월예산 중 음식에 얼마를 지출해야 합니까? 내가 너무 외식하는 걸까?
임대료는 어떻습니까? 임대료나 공과금에 너무 많은 비용을 지출하고 있습니까?
모두 어려운 질문입니다. 우리가 지속적으로 적자 상태에 있지 않는 한 지출이 너무 많은지 너무 적은지 알기는 어렵지만 이것이 최선의 방법은 아닙니다.
이러한 많은 질문에 대해 우리는 종종 경험 법칙에 의존합니다. 그러나 경험 법칙이 재미있습니다.
일부는 이해가 되고 다른 일부는 이해가 되지 않습니다. 그리고 대부분은 의미 있는 방식으로 "확인"되거나 "증명"될 수 없습니다.
즉, 경험 법칙은 실제로 지침입니다(그러나 경험 법칙은 더 어리석게 들립니다). 상황과 시나리오가 너무 많기 때문에 모든 경우에 적용되는 규칙이 있다는 것이 믿기지 않습니다.
한 가지 예산 책정 규칙은 주택 비용(모기지/임대료와 공과금 합계)을 집으로 가져가는 수입의 30%로 제한해야 한다는 것입니다. 그것은 내가 내 게시물에 포함하는 확실한 경험 법칙입니다. 기억해야 할 중요한 돈 비율.
특정 상황이 모든 예산 범주에서 지출하는 금액에 큰 영향을 미치지만, 온전성 점검으로 지침을 갖는 것이 좋습니다.
그러나 지출에 대한 경험 법칙이 없다면 다양한 항목에 얼마를 지출해야 합니까?
모든 사람을 위한 규칙을 만들 수는 없지만 평균적인 미국인이 돈을 어떻게 쓰는지 검토하는 것은 매우 유용할 수 있습니다.
평균 "지출"
이러한 유형의 정보에 가장 적합한 데이터 세트는 노동통계국의 2017년 소비자 지출 조사.
BLS는 설문 조사를 통해 이러한 유형의 데이터를 수집하며 소비자 지출 및 소득에 대한 가장 포괄적인 설문 조사 중 하나입니다. 당신은 그들의 개요 방법론을 위해. 스프레드시트를 보면 엄청난 양의 세분화된 세부 정보가 있습니다. 우리의 목적을 위해, 우리는 가장 일반적인 수치를 볼 것입니다.
2017년 모든 소비자 단위의 지출은 다음과 같습니다.
- 음식: $7,729. 그들은 이것을 집에서 음식($4,363)과 집에서 음식($3,365)으로 나눕니다.
- 알코올 음료: $558
- 주택: $19,884
- 의류 및 서비스: $1,833
- 교통: $9,576(이 중 휘발유와 연료가 $1,968를 차지함)
- 보건 의료: $4,928
- 오락: $3,203
- 개인 관리 제품 및 서비스: $762
- 독서: $110
- 교육: $1,491
- 담배 제품 및 흡연 용품: $332
- 여러 가지 잡다한: $1,010
- 현금 기부: $1,873
- 개인 보험 및 연금: $6,771
모든 지출을 더하면 총 지출은 $60,060입니다.
이것이 모든 가구의 평균이라는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 여기에는 1인 가구부터 다자녀 가족까지 포함됩니다. 여기에는 생활비가 크게 다른 지역의 전국 가구도 포함됩니다.
우리는 이러한 일반적인 숫자를 사용하는 것의 한계를 인식하고 있으므로 특정 숫자보다는 관계에 더 중점을 두겠습니다.
개별 예산 범주 및 비율
이를 위해 사람들이 총 지출 예산과 소득의 백분율로 얼마를 지출하는지 봅시다.
많은 개인 지출 범주는 일반 사람들이 예산 스프레드시트나 앱에서 예산 범주로 지정한 것과 일치합니다.
음식은 음식이고, 집은 집세나 모기지 등입니다. 다음은 총 예산에서 계산된 백분율과 세전 소득 백분율과 함께 해당 범주입니다. 유틸리티가 구체적으로 언급되어 있지만 여기에는 평균 공과금에 대한 정보.
이 테이블의 경우 총 지출은 $60,060이고 세전 총 소득은 $73,573입니다.
| 범주 | 양 | 지출 비율 | 소득의 % |
|---|---|---|---|
| 음식 | $7,729 | 12.87% | 10.5% |
| – 집에서 음식 | $4363 | 7.26% | 5.93% |
| – 집에서 떨어진 음식 | $3365 | 5.6% | 4.57% |
| 주택 | $19884 | 33.1% | 27% |
| - 대피소 | $11895 | 19.8$ | 16.17% |
| 의류 및 서비스 | $1833 | 3.05% | 2.49% |
| 교통 | $9576 | 15.9% | 13.02% |
| – 차량 구매 | $4054 | 6.74% | 5.51% |
| – 연료(가스) | $1968 | 3.27% | 2.67% |
| 보건 의료 | $4928 | 8.2% | 6.7% |
| - 건강 보험 | $3414 | 5.68% | 4.64% |
| 오락 | $3206 | 5.33% | 4.36% |
| 개인 관리 | $762 | 1.27% | 1.04% |
| 교육 | $1491 | 2.48% | 2.03% |
| 현금 기부 | $1873 | 3.12% | 2.55% |
| 개인 보험 | $6771 | 11.27% | 9.2% |
| 연금, 사회 보장 | $6353 | 10.58% | 8.63% |
| 여러 가지 잡다한 | $2010 | 3.34% | 2.73% |
또한, 여기 BLS 용어집. 현금 기부와 같은 다양한 항목이 의미하는 바를 찾아야 했습니다. 이는 개인 또는 조직에 대한 지불이며 위자료 및 자선 기부금과 같은 것을 포함합니다.
내가 원해서 두 열을 모두 계산했지만 정말로 주목하고 싶은 마지막 열입니다. 대부분의 사람들이 우리 소득을 "급여"로 생각하기 때문에 세전 소득의 백분율로 계산하기로 했습니다. 우리가 집에 가지고 가는 것이 아닙니다.
나는 또한 계산이 조금 더 깔끔하기 때문에 세금 전을 선택했습니다. 모든 사람의 세금 상황이 다르고 더 많은 세금 공제 등을 받을 수 있지만 비슷한 소득에서 거의 비슷합니다. 큰 문제라면 간단한 조정입니다.
다음은 주요 예산 범주 및 소득 비율입니다.
- 음식: 10.5%
- 주택: 27%
- 교통: 13%
- 보건 의료: 6.7%
- 개인 보험: 9.2%
- 퇴직금(연금, SS): 8.63%
주요 내용
다음은 내가 흥미롭게 찾은 몇 가지 핵심 내용입니다.
음식은 10%
우리 모두는 생존을 위해 음식이 필요하며 평균적인 미국인이 외출과 집에서 요리를 균등하게 나누면서 음식에 10%를 소비한다는 사실을 보는 것은 흥미로웠습니다. BLS의 요약 데이터 테이블에는 알코올 음료에 대해 연간 $558인 하나의 세부 항목이 포함되지 않았습니다. 다운로드하려는 경우 더 큰 Excel 테이블에 있습니다. 나는 우리가 매년 알코올 음료에 558달러 이상을 지출했다고 생각합니다(확실합니다). 이는 이와 같은 인구 데이터에 너무 많이 의존하는 위험을 강조할 수 있습니다!
집에서 요리하고 외출하는 사이에도 식비 지출이 너무 가까웠다는 사실에 놀랐습니다. 즉, 집에서 요리하는 식사 횟수가 외식 횟수보다 훨씬 많지만(모든 아침 식사와 대부분의 점심과 저녁 식사는 집에서 합니다) 예산은 비슷하다고 생각합니다. 그래도 놀랍습니다.
주택은 30%
이 모든 것은 핵심 자금 비율이 주택 비용을 30% 미만으로 유지한다는 아이디어에서 시작되었습니다. 우리는 평균 주택 지출이 $19,884로 세전 평균 소득의 27%임을 확인했습니다.
분명히 (합리적인 범위 내에서) 지불하는 금액이 적을수록 더 좋습니다. 하지만 일반적인 상황이라면 30%를 벤치마크로 삼는 것도 무리가 아니다. 이것은 집에 사는 사람들(그리고 집세를 내지 않는 사람들)과 매우 높은 생활비에 사는 사람들에 의해 약간 영향을 받습니다. 상대적으로 소득이 낮은 직업을 가진 지역이지만 인구의 평균은 30% 규칙을 달성 가능한 것으로 보입니다. 하나.
30-20-50 돈 비율의 다음 두 부분은 소득의 최소 20%를 저축(또는 부채 상환에 사용)하고 나머지 50%를 다른 비용으로 남겨두어야 한다는 것입니다. (흥미롭게도, 일찍 은퇴하고 재정적으로 독립하다 종종 수입의 50% 이상을 저축하려고 합니다)
그 숫자로 게임을 할 수 있지만 주택을 30%로 제한하면 다른 숫자가 더 커집니다.
그러나 문제는 주택 비용을 항상 통제할 수 없다는 것입니다. Pew Charitable Trusts는 노동 통계국 소비자 지출 조사(우리는 동일한 데이터를 사용함)를 분석하고 다음을 확인했습니다. 저소득 가구가 더 많이 지출, 소득의 비율로 중간 및 상위 소득보다. 저소득 가구는 40%를 지출했으며, 중산층은 25%, 상위 가구는 17%를 지출했습니다.
사는 곳에서만 40%를 지출하면 앞서 나가기가 어렵습니다.
교통 – 13%
많은 미국인에게 자동차 소유는 거의 아메리칸 드림의 일부입니다. 이동의 자유는 놀랍고 자신에게 투자할 수 있는 가장 좋은 방법 당신이 경제 사다리를 올라갈 때. 특히 비도시 환경에서 대중 교통에 의존하지 않아도 되므로 많은 시간을 절약할 수 있습니다.
그러나 이것이 일반적으로 소득의 13%를 소비한다는 사실에 놀랐습니다. 그것은 나를 큰 숫자로 생각합니다. 대부분은 3~5년 동안 사람들이 가지고 다니는 자동차 대출에 사용되며 가능한 한 오랫동안 자동차를 운전해야 한다는 조언과 관련이 있습니다. 구매 후 나머지 대부분은 연료 및 유지 보수에 사용됩니다. 새로운 케어 제품을 계속 구매하면 매년 소득의 5%를 지불하게 되며 이는 다른 모기지를 짊어지는 것과 같습니다. 감가상각 자산에.
8.63%의 "은퇴"
나는 이 범주를 퇴직이라고 불렀지만 연금을 포함하고 있으며 401(k)와 같은 확정기여형과 2원 소득에 대해 의무적인 사회보장제도를 6.2%로 가정합니다.
모든 것을 액면 그대로 받아들이면 사람들이 연금에 2.03%만 기여하고 있음을 의미합니다. 이러한 종류는 전체 저축률과 약간 일치합니다. 세인트루이스 연방준비제도이사회. 2018년 11월 저축률은 6%였습니다.
그것에 대해 우리가 말할 수 있는 유일한 것은 은퇴에 대한 2%가 종종 최소한의 금액이라는 것입니다. 거의 충분하지 않습니다.
개인 보험 9.2%
개인 보험은 건강 보험 외에 개인의 모든 보험을 포함합니다. 여기에는 생명 보험, 모기지 보증 보험, 개인 책임, 우산, 사고 및 장애가 포함됩니다. 집이나 자동차에 대한 보험은 포함되지 않습니다.
보험료 수입의 9.2%는 가장 큰 두 가지 보험 항목인 주택 소유자와 자동차 보험을 제외한다는 점을 고려할 때 매우 높은 수치처럼 보입니다.
주시해야 할 더 흥미로운 통계가 있다고 확신하지만 이것들이 저를 놀라게 한 통계였습니다.
어떻게 생각하나요? 당신을 놀라게 하는 것이 있습니까?