HSA 란 무엇입니까?

사실, 의료비는 특히 나이가 들수록 예산에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.

건강 저축 계좌에 대해 들어본 적이 있거나 직장에서 제공하는 것이 있다면 진지하게 고려하는 것이 합리적일 수 있습니다. 제 생각에는 일반적으로 많은 의미가 있습니다.

더 배우고 싶으신가요?

건강 저축 계좌에 대해 알아야 할 모든 것과 귀하에게 적합한지 결정하는 방법이 여기에 있습니다.

HSA 란 무엇입니까?

NS 건강 저축 라고도 하는 계정 HSA, 소득에서 세전 자금을 다음 용도로 사용할 수 있는 기회를 제공합니다. 특정 의료비를 지불하다.

또한 의료 장비, 처방약 및 공동 부담금과 같은 기타 적격 비용을 위해 돈을 사용할 수 있습니다.

다음에서 HSA의 자금을 구체적으로 사용할 수 있습니다.

• 치과 치료
• 병원 서비스
• 콘텍트 렌즈
• 카이로프랙틱 진료 및
• 목발 등

대체로 HSA의 돈을 사용하여 거의 모든 유형의 의료 비용을 지불할 수 있습니다.

무엇보다도 이러한 비용을 지불하는 데 사용하는 돈이 100% 면세로 나옵니다.

HSA의 가장 놀라운 점은 세 배의 세금 절감.

이 유형의 혜택을 제공하는 다른 계정이 없습니다.

귀하의 기부금에는 세금이 부과되고, 귀하의 계정 내 자금의 성장은 비과세이며, 적격 의료비를 지불하기 위해 계정에서 돈을 인출하면 돈이 나옵니다. 면세.

꽤 놀랍지 않나요?

HSA에 기부함으로써 평생 세금으로 절약할 수 있는 금액은 쉽게 수만 달러 또는 수십만 달러에 달할 수 있습니다.

HSA를 어떻게 열 수 있습니까?

건강 저축 계좌를 개설하려면 높은 공제액 건강 플랜 (HDHP) 작업을 통해 또는 개별적으로.

HDHP가 있는 한 HSA를 열고 기부할 수 있는 옵션이 있습니다.

HSA를 여는 것도 매우 간단한 단계입니다. HSA를 개설할 수 있는 여러 은행 및 기타 금융 기관이 있습니다.

관련 수수료가 있을 수 있으므로 숙제를 해야 합니다.

개봉하면 할 수 있는 HSA에 최대 금액까지 기부 연간 기준. 2020년 최대 기여금은 개인 플랜 $3,550, 가족 플랜 $7,100.

2021년의 경우 최대 기여금은 개인 플랜의 경우 $3,600, 가족 플랜의 경우 $7,200입니다. 55세 이상인 경우 추가로 $1,000의 캐치업 기여금이 있습니다.

HSA 내에서 일반적으로 일정 금액이 누적된 후 이 돈을 다양한 범위에 투자할 수 있습니다. 뮤추얼 펀드 해당 HSA에서 제공합니다.

HSA를 여는 위치에 따라 사용 가능한 투자 옵션이 결정됩니다.

그렇다면 높은 공제액 건강 보험이란 무엇입니까?

자, 이제 HDHP가 무엇인지 정의하기 위해 뒤로 물러서서 여러분을 잃지 않도록 하겠습니다.

개별 플랜의 경우 IRS는 HDHP가 2020년에 최대 $6,900, 2021년에 $7,000의 본인 부담금과 함께 최소 1,400달러의 공제액을 제공해야 한다고 명시합니다.

가족 플랜의 경우 HDHP는 2020년에 최대 $13,800, 2021년에 $14,000의 본인 부담금과 함께 최소 $2,800의 공제액을 제공해야 합니다.

IRS는 매년 이 수치를 업데이트하고 조정할 수 있습니다.

오늘날 많은 회사에서 두 가지 표준을 모두 제공합니다. 건강 보험 옵션, HDHP와 함께 PPO 또는 HMO와 같은.

표준 건강 보험 플랜에 비해 HDHP는 연간 공제액이 높지만 월 보험료는 낮습니다. 높은 디덕터블 건강 플랜은 일반적으로 다음과 같은 특징을 가지고 있습니다.

• 모든 가족에 대해 HDHP는 공제액에 대해 1년을 사용합니다.
• HDHP는 여전히 동일한 품질의 건강 보험을 제공합니다.
• 공제액을 충족한 후 HDHP는 비용을 최대 100%까지 충당할 수 있습니다.
• HDHP는 다른 건강 플랜보다 더 저렴한 것으로 간주될 수 있습니다. 그러나 그것은 실제로 귀하의 개인 및 가족 의료 상황에 달려 있습니다.

위의 내용이 HDHP의 몇 가지 장점이므로 이해해야 하는 한 가지 주요 단점이 있습니다.

공제액 한도에 도달할 때까지 곤경에 처해 있기 때문에 더 높은 현금 지출 가능성에 직면할 수 있습니다.

따로 모아둔 돈이 없거나 월별 현금 흐름에서 지불할 수 없다면 HDHP는 그렇지 않을 수 있습니다. 특히 귀하와 귀하의 가족이 정기적인 의사와 병원을 찾는 경향이 있는 경우 귀하에게 적합한 정책이 되어야 합니다. 방문.

HSA는 어떻게 작동합니까?

이제 HSA를 개설하기 전에 HDHP에 참여해야 한다는 사실을 확인했으므로 정책이 어떻게 작동하는지 조금 더 자세히 알아보겠습니다.

직원인 경우 은행 등의 수탁자를 통해 건강 저축 계좌를 개설할 수 있습니다. 그러나 HSA를 제공하는 대부분의 고용주는 계정을 개설할 기관과 이미 관계를 맺었을 가능성이 큽니다.

계정이 열리면 급여에서 얼마를 기부할 것인지 결정해야 합니다. 그리고 운이 좋다면 고용주가 HSA에 기꺼이 기부할 수도 있습니다.

고용주가 기여금을 내는 경우 소득에 포함되지 않습니다. 그러나 최대 연간 기여금에 포함됩니다.

HSA에 얼마를 기부해야 합니까?

얼마를 기부해야 하는지 결정하는 데 있어 그것은 진정으로 자신의 개인적인 상황에 달려 있습니다.

모든 것이 동등하지만, 저는 항상 가능한 한 최대한 기여하는 것이 좋습니다.

NSn 2020년, 최대 한도는 개인의 경우 $3,550, 가족의 경우 $7,100입니다. 2021년에는 최대 기부금이 개인의 경우 $3,600, 가족의 경우 $7,200입니다.

그리고 가능하면 HSA에 있는 돈을 건드리지 말고 성장하게 놔두어 퇴직 시 의료비로 사용할 수 있도록 하는 것이 좋습니다. 현금 흐름에서 현재 의료비를 지불하려고 시도하거나 기타 저축.

물론 이것이 모든 사람에게 가능하지는 않다는 것을 알고 있지만, 더 오래 면세 혜택을 받을 수 HSA를 활용하지 않고 더 많은 돈을 인출해야 하는 의료비 100% 비과세 퇴직.

HSA는 만료됩니까?

귀하의 건강 저축 계좌는 만료되지 않습니다. 보험 플랜을 변경하거나 직업을 변경하기로 결정했는지 여부와 상관없이 원하는 기간 동안 계정을 유지할 수 있습니다.

또한 Archer MSA가 있는 경우 해당 돈을 HSA에 넣을 수 있습니다.

이월 측면에서 HSA를 Archer MSA 또는 FSA(유연 지출 계정)와 혼동하지 마십시오. 세 계정 모두 의료 및 건강 관리에 사용할 수 있음에도 불구하고 정책 및 기여 한도 소송 비용.

FSA와 달리 HSA에는 사용 또는 분실 제한이 없습니다. HSA는 매년 계속됩니다.

장점과 단점

HSA의 장점

HSA의 주목할만한 이점과 많은 사람들이 HSA를 선택하는 이유는 다음과 같습니다.

• HSA는 세전 혜택입니다. 계정에 대한 기부는 세금이 부과되기 전에 이루어집니다. 이것은 세금으로 지불하는 금액을 낮출 수 있기 때문에 매우 유용합니다.
• HSA의 성장은 세금이 유예되며 비과세일 가능성이 높습니다. 계정 내 투자의 성장은 세금이 유예되며 적격 의료 비용에 사용되는 한 면세될 가능성이 큽니다.
• 적격 의료 비용을 위해 HSA에 사용된 돈은 100% 면세입니다. 따라서 세 배의 세금 절감 효과가 있습니다. 기부금은 세전입니다. 일단 투자하면 세금이 유예되고, 적격 의료비로 돈을 인출하면 100% 면세가 됩니다. 미국에는 세 배의 세금 절감을 제공하는 다른 계정이 없습니다.
• 사용하거나 잃어버리거나 하는 개념은 없습니다. 귀하의 계정에 있는 자금은 항상 귀하의 것입니다. 그것들이 사라지는 유일한 방법은 당신이 그것들을 소비하는 것입니다.
• HSA는 유연합니다. 귀하의 계정에 있는 돈은 대부분의 의료비, 처방약, 사무실 방문, 안경 등을 포함하여 광범위하게 사용됩니다. HSA의 또 다른 이점은 부양 가족의 의료비에도 사용할 수 있다는 것입니다.
• 의료비 관리 강화. 기본적으로, 귀하는 더 높은 본인 부담 비용의 가능성에 대해 감소된 월 보험료를 거래하고 있습니다. 건강이 좋고 일년 내내 의사 방문이 자주 발생하지 않는 경우 HSA를 통해 상당한 비용을 절감할 수 있습니다.

HSA의 단점

• 높은 공제액 요건이 있습니다. 귀하의 현금 지출에 대한 높은 공제액을 충당하기 위해 필요한 금액을 마련하기가 어려울 수 있습니다. 매달 보험료가 낮아도 마찬가지입니다.
• 의료 비용은 예기치 않게 나타날 수 있습니다. 미래를 예측할 수 없고, 건강 비용이 갑자기 예상을 초과할 수 있습니다. 이런 일이 발생하면 의료비를 지불하는 데 필요한 돈이 부족하다는 것을 알게 될 수 있습니다.
• HSA에 대한 압박감을 이겨내야 합니다. HSA 기금에 손을 대거나 현금으로 지불하는 것을 원하지 않기 때문에 필요할 때라도 의료 서비스를 받지 않기로 선택할 수 있습니다.
• 벌금과 세금이 있습니다. HSA는 의료비에 대해 면세이지만, 다른 이유로 HSA를 인출해야 하는 경우에는 그렇지 않습니다. 65세가 되기 전에 돈을 인출하고 비적격 비용을 위한 것이라면 세금이 부과되고 20% 패널티. 그러나 적격하지 않은 비용으로 돈을 인출하는 경우에도 세금은 내야 하지만 20%의 벌금은 면제됩니다.
• 기록 관리를 직접 해야 합니다. 모든 인출, 의료 비용 및 함께 제공되는 영수증을 기록해 두는 것이 중요합니다. 적격 의료비로 사용했다는 증거가 됩니다.
• 지불해야 할 수수료가 있습니다. 기관에 따라 다를 수 있지만 건강 저축 계좌는 거래당 또는 월간 유지 관리 비용을 지불해야 할 수 있습니다. 그러나 이러한 수수료는 일반적으로 매우 합리적이며 최소 잔액을 유지하고 유지하는 경우 기관에서 해당 수수료를 면제할 수 있습니다.

HSA를 설정하는 방법

HSA 설정은 간단합니다. 고용주를 통해 제공되는 경우 고용될 때 또는 공개 등록 중에 서명하기만 하면 됩니다.

하지만 자영업자라면 계좌를 개설할 은행이나 금융 기관을 찾아야 합니다. 일반적으로 HSA 자격을 얻기 위해 특정 금액의 돈이나 계좌의 최소 잔액이 필요하지는 않습니다. 그러나 일부 관리자는 귀하가 최소 잔액을 유지하는 경우 수수료를 기꺼이 면제할 수 있습니다.

물론, 건강 저축 계좌로 막 시작하는 경우 최소 잔액을 더 적게 제공하는 기관이 수수료에서 약간의 돈을 절약할 수 있습니다.

1. 수수료에 대해 알아보고 면제 가능 여부 확인

건강 저축 계좌를 개설하기에 가장 적합한 장소를 찾을 때 수수료와 투자 옵션이 우선되어야 합니다. 궁극적으로 여러 공급자를 비교하고 적합한 공급자를 선택할 수 있습니다.

2. 목표 식별

HSA를 설정하는 주요 목적은 현재 또는 미래에 의료비를 충당하는 데 약간의 도움을 받는 것입니다. 계정에 남아 있는 돈은 투자하는 한 성장하고 이자를 받을 수 있습니다.

이 경우 현재 의료비로 HSA를 사용할지 여부를 결정해야 합니다. 또는 시간이 지남에 따라 계정이 늘어나게 하여 연금으로 충당되지 않는 불가피한 비용을 은퇴에 사용할 수 있도록 메디케어.

반드시 둘 중 하나일 필요는 없지만 계획을 세우면 계정에서 돈을 인출하려는지 여부와 시기를 식별하는 데 도움이 될 수 있습니다.

3. 투자 옵션 이해

특정 건강 저축 계획에서 사용할 수 있는 투자 옵션을 평가하는 것이 중요합니다. HSA가 낮은 비용 비율로 다양한 옵션을 제공한다면 이것이 최고의 플랜이라는 것을 알게 될 것입니다.

4. 편의성에 주의

주요 기관에서 HSA를 선택하든 소규모 은행에서 HSA를 선택하든 상관없이 편의성은 중요한 요소입니다. 이상적인 HSA를 사용하면 자금과 기부금을 쉽게 인출할 수 있습니다. 예를 들어, HSA는 의사 방문이나 약국에서 사용할 수 있는 직불 카드를 제공합니다.

전국에 ATM과 여러 지점이 있는 HSA 관리인을 찾을 수 있습니다. 웹사이트, 전화 또는 우편을 통해 고객과 소통하는 소규모 기관도 있습니다.

5. 비용 평가

월별 및 연간 수수료는 은행마다 다릅니다. 귀하의 계좌 잔고와 자금은 또한 HSA에 대한 수수료를 결정합니다. 일부 제공자는 먼저 최소 잔액을 요구합니다. 묶음 요금에 포함되는 내용과 요금 일정을 확인하십시오.

건강 저축 계좌 사용에 대한 대안

위의 정보는 HDHP 등록과 같은 건강 저축 계좌 자격을 얻는 방법에 대한 규칙을 설명합니다.

하지만, 자격이 되지 않는다면? 당신의 대안은 무엇입니까?

고용주가 후원하는 기타 건강 플랜

• 독립형 건강 환급 계정(HRA): HRA는 중소기업에서 직원에게 의료 보험 및 본인 부담 의료 비용을 상환하는 데 사용합니다.
• 융통성 있는 저축 계좌(FSA):FSA 적격 의료비를 면세로 상환할 수 있도록 고용주가 수립한 계획입니다. 단, 건강보험료에는 사용할 수 없습니다.
• 의료 상환 계획(HRP): HRP는 의료보험료를 면세로 개별 상환하는 데 사용하기 위해 고용주가 자금을 지원하는 플랜입니다. HRP에는 최대 연간 기여금이 없습니다.

PPO 건강 보험 플랜

PPO 플랜은 보험 회사와 의료 제공자가 회원에게 할인된 요금을 제공하기로 합의하는 프로그램입니다.

PPO에 가입하면 의사 방문, 응급 처치 또는 처방약 구매와 같은 의료 비용에 대해 일부 할인을 받을 수 있습니다.

IRA 계정

NS IRA 금융 기관이나 중개 회사에서 설정하는 일종의 투자입니다.

시간이 지남에 따라 계정에 돈을 추가하고 그 돈을 사용하여 다음과 같은 투자를 얻을 수 있습니다. 채권, 뮤추얼 펀드 및 개별 주식.

나중에 돈을 인출하여 퇴직 시 소득으로 사용할 수도 있습니다.

마지막 단어

건강 저축 계좌에 대한 몇 가지 대안이 있지만 혜택을 받기 위해서는 자격이 되는지 확인하는 것이 중요합니다. HSA의 좋은 점은 귀하가 귀하의 계좌에 있는 돈을 완전히 통제할 수 있다는 것입니다.

귀하의 은행에 건강 저축 계획에 대해 문의하고 귀하의 옵션을 검토하는 데 도움이 되도록 브로커 또는 재정 고문과 상담하십시오.

공인 재무설계사인 Clint Haynes의 게시물입니다. 캔자스시티 재정 고문, 미주리. 그는 또한 NextGen Wealth의 설립자이자 소유자입니다. 클린트의 웹사이트에서 클린트에 대해 자세히 알아볼 수 있습니다. 차세대 자산.