6월(근무 첫 달)에 995였고 현재 2019년 3월에는 약 2,800에 머물고 있습니다.
그 초기 몇 년 동안의 나의 공헌은 대공황에도 불구하고 나에게 큰 도움이 되었고 그것이 내가 돈을 저축하도록 동기를 부여한 것입니다. 나는 맹목적인 절충안을 만드는 것이 아니라 은퇴를 위해 저축할 수 있도록 자동차나 아파트에 많은 돈을 쓰지 않기로 결정했습니다.
나는 없었다 "조기 퇴직" 또는 FIRE 마음에 들었지만 편안하게 은퇴하고 싶다는 생각이 들었습니다. 그것은 돈을 절약하는 것을 의미했습니다.
이 전략의 핵심은 이러한 저축을 장기 투자에 사용하는 것입니다. 지출이 적고 가난한 대학생처럼 살 수 있고 나중에 투자 기여금을 줄일 수 있고 여전히 앞서 나갈 수 있을 때 지금 투자 포트폴리오를 시작하십시오.
이것은 스마트 워크가 하드 워크를 능가하는 방법을 보여주는 대표적인 사례입니다. 일찍 투자하는 것이 현명한 일입니다.
이것을 두 가지 극단적인 경우로 설명하겠습니다. 초기 Ellie와 Late Larry입니다.
둘 다 20세에 일을 시작하고 60세에 "은퇴"하기를 원합니다. 시장은 월복리로 연간 7%의 수익률을 냅니다.
- Early Ellie는 10년 동안 매달 100달러를 부지런히 투자합니다. 그녀는 30세가 되면 기부를 중단하지만 60세가 될 때까지 앞으로 30년 동안 시장에 돈을 남겨둡니다.
- 늦은 Larry는 60세가 될 때까지 향후 30년 동안 주식 시장에 매달 100달러를 투자하기 시작하기까지 10년을 기다립니다.
결국 누가 더 많은 돈을 버는가? 개인적으로 $12,000를 기부한 Ellie 또는 개인적으로 $36,000를 기부한 Larry?
- 엘리 – $141,303.76
- 래리 – $122,708.75
Ellie는 $42,595.01로 승리합니다 — 그녀는 추가로 $18,595.01의 이익을 얻었고 $24,000 덜 기부했습니다.
자신에게 우위를 제공하십시오.
"스타브 앤 스택"
이 아이디어는 게스트 게시물에서 처음 본 아이디어와 매우 유사합니다. 예산은 섹시하다, 내가 가장 좋아하는 블로그 중 하나이자 가장 오래된 블로그 친구 중 하나입니다.
당신이 할 수 있는 것을 줄이고("굶주림") 나머지는 투자에 투자합니다("스택").
기업의 합병에 대해 읽은 적이 있다면 합병의 이유로 '시너지'와 '비용 절감'을 자주 이야기합니다. 결혼을 하면 종종 똑같은 일을 겪게 된다. 비용이 절반으로 줄어들지는 않지만 함께 살고 있지 않은 경우 함께 생활하면 임대료나 모기지 비용이 줄어듭니다. 케이블 TV 및 유틸리티와 같이 개별적으로 지불해야 했던 많은 고정 비용을 분담하게 됩니다.
전략은 당신이 그 비용 절감을 취하여 지금 투자하도록 제안합니다. 그러나 접근 방식의 탁월함은 제한된 시간(18~24개월) 동안만 수행하도록 제안하는 것입니다. 18개월까지 할 수 있다면 습관이 훨씬 더 오래 지속될 가능성이 있습니다.
내가 Nick에게 이것에 대해 물었을 때 그는 "많은 사람들이 저축을 유지했지만 다른 방식으로 유지했습니다. Starve and Stack은 은퇴를 위한 저축을 위한 것입니다. 따라서 일반적으로 좋은 습관이 형성되면 고객은 계속해서 공격적으로 저축하지만 계약금, 더 큰 비오는 날 펀드 등을 위해 저축할 것입니다.”
그러나 그것을 고수하지 않더라도 은퇴 저축에서 여전히 큰 우위를 점하게 될 것입니다. 그리고 가계 소득이 증가할 때마다 적용됩니다!
Nick은 또한 다음과 같이 덧붙였습니다. “… 굶주림과 스택이 가계 소득의 50%일 필요는 없습니다. 그것이 가족을 위해 할 수 없다면, 25-40%를 저축하십시오. 이 모든 것이 장기적으로 큰 도움이 될 것입니다. 의미론이 당신을 멈추게 해서는 안 됩니다.”
완벽함을 선의 적으로 두지 마십시오. 가능한 한 많이 저축하십시오. 왜냐하면 그것이 도약을 시작하는 데 도움이 될 것이기 때문입니다.