მიზნობრივი თარიღი ურთიერთდახმარების თანხები კარგია თუ ცუდი?

Yთქვენ ინვესტიციას აკეთებთ თქვენს 401 ათასზე საკმაოდ დიდი ხნის განმავლობაში და ალბათ ჯერ კიდევ არ იცით სად მიდის თქვენი ფული. (არ ინერვიულო... მარტო არ ხარ)

მაგრამ თქვენ მადლობელი ხართ, რომ ისინი გვთავაზობენ ამ "მიზნობრივ თარიღს" ან "სასიცოცხლო ციკლის" სახსრებს, რაც თქვენს 401 ათას ინვესტიციას ასე მარტივს ხდის.

რა არის მიზნობრივი თარიღის თანხები? თქვენ იცით… სახსრები სადაც ყველაფერი რაც თქვენ უნდა გააკეთოთ არის აირჩიოთ წელი, რომლისთვისაც აპირებთ პენსიაზე გასვლას და ვოაილს - ყველაფერი მზად არის.

გამარჯვებული, გამარჯვებული, ქათმის ვახშამი... .. რამდენად ადვილია ეს?

აქ არის დიდი პრობლემა. მიზნობრივი თარიღის სახსრები, მართალია ადვილია, მაგრამ ხანდახან შეიძლება შენი დაბრუნების ჭამა.

ან ცოტა უფრო პირდაპირ თქვა - იწოვენ!

*თქვენ იცით, რომ მე მძულს მიზნობრივი თარიღი ურთიერთდახმარების ფონდები, როდესაც დროს ვიღებ ვიდეოს გადასაღებად.

მიზნობრივი თარიღები შეიქმნა იმისათვის, რომ წართმეულიყო თქვენი 401 ათასი ფულადი სახსრების კვლევა და საკუთარი პორტფელის შექმნა და მშენებლობა. მაგრამ ჩემი გამოცდილებით, კვლევის ჩატარების დრო და, არსებითად, საკუთარი მიზნობრივი თარიღების შექმნა 401 ათასი დოლარით, ბევრად უკეთესი ვარიანტია. ეს არის "a la carte" მიდგომა, რომელსაც შეუძლია პოტენციურად მოგაწოდოთ გაცილებით მაღალი ანაზღაურება თქვენი სამუშაო ცხოვრების განმავლობაში.

 რა ხდის მიზნობრივი თარიღის დაფინანსებას ასე ცუდად?

პირველ რიგში, მოდით გავიგოთ როგორ მუშაობს ისინი. ყველაზე ხშირად ეს თანხები შექმნილია კონკრეტული ფონდის კომპანიის მიერ. მაშინ ის ურთიერთდახმარების ფონდის კომპანია მიიღებს მათი საერთო სახსრების 12-18 და შექმნის ამ დივერსიფიცირებულ პორტფელს თქვენი სახელით. ასაკთან ერთად, თქვენი პენსიაზე გასვლის "მიზნობრივი თარიღის "კენ, 12-18 სახსრები დაიწყება გადავიდეს რაღაც უფრო კონსერვატიულზე (მოძრაობა ნაკლები აქციებიდან მეტ ობლიგაციებზე)

ჟღერს მოგება-გამარჯვება, არა? თქვენ იფიქრებდით. აი პრობლემა…

როდესაც თქვენ იწყებთ ცალკეული ურთიერთდახმარების ფონდის ვარიანტების დაშლას ამ მიზნობრივი თარიღის ფონდებში, თქვენ იწყებთ იმის აღმოჩენას, რომ არსებობს ამ სახსრებიდან რამდენიმე ან რამდენიმე, რომლებიც უბრალოდ ქლიავის შემზარავია.

 რაც მე ვნახე მიზნობრივი თარიღის ფონდებით

წლების განმავლობაში, მე ვნახე უთვალავი სამიზნე თარიღი ურთიერთდახმარების ფონდები, რომლებიც ჩემმა კლიენტებმა შემოიტანეს და ჯერჯერობით, მე არ მინახავს ისეთი, როგორიც ჩემზე შთაბეჭდილება მოახდინა.

ცოტა ხნის წინ, მე მქონდა სამი განსხვავებული კლიენტი, რომლებიც მოიყვანდნენ თავიანთ 401 (ლ) -ს, რომელთაგან სამივეს ჰქონდა სამიზნე თარიღი.

საერთო თემა იყო….. თქვენ მიხვდით…. ისინი იწოვენ

მაჩვენე რამდენიმე მაგალითი

აქ მოცემულია სამი კლიენტის 401 (ლ) მაგალითები, სადაც ჩვენ შევადარეთ სამიზნე თარიღის პორტფელი და შევხედეთ მათი ათწლიანი ანაზღაურებისას, ჩვენ შევაფასეთ ეს ინფლაციისთვის და ვნახოთ, როგორია ეს ახალთან შედარებით პორტფოლიო.

ახლა, გახსოვდეთ, რომ ახალი პორტფელი შედგებოდა ურთიერთდახმარების ფონდის ოფციონებისაგან, რომლებიც მათთვის ხელმისაწვდომი იყო 401 ათასი დოლარით.

იხილეთ, როდესაც თქვენ გაქვთ 401k, მიზნობრივი თარიღის ფონდი ჩვეულებრივ არის ყველაზე მარტივი ვარიანტი და ზოგჯერ თქვენი ნაგულისხმევი ვარიანტი, მაგრამ თქვენ, როგორც წესი, გაქვთ შესაძლებლობა შეხვიდეთ და შექმნათ თქვენი საკუთარი პორტფელი. ადამიანების უმეტესობა ამას არ აკეთებს, რადგან მათ უბრალოდ არ იციან და თავს კომფორტულად არ გრძნობენ ამის გაკეთებაში.

მე არ შემიძლია დავადანაშაულო ხალხი, რომ თავს კომფორტულად არ გრძნობს ან ამის კვალიფიკაცია არ აქვს. მე ვიმედოვნებ, რომ ქვემოთ გაჩვენებთ რამდენიმე ციფრს, რომელსაც თქვენ მაინც განიხილავთ. მოდით შევხედოთ ...

ნიმუში კლიენტი ერთი

თითოეულ კლიენტთან ჩვენ შევინარჩუნეთ აქციების და ობლიგაციების თანაფარდობა შედარებით იგივე. როგორც ხედავთ, პირველმა პორტფელმა აიღო 3,61% -ით მეტი ანაზღაურება 10 წლის განმავლობაში. 3.61%! გახსოვდეთ, ჩვენ უბრალოდ ვიყენებთ სხვა ურთიერთდახმარების ფონდებს, რომლებიც უკვე 401 ათასია.

პორტფოლიო	10 წლის დაბრუნება	მორგებულია ინფლაციისთვის სავარაუდოა (3.4%)	10 წლის ბეტა
სამიზნე თარიღის პორტფოლიო	4.22%	.79%	.90
ახალი პორტფოლიო	7.83%	4.28%	.76
სხვაობა	+3.61%	+3.49%	-.14

სუპერ ანალიტიკური ადამიანებისთვის, მე უნდა შევიტანო სხვა ფაქტორები, როგორიცაა ბეტა, სტანდარტული გადახრა და ალფა. თუ არ იცით ეს ნიშნავს, კარგია. თქვენ არ გჭირდებათ. რაც შეიძლება უფრო გაინტერესებთ დოლარებით.

პორტფოლიო	10 წლის სტანდარტული გადახრა	10 წლის ალფა
სამიზნე თარიღის პორტფოლიო	14.83	1.33
ახალი პორტფოლიო	12.80	4.79
სხვაობა	-2.03	+3.46

რას ნიშნავს 3.61% რეალურად გრძელვადიან პერსპექტივაში? კარგი, მოდით ვთქვათ... ბევრი. როგორც ხედავთ ქვემოთ, 5 წლის განმავლობაში $ 100,000 პორტფელზე, ეს $ 22,000 -ზე მეტია. Ვაუ! და როგორც ხედავთ, ის მხოლოდ უფრო დიდი და დიდი ხდება….

პორტფოლიო $ 100,000	5 წელი	10 წელი	20 წლის
სამიზნე თარიღის პორტფოლიო	$122,958	$151,186	$228,571
ახალი პორტფოლიო	$145,780	$212,518	$451,640
სხვაობა	$22,822	$61,332	$223,0069

ეს რიცხვები ნამდვილად არ ასახავს იმას, რაც ხდება 401k. თუ თქვენ გაქვთ 401k, მაშინ, სავარაუდოდ, თქვენ მას ამატებთ ხელფასის საფუძველზე.

ერთი და იგივე ანაზღაურების გამოყენებით, მინდოდა მეჩვენებინა, დაამატებდით თუ არა მასში 5000 დოლარს წელიწადში. როგორც ხედავთ, 20 წლის რიცხვი 295,000 აშშ დოლარის სხვაობაა. კარგი, ეს იმსახურებს განსაკუთრებულ ზარს ...

20 წლიანი სხვაობა არის $295,000! Wowzers.

მაინც ფიქრობთ, რომ მიზნობრივი თარიღი საკმარისია თქვენი პენსიაზე გასვლისთვის?

პორტფოლიო $ 100,000 წლიურად $ 5,000	5 წელი	10 წელი	20 წლის
სამიზნე თარიღის პორტფოლიო	$150,159	$211,832	$380,907
ახალი პორტფოლიო	$175,014	$284,369	$676,186
სხვაობა	$24,855	$72,537	$295,279

კლიენტის ნიმუში ორი

თქვენ შეგიძლიათ გაიაროთ დანარჩენი მაგალითები და ნახოთ იგივე. რა არის განმეორებითი თემა? თქვენ მიხვდით. მიზნობრივი თარიღი სახსრების suck.

პორტფოლიო	10 წლის დაბრუნება	მორგებულია ინფლაციისთვის სავარაუდოა (3.4%)	10 წლის ბეტა
სამიზნე თარიღის პორტფოლიო	7.00%	3.48%	.69
ახალი პორტფოლიო	9.80%	6.19%	.72
სხვაობა	+2.80%	+2.71%	+.03

პორტფოლიო	10 წლის სტანდარტული გადახრა	10 წლის ალფა
სამიზნე თარიღის პორტფოლიო	11.71	4.04
ახალი პორტფოლიო	12.57	6.66
სხვაობა	+.86	+2.62

პორტფოლიო $ 100,000	5 წელი	10 წელი	20 წლის
სამიზნე თარიღის პორტფოლიო	$140,255	$196,715	$386,968
ახალი პორტფოლიო	$159,592	$254,697	$648,704
სხვაობა	$19,337	$57,982	$261,736

პორტფოლიო $ 100,000 წლიურად $ 5,000	5 წელი	10 წელი	20 წლის
სამიზნე თარიღის პორტფოლიო	$169,009	$265,797	$591,945
ახალი პორტფოლიო	$189,996	$333,624	$928,656
სხვაობა	$20,978	$67,827	$336,711

კლიენტის მაგალითი სამი

განსხვავებული კლიენტი. განსხვავებული 401 კ. სხვადასხვა მიზნობრივი თარიღი ურთიერთდახმარების ფონდები. იგივე საზიზღარი შედეგები…

პორტფოლიო	10 წლის დაბრუნება	მორგებულია ინფლაციისთვის სავარაუდოა (3.4%)	10 წლის ბეტა
სამიზნე თარიღის პორტფოლიო	5.55%	2.08%	.98
ახალი პორტფოლიო	7.78%	4.26%	.89
სხვაობა	+2.23%	+2.18%	-.09

პორტფოლიო	10 წლის სტანდარტული გადახრა	10 წლის ალფა
სამიზნე თარიღის პორტფოლიო	15.96	2.59
ახალი პორტფოლიო	14.80	4.72
სხვაობა	-1.16	+2.13

პორტფოლიო $ 100,000	5 წელი	10 წელი	20 წლის
სამიზნე თარიღის პორტფოლიო	$131,006	$171,626	$294,554
ახალი პორტფოლიო	$145,442	$211,535	$447,470
სხვაობა	$14,436	$39,909	$152,916

პორტფოლიო $ 100,000 წლიურად $ 5,000	5 წელი	10 წელი	20 წლის
სამიზნე თარიღის პორტფოლიო	$158,939	$236,153	$469,828
ახალი პორტფოლიო	$174,647	$283,215	$670,779
სხვაობა	$15,708	$47,062	$200,951

მართვა საკუთარი 401k

ახლა მე მესმის, რომ ადამიანების უმრავლესობამ არ იცის რას ეძებენ მათ 401 კმ -ში, ამიტომ მათთვის ძნელია საკუთარი კვლევის გაკეთება, მაგრამ სწორედ აქ ჩნდება ფინანსური დამგეგმავი.

იპოვეთ მრჩეველი, რომელმაც იცის, რომ ისინი ამას აკეთებენ და მიეცით საშუალება შექმნან ოპტიმიზირებული 401k პორტფოლიო. მაშინაც კი, თუ თქვენ უნდა გადაიხადოთ ის $ 1000, რათა დაეხმაროს თქვენს 401k, ეს $ 1000 არაფერია, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც თქვენ გადახედავთ ზემოთ მოცემულ ციფრებს.

401k მიმოხილვის სერვისი

მას შემდეგ, რაც მე ვხვდები, რომ ადამიანებს სჭირდებათ დახმარება 401k– ით, მხოლოდ აზრი ჰქონდა ამის ჩართვას ჩემი პრაქტიკის ნაწილად. არ ინერვიულო, ეს არ არის $ 1000. 🙂 თუ გჭირდებათ დახმარება თქვენს 401k– ში, შეამოწმეთ ჩემი 401k მიმოხილვის სერვისი.