რატომ არის რეფინანსირების განაკვეთები უფრო მაღალი ვიდრე შესყიდვის სესხები

იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთები მკვეთრად შემცირდა ზაფხულის განმავლობაში, იმ დონემდე, როდესაც სახლის სესხები არასოდეს ყოფილა იაფი ჩვენი ზრდასრული ცხოვრების განმავლობაში. ისტორიულ ყველაზე დაბალ მაჩვენებლებთან ერთად, თქვენ შეიძლება დაფიქრდით მათზე სარგებლობაზე, ახალი სახლის შეძენით ან თქვენი ახლანდელი იპოთეკის რეფინანსირებით.

ფრედი მაკის უახლესი ციფრები აჩვენებს, რომ იპოთეკური რეფინანსირება გაიზარდა 2020 წლის პირველ კვარტალში, თითქმის 400 მილიარდი აშშ დოლარის ოდენობით პირველი სესხი დაფინანსდა. თუმცა, როგორც ირკვევა, თქვენი იპოთეკის რეფინანსირება შეიძლება უფრო ძვირი იყოს, ვიდრე ახალი სახლის შეძენა.

ამან ჩვენც გაგვაოცა - რატომ იქნება საერთოდ განსხვავება?

ჩვენ გამოვიკვლიეთ როგორ არის განსაზღვრული რეფინანსირების განაკვეთები და ახალი შესყიდვის სახლის სესხები და აღმოვაჩინეთ ამ განაკვეთის უთანასწორობის რამდენიმე მიზეზი. გარდა საპროცენტო განაკვეთისა, იპოთეკური რეფინანსირება კიდევ უფრო რთულია კვალიფიკაციის ამაღლება, არსებული ეკონომიკის გათვალისწინებით.

სანამ სახლის რეფინანსირებას გამოიქცევით, წაიკითხეთ, რათა შეაგროვოთ საჭირო ინფორმაცია თქვენი მდგომარეობისთვის სწორი ფინანსური გადაწყვეტილების მისაღებად.

პანდემიური ეფექტები სახლის დაკრედიტებაზე

ისევე როგორც იპოთეკური განაკვეთები დაბრკოლდა, ბანკებმა და კრედიტორებმა გამკაცრეს ხრახნი მსესხებლებზე COVID-19– ის გამო, რაც მოითხოვდა უფრო მაღალ საკრედიტო ქულებს და გადახდის თანხებს. მაგალითად, ჩეისმა FICO– ს მინიმალური მოთხოვნები გაზარდა სახლის შესყიდვებისა და რეფინანსირებისთვის 700 – მდე, წინასწარი გადახდის მოთხოვნით მინიმუმ 20%–ით.

დაბალმა განაკვეთებმა ასევე გამოიწვია მასიური ნაბიჯი იპოთეკური რეფინანსირების მიმართულებით. იმავე ფრედი მაკის ანგარიშის თანახმად, სახლის მესაკუთრეთა 42% -მა, ვინც გადააფინანსეს, ეს გააკეთეს სესხის უფრო მაღალი ოდენობით, რათა შეძლონ "განაღდება".

სამწუხაროდ, სახლის მესაკუთრეებს, რომელთაც სურთ გადაფინანსება, შეიძლება შეექმნათ იგივე მკაცრი სესხის მოთხოვნები, როგორც მათ, ვინც იღებენ შესყიდვის სესხს. იპოთეკური რეფინანსირების განაკვეთები ასევე ზოგადად უფრო მაღალია, ვიდრე სახლის ყიდვის განაკვეთები რამდენიმე მიზეზის გამო, რამაც შეიძლება მნიშვნელოვნად დააკმაყოფილოს რეფინანსირება.

როგორ ფასდება რეფინანსირების ტარიფები

მიუხედავად იმისა, რომ ზოგიერთმა გამსესხებელმა შეიძლება არ გაამჟღავნოს, რომ მათი რეფინანსირების განაკვეთები უფრო მაღალია, ზოგი ნათელს ხდის სახლის რეფინანსირების უფრო მაღალ ფასებს. მაგალითად, Wells Fargo– ს ვებ – გვერდზე განთავსებული იპოთეკის განყოფილებაში, ის ჩამოთვლის სახლის შესყიდვებისა და რეფინანსირების ტარიფებს ცალკე.

არსებობს რამდენიმე მიზეზი, რის გამოც დიდმა ბანკებმა შეიძლება დააკისრონ უფრო მაღალი განაკვეთები რეფინანსირებისთვის, მათ შორის:

დაემატა რეფინანსირების საფასური

2020 წლის აგვისტოში, ფანი მეიმ და ფრედი მაკმა განაცხადეს, რომ ისინი ითვალისწინებენ .5% –იან საფასურს რეფინანსირების იპოთეკურ სესხებზე 1 სექტემბრიდან. ეს საფასური შეფასდება ნაღდი ანგარიშსწორების რეფინანსირების და არა განაღდების რეფინანსირების შემთხვევაში. ფრედი მაკის თანახმადახალი საფასური შემოღებულ იქნა „რისკების მართვისა და ზარალის პროგნოზირების შედეგად, რაც გამოწვეულია COVID-19– თან დაკავშირებული ეკონომიკური და საბაზრო გაურკვევლობით“.

რეფინანსირების უფრო ძვირადღირებით, კრედიტორებს შეუძლიათ შეამცირონ რეფინანსირების სესხების რაოდენობა, რომლებიც მათ უნდა დაამუშაონ, რაც მათ მეტ დროს მისცემს სესხების შესყიდვაზე და სხვა ბიზნესზე ორიენტირებისათვის.

კრედიტორების შემაკავებელი ახალი განაცხადის მოცულობა

იპოთეკური რეფინანსირების მოთხოვნა იმდენად მაღალი იყო, რომ ზოგიერთი კრედიტორი ვერ უმკლავდება ყველა მოთხოვნას. არ სურს დაემატოს მეტი თანამშრომელი, რათა გაუმკლავდეს იმ დონეს, რომელიც სამუდამოდ არ გაგრძელდება, ბევრი კრედიტორი უბრალოდ ზღუდავს რეფინანსირების განაცხადების რაოდენობა, რომლებსაც ისინი ამუშავებენ, ან დამატებითი პირობების დაწესება, რაც ზღუდავს სესხების რაოდენობას კვალიფიკაცია

ასევე გაითვალისწინეთ, რომ ზოგიერთი კრედიტორი უპირატესობას ანიჭებს ახალ შესყიდვების სესხებს იპოთეკური რეფინანსირების განაცხადებზე, რადგან ახალი სახლის მყიდველებს აქვთ ვადები. საბინაო ბაზარი ასევე აღმავალია ქვეყნის ბევრ ნაწილში, ბევრი მსხვილი ბანკი და კრედიტორი უბრალოდ ვერ ახერხებს.

კურსი საკეტები ღირს ფული

საერთოდ რომ ვთქვათ, კრედიტორებს უფრო ძვირი დაუჯდება რეფინანსირების სესხების განაკვეთის დაკავება სესხებთან შედარებით. ეს უტოვებს კრედიტორებს ინტერესს რესურსების გამოყოფით იპოთეკური რეფინანსირების განაცხადების ბოლოდროინდელ ზრდაზე.

ეს განსაკუთრებით ეხება მას შემდეგ, რაც ბევრმა გადამფინანსებელმა შეიძლება დააწესოს განაკვეთი ერთ პროვაიდერთან, მაგრამ შეცვალოს კრედიტორები და კვლავ შეაჩეროს განაკვეთი საპროცენტო განაკვეთების შემცირების შემთხვევაში. ბოლოს და ბოლოს, კრედიტორები არსებობენ იმისათვის, რომ მიიღონ მოგება და აზრი აქვს, რომ ისინი დროს გაატარებენ სესხებზე, რომლებიც უზრუნველყოფენ ყველაზე დიდ შემოსავალს.

მკაცრი მოთხოვნები COVID-19– ის გამო

მიხედვით ბრუკინგის ინსტიტუტი, ფანი მეი და ფრედი მაკი სთხოვენ კრედიტორებს დარწმუნდნენ, რომ მსესხებლის დასაქმების ან შემოსავლის რაიმე შეფერხება COVID-19– ის გამო არ იმოქმედებს მათ სესხის დაფარვის უნარზე.

ბევრი კრედიტორი ასევე ზრდის მინიმალურ საკრედიტო ქულას მსესხებლებს, ხოლო სხვა მოთხოვნების დაკმაყოფილებას ართულებს. მაგალითად, აშშ-ს ბანკმა გაზარდა თავისი მინიმალური საკრედიტო ქულის მოთხოვნა 680-მდე იპოთეკური კლიენტებისთვის და მან ასევე განახორციელა ვალის / შემოსავლის მაქსიმალური თანაფარდობა 50 პროცენტით.

ფაქტორების ამ კომბინაციამ შეიძლება გაართულოს ამდენი ფულის დაზოგვა რეფინანსირებით, ან თუნდაც იპოვოთ კრედიტორი, რომელიც მზად იქნება თქვენი განაცხადის დამუშავებისათვის. ამის გათვალისწინებით, აწარმოეთ მათემატიკა და დაინახეთ, არის თუ არა რეფინანსირება სწორი თქვენი მდგომარეობისთვის, სანამ დაუკავშირდებით იპოთეკურ კრედიტორს.

როგორ ფასდება იპოთეკური სესხის ფასები

იპოთეკური სესხის განაკვეთები ფასდება ანალოგიური მეთოდის გამოყენებით, როგორც რეფინანსირების განაკვეთები. როდესაც თქვენ მიმართავთ სახლის იპოთეკას, კრედიტორი განიხილავს ისეთ ფაქტორებს, როგორიცაა თქვენი საკრედიტო ანგარიში, თქვენი შემოსავალი, თქვენი წინასწარი გადახდა და თქვენი სხვა ვალი თქვენი უფლებამოსილების დასადგენად.

მთლიანი ეკონომიკა ასევე გიგანტურ როლს ასრულებს იპოთეკური სესხების გაცემაში სახლის სესხებზე, მათ შორის შესყიდვების სესხებზე და რეფინანსირების სესხებზე. იპოთეკური განაკვეთები იმატებს სწრაფი ეკონომიკური ზრდის პერიოდში და მცირდება ნელი ეკონომიკური ზრდის პერიოდში. იმავდროულად, ინფლაციამ ასევე შეიძლება როლი შეასრულოს. ინფლაციის დაბალი დონე ხელს უწყობს იპოთეკურ სესხებზე და სხვა ფინანსურ პროდუქტებზე საპროცენტო განაკვეთების შემცირებას.

იპოთეკურ კრედიტორებს ასევე შეუძლიათ შეაფასონ თავიანთი სესხები იმ ბიზნესის მოცულობის მიხედვით, რომელსაც ისინი ახორციელებენ და აქვთ თუ არა მათ მეტი სესხის დამუშავების შესაძლებლობა. მათ შეიძლება შეამცირონ ტარიფები ბიზნესის დასამხნევებლად ან გაზარდონ განაკვეთები, როდესაც ისინი არიან ან ახლოსაა შესაძლებლობებით. ეს არის მიზეზი იმისა, რომ განაკვეთები შეიძლება განსხვავდებოდეს კრედიტორებს შორის და რატომ არის ყოველთვის აზრი, რომ იყიდოთ სახლის სესხი.

ბევრს მიაჩნია, რომ ფედერალური რეზერვი ადგენს იპოთეკურ განაკვეთებს, მაგრამ ეს არ არის ზუსტად ასე. ფედერალური რეზერვი ადგენს ფედერალური სახსრების განაკვეთს, რომელსაც კრედიტორები იყენებენ იმის უზრუნველსაყოფად, რომ ისინი აკმაყოფილებენ ფულადი სარეზერვო მოთხოვნებს. როდესაც Fed ზრდის ამ განაკვეთს, ბანკებს უწევთ მეტი თანხის გადახდა ერთმანეთისგან სესხის აღებისთვის და ეს ხარჯები ხშირად გადადის მომხმარებლებზე. ანალოგიურად, ხარჯები შეიძლება შემცირდეს, როდესაც ფედერალური ფედერაცია ამცირებს ფედერალური სახსრების განაკვეთს, რაც შეიძლება ნიშნავს დაბალ ხარჯებს და პროცენტს მსესხებლებისთვის.

დედააზრი

არსებული იპოთეკური სესხის რეფინანსირებას აბსოლუტურად აზრი აქვს პროცენტის დაზოგვის თვალსაზრისით, მაგრამ ნუ გამორიცხავთ, რომ მის ნაცვლად შეიძინოთ ახალი სახლი. ახალი სახლის ყიდვა დაგეხმარებათ დაზოგოთ ფული პროცენტზე და მიიღეთ სივრცე და ის თვისებები, რაც ნამდვილად გსურთ.

დაიმახსოვრეთ, არის ნაბიჯები, რომელთა გადადგმაც შეგიძლიათ გახდეთ უფრო მიმზიდველი მსესხებელი, აირჩევთ თუ არა რეფინანსირებას ან ინვესტირებას ახალ ადგილას. თქვენ ვერ აკონტროლებთ ეკონომიკას ან ფედერალურ რეზერვს, მაგრამ თქვენ გაქვთ კონტროლი თქვენს პირად ფინანსებზე.

თქვენი საკრედიტო ქულის დაუყოვნებლივ გაუმჯობესება და ვალის დაფარვა თქვენი დავალიანება-შემოსავლის თანაფარდობის შესამცირებლად მხოლოდ რამდენიმე სტრატეგიაა დასაწყებად. და თუ თქვენ აპირებთ ახალი სახლის ყიდვას, დარწმუნდით, რომ დაზოგავთ დიდ თანხას. ეს ნაბიჯები დაგეხმარებათ გაზარდოთ შანსი მიიღოთ საუკეთესო ტარიფები და პირობები, აირჩევთ საცხოვრებელ სახლთან გადაადგილებას თუ დარჩენას.