자영업과 은퇴에 관한 신화와 오해가 많이 있습니다. 다행히 자영업자들에게 가장 인기 있는 퇴직 옵션에 대한 세부 정보를 얻었습니다. 오늘의 게시물은 자영업을 할 때 퇴직금을 최대화하는 방법에 대한 독자 질문에 대한 답변입니다.
독자 Shane은 다음과 같이 묻습니다.
“저는 자영업자여서 401(k)를 가질 여유가 없습니다. 나는 매년 최대 금액을 기부하는 Roth가 있습니다. 제 질문은 미래를 위해 더 나은 수익을 올릴 수 있는 다른 방법이 있습니까?”입니다.
자영업 근로자에게 가장 적합한 퇴직 옵션은 무엇입니까?
우선, 이것은 자영업자라면 누구나 할 수 있는 현명한 질문입니다. 자영업자들은 대부분 스스로 은퇴를 하기 때문에 다리 노동을 하는 것이 중요하다.
저 밖에 있는 모든 자영업자들의 말을 들어주십시오. 나는 자영업자이기 때문에 당신과 함께 있습니다. 제가 설명드릴 경로는 정확한 경로 나는 내 자신의 은퇴 저축을 확보하기 위해 가져갔습니다.
Shane이 언급했듯이 그는 이미 Roth IRA를 보유하고 있습니다. 자영업이든 다른 사람을 위해 일하든 자격이 있다면 Roth IRA에 투자하는 것이 현명합니다. 물론 전통적인 IRA도 고려할 수 있습니다. 두 계정 모두 자영업이든 다른 사람을 위해 일하든 기부할 수 있습니다. 그리고 전통적인 고용주를 위해 일하는 경우 두 가지 유형의 계정에 모두 기여할 수 있습니다. 게다가 기존 401(k) 플랜에 투자한 돈.
하지만 어떤 계정을 선택해야 할까요?
당신이 더 젊다면 나는 확실히 Roth IRA에 끌릴 것입니다.
왜요? 우리 모두는 면세 돈을 사랑하기 때문입니다.
Roth IRA의 멋진 점은 지금 세후 달러를 기부하고 나중에 면세 인출을 즐길 수 있다는 것입니다. 좋아요; 일단 저축을 시작하면 Roth IRA 펀드는 면세로 성장하고 은퇴 후 돈을 인출하기 시작하면 세금을 내지 않아도 됩니다.
꽤 달콤한, 응?
어떤 유형의 IRA를 선택하든 2016년에는 두 가지 유형의 계정 모두에 최대 $5,500를 투자할 수 있습니다. 이 한도는 일반적으로 1~2년마다 증가하므로 은퇴 계획을 실행할 때 IRS에 업데이트 사항을 확인해야 합니다.
관련된:
- 2016년 Roth IRA 규정 및 기부 한도
이제 5,500달러가 나쁘지는 않지만 매년 전통적 또는 Roth IRA에 투자할 수 있는 최대 금액입니다. 돈을 더 많이 벌고 더 많이 기부하고 싶다면 스스로 은퇴를 대비해 저축할 수 있는 추가 방법을 찾아야 합니다.
옵션 1: SEP IRA 고려
자영업자로서 내가 끌린 첫 번째 옵션은 SEP IRA입니다. "SEP"는 단순화된 직원 연금의 약자입니다.
SEP IRA를 사용하면 연간 한도 $53,000로 총 보상의 최대 25%를 숨길 수 있습니다. 당신이 많이 벌고 있다면, 이것은 당신이 저축하고 즉시 세금에서 공제할 수 있는 엄청난 돈입니다. 그리고 당신이 당신 자신을 위해 일하기 때문에 고용주를 찾을 수는 없지만 이것은 당신이 찾을 것으로 기대할 수 있는 401(k)에 가장 가까운 것입니다.
가장 중요한 부분은 SEP IRA가 ERISA 관리 계정이 아니라는 것입니다. 이것이 의미하는 바는 시간이 지남에 따라 이 계정에 기여하기 위해 많은 혼란스러운 서류를 제출할 필요가 없다는 것입니다. 더 좋은 점은 ERISA 표준을 준수하기 위해 추가 비용을 지불할 필요가 없다는 것입니다.
Roth IRA에서 은퇴를 위한 저축을 시작하면서 더 많은 돈을 벌기 시작하자 SEP IRA가 끌리게 된 계좌입니다. SEP IRA는 설정 및 사용이 간편할 뿐만 아니라 비용도 최소화됩니다.
옵션 2: Solo 401(k) 고려
총 보상의 25% 이상을 절약할 수 있는 시점에 있다면 언제든지 Solo 401(k)를 대신 고려할 수 있습니다. 일반적으로 이 계정을 이용하려면 자영업자이거나 다른 비즈니스 파트너가 있어야 합니다.
Solo 401(k)를 사용하면 2016년 급여의 첫 $18,000를 이 계좌로 연기할 수 있습니다. 초기 금액을 초과하여 총 기부 한도 $53,000로 비즈니스 수입의 20-25%를 기부할 수 있습니다.
소득 규모가 더 높은 쪽이라면 Solo 401(k)가 분명히 더 많이 저축하는 데 도움이 될 수 있습니다. 결국 Solo 401(k) 사용의 아름다운 점 중 하나입니다. 고소득자라면 이 계정을 통해 세금 혜택을 받는 방식으로 은퇴를 극대화할 수 있습니다.
그러나 Solo 401(k)의 단점은 이것이 ERISA가 관리하는 계획이라는 것입니다. 전반적으로 이것은 더 많은 서류를 작성해야 함을 의미합니다. 매년 IRS에 소득과 기여금을 나열하는 특정 양식을 제출할 것으로 예상할 수 있습니다. 이것이 의미하는 바는 누군가가 귀하를 대신하여 이 서류를 제출하는 데 수수료를 지불해야 할 수도 있다는 것입니다. 계획을 세우고 관리하는 사람에게 비용을 지불하려면 연간 $500~$1,500를 지출할 수 있습니다.
간단히 말해서, Solo 401(k)는 장기적으로 운영하는 데 더 많은 비용이 들 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 더 많은 비용을 절약할 수 있기 때문에 그만한 가치가 있을 수 있지만 양식을 작성하는 데 드는 추가 비용과 시간은 주목할 가치가 있습니다.
셰인은 어떻게 해야 합니까?
나는 Shane이 이 질문에 대해 쓴 사실을 사랑하고 그가 올바른 길을 가고 있다고 진정으로 믿습니다. 내가 그라면, 나는 먼저 SEP IRA를 조사하기 시작할 것입니다. 운영 비용이 낮고 소득의 최대 25%를 기부할 수 있는 능력이 있는 Shane은 이 계획으로 충분하다고 생각할 수 있습니다.
소득이 증가하여 더 많은 기부를 하고 싶은 경우, Shane은 Solo 401(k)도 고려할 수 있습니다. 이 계획은 조금 더 많은 노력과 더 높은 지속적인 비용이 필요하지만 그 대가로 더 높은 기부 한도를 제공합니다.
결국 한 사람에게 가장 좋은 계획은 다음 사람과 같지 않습니다. 우리 모두는 얼마를 절약하고 싶은지, 어떤 계획이 우리의 필요에 가장 적합한지 결정해야 합니다.
Good Financial Cents 커뮤니티의 회원이고 질문이 있는 경우 이메일을 보내주세요. 독자의 질문을 블로그 게시물이나 동영상으로 만들고 싶으니 주저하지 말고 연락하세요!
자영업자로서 노후준비는 어떻게 하고 계십니까? 이 계정 중 하나를 사용합니까? 그 이유는 무엇?