이 상황이 친숙하게 들리는지 확인하십시오.
나는 최근에 직장을 그만둔 한 사람으로부터 전화를 받았고 그는 401(k)를 이월해야 했습니다. 재정 고문이 없었기 때문에 그는 함께 일해야 할 이웃의 소개에 의존했습니다.
더 이상 조사하지 않고 고문을 만났고 고문은 자신의 401(k)를 IRA 연금으로 전환(참고: 이것은 실제 제품이 아니며, IRA).
고문에 대해 더 많이 알게 되자 그 개인은 그와 함께 일하는 것이 불편함을 느꼈고, 연금이 자신에게 가장 좋은 것인지, 아니면 고문의 것인지 궁금해하기 시작했습니다. 그의 선택을 알고 싶어 그는 저에게 전화를 걸었습니다.
연금을 현금화하거나 취소하고 싶을 때 이것이 모든 상황이 아닐 수도 있지만 흥미로운 논의가 나타납니다. 연금에서 벗어나려면 무엇이 필요합니다.
시작하기 전에 고정, 가변, 색인, 즉시 등 다양한 유형의 연금이 있다는 점을 강조해야 합니다. 이 게시물은 본질적으로 더 일반적인 것이므로 우리가 말하는 연금 유형에 따라 정보의 일부 또는 전부가 적용되거나 적용되지 않을 수 있습니다. 이제 특정 유형의 연금 구매에 관심이 있으시면 도와 드리겠습니다. 연금에 대한 최고의 따옴표 찾기 계획을 비교하여 재정 상황에 가장 적합한 계획을 확인할 수 있습니다.
이제 옵션을 검토해 보겠습니다.
1. 반품하고 싶습니다 제발...
일부 연금은 "프리미엄 옵션 반환"을 제공하거나 프리미엄 반환을 허용하는 추가 비용으로 추가 라이더를 제공합니다. 기본적으로 무엇을 넣어도 언제든지 꺼낼 수 있다는 의미입니다. 이것은 매우 일반적이지 않지만 더 많은 이동통신사에서 이 옵션을 제공하는 것을 보고 있습니다. 나는 이 사람에게 그의 연금 계약이 그것을 제안했는지 물어보라고 요청했습니다. 그렇다면 훌륭합니다. 그렇지 않은 경우 옵션 2로 이동합니다.
2. 자유롭게 봐주세요.
모든 연금 계약은 "무료 검토 기간"을 제공합니다. 즉, 10일(또는 그 이상 운송업체에 따라 다름) 계약을 검토한 다음 여전히 구매에 관심이 있는지 결정합니다. 연금.
10일의 사전 검토 기간 후에 마음을 바꾸기로 결정하면 차질 없이 돈을 돌려받을 수 있는 프리미엄의 반환과 같습니다. 투자한 것보다 더 많은 이익이 있는 연금에 묶여 있는 경우 옵션 3으로 진행하십시오.
3. 교환할 수 있나요?
1035 교환을 통해 세금 부담 없이 한 연금에서 다른 연금으로 이동할 수 있습니다. 위의 신사의 경우 1035는 의미가 없었습니다. 그의 연금은 완전히 새롭기 때문입니다. 1035를 사용하면 잠재적인 세금 결과를 피할 수 있지만 여전히 초기 연금의 계약 기간 동안 의무가 있습니다.
예를 들어, 귀하의 연금이 7년 계약 기간을 갖고 있고 1035년을 하기로 결정했다고 가정해 보겠습니다. 당신은 여전히 초기 연금 회사에 항복 수수료를 지불해야 할 것입니다.
1035 교환을 할 때 고려해야 할 다른 사항은 새로운 연금 회사와 새로운 계약을 시작할 것이라는 점입니다. 입력할 새 계약 기간의 길이를 이해했는지 확인하십시오.
1035 교환에 대한 마지막 참고 사항: 1035 교환을 수행하면 특정 소득 및/또는 사망 혜택 보장을 포기할 수 있다는 점에 유의하십시오. 예를 들어, 한 번은 계약 가치가 $275,000인 연금에서 벗어나고 싶어하는 고객이 있었습니다.
계약서를 검토하다가 몇 년 전에 구입한 이후로 계약금액은 떨어졌지만 사망보험금에는 계속 이자가 붙었다는 사실을 알게 되었습니다. 건강이 좋지 않은 70대 초반의 고객이 1035 계약을 맺었다면 그는 $330,000의 사망 보험금을 포기했을 것입니다.
그의 건강과 55,000달러를 새로운 연금이나 일반 투자 포트폴리오로 대체할 가능성이 없다는 점을 고려할 때 연금을 그대로 두는 것이 합리적이었습니다.
4. 현금화하세요.
이것은 우리가 방금 언급한 옵션 중 가장 바람직하지 않은 옵션일 수 있습니다. 일반적으로 연금을 현금화하려면 상당한 금액을 지불해야 합니다.
모든 연금 계약은 다르지만 내가 본 7년 연금 상품의 일반적인 해약 일정은 다음과 같습니다. 7,7,7,7,6,5,4. 즉, 첫해, 두 번째, 세 번째 및 네 번째 해에 연금을 청산하거나 현금화할 경우 원금에 대해 7%의 해약 수수료를 지불하게 됩니다. 나쁜 연금에 항복 수수료를 지불해야 한다는 것은 결코 즐거운 일이 아닙니다. 그렇기 때문에 점선에 서명하기 전에 무엇을 이해하고 있는지 이해하는 것이 중요합니다.
대부분의 연금은 매년 고통을 덜어주는 무료 인출을 제공합니다. 일반적으로 항복 수수료에 영향을 받지 않고 매년 10%(이자 포함)를 인출할 수 있습니다. 좋지는 않지만 최소한 돈을 절약할 수 있습니다.
5. 불만을 제기하십시오.
이 옵션을 꺼내는 것조차 싫지만 언급해야 합니다. 마음에 가장 큰 이익이 없는 고문에게 연금을 팔았다고 생각한 적이 있다면, 고문을 대표하는 회사 또는 해당 주의 보험을 통해 불만 제기 옵션 위원. 고문 대리인이 연금을 노골적으로 잘못 설명한 경우에만 이것을 제안합니다.
점선에 서명했지만 시간을내어 계약서를 읽거나 적절한 질문을하지 않은 것이 자신의 잘못이라면이 길을 가지 마십시오.
그렇긴 하지만, 나는 한때 80대 초반이었고 연금을 팔았던 몇몇 고객들과 함께 일하고 있었습니다. 끔찍해? 항상 그런 것은 아니지만 이 경우 고객은 자신의 연금이 10년 계약이라는 사실을 전혀 몰랐습니다.
그건 달라.
고문은 고객에게 계약 기간을 설명할 필요성을 느끼지 않았으며 노인법 의뢰인을 대리하던 변호사는 주 보험에 불만을 제기하는 것이 최선이라고 결정했습니다. 위원.
기타 연금 현금 인출 고려 사항
나는 감사하고 싶다
Josh Garland, ChFC®, 연금 마케팅 이사 금융 전문가 그룹 고려해야 할 다른 사항에 대해 이메일을 보내 주셔서 감사합니다.
"계약에 MVA가 있습니까?"
MVA에 Josh가 추가해야 하는 내용은 다음과 같습니다.
시장 가치 조정(MVA)을 통해 점점 더 많은 연금 계약이 발행되고 있습니다. 항복 수수료 기간이 종료되기 전에 계약을 항복하고 계약에 MVA가 있는 경우 항복 시점에 긍정적이거나 부정적인 결과가 나타날 수 있습니다.
MVA 계약이 작동하는 방식은 다음과 같습니다.
연금을 구매할 때 보험 회사는 구매 중인 다른 연금 계약의 모든 보험료와 함께 귀하의 보험료를 합산합니다. 그런 다음 운송업체는 한 달 동안 특정 구매 날짜를 갖게 되며 해당 구매 날짜에 도달하면 풀링된 프리미엄을 모두 사용하여 채권을 구매합니다.
그들은 대량으로 구매하기 때문에 우리보다 더 나은 요율을 받을 것이기 때문에 비용과 이익을 제외하고 나머지 이자를 고객에게 돌려줄 것입니다.
즉, 10년 연금을 구매하고 캐리어가 해당 자금으로 10년 채권을 구매했지만 2년 후에 계약을 해지하기로 결정하면 운송업체는 해당 채권을 매각하여 자금을 생성하여 고객. 이것은 MVA가 작용하는 곳입니다. 이자율이 상승하면 채권 가치가 상승합니다. 본질적으로 운송업체에 비용이 들 것이고 그들은 그것을 다시 청구할 것입니다. 고객.
그러나 이자율이 하락하면 해당 채권의 가치가 상승하여 운송업체에 긍정적인 수익을 제공하고 고객에게도 이를 다시 크레딧으로 제공합니다. 작년(2013년) 저는 해약 수수료 기간 초기에 해약되어 고객에게 긍정적인 수익을 가져다준 많은 계약을 보았습니다.
그들은 실제로 항복 비용 이상으로 돈을 벌었습니다. 이는 대부분의 고객들이 이자율이 인하된 2010년 이전에 계약을 구매했기 때문입니다. 현재보다 훨씬 높기 때문에 항공사가 채권을 차익으로 매각했을 때 다시 클라이언트. (이것은 매우 기본적인 설명이며 MVA는 고정 및 고정 지수 연금 계약에만 존재합니다.)
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추가 정보를 주신 Josh에게 감사드립니다!
연금은 적절한 상황에 있는 적절한 사람에게 나쁜 상품이 아닙니다. 모든 투자와 마찬가지로 약정하기 전에 무엇을 구매하는지 알아야 합니다.