აღიარე.
ხარ IRA- ის შემგროვებელი?
ჩემს კლიენტს ერთხელ ჰქონდა 8 – ზე მეტი IRA სხვადასხვა ბანკებსა და საბროკერო ფირმებში, სანამ საბოლოოდ ჩავდიოდი ჩარევამდე.
მათ აშკარად იცოდნენ, რომ თქვენ შეგიძლიათ ფლობდეთ ერთზე მეტ IRA- ს, მაგრამ ეს ჩვეულებრივი კითხვაა, რომელსაც მე სვამენ.
მოერიდეთ ამ პოსტის ხანგრძლივ დახურვას და უპასუხეთ კითხვას უშუალოდ- შეგიძლიათ გქონდეთ მრავალი IRA ანგარიშიდა შეგიძლიათ გქონდეთ იმდენი, რამდენიც გსურთ - არ არსებობს შეზღუდვა.
ერთადერთი რეალური ლიმიტი IRA ანგარიშებთან დაკავშირებით არის წლიური წვლილის ლიმიტი, რომელიც არის $ 5,500, ან $ 6,500 თუ ხართ 50 წლის და უფროსი. ამ ფარგლებში, თქვენ შეგიძლიათ გამოყოთ თქვენი ფული იმდენ IRA ანგარიშზე, რამდენიც მოგწონთ.
მაგრამ უფრო აქტუალური კითხვებია: რატომ გექნებათ მრავალი IRA ანგარიში? ან, რატომ გინდა?
შეიძლება რამოდენიმე IRA ანგარიშის ქონა რაიმე პრობლემა? და გჭირდებათ ჩარევა, რადგან თქვენ IRA- ის შემგროვებელი ხართ?
ეს ის კითხვებია, რომელთა განხილვაც ძალიან მინდა ამ სტატიაში.
მე ვხედავ უამრავ კლიენტს, რომლებსაც აქვთ მრავალი IRA ანგარიში და მათ ყოველთვის არ აქვთ ამის მყარი მიზეზები.
რატომ შეიძლება გქონდეთ მრავალი IRA ანგარიში
როგორც ჩანს, ადამიანები ხშირად ქმნიან IRA– ს მრავალ ანგარიშს რაღაც პასიურ მიდგომაზე, რაც იმას ნიშნავს როგორც ჩანს, უბრალოდ ხდება, თითქმის ნაგულისხმევად.
აქ არის რამოდენიმე საერთო მიზეზი:
- სამსახურის დატოვება. ხალხი სამსახურიდან სამუშაოს დადის და ყოველ ჯერზე წასვლისას არის დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმა, რომელიც გადადის IRA ანგარიშზე. მათ შეიძლება ჰქონდეთ IRA ანგარიში თითოეული დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული გეგმისთვის, რომელსაც ისინი ტოვებენ.
- IRA– ს მრავალი ტიპი. თუ გყავთ დაქორწინებული წყვილი და თითოეულს აქვს როგორც ტრადიციული IRA, ასევე Roth IRA - შეიტყვეთ მეტი ამის შესახებ Roth IRA წესები აქ- ეს იქნება ორი IRA თითოეული, ან ოთხი IRA წყვილისთვის.
- საინვესტიციო ბროკერი სპეციალური აქციები. როგორც ჩანს, ყოველთვის არის საინვესტიციო ბროკერი სადმე, რომელიც გვთავაზობს IRA სატრანსფერო გარიგებას, რომელიც ძალიან კარგია გადასალახად. ამ აქციებით სარგებლობისას შეიძლება გქონდეთ $ 6,000 და ერთი IRA, მეორეში $ 12,000 და მესამედში $ 7,000. ეს უბრალოდ ხდება!
- სხვადასხვა საინვესტიციო მანქანა. თქვენ შეიძლება გქონდეთ ერთი IRA ანგარიში ჩადებული თქვენს ბანკში სადეპოზიტო სერტიფიკატებში, მეორე ინვესტიცია ერთი ETF– ში და მესამე თვითრეგულირებული საბროკერო ანგარიშზე. თითოეული მათგანი ემსახურება უნიკალურ მიზანს და თქვენ ვერ იპოვნეთ მყარი მიზეზი ანგარიშის სამი ტიპის ერთ ანგარიშში გაერთიანებისათვის.
ეს მხოლოდ რამდენიმე მიზეზია და მათ შეუძლიათ ახსნას, თუ რატომ აქვთ ინდივიდებს და განსაკუთრებით დაქორწინებულ წყვილებს IRA ანგარიშების პორტფელი.
კარგი შეთანხმებაა?
IRA– ს მრავალი ანგარიშის ფლობის უპირატესობები
არის შემთხვევები, როდესაც IRA– ს მრავალი ანგარიშის ქონა შეიძლება იყოს აშკარა სარგებელი.
აქ არის რამოდენიმე მაგალითი:
SIPC ან FDIC დაზღვევის ლიმიტები. თუ თქვენ ხართ ფიქსირებული შემოსავლის ინვესტორი და გირჩევნიათ ბანკების უსაფრთხოება, საბანკო ანგარიშებისთვის არსებობს $ 250,000 FDIC დაზღვევის ლიმიტი. თუ თქვენი IRA ნაშთები ამაზე მაღალია, შეიძლება დაგჭირდეთ IRA– ს შენარჩუნება ორ ან მეტ ბანკში. იგივე ეხება SIPC დაზღვევას. ლიმიტი არის $ 500,000 ნაღდი ფული და ფასიანი ქაღალდები თითო ანგარიშზე, რომელიც მოიცავს 250,000 აშშ დოლარს ნაღდი ანგარიშსწორებით. თუ თქვენი IRA ბალანსი აღემატება 500,000 აშშ დოლარს, შეიძლება გქონდეთ ერთზე მეტი ანგარიში.
თქვენ თავს უფრო უსაფრთხოდ გრძნობთ, როდესაც არ გაქვთ ყველა თქვენი კვერცხი ერთ კალათაში. FDIC ან SIPC დაზღვევის გარდა, თქვენ შეიძლება უფრო უსაფრთხოდ იგრძნოთ თავი საპენსიო აქტივების ორ ან სამ ანგარიშზე გავრცელებით, ვიდრე ერთ ანგარიშზე. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი სახსრები დაზღვეულია, ბანკის ან ბროკერის ნაგულისხმევი აზრი შეიძლება შემაძრწუნებელი იყოს ისეთი მნიშვნელოვანი საკითხის გამო, როგორიც არის თქვენი საპენსიო დანაზოგი.
დივერსიფიკაცია ძალიან სპეციფიკურ საინვესტიციო ანგარიშებში. შეიძლება არსებობდეს გარკვეული საინვესტიციო მანქანა, რომელიც სპეციალიზირებულია გარკვეული ტიპის ინვესტიციებში. მაგალითად, თქვენ შეიძლება გქონდეთ ერთი, რომელიც არის დაბალბიუჯეტიანი სავაჭრო ანგარიში, მეორე არის სახსრების ოჯახი და მესამე მაინც, რომელიც ინვესტიციებს ახორციელებს კონკრეტულ სექტორში, როგორიცაა უძრავი ქონება ან ბუნებრივი რესურსები.
სხვადასხვა სახის IRA ანგარიშები. როგორც უკვე აღვნიშნეთ, შეიძლება გქონდეთ ტრადიციული IRA და Roth IRA. და თუ თვითდასაქმებული ხართ, შეიძლება გქონდეთ SEP IRA. ეს დიდწილად დამოკიდებულია პირად გარემოებებზე.
სხვადასხვა IRA სხვადასხვა საპენსიო მიზნებისთვის. როდესაც უახლოვდებით პენსიაზე გასვლას, თქვენ შეიძლება გადაწყვიტოთ, რომ გსურთ განსხვავებული IRA, რომელთაგან თითოეული ემსახურება გარკვეულ მიზანს. მაგალითად, თქვენ შეგიძლიათ გქონდეთ ერთი IRA ანგარიში, რომელიც პირველ რიგში ფუნქციონირებს როგორც რეგულარული შემოსავლის წყარო. მეორე ანგარიში შეიძლება დაეთმოს ზრდის ინვესტიციებს ისე, რომ თქვენი საპენსიო პორტფელი არასოდეს ამოიწურება. ჯერ კიდევ მესამე IRA შეიძლება ფუნქციონირებდეს როგორც დიდი გადაუდებელი ფონდი, ასე რომ თქვენ გექნებათ ანგარიში, რომ დააჭიროთ დიდი ხარჯების გაჩენისას, როგორიცაა გაუმჟღავნებელი სამედიცინო ხარჯები, მანქანის გამოცვლა, თქვენი ზრდასრული შვილების დახმარება ან თუნდაც მნიშვნელოვანი სამუშაოების შესრულება თქვენზე სახლში
მართული ანგარიში vs. თვითრეგულირებული ანგარიში. ბევრი ადამიანი ჰიბრიდული ინვესტორია-მათ ურჩევნიათ თავიანთი ფულის უმეტესი ნაწილი პროფესიონალურად მართონ, მაგრამ მაინც სურთ საკუთარი ხელით ინვესტიციის ჩადენა. ასეთ ინვესტორს შეიძლება ჰქონდეს თავისი ფულის უმეტესი ნაწილი მართულ ანგარიშზე, მაგ უკეთესობა ან სიმდიდრე უბრალო, წვრილმანი ანგარიშით შექმნილი E*ვაჭრობა ან TD Ameritrade. სასიამოვნოა არჩევანის გაკეთება!
თქვენი პირადი გარემოებების გათვალისწინებით, ერთი ან მეტი მათგანი შეიძლება იყოს რეალური სარგებელი თქვენი ფინანსური მდგომარეობისთვის.
პოტენციური პრობლემები
მიუხედავად უპირატესობებისა, რომლებიც შეიძლება ჰქონდეს IRA– ს მრავალ ანგარიშს, შესაძლებელია ძალიან ბევრი კარგი რამ გქონდეს.
აქ არის, სადაც რამოდენიმე IRA ანგარიშის არსებობამ შეიძლება ზიანი მიაყენოს თქვენს მდგომარეობას:
თითოეული IRA ანგარიში, როგორც საფასურის საკუთარი ნაკრები. თუ თქვენ გაქვთ ხუთი IRA ანგარიში და თითოეულს აქვს $ 100 წლიური გადასახადი, თქვენ იხდით $ 500 წელიწადში, ვიდრე $ 100 წელიწადში ერთი ანგარიშით. ეს არის დამატებით $ 400 წელიწადში. 20 ან 30 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში, ეს იმატებს და ხდება რეალური ფული.
დაბნეულობა. თუ არ დააბანდებთ ფულს სრულ განაკვეთზე, შეიძლება ძალიან რთული იყოს IRA– ს მრავალი ანგარიშის ეფექტურად მართვა. პრობლემა კიდევ უფრო უარესი იქნება, თუ თქვენ ასევე გაქვთ დასაბეგრი მრავალი საინვესტიციო ანგარიში. თქვენ შეიძლება აღმოჩნდეთ განსაკუთრებით კარგად ზოგიერთ ანგარიშზე, მაგრამ ძალიან ცუდად ზოგზე და შესაძლოა დაკარგოთ ფული ზოგიერთზე.
თანმიმდევრული დივერსიფიკაციის ნაკლებობა. ეს შეიძლება იყოს საკმაოდ მკაცრი, რომ შექმნას და შეინარჩუნოს საიმედო საინვესტიციო განაწილება ერთ ანგარიშზე. მაგრამ თუ თქვენ ცდილობთ ოთხის ან ხუთის დაკავებას, ეს შეიძლება იყოს დამოწმებული კოშმარი. იფიქრეთ იმაზე, თუ რამდენად რთულია ეს, როდესაც ცდილობთ თქვენი ანგარიშების ბალანსირებას? სავარაუდოდ, თქვენი ყველა IRA ანგარიშის კომბინაცია უფრო ჰგავს ცოტა ეს და ცოტა, ვიდრე დაბალანსებული საინვესტიციო პორტფელი.
თქვენ გაქვთ მხოლოდ ამდენი ფული ინვესტიციისთვის ყოველწლიურად. თუ თქვენ გაქვთ ხუთი IRA ანგარიში, თქვენ მაინც შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ არაუმეტეს $ 5,500 ყოველწლიურად. ამას როგორ უმკლავდებით? ყოველწლიურად აფინანსებთ ერთ ანგარიშს? ანუ გაყავთ წვლილი ხუთზე და თითოეულ ანგარიშზე ჩადებთ 1,100 აშშ დოლარს?
თვალთვალის საკითხები. თუ თქვენ გაქვთ IRA– ს მრავალი ანგარიში, შეიძლება ძნელი იყოს იმის ცოდნა, თუ რა დროს დაზოგეთ პენსიაზე გასვლისთვის. იცით თუ არა, რომ თქვენი საპენსიო დანაზოგების გზაზე ხართ? ყოველ ჯერზე, როდესაც გსურთ გაიგოთ, თქვენ უნდა გააკეთოთ გაანგარიშება. და რა მოხდება, თუ ბაზარი დიდ დარტყმას მიიღებს? როგორ იცით, რამდენად მასშტაბურია ზიანი თქვენს ყველა ანგარიშზე ერთობლივად? გარდა იმისა, რომ მათემატიკის პრობლემაა, ამ სახის გართულებამ შეიძლება გაართულოს რაციონალური საინვესტიციო გადაწყვეტილებების მიღება.
მაშ რა არის პასუხი?
შეამცირეთ თქვენი მრავალი IRA ანგარიში მართვის დონემდე
შეიძლება აზრი ჰქონდეს შეზღუდული რაოდენობის IRA ანგარიშებს კონკრეტული მიზეზების გამო. დაქორწინებული წყვილი, რომელშიც თითოეულ მეუღლეს აქვს ტრადიციული IRA და Roth IRA, რა თქმა უნდა გაამართლებს წყვილს, რომელსაც აქვს ოთხი IRA ანგარიში. თქვენ, რა თქმა უნდა, შეგიძლიათ მართოთ ანგარიში და მართოთ საკუთარი თავი.
მაგრამ თუ მიზეზები, რის გამოც თქვენ გაქვთ მრავალი IRA ანგარიში, უფრო მეტად არის პასიური დაგროვების გამო (უპირატესობის მიღება აქციები ან 401 (კ) გადახვევა) თქვენ ალბათ შექმენით გართულების ქსელი, რომელსაც რეალური არ გააჩნია სარგებელი.
შეამცირეთ თქვენი IRA ანგარიშები არა უმეტეს ორ ან სამზე ერთ მეუღლეზე და მხოლოდ საუკეთესო მიზეზების გამო. შემდეგ გააერთიანეთ სხვები ყველაზე მნიშვნელოვან ანგარიშებში.
ეს საშუალებას მოგცემთ დაზოგოთ საფასური, მიიღოთ უკეთესი კონტროლი თქვენს ინვესტიციებზე, სწორად გაამრავალფეროვნოთ თქვენი საპენსიო პორტფოლიო და უკეთ გაუმკლავდეთ თქვენს პენსიაზე გასულ პროგრესს მიზნები.