그들에게 무엇을 판매 너 원하는 것이 아니라 그들 필요.
불행히도, 이것은 우리 업계에서 많이 발생합니다.
그늘진 재정 고문은 뮤추얼 펀드, 연금, REIT, 현금 가치 생명 보험을 판매합니다. 기본적으로 (커미션을 만드는 형태로) 그들에게 더 합리적일 수 있는 모든 것 클라이언트.
이것은 거의 모든 경우에 해당하는 것 같습니다 유니버설 생명 보험 내가 겪은 상황.
Roth IRA와 같은 면세 자금, 원금 보증 등을 계속해서 제공하는 "훌륭한 투자"로 종종 선전됩니다.
블로그 독자라면 내가 올바른 상황에서 금융 상품은 작동할 수 있지만 연금이 부적절하게 사용되는 것을 보는 것처럼 만능인 생명 보험 유형.
최근의 잠재 고객과의 만남은 그것을 너무 완벽하게 보여줍니다.
잘못 사용된 유니버설 생명 보험
남편과 아내 모두 현재 40대 초반이고 저축이 많지 않습니다.
남편은 좋은 공무를 가졌으나 사직을 강요받아 현재 아르바이트를 하고 있다. 그들은 은퇴 후 저축한 돈이 거의 또는 전혀 없었고, 과거 저축의 대부분이 고갈되어 아픈 가족을 도왔습니다.
7년 전에 그들의 보험 대리인이 그들을 팔았습니다. 100만 달러 기간 정책 (나는 전적으로 지지한다), 그리고 $100,000 보편적인 생명 보험 (나는 전적으로 지지하지 않는다).
처음부터 보편적인 삶의 방식을 택한 이유를 의뢰인에게 물었더니 남편이 아내에게 무슨 일이 생기면 돌봐줄 무언가를 원한다는 것이었다.
정책이라는 용어는 이에 적합합니다. 보편적인 생명도 이 작업을 수행하지만 훨씬 더 비쌉니다.
그는 보편적 생명 보험에 대해 월 101달러를, 20년 기간 보험에 대해 월 88달러를 지불하고 있었습니다. 아내를 돌보는 것이 두 가지 정책을 모두 취하는 그의 목표였다면, 제 생각에는 그 고문은 부족했다고 생각합니다. 고객은 훨씬 더 긴 기간의 보험을 구입하고 그 차액을 퇴직 자금 조달을 시작하는 데 사용할 수 있습니다. 에이전트는 이 정책을 나중을 위한 투자로 판매하려고 했습니다.
여기서 더 악화됩니다.
숫자로 파고들기: 클라이언트는 2007년 10월에 보험을 들었고 그 이후로 $101를 지불하고 있습니다. 지난 달 말, 2014년 5월, 클라이언트는 총 7,949달러를 투자했습니다. 정책에.
누적된 총 현금 가치는 $6,000이며, $5,900의 항복 가치.
투자용으로는 어떤가요?
보편적인 생명 보험이 끔찍한 투자라고 말하는 것은 아니지만 필요 없는 사람에게 과도하게 팔리는 경우가 많습니다. 남편과 아내는 은퇴 계획이나 IRA에 기여하지 않았으며, 이는 고문이 요청했어야 하는 것입니다.
값비싼 보편적 생명 보험에 돈을 투자하는 대신 401k 또는 로스 IRA.
보편적인 생명 보험을 구입하는 것을 고려하고 있다면 따라야 할 규칙은 다음과 같습니다.
유니버설 생명 보험 규칙:
1. 당신은 더 나은 보험이 필요합니다.
26세 여성, 26세 여성이 하나의 여성은 100만 달러의 보편적인 생명 보험을 판매했습니다. 보험 대리인은 6%에서 7% 범위의 어딘가에 제공되는 보장된 저축 계좌로 그녀에게 그것을 제시했습니다. 그녀는 교장선생님을 절대 잃을 수 없으며 돈을 많이 벌게 될 것이라고 들었습니다.
그녀가 실제로 가지고 있었던 것은 100만 달러의 보편적 생명 보험 증권이었습니다. 그녀는 매달 상당한 금액을 지불하고 있었는데 분기별 보험료를 지불하는 방법에 문제가 생겼을 때 그녀가 정확히 무엇을 가지고 있는지 조사하기 위해 그녀는 짧은 기간 동안 에이전트가 말한이 6 %의 관심을 보지 못했습니다.
에이전트의 홈 오피스에 연락한 후 그녀는 진실을 알게 되었습니다. 그녀는 100만 달러의 유니버설 생명 보험을 팔았습니다. 그녀가 그 사실을 알았을 때 그녀의 즉각적인 질문은 10만 달러의 학자금 대출 부채가 있는 결혼도 하지 않고 자녀도 없는 26세 여성이 100만 달러의 생명 보험에 가입해야 하는 이유였습니다.
물론 백오피스는 그 질문에 답을 할 수 없었고 그녀의 에이전트에게 이를 미루었습니다. 그녀가 보험이 필요하지 않았기 때문에 보편적인 생명 보험이 필요하지 않았다는 데는 의문의 여지가 없습니다.
2. 당신은 또한 더 나은 기간 보험이 있습니다.
고문이나 생명 보험 대리인이 유니버설 생명 보험을 보호 기능도 있는 투자로 판매할 때 끝없이 짜증이 납니다. 그들이 그것을 주도하고 있고, 정기 생명 보험 논의, 그들은 내가 정면으로 펀치하고 싶은 재정 고문 목록에 즉시 추가됩니다. 종신보험은 싸다, 그리고 그것이 모든 유형의 보편적 생명 보험을 구매하기 전에 시작해야 하는 곳입니다.
비교를 위해 제가 구매한 250만 달러 정기 생명 보험 증권 연간 보험료로 $2,500. 내가 나 자신을 위한 보편적인 삶의 정책에 대해 질문하기 시작했을 때, 여기 내가 발견한 것이 있습니다.
제 개인적인 상황에서 소득 한도 때문에 Roth IRA에 넣을 수 없다는 것을 명심하십시오. 장기 저축 수단으로도 보편적인 생명 정책을 찾고 있었습니다. (참고: 내가 검토한 정책은 색인된 보편적 생명 정책이었습니다.).
연간 보험료 $10,000를 지불하는 보편적 생명 보험을 구성하고 10년 동안 그렇게 하면 $285,743의 사망 보험금을 받게 됩니다. 이 정책은 현금 가치를 축적할 수 있는 기능을 제공하지만 보장된 비율은 비용 차감 전 3%입니다.
내가 60살이 되었을 때, 나는 무려 $104,000.65를 보장받을 수 있었습니다. 가치가 훨씬 더 높을 수 있는 시장과 관련이 있습니다. 내가 평균 5.5%라면 그 총액은 $249,365가 되지만 보시다시피 $285,000의 사망 보험금을 받으려면 10년 동안 연간 $10,000를 투자하고 이는 정기 생명 보험의 보험료 지출을 훨씬 초과하는 금액입니다. 정책.
3. Roth IRA 및/또는 401(k)는 필수입니다.
유니버설 생명 보험 상품을 제안하는 사람이 "Roth IRA와 같은 투자입니다."라는 문구를 사용하면 도대체 왜 Roth IRA를 먼저 개설하라고 제안하지 않습니까? Roth IRA는 더 많은 비용을 지불해야 하며 높은 보험 비용이 들지 않습니다. 401(k)도 마찬가지다.
가급적이면 401(k)와 Roth IRA를 최대한 활용한 사람이 어떤 유형의 보편적인 생명 정책을 탐구하기도 전에 보고 싶습니다. 그 사람이 당신에게 보편적인 생명 보험을 제안하는데 당신이 은퇴 계좌에 돈을 입금하고 있는지 여부에 대해 묻지도 않았다면, 당신은 그것들이 대략적이라는 것을 알고 있습니다. 빨리 진행하세요.
4. 여러 이동통신사의 비용을 비교했습니다.
위의 원래 경우에서 개인이 $100,000 보편적인 생명 보험에 대해 매월 $101를 지불하고 있는 경우, 요금을 비교하고 지불하는 것보다 더 적게 지불할 수 있는지 확인할 수 있었습니다. 그것.
알고보니 그들이 지불하고 있는 월 $101보다 훨씬 적은 금액의 여러 이동통신사를 찾았습니다. 미국 최고의 생명 보험 회사. 내가 찾은 최선의 선택은 실제로 그들이 지불하는 것보다 한 달에 40달러 저렴하여 연간 총 절감액이 500달러 미만이었습니다.
보편적인 생명 보험을 선택하는 데 전적으로 전념하고 있다면 이를 판매하는 사람이 여러 이동통신사와 협력할 수 있는 능력이 있는지 확인하십시오. 그들이 하나의 솔루션만 제공할 수 있는 큰 상자 회사에서 일하고 있다면 적어도 다른 사람에게 견적을 받는 것이 좋습니다.
유니버설 생명 보험은 정말 사기입니까?
짧은 대답은 아니오입니다. 유니버설 생명 보험은 절도가 아니지만 달성하려는 것에 대해 더 잘 이해할 수 있습니다. 예를 들어, 저는 이러한 유형의 정책이 부동산 계획 목적으로 사용되어 고객의 상속인에게 더 많은 것을 전달하는 것을 보았습니다. 이러한 경우 유니버설 생명 보험은 많은 의미가 있습니다.
위의 보편적인 생명 보험을 판매한 부부의 경우 에이전트에게 먼저 연락하여 그들이 보험을 정확히 판매한 이유를 먼저 알아보라고 제안했습니다.