200만 달러로 은퇴하는 방법 [사례 연구]

2백만 달러는 큰 돈입니다.

그러나 직시하자. 십 년 전만큼은 아니다.

따라서 희망퇴직자가 200만 달러 상당의 알을 가지고 나에게 다가와 그들이 성공적으로 은퇴할 수 있는지 알고 싶어할 때 많은 사람들이 생각하는 것처럼 명확한 답은 없습니다.

다음과 같은 방정식에 들어가는 많은 요소가 있습니다.

• 은퇴 목표
• 지출 습관
• 부양가족
• 희망퇴직장소
• 건강
• 투자 위험 허용
• 그리고 훨씬 더

모든 상황과 이야기가 독특하기 때문에 이것이 재무 계획을 까다롭게 만드는 동시에 많은 재미를 주기도 합니다.

다음은 200만 달러 상당의 알을 갖고 은퇴를 희망하는 퇴직자의 샘플 사례 연구입니다. 보호를 위해 일부 세부 정보가 변경되었습니다.

이 사례 연구는 곧 은퇴할 사람들에 초점을 맞추고 있지만, 이것은 또한 언젠가 은퇴하기를 원하는 X세대 또는 Y세대에게 중요한 교훈이 되어야 합니다.

200만 달러 가치의 포트폴리오는 하루아침에 성장하지 않습니다.

일부 사람들에게는 불가능해 보일 수도 있지만, 훈련과 공격 계획만 있다면 매우 가능합니다.

피터슨의 이야기

먼저 그들의 뒷이야기를 소개합니다.

조셉 피터슨 58세, 24세에 라인맨으로 Ameren Corporation에서 일하기 시작했으며 현재는 Ameren의 위기 관리 팀의 일원인 교육 및 시뮬레이션 감독자로 일하고 있습니다.

Joseph은 62세의 나이로 4년 후 은퇴할 예정입니다. Joseph은 현재 $671,045 상당의 세금 유예 401(k) 플랜을 보유하고 있습니다. 4년 전 Joseph은 비과세 Roth IRA를 개설하고 연간 $6,500를 기부합니다. 현재 가치는 $28,517입니다.

Joseph은 또한 $219,714 상당의 전통적 IRA를 보유하고 있습니다. 또한 Joseph은 Ameren과의 고용 혜택의 일부로 확정 급여 연금 계획을 가지고 있습니다. 연금 계획의 현재 가치는 $650,000입니다.

데브라 피터슨 57세, 22세에 RN으로 일을 시작했고, 30세에 직장을 그만두고 전업주부가 되었습니다. Debra는 10년 동안 아이들과 함께 집에 머물렀다가 40세에 RN으로 다시 일했습니다.

그녀는 병원에서 고용주를 통해 $159,305 상당의 세금 유예 401(k) 플랜을 가지고 있습니다. Debra는 5년 전에 면세 Roth IRA를 개설하고 연간 $6,500를 기부합니다. 현재 가치는 $36,496입니다.

Joseph과 Debra는 함께 $83,000의 당좌 예금 계좌 잔액과 $153,031의 저축 계좌를 보유하고 있습니다.

그들은 현재 모기지로 155,033달러, Joseph은 트럭 대출로 15,000달러, Debra는 자동차 대출로 20,035달러를 빚지고 있습니다.

Joseph과 Debra에게는 세 자녀가 있습니다. 27세의 Matt는 St. Louis에서 라인 쿡으로 일하고 있습니다. 25세의 모건은 아직 집에서 살고 있으며 대학원을 졸업하는 과정에 있습니다. 그리고 18세이고 대학을 시작할 준비를 하고 있는 Samantha. Joseph과 Debra는 Samantha의 대학 교육비를 지불할 것입니다.

자산과 부채의 총액은 다음과 같습니다.

• 자산: $2,001,108
• 부채: $315,068
• 총계: $1,811,040

Joseph과 Debra는 은퇴를 위해 연간 $90,000를 원하고 은퇴 후에도 편안하게 생활하면서 달성하고자 하는 특정 목표를 갖고 있습니다.

첫째, Joseph은 은퇴할 때 그의 아들 Matt를 위해 새 차를 사기 위해 25,000달러를 지출할 계획입니다. 딸 모건을 위해 새 차를 사는 데 25,000달러, 그리고 4년 후 사만다에게 차를 사는 데 25,000달러.

Joseph과 Debra는 또한 Joseph이 은퇴하는 즉시 여행을 시작하기를 원하므로 10년 연속 여행을 위해 연간 10,000달러의 예산을 마련할 계획입니다. 그들은 이탈리아, 로마, 그리스를 함께 여행하기를 원합니다. 그들은 또한 그들의 아이들을 뉴질랜드로 데려가고 싶어합니다.

Joseph은 은퇴한 지 5년 후인 2023년에 자신과 가족이 여름을 보낼 수 있는 호숫가 오두막을 구입할 계획입니다. 그는 오두막에 $30,000를 쓸 계획입니다.

우리 고유의 프로세스

내 고객 중 한 명이 200만 달러를 받고 은퇴할 수 있는지 묻는다면 우리는 확실한 대답을 찾기 위해 숫자를 넘어서야 합니다.

그렇기 때문에 숫자 계산을 시작하기 전에 고객이 은퇴와 향후 몇 년에 대해 진지하게 생각하게 하고 싶습니다. 제가 그들에게 하는 간단한 질문은 다음과 같습니다.

"만약 우리가 오늘로부터 3년 후를 만난다면 - 그리고 당신이 그 3년을 오늘까지 되돌아본다면 - 그 기간 동안 개인적으로나 직업적으로나 진전?"

분명히 그들의 투자 성과와 우리의 협력은 이 방정식의 일부가 될 것이지만 더 알고 싶습니다.

그들이 그 질문들 중 일부에 답한 후에 우리는 숫자로 뛰어듭니다. 우리는 라는 계정 수집기를 사용합니다. 블루리프 모든 고객이 한 곳에서 전체 포트폴리오를 볼 수 있습니다.

얼마나 많은 사람들이 5개, 6개, 7개 또는 8개의 다른 기관에 여러 개의 401(k) 투자 계정을 가지고 있지만 한 번에 그것을 들여다보지는 않을지 놀랍습니다. 그것이 Blueleaf가 제공하는 것입니다.

처음에는 현재 할당을 살펴본 다음 스트레스 테스트를 시작하여 시간이 지남에 따라 해당 포트폴리오가 어떻게 유지될지 확인합니다.

위험 감수성과 소득 요구 사항을 기반으로 우리는 Joseph과 Debra가 은퇴 후 첫 10년 동안 주식 투자의 약 60%, 채권 투자의 40%가 필요하다고 결정했습니다.

타임쉐어를 구매하고 자녀의 졸업 선물을 구매하려는 목표를 달성한 후 우리는 느꼈습니다. 우리는 40%의 주식과 60%의 채권에 대한 할당을 줄일 수 있습니다(이 두 그래프가 대표하다).

나는 모든 고객에게 출력이 입력만큼 우수하므로 최선을 다해야 한다고 말합니다. 우리의 재정적 목표와 우리의 소득 요구 사항에 대한 명확한 이해가 있어야 합니다. 퇴직.

이것이 어떤 사람들에게는 어렵다는 것을 압니다. 그러나 성공적인 은퇴를 원한다면 일종의 예산을 확보하는 것이 얼마나 중요한지 다시 한 번 강조합니다.

그들이 그것을 만들 것입니까?

이 모든 수치를 바탕으로 Petersons는 가능성이 있습니까? 조셉이 원하는 62세의 나이에 200만 달러를 받고 은퇴할 수 있습니까? 한 번 보자.

재무 계획 소프트웨어에 따르면 이 목표를 달성할 확률은 90%입니다.

이 90%라는 숫자는 정확히 무엇을 나타냅니까?

재무 계획 소프트웨어는 모든 단일 시장을 살펴보는 1,000가지 시나리오를 실행합니다. 우리가 경험한 좋은 점과 나쁜 점을 파악하고 소득 요구 사항을 살펴보고 인플레이션. 따라서 이 모든 것을 바탕으로 조셉의 95세에 해당하는 퇴직금이 바닥나지 않는다는 목표를 달성할 확률은 90%입니다.

궁금하시다면 좋은 소식입니다. 일반적으로 우리는 85% 또는 그 이상의 범위에 있는 고객을 보고 싶어하므로 90년대의 모든 것은 우리에게 꽤 자신감을 줍니다.

부족 분석

그렇다면 퇴직금이 바닥날 가능성이 있습니까? 포트폴리오에 200만 달러가 있으면 실제로 돈이 바닥날 가능성이 있습니까?

부족분 분석은 1,000가지 다른 시뮬레이션을 기반으로 돈이 바닥나는 평균 연령을 살펴봅니다.

보시다시피 평균 연령 부족은 87세로 은퇴에서 가장 중요한 년을 훨씬 넘었습니다.

우리가 가정하는 또 다른 요인은 매년 인플레이션으로 인해 은퇴 지출이 증가하고 있다는 것입니다.

나는 많은 고객들에게 일반적으로 퇴직 지출이 처음 몇 년 동안은 퇴직금을 훨씬 더 많이 지출하는 종 모양 곡선에 가깝다고 말합니다.

처음 몇 년 동안 여행을 하고 은퇴 후 기다리던 일을 하고 나면 종형 곡선이 감소하기 시작하고 지출이 감소합니다. 일반적으로 그렇습니다만 일반적으로 미래를 예측하는 것은 쉽지 않습니다.

까다로운 예측 비즈니스

보시다시피 예측에 영향을 미치는 많은 요소가 있습니다. 포트폴리오의 가장 그럴듯한 성과를 예측하는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 사실 어려운 사업입니다.

고맙게도 재무 고문이 고객에게 최상의 조언을 제공하는 데 도움이 되는 도구가 많이 있습니다. 그러나 문제는 이러한 도구 중 상당수가 제대로 사용되지 않고 있으며 일반적으로 올바른 질문을 하지 않는다는 것입니다.

이 점도 고려하십시오. 특정 투자가 특정 기간 동안 특정 방식으로 수행되었다고 해서 미래에 해당 투자가 유사하게 수행될 것이라는 의미는 아닙니다.

과거 실적은 미래 실적과 직접적인 관련이 없습니다. 재정 고문은 말할 것도 없고 고객이 이 사실을 잊고 특정 조치의 가능한 모든 결과를 고려하지 않고 가정을 하는 것은 쉽습니다.

그렇기 때문에 고객과 함께 앉을 때 이것 또는 저것의 결과가 확실하지만 다른 결과가 나올 가능성이 여전히 있습니다. 통과하다.

100% 정확하게 미래를 예측할 수 있는 방법은 없지만 계획된 휴가 시간, 주요 구매 등과 같은 알려진 모든 요소를 ​​고려하면 예측을 더 잘할 수 있습니다.

환상적인 이익을 약속하는 재정 고문

저는 펀드의 미래 성과를 제안할 때 항상 신중합니다. Forbes에 기고하는 Scott Beaulier 그가 다음과 같이 주장할 때 그것은 옳다.

금융 세계에서 "그냥" 평균이 되는 것은 실제로 매우 좋은 것입니다.

재정 고문이 매년 12%의 수익률을 지속적으로 얻을 수 있다는 주장을 듣는다면 이는 많은 것 중 하나일 수 있습니다. 그들을 해고해야 하는 이유 그리고 다른 방향으로 달린다.

Petersons는 그들이 꿈꾸던 은퇴의 꿈을 이룰 수 있는 좋은 기회를 가지고 있습니다. 그들의 투영을 더 호의적인 빛으로 비추면 아마 그들에게 너무 많은 것을 줄 것입니다. 신뢰. 사실은 그들이 예상치 못한 난관에 부딪힐 가능성이 있다는 것입니다. 그럴 가능성은 없지만 가능하며 그들은 그것을 알아야 합니다.

위험을 공개하고 계획을 세우는 재무 고문 찾기

Petersons는 2백만 달러로 편안한 은퇴를 할 수 있습니까? 대부분 그렇습니다. 그러나 그들은 관련된 위험을 최소한으로 이해할 필요가 있습니다.

200만 달러로 은퇴할 수 있습니까? 100만 달러 어때?? 포브스에 기고하는 미치 투치먼 말한다:

목표를 설정하고 저축을 진지하게 생각하면 백만 달러 또는 다른 금액으로 은퇴할 수 있습니다. 잘 설계된 투자 포트폴리오는 거의 필연적으로 당신을 거기에 데려다 줄 것입니다.

여기서 핵심 단어는 "잘 설계된" 투자 포트폴리오가 필요하다는 것입니다. 그 중 하나를 어떻게 얻습니까?

전문가와 함께 앉아서 가능한 많은 변수를 고려하고 계획을 설계하는지 확인하십시오. 특정 금액을 가지고 은퇴할 수 있는지 스스로에게 물을 때 시간을 가지십시오. 우리 고유의 재무 계획 프로세스도 확인할 수 있습니다. 재정적 성공 청사진.