경기 침체기에 많은 사람들이 재정 균형을 맞추기 위해 신용 카드와 대출에 의존하는 것이 일반적입니다. 경기 침체 동안 이러한 금융 상품은 자격을 갖추기가 훨씬 더 어려울 수 있기 때문에 궁극적인 캐치-22입니다.
에 따르면 이것은 사실입니다. 과거 데이터 세인트루이스 연방준비은행에서. 2007년 경기 침체 기간 동안 기존 은행의 대출 증가율은 감소했고 향후 4년 동안 계속 수축 상태를 유지하는 것으로 나타났습니다.
신용은 생계를 유지하고 재정적으로 계속 발전하는 데 도움이 되는 강력한 도구가 될 수 있습니다. 경제가 침체되어 있는 동안 신용에 접근하는 데 어려움을 겪고 있다면 다음과 같이 할 수 있습니다.
대출은 약한 경제에서 더 위험해집니다. 이것은 신용이 나쁘면 완전히 운이 없다는 것을 의미합니까? 반드시 그런 것은 아니지만 모든 대안을 이해하는 데 시간이 필요할 수 있습니다.
금융 침체는 대출에 어떤 영향을 미칩니 까?
누군가에게 대출을 제공하거나 신용 카드를 승인하는 것은 대출 기관에 일정 수준의 위험을 수반합니다. 결국, 지불을 중단할 수 있고 대출 기관은 특히 무담보 대출의 경우 대출한 모든 자금을 잃을 수 있습니다.
대출 기관의 경우 이러한 개념을 "연체"라고 합니다. 그들은 연체율을 낮추기 위해 끊임없이 노력하고 있습니다. 호황을 누리는 경제에서 상업 은행의 연체율은 일반적으로 2% 미만입니다.
대출은 약한 경제에서 더 위험해집니다. 사람이 대출이나 신용 카드 청구서 지불을 중단하는 데에는 여러 가지 이유가 있습니다. 직장을 잃거나 예상치 못한 의료비로 인해 더 많은 예산이 필요할 수 있습니다. 대출 기관은 약한 경제 상황에서 연체가 될 가능성이 훨씬 더 높다는 것을 알고 있기 때문에 대출 기준을 제한하는 경향이 있어 가장 위험이 낮은 대출자에게만 서비스를 제공합니다. 이는 신용이 좋지 않은 사람들을 어려운 재정 상태에 빠뜨릴 수 있습니다.
대출을 승인하기 전에 대출 기관은 일반적으로 다음과 같은 기준을 살펴봅니다.
- 소득 안정성
- 소득 대비 부채 비율
- 신용 점수
- 해당하는 경우 공동 서명자
- 계약금 규모(모기지와 같은 대출의 경우)
이것은 신용이 나쁘면 완전히 운이 없다는 것을 의미합니까? 반드시 그런 것은 아니지만 모든 대안을 이해하는 데 시간이 필요할 수 있습니다.
신용 신청 승인을 돕는 5가지 방법
모든 대출 기관은 다른 승인 기준을 가지고 있지만 이러한 전략은 대부분의 대출 기관에서 일반적인 공통점을 나타냅니다.
1. 빚을 갚다
부채의 일부를 갚는 것이 대담하게 느껴질 수 있지만 신용 신청에 관해서는 도움이 될 수 있습니다. 부채를 상환하면 소득 대비 부채 비율이 감소합니다. 일반적으로 중요한 지표 대출 기관은 모기지와 같은 대출을 찾습니다. 또한 부채를 상환하면 현재 사용 가능한 신용이 얼마나 되는지를 나타내는 신용 활용 비율을 개선하는 데 도움이 될 수 있습니다. 사용 가능한 크레딧을 대부분 사용하고 있다면 현금이 충분하지 않다는 의미일 수 있습니다.
목표로 하는 소득 대비 부채 비율이 확실하지 않습니까? 소비자 금융 보호국은 43% 이하로 유지할 것을 제안합니다.
2. 공동 서명자 찾기
신용이 좋지 않은 사람들의 경우 신뢰할 수 있는 공동 서명자가 신용 승인을 받거나 처음부터 다시 시작할 수 있습니다.
누군가가 귀하의 대출에 공동 서명할 때 자신이 대출을 신청하는 것처럼 소득, 고용 및 신용 점수에 대한 정보를 제공해야 합니다. 이상적으로는 그들의 신용 점수와 소득이 귀하보다 높아야 합니다. 이를 통해 대출 기관은 대출금을 상환할 수 없는 경우 공동 서명자가 청구서에 대한 책임을 진다는 사실을 알고 대출을 작성할 수 있는 충분한 확신을 갖게 됩니다.
공동 서명자는 귀하의 부채에 대해 법적 책임이 있으므로 지불을 중단하면 신용에 부정적인 영향을 미칩니다. 이 때문에 많은 사람들이 공동 서명을 경계합니다.
경기 침체기에는 귀하를 대신할 재정적 안정성이 충분한 사람을 찾는 것이 어려울 수 있습니다. 이 길을 간다면 최악의 시나리오에서 기대하는 바에 대해 예비 공동 서명자와 사전에 솔직한 대화를 나누십시오.
3. 신용 점수 올리기
귀하의 신용 점수가 기존 신용을 받을 수 있을 만큼 높지 않은 경우 개선에 집중하는 데 시간이 걸릴 수 있습니다. 신용 점수 올리기 어렵게 들릴 수 있지만 확실히 가능합니다.
다음은 추구할 수 있는 몇 가지 전략입니다.
- 임대료 지불을 보고하십시오. 임대료 지불은 일반적으로 신용 점수를 계산할 때 등식의 일부로 포함되지 않지만 포함될 수 있습니다. Rental Kharma와 같은 일부 회사는 적시에 임대료 지불을 신용 보고 기관에 보고합니다. 긍정적인 지불 이력을 표시하면 신용 점수를 높이는 데 도움이 됩니다.
- 신용 보고서가 업데이트되었는지 확인하십시오. 신용 보고서에 인위적으로 신용 점수를 낮출 수 있는 실수가 있는 것은 드문 일이 아닙니다. 매년 신용 보고서의 무료 사본을 요청하십시오. Experian 무료 신용 보고서. 부정확한 정보를 발견한 경우 이의를 제기하면 신용 점수를 높이는 데 도움이 될 수 있습니다.
- 모든 지불을 최신 상태로 유지하십시오. 지불에 연체된 경우 모든 것을 최신 상태로 유지하는 것이 신용 점수를 높이는 데 중요한 부분입니다. 대출 기관이나 신용 카드 회사에서 연체를 보고하는 경우 오랜 기간 동안 신용 점수가 손상될 수 있습니다. 가능하면 채권자와 대화하여 해결책을 찾으십시오. ~ 전에 지불이 늦어질 것으로 예상됩니다.
- 신용 수리 기관을 이용하십시오. 신용 점수를 관리하는 것이 너무 어렵다면 평판이 좋은 신용 수리 기관과 협력하여 정상 궤도에 오르도록 도울 수 있습니다. 반드시 신용 수리 기관 비교 하나를 진행하기 전에. 무료 상담을 제공하고 강력한 실적을 보유한 회사가 함께 일하기에 이상적입니다.
신용을 높이는 것은 즉각적인 해결책이 아닙니다. 대출을 받거나 내일 신용 카드 자격을 얻는 데 도움이 되지 않습니다. 그러나 지금 이러한 변경 사항을 적용하면 시간이 지남에 따라 추가될 수 있습니다.
4. 온라인 대출 기관 또는 신용 조합 찾기
전통적인 은행은 대출 정책에 엄격할 수 있지만 일부 소규모 대출 기관이나 신용 조합은 약간의 유연성을 제공합니다. 예를 들어, 신용 조합은 급여일 대출 대안(PAL)을 제공할 권한이 있습니다. 최소 한 달 동안 적격 신용 조합의 회원이었던 차용인이 이용할 수 있는 소액 단기 대출입니다.
일부 온라인 대출 기관은 경기가 침체된 상황에서 대출을 작성하는 데 보다 완화된 기준을 적용할 수도 있습니다. 그러나 신용이 좋지 않은 경우 더 높은 이자율을 의미하는 더 위험한 신청자로 간주될 수 있음을 기억해야 합니다. 신용 한도에 서명하기 전에 인용된 APR을 기준으로 여러 대출 기관을 비교하십시오. 개설 수수료, 대출 기간과 같은 수수료 및 연체료와 같은 추가 수수료가 포함됩니다. 수수료.
5. 계약금 늘리기
모기지나 자동차 대출을 신청하려는 경우 승인을 받는 데 어려움을 겪고 있다면 계약금을 늘리는 것이 도움이 될 수 있습니다.
계약금을 늘리면 본질적으로 대출 규모가 줄어들고 대출 기관의 위험이 낮아집니다. 계약금을 늘릴 수 있는 현금이 충분하지 않은 경우 더 적은 금액을 선택해야 할 수도 있습니다. 당신이 가지고 있는 일시금 계약금이 더 많은 부분을 충당할 수 있도록 값비싼 자동차나 집을 구매 비용.
대출 대 신용 카드: 신용 승인의 차이
모든 유형의 신용이 동일하게 생성되는 것은 아닙니다. 개인 대출은 할부 신용으로 간주되며 일정 기간 동안 고정 상환으로 상환됩니다. 신용 카드는 회전 신용으로 간주되며 최소 지불액을 지불하는 한 승인된 한도까지 계속 빌릴 수 있습니다.
신용 승인과 관련하여 신용 카드에 비해 대출이 갖는 이점 중 하나는 담보 대출을 받을 수 있다는 것입니다. 담보 대출이란 대출 기관이 귀하가 지불을 중단할 경우 귀하로부터 회수할 수 있는 일부 담보를 보유하고 있음을 의미합니다.
담보는 집, 자동차 또는 보석이나 장비와 같은 기타 귀중한 자산이 될 수 있습니다. 그러한 담보가 있으면 대출 기관은 최악의 시나리오에서 손실을 복구하기 위해 담보 항목을 판매할 수 있다는 것을 알고 있기 때문에 일부 상황에서 더 많은 유연성을 제공할 수 있습니다.
결론
재정적 침체기에 빌리는 것은 어려울 수 있으며 항상 상황에 대한 답이 아닐 수도 있습니다. 약한 경제에서 부채 부담을 늘리는 것은 위험합니다. 예를 들어, 예기치 않게 실직하여 청구서를 지불하지 못할 수 있습니다. 예산에 월별 부채 상환액을 추가하면 재정 상황에 또 다른 문제가 추가될 수 있습니다.
그러나 경기 침체기에 자금을 빌릴 수 있다면 이러한 상황에서 금리를 낮추면 전체 차입 비용을 줄일 수 있습니다.
이 팁은 재정을 정리하는 데 도움이 되어 대출 기관에 더 매력적인 차용인이 될 수 있습니다. 귀하의 신청서가 승인될 것이라는 보장은 없지만 현재 재정을 개선하면 미래에 더 큰 대출 이점을 얻을 수 있습니다.