지금 401(k)에서 돈을 꺼내야 합니까?

401(k) 계획에서 돈을 받는 것이 좋은 생각입니까? 일반적으로 말해서 401(k)를 급습하기 위한 일반적인 조언은 다음과 같은 경우에만 이 단계를 수행하는 것입니다. 절대적으로 해야. 결국, 퇴직 기금은 퇴직 연령에 도달하여 실제로 필요할 때까지 성장하고 번성해야 합니다. 401(k)에서 돈을 빼서 교체하지 않으면 미래의 자기 재정적으로 불리합니다.

그럼에도 불구하고 우리 모두는 지금이 어려운 시기이며 401(k) 계획에서 돈을 빼는 것이 불가피해 보이는 상황이 있다는 것을 알고 있습니다. 이 경우 401(k) 플랜을 조기에 철회하거나 401(k) 대출을 받을 수 있는 모든 옵션을 알고 있어야 합니다.

COVID-19의 영향을 받은 경우 401(k) 철회 옵션

우선, 코로나바이러스에 의해 부정적인 영향을 받은 경우 401(k)에서 돈을 인출할 때 몇 가지 새로운 옵션이 있음을 알아야 합니다. 일반적으로 말해서 이러한 새로운 옵션은 케어 법 일반적인 10% 벌금 없이 401(k)에서 돈을 인출할 수 있는 기회를 포함하지만 평소보다 많은 금액으로 401(k) 대출을 받을 기회도 있습니다.

구체적인 내용은 다음과 같습니다.

401(k) 철회

CARES 법에 따라 59½세 이전에 401(k) 플랜에서 인출할 경우 일반적인 10%의 벌금 없이 인출할 수 있습니다. 이러한 동일한 규칙이 기존 IRA 또는 403(b)와 같은 다른 세금 이연 계정에도 적용됩니다.

이 조기 페널티 없는 인출 자격을 얻으려면 몇 가지 특정 기준을 충족해야 합니다. 예를 들어, 귀하, 배우자 또는 피부양자는 CDC 승인 COVID-19 검사로 진단을 받아야 합니다. 대안으로, “특정 COVID-19 관련 조건의 결과로 불리한 재정적 결과를 경험한 경우, 작업 시작 날짜 연기, 구인 제안 취소, 격리, 해고, 일시 해고, 급여 또는 시간 또는 자영업 소득 감소, 폐업 또는 축소, 보육 부족으로 인한 일 불가능, 또는 Department of the Department에서 확인된 기타 요인 국고," 소비자 금융 보호국(CFPB) 참고.

이 일시적인 변경으로 인해 연령에 관계없이 일반적인 10% 벌금 없이 401(k) 플랜에서 최대 $100,000까지 인출할 수 있습니다. 또한 CARES 법은 일반적으로 이 돈에 대한 세금을 납부하기 위해 따로 남겨두는 20% 자동 원천징수를 제거했습니다. 이를 염두에 두고 출금 중 일부를 저축해야 합니다. ~ 할 것이다 401(k)에서 빼낸 돈에 대해 소득세를 내야 합니다.

401(k) 대출

Cares Act는 또한 소비자가 평소보다 두 배나 $50,000 대신 $100,000에 401(k) 대출을 받을 수 있도록 했습니다. 에 따르면 충실도, 퇴직을 위해 저축한 금액의 50%까지 인출할 수 있습니다. 그러나 모든 고용주가 자신의 플랜을 통해 401(k) 대출 옵션을 제공하는 것은 아니며 새로운 CARES 법 조항을 전혀 채택하지 않았을 수도 있으므로 현재 고용주에게 문의하여 알아내야 합니다.

401(k) 대출은 대부분의 경우 5년 동안 원금(이자 포함)을 상환해야 하므로 401(k) 인출과 다릅니다. 그러나 실제로 지불한 이자는 퇴직 계좌로 돌아갑니다. 또한 401(k) 대출 형태로 인출한 돈에 대해서는 소득세를 납부하지 않아도 됩니다.

401(k)에서 돈 꺼내기: 알아야 할 사항

401(k)에서 돈을 받는 것이 좋은지 여부는 본인만이 결정할 수 있지만 모든 장단점을 미리 알고 있어야 합니다. 또한 401(k)에서 빌리거나 갚을 의도 없이 인출을 하느냐에 따라 장단점이 달라질 수 있다는 점을 알고 있어야 합니다.

CARES 법을 통해 자격이 있는 경우

와 401(k) 철회 CARES 법 덕분에 최대 $100,000까지 10% 벌금이 부과되지 않습니다. 가장 큰 단점은 나중에 가장 확실하게 필요할 퇴직금을 퇴직금에서 제거한다는 사실입니다. 뿐만 아니라 퇴직 계좌의 성장을 저해하고 복리 이자의 잠재적인 혜택을 제한하고 있습니다. 결국, 401(k) 계정에 있는 돈은 일반적으로 은퇴할 때까지 수십 년 동안 계속 늘어날 수 있습니다. 큰 덩어리를 제거하면 계정 잔액이 느린 속도로 증가합니다.

예를 들어 401(k) 플랜에 ​​$300,000가 있고 20년 동안 성장하도록 그대로 둡니다. 7%의 수익률을 달성하고 한 푼도 추가하지 않았다면 그 시간 이후에 $1,160,905.34가 됩니다. 반면에 계정에서 $100,00를 제거하고 나머지 $200,000을 20년 동안 성장하도록 두면 $773,936.89만 남게 됩니다.

또한 CARES 법을 통해 자격이 되는 경우 조기 401(k) 인출에 대해 10% 위약금을 지불할 필요가 없지만 인출한 금액에 대해 소득세를 납부해야 합니다.

반면에 CARES 법의 새로운 규칙을 사용하여 401(k) 대출로 돈을 빌리면 장단점이 약간 다를 수 있습니다. 한 가지 주요 단점은 빌린 돈을 보통 5년에 걸쳐 상환해야 한다는 사실입니다. 이 기간 동안 퇴직 계좌에 이자를 다시 지불하게 되지만 이 금액은 돈을 그대로 둔 경우 복합 성장을 통해 벌었을 것보다 적을 수 있습니다.

또한 현재 직장을 그만두면 401(k) 대출을 단기간에 상환해야 할 수도 있습니다. 여전히 어려움을 겪고 있어 대출금을 상환할 수 없다면, 10%의 벌금과 함께 빌린 금액에 대해 소득세를 내야 할 수도 있습니다.

메모: 직장을 그만두고 미국 밖으로 이사하는 경우에도 동일한 규칙이 일반적으로 적용되므로 이사를 한다고 해서 401(k) 대출을 상환하는 데 어려움을 겪을 수 있다고 생각하지 마십시오. 미국을 떠날 계획이고 401(k) 또는 401(k) 대출을 처리하는 방법을 잘 모르겠다면 세무 전문가와 상담하는 것이 가장 좋은 방법입니다.

위의 401(k) 대출과 401(k) 조기 인출에 대한 설명과 함께, 장단점은 CARES에 포함된 특별 혜택을 받을 자격이 있다는 아이디어에 근거합니다. 행동. 코로나바이러스 인출 자격에 대한 IRS 규칙은 상당히 광범위하지만 코로나바이러스로 인해 재정적 어려움이나 보육 부족에 직면해야 합니다. 에서 모든 잠재적 자격 범주를 읽을 수 있습니다. 국세청(IRS)의 이 PDF.

CARES 법을 통해 자격을 갖추지 못한 경우

CARES 법을 통해 특별 편의 시설에 대한 자격이 없는 경우 401(k)에서 인출할 때 10%의 벌금과 인출한 금액에 대해 소득세를 지불해야 합니다. 반면에 전통적인 401(k) 대출을 사용하면 기성 자금의 50% 또는 $50,000 중 더 적은 금액만 빌리는 것으로 제한될 수 있습니다.

그러나 IRS는 재정적으로 어려움을 겪고 있는 경우 자격이 될 수 있는 다른 고난 분배 범주를 확장한다는 점에 유의해야 합니다. 해당되는 모든 어려움 분배 요구 사항에 대해 읽을 수 있습니다. 국세청 웹사이트.

401(k)에서 돈 꺼내기: 주요 장단점

401(k)에서 돈을 인출할 수 있는 상황은 복잡할 수 있지만 알아야 할 몇 가지 일반적인 장점과 단점이 있습니다. 401(k)에서 돈을 받기 전에 다음을 고려하십시오.

401(k)에서 돈을 빼는 것의 장점:

• 재정적으로 어려움을 겪고 있다면 중요할 수 있는 돈에 접근할 수 있습니다.
• CARES 법을 통해 특별 편의 시설에 대한 자격이 있는 경우, 퇴직 연령 이전에 401(k)에서 돈을 빼는 것에 대한 10%의 벌금을 피할 수 있습니다.
• CARES 법 규칙 덕분에 401(k) 인출 또는 401(k) 대출로 401(k)에서 평소보다 더 많은 돈(최대 $100,000)을 인출할 수 있습니다.

401(k)에서 돈을 빼는 것의 단점:

• 401(k)에서 돈을 빼면 해당 자금에 대해 소득세를 내야 합니다.
• 401(k)에서 돈을 빼는 것은 현재 은퇴 저축을 줄이는 것을 의미합니다.
• 귀하는 귀하의 계정에서 퇴직 저축을 제거할 뿐만 아니라 귀하가 인출하는 돈의 증가를 제한하고 있습니다.
• 401(k) 대출을 받으면 돈을 갚아야 합니다.

401(k)에서 돈을 빼는 것에 대한 대안

401(k)에서 돈을 빼는 것이 타당한 상황이 있을 수 있습니다. 예를 들어 이 돈에 접근하여 불을 켜고 식탁에 음식을 놓아두는 것 외에 다른 선택이 없는 경우를 포함합니다. 401(k)와 시장 탱크를 나중에 현금화하면 천재처럼 느껴질 수도 있습니다. 다시 말하지만, 401(k) 인출을 최적으로 타이밍할 가능성은 극히 희박합니다.

그렇다고 해서 돈을 꺼낼 필요가 없다면 401(k) 계획 또는 이와 유사한 퇴직 계획이 있는 경우에는 해서는 안 됩니다. 당신은 언젠가는 절대적으로 은퇴하고 싶을 것이므로 이미 저축한 돈을 성장과 복리를 위해 남겨두는 것은 장기적으로 항상 당신을 앞서게 할 것입니다.

이를 염두에 두고 401(k) 계획에서 돈을 받는 몇 가지 대안을 고려해야 합니다.

• 실업 수당을 받을 자격이 있는지 확인하십시오. 직장에서 해고되거나 일시 해고된 경우, 알지도 못하는 실업 수당을 받을 자격이 있을 수 있습니다. 알아보려면 해당 주의 실업 보험 프로그램에 문의해야 합니다.
• 임시 현금 지원을 신청하십시오. 소득이 완전히 감소한 경우 현금 지급을 받을 수 있는 TANF(빈곤 가족 임시 지원) 신청을 고려하십시오. 귀하가 자격이 있는지 확인하려면 전화하십시오. 귀하의 주 TANF 사무소.
• 단기 개인 대출을 받으십시오. 당신은 또한 수 개인 대출을 고려하다 귀하의 401(k) 자금을 사용하지 않습니다. 개인 대출은 신용이 ​​좋거나 우수한 소비자에게 경쟁력 있는 이자율을 제공하는 경향이 있으며 일반적으로 상환 기간을 선택할 수 있습니다.
• 주택 자산을 활용하십시오. 집에 에퀴티가 20% 이상인 경우 홈 에퀴티 론 또는 주택 담보 대출 한도(HELOC). 두 옵션 모두 주택 가치를 담보로 사용할 수 있도록 하며 결과적으로 낮은 이자율을 제공하는 경향이 있습니다.
• 연이율 0% 신용 카드를 고려하십시오. 또한 최대 15개월 또는 그 이상 동안 이자를 부과하지 않고 구매할 수 있는 연이율 0% 신용 카드를 살펴보십시오. 카드로 청구한 모든 구매 금액을 상환해야 하며, 할인 혜택이 종료된 후 이율이 훨씬 더 높은 변동 이자율로 재설정된다는 점을 기억하십시오.

결론

재정적 혼란의 시기에 401(k)에서 돈을 꺼내고 싶은 유혹을 받을 수 있습니다. 결국, 그것은 당신의 돈입니다. 그러나 미래의 재정적 웰빙에 미치는 영향은 상당할 수 있습니다. CARES 법은 일반적인 처벌 없이 401(k)를 활용할 수 있는 새로운 옵션을 도입했습니다. 귀하가 자격이 있는지 확인하고 시간을 내어 옵션 뒤에 숨겨진 세부 사항을 이해하십시오. 세금 처벌 가능성에 대해 질문이나 우려 사항이 있는 경우 세금 전문가에게 문의하는 것이 좋습니다.

전통적인 지혜는 은퇴를 건드리지 않고 그대로 두는 것이며 우리도 이에 동의합니다. 재정적 제약이 있는 경우 거친 패치를 통과할 수 있는 다른 옵션을 고려하십시오. 401(k)를 활용하는 것은 정말 마지막 수단이 되어야 합니다.