당신의 돈으로 무슨 일이 일어나고 있는지 아십니까? 자동화, 과거 계좌 및 현금을 보관할 수 있는 많은 장소로 인해 여러 중개 및 은행에 흩어져 있는 여러 투자 및 은행 계좌를 쉽게 찾을 수 있습니다.
모든 것을 추적하고 모든 것이 있는 위치를 유지하는 것은 어려울 수 있습니다. 그러나 우리 중 많은 사람들은 그것에 대해 너무 걱정하지 않습니다. 결국, 그렇지 않다 다양성은 우리의 재정을 보호하는 방법이어야 합니다.?
일부 다양성은 좋은 것일 수 있지만 현실은 모든 곳에 너무 많은 금융 계좌를 보유하고 있으면 결국 돈의 효율성이 희석될 수 있다는 것입니다. 금융 계정에 대해 알아야 할 사항을 살펴보겠습니다.
여기 어떻게 왔어?
어쩌면 당신은 여기까지 올 생각이 없었을지도 모릅니다. 당신은 오래된 직장에서 401(k)를 가지고 있었고 그것을 롤오버 할 수 없었습니다. 그런 다음 다른 직업을 얻었고 그 계획에도 가입했습니다. 큰 서명 보너스가 있었기 때문에 은행 계좌를 개설했습니다. 아니면 당신은 특별한 특정 목표를 위한 저축 계좌. 하지만 당신은 계좌를 완전히 비운 적이 없고, 지금은 거기에 그냥 앉아 있는 비교적 적은 양의 돈이 있습니다.
이것이 귀하의 상황과 유사하게 들린다면 이러한 여러 계정이 귀하를 대신하여 돈을 사용하는 가장 좋은 방법이 아닐 수 있습니다.
계정이 너무 많을 때의 단점
우리는 정보를 퍼뜨리는 것이 재정의 안전과 다양성을 증진한다고 생각하고 싶습니다. 어느 정도의 다양성도 중요하지만 통합의 이점도 있습니다. 너무 많은 계정이 이상하게 작동하는 경우 문제가 발생할 수 있습니다.
다음은 금융 계정이 너무 많을 때의 가장 큰 단점에 대한 요약입니다.
잊혀진 돈
우선, 제대로 작동하지 않는 계정을 잊어버렸을 수 있습니다. 청구되지 않은 자산은 자신이 할 수 있는 일을 하지 않고 있으며, 이는 본인도 모르는 돈을 남길 수 있습니다. 잊혀진 오래된 계정을 찾아 전체 계획에 다시 가져올 수 있는지 확인합니다.
수수료
이전 계정은 지불할 필요가 없는 수수료를 청구할 수 있습니다. 이로 인해 실제 수익이 줄어들고 기회 비용이 발생할 수 있습니다. 이것은 롤오버 및 통합되지 않은 오래된 퇴직 계획에 특히 해당될 수 있습니다. 흩어져 있는 여러 계정에서 높은 수수료를 지불할 수 있습니다.
개인 자본특히, 투자 수수료에 너무 많은 비용을 지불하고 있는지 판단하는 데 도움이 되는 훌륭한 무료 도구가 있습니다.또한 매월 유지 관리 비용으로 인해 은행 계좌에서 돈을 잃을 수 있습니다. 매월 특정 최소 금액을 충족하지 못할 경우 수수료를 부과하는 계정이 있는 경우 비용이 발생할 수 있습니다.
한 곳에 자산이 많을수록 수수료를 낮추고 더 나은 혜택을 받을 가능성이 높아집니다. 항상 한 바구니에 모든 것을 담을 필요는 없지만 약간의 통합을 수행하면 이점을 얻을 수 있습니다.
당신의 돈은 벌 수 있는 만큼 벌지 못한다
자산이 같은 위치에 있을 때 복리 수익이 더 높습니다. 예를 들어 다양한 401(k) 잔액을 모두 가져갑니다. 그들은 돈을 벌고 있지만 단일 중개소에서 모든 것을 하나의 IRA로 굴리면 어떻게 될까요? 모든 것을 계산에 넣으면 개량예를 들어, 풀링된 자산은 더 빠르게 성장할 것입니다.
분산 은행 계좌에도 동일한 원칙이 적용됩니다. 이 계좌의 잔액을 최고의 수익률과 최저 수수료로 은행에 결합하면 유동성 현금을 한 곳으로 모아 더 나은 수익을 얻을 수 있습니다.
당신에게는 진정한 다양성이 없을 수도 있습니다
당신의 돈이 다른 계좌에 있다고해서 그것이 다양하다는 것을 의미하지는 않습니다. 뮤추얼 펀드에 보유된 자산 유형은 종종 겹치기 때문에 실제로 분산 중개 계정에서 매우 유사한 투자를 보유할 수 있습니다. 결국 진정한 다양성을 갖지 못할 수도 있고 장기적으로 당신에게 상처를 줄 수 있습니다. 특히 문제가 있다는 것을 깨닫지 못하는 경우에 그렇습니다.
불필요한 노력
마지막으로, 너무 많은 계정은 종종 많은 노력을 의미합니다. 세금 신고 시에는 여러 신고 양식을 처리해야 하며 그에 따른 모든 문제를 관리해야 합니다. 또한 정기적으로 더 많은 계정을 모니터링하고 매월 균형을 유지하고 손상되지 않았는지 확인해야 합니다. 통합하면 모든 것을 쉽게 파악할 수 있습니다.
또한 계정이 너무 많으면 실수할 위험이 더 커집니다. 예를 들어, 여러 IRA가 있는 경우 모든 IRA에 대한 합산 기부액은 $6,000로 제한됩니다. 하나 이상의 IRA에 기여하는 경우 초과 기여하고 있을 가능성이 매우 높으며 나중에 해당 실수를 수정해야 합니다. 수정해야 할 실수가 많을수록 돈을 관리하는 데 드는 노력도 커집니다.
일부 계정을 별도로 유지해야 하는 이유
이제 이것이 모든 것을 하나 또는 두 개의 계정으로 통합해야 한다는 의미는 아닙니다. 어떤 경우에는 이전 계정을 유지하거나 다른 위치에 다른 계정을 두는 것이 좋습니다.
- 계정 청산의 결과: 오래된 투자 계정을 청산하기 전에 결과를 살펴보는 것이 중요합니다. 이전 계정을 롤오버하면 추가 수수료나 세금이 발생하는 방식으로 자산을 청산해야 할 수 있습니다. 비용과 이점을 비교하십시오. 가치가 없을 수도 있습니다.
- 당신의 돈을 위한 목표: 어떤 경우에는 돈에 대한 필요나 목표가 다를 수 있습니다. 아마도 당신은 당신의 비상금 휴가 기금과 별도로. 일부 은행 계좌를 별도로 유지해야 하는 좋은 이유가 될 수 있습니다.
- 다양한 기능이 필요합니다. 돈을 옮기기 전에 받을 기능에 대해 생각하십시오. 당신은 아이디어를 좋아할 것입니다 건강 저축 계좌(HSA) 계정을 확장하면서 여러 세금 혜택을 받을 수 있습니다. 그 돈을 IRA와 결합하거나 일반 은행 계좌로 옮기는 것은 의미가 없습니다.
통합할 때 유사한 돈을 다른 유사한 돈과 결합해야 하는지 여부를 파악하는 것이 더 중요합니다. 5개의 다른 은행에 5개의 다른 저축 계좌가 정말로 필요합니까? 아마 그렇지 않을 것입니다. 그러나 다음과 같은 은행으로 모두 이동할 수 있습니다. 동맹국, 다양한 목표에 대한 하위 계정을 만들 수 있고 상당히 괜찮은 수익을 제공합니다. 동시에 Ally는 유지 관리 비용을 청구하지 않거나 최소 보증금을 요구하지 않으므로 불필요하게 돈이 빠져나가는 것을 방지할 수 있습니다.
재정 간소화
재정을 간소화하는 또 다른 방법은 다양한 유형의 계정을 한 곳에서 관리할 수 있는지 확인하는 것입니다.
예를 들어, 다음과 같은 중개 TD 아메리트레이드 그리고 슈밥 투자 계좌에 연결하는 뱅킹 서비스를 제공하여 너무 멀리 헤매지 않고도 다양한 유형의 돈을 관리할 수 있습니다. 그리고 의 경우 TD 아메리트레이드, Lively HSA와의 파트너십을 통해 포트폴리오 전체를 상당히 쉽게 조정할 수 있습니다.
개량 또한 모든 것을 통합하지 않더라도 한 곳에서 어떤 일이 일어나고 있는지 볼 수 있도록 외부 계정을 집계할 수 있는 기능을 제공합니다. Betterment는 또한 고수익 저축 상품을 제공합니다. FDIC 보험).
자산을 합당하게 통합하는 것은 좋은 계획입니다. 과세 대상 투자 계좌와 연결 IRA가 있습니다. 개량, 하지만 나는 HSA 돈을 기운찬. 그러나 나는 또한 비즈니스 계정뿐만 아니라 당좌 예금 및 저축 계좌도 가지고 있습니다. 캐피탈 원. 나는 다른 곳에 돈을 보관하면서 모든 것이 얼마나 흩어져 있는지 제한하려고 노력합니다.
마지막으로, 다른 재정적 목적을 달성하기 위해 몇 개의 다른 계정이 필요하다고 결정하더라도 최소한 재정에 대한 최상위 보기를 얻을 수 있도록 연결하십시오. 다음과 같은 도구 개인 자본 모든 것을 볼 수 있는 방식으로 은행 계좌와 투자 계좌를 연결할 수 있습니다. 이 전체적인 관점은 모든 것이 어디에 있는지 확인하고, 문제를 식별하고, 너무 많은 노력을 들이지 않고도 해결하는 데 도움이 될 수 있습니다.
결론
결국 목표는 귀하의 돈이 귀하를 위해 가장 효과적으로 작동하도록 하는 것입니다. 모든 것이 너무 얕게 퍼져 있으면 수수료로 더 많은 비용을 지불하고 수익은 더 적게 벌 수 있습니다. 계정을 검토하고 통합할 수 있는 위치를 확인합니다(다음을 사용할 수도 있습니다. 개인 금융 소프트웨어 이것을하기 위해). 적절한 만큼 통합한 후에는 계정 집계기를 사용하여 모든 것을 한 곳에서 볼 수 있습니다.
돈이 더 효율적으로 작동하면 순자산이 얼마나 빨리 증가하는지 놀라게 될 것입니다.