공식적으로 은퇴하셨습니다.
더 이상 그 짜증나는 알람 시계에 깨울 필요가 없습니다.
태양은 빛나고, 당신이 걱정해야 할 유일한 것은 당신이 오후에 낮잠을 자야 할 때입니다.
그러면 그것은 당신을 때립니다 ...
내가 과연 이 생활을 감당할 수 있을까?
나는 충분히 저축했는가?
나에게 적절한 투자가 있습니까?
배울 필요가 있나요 빨리 돈을 버는 방법 내가 정말로 이것을 하기 전에 더 저장하기 위하여?
당신의 침착함은 빠르게 사라지고 압도적인 공황 상태로 바뀝니다.
당신의 머리에서 아픈 생각을 지울 수 없습니다 — "내 돈보다 오래 살 것인가?“
괜찮아. 깊게 숨을 들이쉬고 내쉰다.
진지하게. 지금 하세요.
은퇴에 대한 가장 일반적인 우려 중 하나는 당신의 돈보다 오래 살 가능성입니다.
사람들은 이제 80대까지, 그리고 종종 90대까지 잘 살고 있기 때문에 정당한 우려입니다.
사실, 나의 가장 오래된 고객은 최근에 그녀의 92번째 생일을 축하했습니다. 가자 아가씨!
그러나 그것에 대해 걱정하기보다는 이러한 전략 중 일부를 시도하여 평생 사용할 수 있는 충분한 돈이 있는지 확인하십시오.
16가지가 있으므로 가장 적합한 것을 선택하십시오.
1. 필요하다고 생각하는 것보다 더 큰 은퇴 포트폴리오 계획
은퇴 계획과 관련하여 쉽게 벗어날 것이라고 상상하지 마십시오. 더 나은 방법은 반대 방향으로 생각하고 필요하다고 생각하는 것보다 더 큰 은퇴 포트폴리오를 만들 계획을 세우는 것입니다.
여기에는 복잡한 전략이 없습니다. 원하는 방식으로 은퇴하기 위해 포트폴리오의 크기를 결정한 다음 늘리십시오.
예를 들어 특정 비율(예: 25%)만큼 증가하도록 결정할 수 있습니다. 당신이 원하는 은퇴를 하기 위해 100만 달러가 필요할 것으로 예상한다면 포트폴리오 목표를 125만 달러로 늘리십시오.
그렇게 하면 생활비가 예상보다 높거나 다른 수입원이 계획했던 것보다 덜 관대한 것으로 판명된 경우에 필요한 여분의 여유 공간을 제공할 것입니다.
2. 인플레이션을 위한 투자 – 은퇴 전과 은퇴 중
예상 투자 수익률과 함께 인플레이션은 은퇴 계획에서 가장 큰 변수가 될 것입니다. 그리고 지금부터 은퇴할 때까지 인플레이션의 영향에 대해 투자해야 할 뿐만 아니라 은퇴 후에도 평생 동안 계속 투자해야 합니다.
인플레이션은 특히 수년에 걸쳐 투자 포트폴리오에 마법과도 같은 파괴적인 일을 할 수 있습니다. 2%의 인플레이션율이 지금부터 1년 후 당신에게 큰 피해를 주지는 않겠지만, 10년에 걸쳐 동일한 비율을 적용하면 20% 이상의 구매력을 감소시킬 것입니다.
이제 우리는 실제 돈에 대해 이야기하고 있습니다!
당신은 그 결과를 예상하고 투자해야 하며, 그것을 하는 방법은 다양합니다. 갑자기 높은 인플레이션(연간 10% 이상)이 발생할 수 있다고 생각되면 작은 규모로 이사하고 싶을 수도 있지만 금 주식 및 에너지 주식과 같은 상품에 대한 포트폴리오의 건강한 비율(뮤추얼 펀드 및 ETF는 잘).
인플레이션이 지난 20년의 느린 속도로 계속될 것이라고 생각한다면 성장주는 낮은 인플레이션 환경에서 특히 잘 성장하는 경향이 있기 때문에 더 나은 선택이 될 것입니다.
인플레이션이 향후 20년 또는 30년 동안 어떻게 될 것인지 확실히 알 수 있는 방법은 없습니다. 그러나 그것을 찔러보고 싶다면 노동 통계국으로 가십시오. CPI 인플레이션 계산기 숫자를 가지고 놀면서 시간을 보내십시오. 인플레이션이 향후 20년 동안 무엇을 할 것인지 말할 수는 없지만 지난 20년 동안 인플레이션이 무엇을 했는지 보여주고 대략적인 추정치를 제공할 수 있습니다.
3. 은퇴 계획을 넘어서 투자하십시오
위의 #1에서 우리는 당신이 필요하다고 생각하는 것보다 더 큰 은퇴 포트폴리오를 가질 계획에 대해 이야기했습니다. 은퇴 계획 이외의 투자에 약간의 돈을 투자하여 이를 수행할 수 있습니다. 이것은 물론 귀하가 허용되는 퇴직 플랜 기여액을 한도로 한 지점에 도달한 경우에 특히 좋습니다.
비과세 유예 저축 계획에 적립된 돈이 명백한 세금 혜택을 받지는 못하더라도 앞으로 몇 년 동안 돈을 늘릴 수 있는 방법입니다.
실제로 저축하고 투자한 모든 돈은 때가 되면 은퇴 목적으로 사용할 수 있습니다.
계정에 "은퇴"라는 단어가 없어도 전혀 문제가 되지 않습니다.
은퇴 계획 외에 돈을 저축할 수 있다는 장점도 있습니다. 지금부터 은퇴까지 상당한 양의 현금이 필요한 경우 비은퇴 계좌를 탭하여 세금 결과를 피할 수 있습니다. 그리고, 그것은 의도한 목적을 위해 당신의 은퇴 투자를 유지할 것입니다.
자체 포트폴리오에는 일부 개별 주식을 보유하는 공동 계정이 있습니다. P2P 대출 기관인 Prosper 및 Lending Club에도 계좌를 개설했습니다. (여기서 내가 어떻게 하고 있는지 볼 수 있습니다. 번영 대 대출 클럽 실험)
그 계정 외에도 비즈니스에도 많은 투자를 했습니다. 이 모든 것은 내 퇴직 계좌 외부에 있지만 퇴직하는 동안 분명히 거기에있을 것입니다.
4. 채권에 매우 신중하게 투자하십시오 – 지금은
주식과 채권으로 분산된 포트폴리오에 투자해야 한다는 것이 상식입니다. 그러나 우리는 채권이 과거와 같지 않은 시대에 살고 있습니다. 오늘날의 이자율에서 채권은 투자를 잃는 것으로 판명될 수 있습니다.
현재 경제 환경에서 채권을 경계해야 하는 최소한 세 가지 이유가 있습니다.
- 이자율은 역사적 최저 수준이며, 이는 인플레이션을 충당하기에 충분한 이자를 얻기가 매우 어렵다는 것을 의미합니다.
- 이자율이 현재의 매우 낮은 수준에서 상승하면 채권 포트폴리오, 특히 장기 채권이 무너질 것입니다.
- 지난 20~30년 동안 채권의 성과는 대체로 주식과 평행을 이뤘으며, 이는 더 이상 진정한 분산투자가 아닐 수 있음을 의미합니다.
금리 방향의 역사적 변화는 미래의 어느 시점에서 채권 보유량이 감소하는 것을 볼 수 있습니다. 당신의 돈보다 오래 살 가능성을 높입니다.
채권에 투자하는 경우 다음 팁을 염두에 두십시오.
- 소득보다 자본 보존을 강조합니다. 저금리 환경에서 채권 보유의 주요 목적은 자본 보존이어야 합니다. 이 목적에 가장 적합한 증권에는 단기 자금 시장 펀드, 예금 증서 및 만기가 1년 이하인 재무부 어음이 포함됩니다. 많은 돈을 벌지는 못하지만 돈을 잃지도 않을 것입니다.
- 10년 이하의 만기를 유지하십시오. 더 긴 만기와 함께 더 높은 이율을 추구하기로 결정했다면 만기가 10년 이하인지 확인하십시오. 장기 채권은 시장 가치를 낮추는 금리 인상에 훨씬 더 민감합니다. 만기가 10년 이상인 부채 증권은 주식과 유사한 성과를 내는 경향이 있으며 이는 채권의 목적이 아닙니다.
- TIPS 채권을 선호하십시오. TIPS(Treasury Inflation-Protected Securities)는 이자를 지급할 뿐만 아니라 인플레이션으로부터 보호하는 미국 정부 증권입니다. 이자를 받을 뿐만 아니라 소비자 물가 지수(CPI)의 변화에 따라 증권 가치를 주기적으로 조정할 수 있습니다. 미국 재무부에서 직접 TIPS를 구매할 수 있습니다(중개 수수료 없음). 재무부 직접 웹사이트.
5. 지금 바로 Roth IRA를 시작하세요.
혹시 모르니 저는 미치도록 Roth IRA와 사랑에 빠졌습니다. 날 믿지 않아? 체크 아웃 로스 IRA 운동 그리고 당신은 내가 그것을 얼마나 사랑하는지 알게 될 것입니다.
Roth IRA는 당신의 돈을 오래 사는 것을 피하기 위한 최고의 전략 중 하나입니다.
우선 Roth IRA의 배포판은 다음과 같습니다. 면세 귀하가 최소 59세 이상이고 최소 5년 동안 플랜에 참여한 경우. 세금으로 내야 하는 금액이 적을수록 은퇴 후 자신을 부양할 수 있는 여유가 늘어납니다.
또 다른 큰 이점은 Roth IRA가 거의 모든 다른 세금 면제 퇴직 계획과 마찬가지로 필수 최소 분배(RMD)의 적용을 받지 않는다는 것입니다. 이것은 70세부터 분배금을 받을 필요가 없다는 것을 의미합니다. 그렇게 하면 계획에 있는 돈을 유지할 수 있고 연간 분배를 통해 다른 은퇴 계획을 고갈하더라도 돈이 커질 수 있습니다.
Roth IRA는 은퇴 파트 II를 대표할 수 있습니다. 은퇴 연도 후반에 다른 계정이 고갈되기 시작할 때 의존하는 소득원입니다. Roth IRA보다 더 나은 백업 계획은 없을 것입니다.
Roth IRA 개설에 관심이 있으십니까? 다음으로 무료 계정을 개설할 수 있습니다. 동맹 투자.
6. 전체 은퇴 계획에 세금 다각화 구축
은퇴 후 세금 다각화를 한다는 것은 주로 소득의 일부가 비과세 출처에서 나온다는 것을 의미합니다. 일반적으로 귀하의 소득, 따라서 귀하의 소득세율이 은퇴 연도에 낮아질 것이라고 가정하지만 다음과 같은 이유로 그렇지 않을 수 있습니다.
- 퇴직 계획, 기타 투자 소득, 사회 보장 및 일부 근로 소득이 있더라도 은퇴 년에 벌어들이는 것보다 더 많은 돈을 벌 수 있습니다. 지금.
- 소득세율은 은퇴할 때 현재보다 훨씬 높을 수 있습니다.
Roth IRA에 돈을 투자하는 경우 계획의 분배가 비과세이기 때문에 이미 세금 다각화를 준비하고 있는 것입니다. 비과세 보호 차량에 대한 투자도 도움이 될 수 있습니다.
해당 자산에 대한 투자 소득은 과세 대상이 되지만 세금 결과를 초래하지 않고 해당 자산에서 분배금을 받을 수 있습니다. 그리고 다시 한 번, 소득세로 납부하는 돈이 적을수록 돈보다 오래 살 가능성이 낮아집니다.
7. 평생 동안 비상 자금을 늘리십시오
3~6개월치 생활비에 해당하는 금액을 비상금에 넣어두는 것이 상식입니다. 근무 기간 중에는 충분할 수 있지만 퇴직 시에는 거의 충분하지 않을 수 있습니다.
은퇴한 후에는 긴급 상황이 지금보다 더 커질 수 있습니다. 건강 보험이 적용되지 않는 의료 응급 상황이 발생할 수 있습니다. 성인 자녀를 도와야 할 수도 있습니다. 그리고 조만간 새 차를 사거나 집을 대대적으로 수리해야 합니다.
비상 자금은 그러한 지출을 수용할 수 있을 만큼 충분히 커야 합니다. 그렇기 때문에 은퇴를 앞두고 비상금을 꾸준히 늘려가야 합니다. 세금 보호 계획에서 예정에 없던 대규모 인출을 하지 않아도 될 만큼 충분한 자금을 확보하는 것을 목표로 해야 합니다.
그런 식으로 대규모 비상 자금도 퇴직세 분산 계획의 일부가 될 것입니다.
8. 건강에 "투자"
사람들이 돈을 버는 것과 관련하여 가장 큰 걱정 중 하나는 건강 상태입니다. 건강이 좋을수록 돈보다 오래 살 가능성이 낮아집니다. 은퇴 계획을 소진시킬 수 있는 큰 건강 관련 지출이 없기 때문입니다.
건강은 또한 정식 퇴직 연령 이후에도 계속 일하기를 원하는 경우 더 나은 신체 조건을 유지할 수 있습니다. 은퇴 후 귀하의 건강 상태는 재정적으로 분명한 영향을 미칩니다.
건강에 투자한다는 것은 지금 더 나은 생활 습관을 채택하는 것을 의미합니다. 시간을 내어 더 나은 영양 선택을 하고, 규칙적인 운동을 일상에 통합하고, 몇 가지를 잃습니다. 필요한 경우 체중을 줄이고 담배 흡연이나 과량 섭취와 같은 부정적인 건강 습관을 포기하십시오. 술.
9. 연금 구매를 고려하십시오
내가 만나는 모든 금융 저널리스트와 수수료만 받는 고문은 연금을 싫어하지만 불행히도 그들 중 많은 사람들이 연금에 대해 조언을 할 만큼 충분히 이해하지 못합니다.
연금이 매우 혼란스러울 수 있다는 점을 인정하지만, 보장된 돈보다 오래 사는 것을 방지할 수 있는 매우 매력적인 소득 혜택도 제공합니다. 그것을 약속할 수 있는 주식이나 뮤추얼 펀드를 보여 주시겠습니까?
즉시 연금, 연동 연금 및 특정 변동 연금은 다음과 같은 소득 혜택을 제공합니다. 개인 또는 부부를 위해 지불하도록 설정됩니다(공동 지불의 경우 혜택은 일반적으로 낮추다). 당신이 받는 금액은 보험 회사, 연금 유형, 투자해야 하는 금액, 그리고 언제 돈을 받기 시작했는지에 따라 다릅니다.
고정 인덱스 연금(주식 인덱스 연금이라고도 함)은 지난 몇 년 동안, 원금 보호 및 보장된 소득과 같은 매력적인 기능을 제공합니다. 혜택. 다른 투자(및 연금)와 마찬가지로 이 게시물에서 설명하는 장단점이 있습니다. 인덱스 연금에 대해 알아야 할 사항.
나는 확실히 올바른 상황에서 연금의 팬입니다. 불행히도 수수료를 벌기 위해 판매하는 그늘진 고문이 꽤 있습니다.
10. 구입 더 적은 당신이 감당할 수있는 것보다 집
지출을 줄이기 위해 취할 수 있는 가장 큰 단계는 감당할 수 있는 것보다 적은 집을 사는 것입니다. 일반적인 통념은 당신이 감당할 수 있는 가장 비싼 집을 사야 하고, 그러면 당신의 재정 상황이 그 집으로 커질 것이라는 것입니다. 그러나 은퇴 계획에 관해서는 좋은 생각이 아닙니다.
당신이 사는 집은 당신의 남은 생애 동안의 지출 패턴에 영향을 미칠 것입니다. 더 크고 더 비싼 집은 재산세, 공과금, 보험, 수리 및 유지 보수, 심지어 구입하는 자동차 종류와 같이 인생에서 거의 모든 다른 비용을 증가시킵니다.
또한 집세는 고정비이기 때문에 사후에 낮추기 매우 어려울 것입니다. 보수적인 편에서 구매하면 은퇴를 위한 저축을 포함하여 다른 모든 것을 위해 더 많은 돈을 갖게 될 것입니다. 구매를 계획하는 대신 꿈에 그리던 집, 당신을 위한 준비 계획 은퇴를 꿈꾸다.
11. 생활비가 저렴한 곳으로 은퇴할 계획
은퇴 후 생활비를 낮게 유지하는 가장 좋은 방법 중 하나는 단순히 은퇴를 계획하는 것입니다. 생활비가 저렴한 지역.
이것은 은퇴 투자가 기대만큼 높을 경우 특히 중요할 수 있습니다.
일반적인 생활비, 특히 주택 비용이 저렴한 지역으로 이사하면 생활에 필요한 돈이 줄어들고 돈을 오래 버틸 가능성이 낮아집니다.
12. 자녀의 성공을 위한 설정
우리는 종종 은퇴를 준비하고 자녀를 대학에 보내는 것을 경쟁적인 관심사로 생각합니다. 실제로, 하나는 다른 하나를 지원합니다. 대부분 자녀를 대학에 보내는 것이 은퇴 노력을 보완한다는 것입니다.
자녀가 더 빨리 재정적으로 스스로를 부양할 수 있게 될수록 성인 생활에서 자녀를 지원하기 위해 부모에게 의존할 필요가 줄어듭니다.
이것은 작은 문제가 아닙니다. 30대에도 돈을 많이 버는 직업 분야에 진출하지 못하고 부모에게 의존하는 젊은 성인이 증가하고 있습니다.
경제적으로 관련된 직업 분야에서 자녀에게 견고한 교육을 제공하면 당신과 당신의 배우자에게 의존하지 않고 스스로를 돌볼 수 있도록 준비하십시오. 그들을.
13. 메디케어 보충을 받을 준비를 하세요
돈을 버는 가장 큰 시나리오 중 하나는 건강 관련 위기입니다. 그러한 위기는 매우 큰 퇴직 포트폴리오도 단기간에 고갈시킬 수 있습니다. 이러한 결과에 직면하지 않도록 하는 최선의 보호책은 적절한 건강 보험에 가입하는 것입니다.
Medicare는 65세부터 기본 건강 보험이 있는 사람들을 보장하지만 의료 비용의 100%를 지불하지 않으며 예외도 있습니다. 모든 것이 보장되도록 하려면 Medicare 보충을 받아야 합니다. 그것은 Medicare가 제공하지 않는 대부분의 것을 커버할 것이며, 예정보다 일찍 은퇴 저축에 들어가는 것을 방지할 수 있습니다.
Medicare 보충 정책은 대부분의 주에서 표준이며 65세가 된 후 6개월 이내에 신청하면 보장을 거부할 수 없습니다. 이것은 은퇴 후 생활비를 증가시킬 것이지만, 돈을 잘 쓸 것입니다. 돈보다 오래 사는 것을 볼 수 있는 바로 유형의 재정적 재난을 예방할 수 있는 종류입니다.
14. 퇴직 후 경력 만들기
은퇴 후에도 계속할 수 있는 일종의 직업이나 사업을 갖는 것은 당신이 가질 수 있는 최고의 재정적 다각화 중 하나가 될 수 있습니다. 그러한 벤처에서 벌어들이는 수입은 은퇴 투자 계획에서 더 적은 돈이 필요하다는 것을 의미할 수 있습니다.
또한, 퇴직 후 경력은 지출이 많거나 불확실한 시기 또는 주식 시장이 급락하는 시기에 귀중한 수입원이 될 수 있습니다. 은퇴 후 경력을 한동안 유지할 수 있다면 침체가 끝난 후 주식 시장의 상승세를 활용하기 위해 더 많은 자본을 그대로 유지하게 될 것입니다.
15. 처음 몇 년 동안의 반은퇴 계획
비슷한 맥락에서 훌륭한 자본 보존 전략은 은퇴 후 처음 몇 년 동안 반은퇴를 계획하는 것입니다. 당신이 충분히 건강하고 대부분의 사람들이 확실히 60대라면 파트타임으로 일함으로써 최소한 수입을 보충할 수 있습니다.
아이디어는 초기에 근로 소득에 더 의존하고 투자 자본을 절약하는 것입니다. 귀하가 직장에서 계속 일할 의향이나 능력이 없을 수 있는 만년에 귀하를 보장합니다. 모두.
은퇴를 단계적으로 진행하는 것으로 생각할 수 있습니다. 평생 경력에서 은퇴하고, 그 후 처음 몇 년 동안은 반쯤 은퇴하고, 이후에는 완전히 은퇴하는 것입니다. 평생 일할 만큼 충분히 일했다고 판단하고 은퇴 투자금이 남은 여생을 버틸 수 있다고 확신할 때 삶.
16. 비용 절감 – 영구적으로
지금까지 우리는 당신의 돈이 수명을 다하지 못하도록 저축과 투자를 늘리는 것에 대해 주로 이야기했습니다. 그러나 동일한 목표를 달성하기 위해 비용 측면에서 할 수 있는 일이 많이 있습니다.
생활비를 줄이는 것은 두 가지 목표를 달성하는 데 도움이 됩니다.
- 나중에 은퇴를 위해 더 많이 투자할 수 있도록 지금 소득을 확보하고,
- 은퇴 후 자신을 부양하는 데 필요한 소득 금액을 줄입니다.
당신이 돈보다 오래 살지 않는 것에 대해 진지하다면, 영구적으로 비용을 줄이는 것이 방정식에 포함되어야 합니다.
이러한 옵션 중 몇 가지만 사용하면 돈을 오래 버틸 수 있습니다.