많은 고문들은 고객에게 절대 연금에 넣지 않을 것이라고 말함으로써 고객에게 큰 호의를 베풀고 있다고 생각합니다. 그리고 연금이 받는 모든 부정적인 언론과 함께, 그것은 그리 놀라운 일이 아닙니다.
그러나 연금은 환상적이라고 생각합니다. 올바른 상황에서.
일부 사람들이 연금을 사지 말아야 하는 이유가 적어도 15가지 있습니다. 이 주제에 대해 많은 연구를 했다면 이미 그 중 몇 가지를 알고 있을 것입니다.
그러나 연금은 매우 특정한 목적을 수행하며, 이러한 시나리오 중 하나에 해당하는 경우 연금이 판도를 바꿀 수 있다는 것도 알아야 합니다.
연금을 구매할 때
일반적으로 귀하는 401(k) 계획 및 IRA. 그러나 그 외에도 연금을 구입하면 감각:
- 주식 시장은 당신을 놀라게합니다
- 당신은 당신이 얼마나 많은 관심을 만들 것인지 알고 싶어
- 당신은 보장되고 예측 가능한 소득을 원합니다
- 생명보험을 받을 수 없다.
- 장기 요양 보호를 원하는 경우
1. 주식 시장은 당신을 놀라게합니다
일반적으로 재정 고문이 보증을 제공할 때 신중하게 밟아야 합니다. 그러나 CNBC를 시청하는 것만으로도 혈압이 너무 상승한다면 연금이 답입니다.
주식 기반 투자는 가치가 변동하는 경향이 있습니다. 즉, 하락할 수도 있고 상승할 수도 있습니다. 그러나 연금은 귀하의 원금을 보호할 수 있으므로 귀하의 투자가 미래에 소득을 올릴 수 있도록 완전히 손상되지 않도록 합니다.
이것은 귀하가 은퇴에 매우 가깝거나 이미 은퇴한 경우 특히 중요할 수 있습니다. 연금은 즉각적인 수입을 제공하고 잠재적 손실을 만회할 걱정을 없앨 수 있습니다.
2. 당신은 당신이 얼마나 많은 이자를 얻을 것인지 알고 싶어합니다.
연금(대부분 고정 연금)은 보장된 수익을 제공합니다. 다시 한 번 말씀드리지만, 꾸준한 수입이 투자를 위한 주요 동기라면 연금이 바로 그것을 제공할 수 있습니다.
일부 연금은 변동 수익을 제공하여 더 높은 위험/높은 수익 옵션에 참여할 수 있지만 보장된 최소 수익도 할당합니다. 이것이 바로 당신이 찾고 있는 것일 수 있습니다.
고정 연금 요율은 일반적으로 은행 CD보다 더 많은 비용을 지불하지만, 이를 얻으려면 3-5년 동안 돈을 잠그고 있어야 합니다. 작년에 저는 시장과 전혀 관련이 없고 보장된 수익을 원했던 고객이 있었습니다. CD는 아무 것도 내지 않고 있었고 내가 그를 찾을 수 있는 가장 좋은 이율은 3%를 지불하는 5년 고정 연금이었습니다.
나는 그에게 그것을 사지 말라고 말하려고했지만 그와 그의 아내가 안전하다고 느낄 수있는 유일한 방법이었습니다 (그는 이전 고문과 나쁜 경험을했습니다). 보장이 당신이 추구하는 것이라면 연금이 가장 합리적일 수 있습니다.
3. 당신은 보장되고 예측 가능한 소득을 원합니다
앞서 썼듯이 연금은 투자 계약이며 포함할 수 있는 더 중요한 조항 중 하나는 소득 보장입니다. 즉시 연금 또는 고정 인덱스 연금이 제공하는 소득 특약.
연금을 구입하고 즉시 수입원을 지급하도록 할 수 있습니다. 소득 특약이 있는 일부 이연 연금은 소득을 받기 시작하기로 결정할 때까지 매년 인상됩니다(예: 사회 보장 혜택이 매년 증가하는 방식).
수입원을 제공하는 연금을 사용하면 일단 받기로 결정하면 얼마를 받고 얼마 동안 받을지 정확히 알 수 있습니다.
이것은 표준 연금과 매우 유사한 방식으로 운영되기 때문에 퇴직 시 훌륭한 선택입니다. 그러나 가장 큰 차이점은 연금과 달리 귀하 또는 귀하의 배우자에게 무슨 일이 생겼을 때 남은 자금이 가족에게 전달된다는 것입니다.
4. 당신은 생명 보험에 가입할 수 없습니다(그리고 상속인에게 더 많은 것을 남기고 싶음)
연금을 사용하여 생명 보험 증권과 동일한 혜택을 제공할 수 있습니다. 그러나 연금은 투자 계약이기 때문에 생명 보험과 같이 자격 요건을 충족할 필요가 없습니다.
생명 보험을 얻을 수 없거나 엄청나게 비싸게 만드는 건강 관련 상태가 있는 경우 연금이 정말 좋은 대안이 될 수 있습니다.
배우자를 수혜자로 지정하면 귀하가 사망한 후 계약이 자동으로 배우자에게 전달됩니다.
일부 연금은 다른 사람보다 약간 더 많은 금액을 지불할 수 있는 사망 혜택 특약도 제공합니다. 연금의 경우 사망 보험금을 생명 보험만큼 많이 받지는 못하지만 일부는 받게 됩니다.
5. 장기 요양 보호를 원하지만 현금으로 지불하고 싶지는 않습니다.
사람들의 수명이 그 어느 때보다 길어지면서 장기 요양에 대한 우려가 커지고 있습니다. 똑바로 개호보험 특히 나이가 들수록 비싸다.
장기 요양 보험을 구매한 대부분의 고객은 요양원에서 시간을 보낸 사랑하는 사람(보통 부모)과의 개인적인 경험이 있기 때문에 그렇게 했습니다. 그들에게 보험을 구입하는 것은 쉬운 일이 아니었습니다. 그러나 다른 사람들에게는 매월 보험료가 얼마나 드는지 아는 것만으로도 위험을 감수하도록 설득하기에 충분합니다.
그러나 또 다른 해결책이 있습니다. 연금을 구입하십시오. 다음 두 가지를 고려해야 합니다.
- LTC 혜택이 있는 하이브리드 연금 또는 보험 상품. 상속인에게 보험 혜택을 제공하거나 (소액이지만) 보장된 수익을 주요 기능으로 제공하는 제품이 있습니다. 요양원 케어가 필요한 경우, 정책은 정해진 기간 동안 비용의 일부를 지불하는 장기 요양 정책으로 전환됩니다. 금액과 시간은 선불 금액과 연령에 따라 다릅니다. 매월 장기 요양 보험료를 지불하는 매몰 비용이 아니며 필요할 때 돈을 돌려받을 수 있는 유연성을 제공하기 때문에 클라이언트가 이 옵션을 좋아합니다.
- 소득 특약의 LTC 이중 혜택. 소득 혜택의 형태로 보장된 소득 흐름을 제공하는 연금의 경우 일부 통신사는 "LTC 더블러" 혜택도 제공합니다. 이것이 작동하는 방식은 귀하의 소득 혜택이 연금에서 연간 $20,000로 결정되고 LTC 케어가 필요했다고 가정해 보겠습니다. 연간 $20,000 대신 요양원에 있는 동안 혜택은 연간 $40,000로 두 배가 됩니다. 이 혜택은 5년 동안 지속되다가 원래의 연간 혜택 평생 소득 $20,000로 되돌아갑니다. 모든 캐리어가 다르기 때문에 모든 움직이는 부품을 이해하는 것이 중요합니다.
이 두 가지 옵션 모두 LTC 비용의 100%를 완전히 지불하기 위한 것은 아니지만 일부를 지불하는 데 도움이 됩니다.
연금을 사지 말아야 할 때
연금이 하다 목적을 달성하고 일부 사람들에게는 훌륭한 선택이 될 수 있습니다. 하지만 그렇다고 해서 나쁜 랩을 받는 것도 아니다. 다음은 연금 측면을 살펴보고 싶지 않은 15가지 이유입니다.
1. 자신의 돈을 투자할 수 있습니다
돈을 투자할 수 있고 투자할 의향이 있다면 뮤추얼 펀드와 상장지수펀드를 통해서만 연금이 필요하지 않습니다. 연금은 투자에 대해 거의 알지 못하거나 보장된 수익을 원하는 사람들에게 탁월합니다.
2. 당신은 지출에 보수적입니다
어떤 사람들은 단순히 돈을 관리하는 방법을 모릅니다. 그리고 연금은 모든 은퇴 저축을 소진하는 것을 피할 수 있는 완벽한 방법입니다. 연금은 일반적으로 평생 동안 돈을 분배하기 위해 특별히 설정한 장기 계약입니다.
그러나 반면에 자신의 돈을 꽤 잘 관리한다면 연금이 제한적이고 불필요할 수 있습니다.
3. 당신은 많은 비용을 지불하는 것이 불편하다
연금은 많은 가치 있는 혜택을 제공할 수 있지만 대가가 따릅니다. 무부하 및 저부하 펀드를 구매할 수 있는 뮤추얼 펀드 또는 예금 증명서와 달리 (투자 수수료가 전혀 없는 경우), 연금에는 관련 수수료가 몇 가지 있는 경향이 있습니다. 그들을.
하지만 중요한 것이 있습니다. 이러한 수수료의 대부분은 숨겨져 있으므로 157페이지의 안내서를 읽지 않으면 지불하는 금액을 결코 알 수 없습니다.
참고 사항: 불면증으로 고생하고 있다면 연금 설명서 사본을 침실 탁자에 두는 것이 훌륭한 치료법이라고 들었습니다.
또한 이것은 매우 장기 계약이며 20%(그러나 일반적으로 8-10% 범위)에 이르는 항복 수수료가 있음을 기억해야 합니다.
이러한 모든 수수료는 재정 상황과 완벽하게 일치하지 않는 연금을 받게 되면 투자와 수익을 감소시킬 수 있습니다. 평판이 좋은 에이전트로부터 견적을 받고 구매 대상을 이해하고 있는지 확인하십시오!
4. 당신은 순수한 투자 수익을 원합니다
보험 대리인은 연금이 보장된 투자 수익을 제공한다고 사람들에게 말하는 것을 좋아하지만 그러한 보장에는 약간의 대가가 따릅니다. 이러한 보장된 수익은 일반적으로 투자 시장에서 얻을 수 있는 것보다 훨씬 낮을 수 있지만 CD에 돈을 저장하기로 선택한 경우에도 마찬가지입니다.
또한 이러한 보장된 수익은 제한된 상승 이익과 함께 올 수 있습니다. 예를 들어, 주어진 시장 지수가 12%를 반환할 수 있지만 보험 회사는 귀하의 수익을 9%로 제한할 수 있습니다(일부는 현재 3%만큼 낮음).
그리고 누가 당신이하지 않은 추가 투자 수익을 얻습니까? 보험사는 물론. 그런 제도가 마음에 들지 않는다면 연금은 아예 피하는 것이 최선일 것입니다.
5. 당신은 당신의 돈을 투자하는 방법을 제어하고 싶어
원칙적으로 연금은 투자 민주주의 국가가 아닙니다. 사실, 보험 회사는 귀하의 돈을 보험 회사의 뮤추얼 펀드에 투자할 것입니다. 그들은 일반적으로 공개적으로 거래되는 뮤추얼 펀드가 아니며 친근한 이웃 투자 중개인과 함께 찾을 수 있습니다.
보험 회사는 일반적으로 자금과 할당을 선택하므로 돈을 투자하는 방법에 대한 선택권이 거의 없습니다.
이것이 어떻게든 불공평해 보인다면, 연금은 주로 돈을 투자하는 방법을 모르거나 원하지 않는 사람들을 위해 고안되었음을 기억해야 합니다. 그리고 그러한 유형의 고객에게는 투자를 통제하는 것이 중요하지 않습니다.
6. 당신은 당신의 투자에 붙어있는 문자열을 좋아하지 않습니다
연금은 뮤추얼 펀드와 전혀 다릅니다. 뮤추얼 펀드에 투자할 때 돈을 투자하고 조건과 수수료를 일반적으로 이해하며 일반적으로 원하는 시간에 종료할 수 있습니다. 그러나 연금은 계약 그것은 수많은 조건과 함께 제공됩니다. 대부분의 경우 이러한 규정은 보험 회사를 보호하기 위해 마련됩니다.
항복 혐의가 좋은 예입니다. 연금을 청산하기 위해 8%의 수수료를 지불해야 한다는 것을 알고 있다면 아마도 절대 하지 않을 것입니다. 특히 연금에 처음 투자할 때 비슷한 수수료를 지불했다면 더욱 그렇습니다.
이러한 규정은 귀하의 투자에 문자열을 추가하고 사실 이후에 투자를 변경할 수 있는 능력을 제거합니다.
7. 추가 세금 유예가 필요하지 않습니다.
IRA 및 기타 세금 우대 퇴직 투자 수단과 마찬가지로 연금은 세금 유예를 제공합니다. 연간 소득에 의해 감소하지 않고 자금이 성장할 수 있도록 투자 수입 중 구실. 그러나 한 가지 주요 차이점은 기존 퇴직 투자와 같은 방식으로 연금 기여에 대한 세금 공제를 받지 못한다는 것입니다.
세금 이연 투자에 있는 금액에 만족한다면 연금을 통해 추가 세금 이연을 받을 필요가 없습니다. 그리고 그만한 가치가 있기 때문에 퇴직금의 일부는 세금 이연 계좌에서 제외되어야 합니다. 그렇게 하면 인출에 대한 세금을 내지 않고도 최소한 돈의 일부에 접근할 수 있습니다. 은퇴를 위한 소득세 다각화의 한 형태라고 생각하십시오.
8. 1분 동안 획일적인 과대 광고를 믿지 않습니다.
보험 대리인이 선호하는 또 다른 방법은 그들이 제공하는 연금이 모든 문제를 해결할 수 있다는 것입니다.
속보: 당신의 모든 문제를 해결할 투자 상품은 존재하지 않습니다.
그런 종류의 판매 제안을 받았다면 가능한 한 빨리 도망치십시오.
9. 한 회사에서 하나의 제품만 제공받고 있습니다.
돈을 투자하는 것은 새 차를 사는 것과 같습니다. 궁극적인 선택을 하기 전에 다양한 제조사와 모델을 살펴보고 싶을 것입니다. 그리고 당연히 주식이나 뮤추얼 펀드에 투자하려는 경우에도 같은 일을 할 것입니다.
보험 대리인과 일하고 있고 한 회사에서 단 하나의 연금 상품만을 제안받고 있다면 그 대리인은 판매할 상품이 단 하나, 즉 그가 제공하는 상품만 있을 것입니다. 제품이 작동하지 않을 가능성이 있으므로 계속 진행해야 합니다.
10. 생명 보험에 가입했지만 연금을 팔고 있습니다.
귀하가 생명 보험 증권을 찾을 때 보험 대리인이 귀하에게 연금 판매를 시도하는 주된 이유는 일반적으로 다음과 같습니다. 대리인은 생명 보험 정책보다 연금에 대해 훨씬 더 많은 수수료를 받게 됩니다. 대부분의 사람들은 구매하더라도 500만원 생명보험, 대리인은 연금으로 더 많은 돈을 벌 것입니다.
그것은 에이전트에게 정말 좋을지 모르지만 당신에게는 정말 나쁩니다.
11. 당신은 연금의 조건을 완전히 확신하지 못합니다
연금에는 한 가지 유형만 있는 것이 아니라 여러 가지가 있습니다. 이러한 연금 각각에는 자체 조항 및 규정이 포함되어 있습니다. 그것에 대해 실수하지 마십시오. 연금은 매우 복잡할 수 있습니다.
제공되는 연금 또는 연금 내 특정 조항에 대해 적절하게 설명되지 않은 부분에 대해 조금이라도 의심이 가는 경우 떠나야 합니다. 한 가지 조항이 불편하다면, 관심을 끌지 못한 다른 조항도 있을 수 있으니 안심하십시오.
어디에서나 돈을 투자할 때마다 그 돈이 무엇에 들어가는지 절대적으로 확신해야 합니다. 어떤 특정한 혜택을 받게 될 것이며, 그 대가로 어떤 위험을 감수할지 혜택.
12. 당신은 당신의 돈을 오래 사는 것에 대해 걱정하지 않습니다
누구나 연금을 구매하는 가장 큰 이유 중 하나는 돈이 오래 사는 것을 피하는 것입니다. 연금을 구입하고 특정 날짜부터 소득 지급을 받기 시작합니다. 이러한 소득 지급은 평생 동안 계속될 수 있으므로 돈이 고갈되지 않을 것입니다.
그러나 저축과 투자에 충분한 돈이 있어 더 오래 살 수 있다는 전망이 먼 미래보다 나을 것이 없다면 연금은 당신에게 적합하지 않습니다.
13. 당신은 당신을 가두는 투자를 원하지 않습니다
일반적으로 대부분의 사람들은 주어진 투자 수단에 몇 년 동안 돈을 투자한 다음 다른 곳으로 이동합니다. 이것은 연금이 작동하는 방식이 아닙니다. 연금 계약일 뿐만 아니라 일반적으로 평생 동안 당신을 가둬둘 것입니다.
5년 또는 10년 후에 마음이 바뀌면 연금에서 벗어날 수 있는 유일한 방법은 혹독한 항복 수수료를 지불하는 것입니다. 비용이 충분히 높아서 수익성 있는 다른 투자 수단으로 전환하는 것이 불가능할 수 있습니다.
14. 보험설계사가 너무 세게 밀어붙인다.
유감스럽게도 일부 생명 보험 대리인에게 생명 보험 판매는 손실의 선두주자에 불과합니다. 진짜 돈은 연금 판매에 있습니다. 생명 보험 상품을 판매하면 에이전트는 수백 달러를 얻을 수 있고, 연금을 판매하면 수천 달러를 얻을 수 있습니다.
대리인이 당신을 연금으로 밀어붙이고 있다고 느낀다면 그가 당신의 이익보다는 자신의 이유 때문에 그렇게 하고 있을 가능성이 큽니다.
다른 사람이 당신을 어떤 유형의 투자로 밀어붙이도록 허용하지 마십시오. 대리인이 귀하가 연금을 구매하도록 하기 위해 너무 열심히 노력하고 있다고 느끼면 마음에 알람 벨을 울려 종료할 시간임을 알려야 합니다.
15. 당신의 직감은 이것이 당신에게 적합한 투자가 아니라고 말하고 있습니다
연금과 그 다양한 조항을 모두 고려한 후에도 여전히 내부에 약간의 의심이 든다면, 당신은 떠나야합니다. 때때로 당신이 무언가에 대해 나쁜 감정을 느끼는 이유는 불안한 한두 가지 조항 때문이 아니라 전체 거래의 복잡성 때문입니다.
전체 연금 계약이 전체적으로 봤을 때 단순히 너무 복잡하다고 느낀다면, 그것으로 가입을 피하는 것이 타당합니다. 어떤 유형의 투자에 참여하든지 밤에 평화롭게 잠을 잘 수 있는 것이 중요합니다.
결론
대부분의 사람들은 연금을 사면 안 됩니다. 그러나 특정 상황에서 연금이 훌륭한 선택이 될 특정 사람들이 있습니다. 추가 질문이 있거나 견적이 필요한 경우 당사 팀에서 연금 견적.