რას აკეთებთ სახლის გაყიდვიდან მიღებულ შემოსავლებთან ერთად, მას შემდეგ რაც თქვენ მიიღეთ გადაწყვეტილება, რომ დაისვენოთ მცირე ხნით სახლის მფლობელობიდან?
ეს არის ჰკითხეთ GFC- ს კითხვა, რომელიც ახლახან გაჩნდა მკითხველისგან:
მე ვარ 50 წლის და ვახურავ ჩემს სახლს 2017 წლის იანვრის ბოლოს 85,000 ფუნტი კაპიტალით გაყიდვის შემდეგ. მე მყავს ქალიშვილი, რომელიც მეორე კურსზეა კოლეჯში, $ 2,000 -ზე ნაკლები საკრედიტო ბარათის ვალია, მაგრამ $ 30,000 სტუდენტური სესხი. მე ვაპირებ ნაღდი ანგარიშსწორებით $ 20,000 მეორადი მანქანის გაყიდვის შემდეგ, ჩავაბარებ $ 20,000 ჩემს შემოწმებაში, რადგან შემიძლია 2 პროცენტიანი პროცენტის გამომუშავება $ 20,000 -მდე.
დედააზრი ის არის, რომ მე უნდა მქონდეს $ 40,000 ინვესტიციისთვის. გავყიდი გაყიდვიდან დაახლოებით ერთი წლით, რადგან არ ვარ დარწმუნებული სად მინდა ვიცხოვრო. კითხვა: რა უნდა გავაკეთო ამ 40,000 აშშ დოლარით? IRA– ში მხოლოდ $ 18,000 მაქვს და შესაძლოა $ 40,000– ში $ 20,000.
Გმადლობთ!
კარენ C.
კარენს აქ ბევრი აქვს მოსაფიქრებელი. მან უბრალოდ დახურა გრძელვადიანი ინვესტიციის-სახლის გაყიდვა და ახლა მან უნდა გადაწყვიტოს, თუ როგორ მოახერხოს ფულის ინვესტიცია საუკეთესოდ.
შევეცადოთ დავეხმაროთ მას შესაძლებლობების განხილვაში ...
კარენის წინასწარი გეგმები მყარია!
კარენი გვაძლევს წარმოდგენას იმ გეგმებზე, რაც მას აქვს ზოგიერთ შემოსავალზე. მან ჩამოთვალა დაახლოებით $ 2,000 საკრედიტო ბარათის დავალიანება, და კიდევ $ 30,000 საკუთარი სტუდენტური სესხის ვალი. მიუხედავად იმისა, რომ ის ზუსტად არ ამბობს ამას, როგორც ჩანს, ის გეგმავს ამ ვალების დაფარვას სახლიდან მიღებული თანხის ნაწილით.
თუ ეს ასეა, მაშინ ეს ნამდვილად მუშაობს ჩემთვის. ვალის დაფარვა, როგორც წესი, ერთ -ერთი საუკეთესო საშუალებაა ნაღდი ფულის ამოქმედების მიზნით. ეს განსაკუთრებით ეხება სტუდენტური სესხის დავალიანებას. 30,000 აშშ დოლარი დიდი ვალია და ის შეიძლება მრავალი წლის განმავლობაში დარჩეს. ახლა არის დრო, რომ ეს ვალი ერთხელ და სამუდამოდ გაქრეს.
დავალიანების აღმოფხვრა შეამცირებს მის ცხოვრების ღირებულებას და მისცემს მას მეტ ფულს ბიუჯეტში, რათა გააკეთოს ის, რისი გაკეთებაც სურს. შესაძლოა ზოგიერთმა დამატებითმა ბიუჯეტის ოთახმა იპოვოს გზა დამატებითი დაზოგვისთვის.
თუ ეს ასეა, მაშინ კარენმა მიაღწია ორმაგ გამარჯვებას - დავალიანებიდან გამოსვლა და კიდევ უფრო მეტი ფულის დაზოგვის საშუალებების შექმნა. კარგი, კარენ!
ის ასევე გეგმავს მეორადი მანქანის შეძენას 20 000 დოლარად. მეც მომწონს ეს სტრატეგია. 20,000 დოლარად, მას უნდა შეეძლოს აიღოს გვიან მოდელის მეორადი მანქანა, რომელიც თითქმის ისეთივე კარგია, როგორც ახალი და უნდა გაგრძელდეს ძალიან დიდხანს. და რადგან ის გადაიხდის ფულს მანქანისთვის, ეს არის კიდევ ერთი მთავარი ვალი, რომლის მოგვარებაც მას არ მოუწევს.
საერთო ჯამში, ეს არის $ 52,000. კარენი ამბობს, რომ მას ექნება დაახლოებით 40,000 აშშ დოლარი ინვესტიციისთვის, რაც ნაღდი ფულის საერთო რაოდენობას 92,000 აშშ დოლარამდე მოუტანს. ეს არის $ 7,000 $ 85,000 -ზე მეტი, რასაც ის ამბობს, რომ გამოიმუშავებს სახლის გაყიდვიდან, ასე რომ ჩვენ შეგვიძლია ვივარაუდოთ, რომ მას უკვე ჰქონდა ნაღდი ფული გაყიდვამდე.
ის ამბობს, რომ 20,000 აშშ დოლარს ჩადებს შემოწმებულ ანგარიშზე, რომელიც მიიღებს 2% -ს (კარგი გარიგება!), და სადღაც არის კიდევ 20,000 აშშ დოლარი ზის დაუდგენელ ადგილას.
როგორც მოკლევადიანი სტრატეგია, თქვენ მშვენივრად აკეთებთ კარენ. მოდით განვიხილოთ რა შეგიძლიათ გააკეთოთ ნაღდი ფულით $ 40,000.
გრძელვადიანი ფულის შეთავსება ახალ გრძელვადიან მიზნებთან
სანამ უფრო შორს წავალთ, მე ვფიქრობ, რომ ეს კარგი დროა ვისაუბროთ იმაზე, რაც მოხდა, მხოლოდ ცოტა პერსპექტივისთვის. კარენმა გაყიდა თავისი სახლი და იმის გათვალისწინებით, რომ ის გაყიდვიდან $ 85,000 მიდის, შეგვიძლია ვივარაუდოთ, რომ ის საკმაოდ დიდხანს ცხოვრობდა სახლში.
საქმე იმაშია, რომ კარენმა მხოლოდ ლიკვიდაცია მოახდინა, რაც მისი ყველაზე დიდი აქტივი იყო - მისი სახლი. მას უკიდურესად ფრთხილად უნდა მოეკიდოს ამ შემოსავლებს, რადგან ისინი გარკვეულწილად წარმოადგენენ "ოჯახის სამკაულებს", ძალიან რეალური გზით.
ან სხვაგვარად რომ ვთქვათ, ისინი მისი ძირითადი კაპიტალის ნაწილია ცხოვრებაში.
ეს ნიშნავს, რომ მათ უნდა ჩადონ ინვესტიცია მისი გრძელვადიანი სიკეთისთვის, იქნება ეს ანაზღაურება გრძელვადიანი დავალიანება, ან ფაქტობრივი ინვესტიციები, რათა დარჩენილი თანხა კვლავ გაიზარდოს მომავალი
ასე რომ, ალბათ ჩვენ უნდა დავიწყოთ რა კარენ არ უნდა გააკეთე ფული:
- მან არ უნდა დაარტყას ის ახალ მანქანას (მე ნამდვილად ვნახე, რომ ეს ხდება, მაგრამ აშკარად ეს არ არის ის, რასაც აკეთებს ის კონსერვატიულად ირჩევს ახალი/მეორადი მანქანის ყიდვას)
- მან არ უნდა დახარჯოს იგი მსოფლიოს მოგზაურობაში, ან თუნდაც შვებულებაში წასვლაზე
- ის არ უნდა წავიდეს გაფართოებული ხარჯებით
- მან არ უნდა გამოიყენოს იგი დროებითი პენსიაზე გასვლისთვის
- მან არ უნდა გამოიყენოს იგი მეგობრების შთაბეჭდილების მიზნით
კარენი არ მიუთითებს, რომ ის აკეთებს რომელიმე ამ საქმეს, მაგრამ ხედავ სად მივდივარ ამით? კარენზე ჩემი პასუხი ასევე მათთვისაა, ვინც ფინანსურ უბედურებაში აღმოჩნდება.
გრძელვადიანი ფული-თქვენი სახლის გაყიდვიდან მიღებული შემოსავლების მსგავსად-არ უნდა იყოს მოკლევადიანი სიამოვნებისთვის. ის უნდა იყოს დაცული და ინვესტირებული ისე, რომ იგი გააგრძელებს ხელშესახებ სარგებელს.
ახლა, როდესაც ჩვენ ეს გამოვრიცხეთ…
არის სხვა სახლი კარენის მომავალში?
ვინაიდან ის ფული, რაც ახლა კარენს აქვს, მოდის მისი წინა საცხოვრებლის გაყიდვიდან, მან სერიოზულად უნდა განიხილოს, აპირებს თუ არა მისი ინვესტირებას სხვა სახლში. ეს შეიძლება იყოს ლოგიკური, მაგრამ კარენმა ასევე აღნიშნა, რომ აპირებს ქირაობას, რადგან არ არის დარწმუნებული სად სურს ცხოვრება. ეს შეიძლება იყოს თამაშის შეცვლა!
თუ კარენი დარჩა 40,000 აშშ დოლარში, რადგან მას სულ მცირე გეგმა აქვს სხვა სახლის ყიდვისა დაახლოებით ერთ წელიწადში, მაშინ ფული უნდა დარჩეს ზუსტად იქ, სადაც არის, საბანკო ანგარიშზე შემოსავლის სახით ინტერესი. მას არ შეუძლია გარისკოს მისი ინვესტიცია, რადგან თუ ბაზარი მის წინააღმდეგ აღმოჩნდება და ის დაკარგავს თავის ფულს, შეიძლება მას არ დარჩეს საკმარისი თანხის განსახორციელებლად მომდევნო სახლში.
კარენი მიუთითებს, რომ ის ნიუ იორკში ცხოვრობს და ჩვენ შეგვიძლია საკმაოდ ვივარაუდოთ, რომ თუ ის ცხოვრობს ძვირადღირებული ნიუ-იორკი ან მის შემოგარენში, რომ მან შესაძლოა მას $ 40,000-ით უბიძგოს გადახდა თუ ის დაკარგავს ამ ფულს ფინანსურ ბაზრებზე, ის შეიძლება მთლიანად დაიხუროს საბინაო ბაზრიდან.
ასე რომ კარენს სჭირდება ღრმა ფიქრი. არსებობს რამდენიმე მყარი მიზეზი, რის გამოც მას არ სურს სხვა სახლის ყიდვა. მან უნდა დაუსვას საკუთარ თავს შემდეგი კითხვები:
- აზრი აქვს სხვა სახლის ყიდვას ახლა, როდესაც მისი ქალიშვილი კოლეჯშია? კარენი არ მიუთითებს დაქორწინებულია თუ სხვა ოჯახის წევრები ცხოვრობენ მასთან. მაგრამ თუ ის ახლა მარტო ცხოვრობს, სხვა სახლის ყიდვა შეიძლება არ იყოს აუცილებელი.
- მიიღებს თუ არა მას $ 40,000 განვადებით ისეთი სახლი როგორიც მას სურს? ისევ და ისევ, ჩვენ ვსაუბრობთ ნიუ - იორკის უძრავ ქონებაზე. მაგრამ შეიძლება ასევე არსებობდეს კითხვები მისი შეძენისთანავე სახლის შეძენის შესაძლებლობის შესახებ, ან სხვა მოსაზრებები, რამაც შეიძლება გაზარდოს სახლის ფასი.
- რამდენად სტაბილურია კარენის სამუშაო? თუ ის ძალიან სტაბილურია და განსაკუთრებით თუ მას სჭირდება საშემოსავლო გადასახადის მნიშვნელოვანი შემცირება, სხვა სახლის ყიდვას შესაძლოა ბევრი ფინანსური აზრი ჰქონდეს.
- სად ელოდება პენსიაზე გასვლას? კარენი მიუთითებს, რომ მან არ იცის სად უნდა იცხოვროს, მაგრამ ესეც ხომ პენსიაზე გასვლაა? და თუ ასეა, რა მალე ელოდება პენსიაზე გასვლას?
რასაც ჩვენ ნამდვილად ვეკითხებით არის, რამდენად სავარაუდოა, რომ კარენმა შეიძინოს სხვა სახლი?
ამ კითხვაზე პასუხი განსაზღვრავს, სჭირდება თუ არა მას შემდეგი სტრატეგიის განხილვა.
პენსიაზე გასვლის მეტი ინვესტიციის საქმე
კარენი იტყობინება, რომ ის 50 წლისაა, რომ მას აქვს 18,000 აშშ დოლარი IRA– ში და დაახლოებით 20,000 აშშ დოლარი 401 (ლ) გეგმაში. ის ასევე იყენებს სიტყვას "მხოლოდ" ამ საპენსიო ნომრების აღწერისას, რაც გვაძლევს მინიშნებას, რომ მან იცის, რომ იგი არაადეკვატურად არის მომზადებული პენსიაზე გასვლისთვის.
Ვეთანხმები. სინამდვილეში, ამიტომაც მინდოდა გარკვეული დრო გამეტარებინა კარენის სხვა სახლის შესაძენად. მიუხედავად იმისა, რომ შეიძლება არსებობდეს მყარი მიზეზები ამის გასაკეთებლად, როგორც ფინანსური დამგეგმავი, მე პენსიაზე გასვლას ვხედავ, როგორც კარენის ყველაზე აქტუალურ მომავალ ფინანსურ საჭიროებას.
საერთო ჯამში, მას პენსიაზე გასასვლელად აქვს $ 38,000. 40,000 აშშ დოლარი ნაღდი ფული მისი სახლის გაყიდვიდან პრაქტიკულად გაორმაგდება.
ასევე, პენსიაზე გასული ფულის ინვესტიცია არის ფულადი სახსრების გრძელვადიანი და გრძელვადიანი კონვერტაცია, რომელიც ადრე იყო ინვესტირებული მის სახლში. და მას სჭირდება გრძელვადიანი ფიქრი.
კარენი არ მიუთითებს რაში აქვს ინვესტირებული საპენსიო ფული. მაგრამ მე ავიღებ მაღალმთიან ხედს აქ და გავაკეთებ რამდენიმე რეკომენდაციას ინვესტიციის გამოყოფის შესახებ სულ 78,000 აშშ დოლარის საფუძველზე (38,000 აშშ დოლარი მიმდინარე საპენსიო აქტივებში, დამატებით 40,000 აშშ დოლარი გაყიდვებიდან) სახლი).
უპირველეს ყოვლისა, მან უნდა შეინარჩუნოს საკმარისი თანხა თავის შემოწმებულ ანგარიშზე - ის, ვინც იღებს 2% -ს, რომ დაფაროს მინიმუმ სამი თვის ცხოვრების ხარჯები. რომელიც წარმოადგენს მის საგანგებო ფონდი, ასე რომ მას ექნება ნაღდი ფული მოკლევადიანი საგანგებო სიტუაციებისთვის და არ დასჭირდება მისი ინვესტიციების შეფერხება.
მეორე, თანდათანობით რაც შეიძლება მეტი ფული გადავიტანო გადასახადებით დაფარულ დანაზოგში. ეს შეიძლება შეიცავდეს მასში ფულის გადატანას IRA ანგარიში - რომელიც 50 წლის ასაკში შეიძლება იყოს 6,500 დოლარამდე წელიწადში.
თუ ეს არ იქნება საგადასახადო გამოქვითვა, მაღალი შემოსავლის გამო, მას შეუძლია მოინდომოს გაზარდოს ის თანხა, რასაც ის 401 (კ) წვლილი შეაქვს სამსახურში. მას შეუძლია მაქსიმალურად გაზარდოს 401 (ლ) წვლილიდა თუნდაც გამოიყენოს $ 40,000 ფულადი შემოსავალი ცხოვრების ხარჯების დასაფარად, ხოლო მისი ხელფასის მეტი ნაწილი გადადის საპენსიო გეგმაზე. ეს იქნება ერთგვარი უკანა კარი 401 (კ) წვლილი, სახლის გაყიდვის შემოსავლების გამოყენებით.
IRA– ს ან უმაღლესი 401 (k) წვლილის მეორე უპირატესობა ის არის, რომ იგი მიიღებს უფრო დიდ საგადასახადო შეღავათს. ეს ასევე დაეხმარება გააუმჯობესოს მისი ფულადი ნაკადები ოდნავ მაინც.
ალტერნატიულად, კარენს ასევე შეუძლია გადაადგილდეს $ 6,500 -მდე წელიწადში როტის IRA ანგარიში. იგი არ მიიღებს საგადასახადო გამოქვითვას როტის წვლილისთვის, მაგრამ ფული დაგროვდება გადასახადებით გადავადებული საფუძველზე, შემდეგ კი პენსიაზე გასვლისას უზრუნველყოფს გადასახადისგან თავისუფალი შემოსავლის წყაროს.
თუ მისი შემოსავალი ძალიან მაღალია იმისათვის, რომ მოხდეს Roth IRA– ს პირდაპირი წვლილის შეტანა, მას შეუძლია წლიური წვლილი შეიტანოს თავის რეგულარულ IRA– ში და შემდეგ გააკეთოს როტის გარდაქმნა.
როგორ ჩადოთ ფული პენსიაზე გასვლისთვის
რაც შეეხება ფულის ინვესტირებას, მას შესაძლოა თან ახლდეს ზრდის (კაპიტალის) ინვესტიციები, ფიქსირებული შემოსავლის ინვესტიციებთან ერთად. თუ მას აქვს რისკის ტოლერანტობა, მას შეუძლია 70% ინვესტიცია განახორციელოს აქციებში, ხოლო დანარჩენი 30% პროცენტულ ინვესტიციებში.
რაც შეეხება საფონდო ნაწილს, მან უპირატესობა უნდა მიიღოს ინდექსის სახსრები, ვინაიდან ისინი უფრო დაბალი რისკის ქვეშ არიან, ვიდრე ცალკეული აქციები.
რაც შეეხება მისი პორტფელის დაინტერესებულ მხარეს, ის 2% შემოწმებული ანგარიში, რომელიც მას აქვს, ძალიან მიმზიდველად გამოიყურება. მაგრამ მას ასევე შეუძლია შეისწავლოს სადეპოზიტო სერთიფიკატები ან თუნდაც აშშ -ის სახაზინო ობლიგაციები, რომლებიც ასევე იხდიან 2%-მდე.
ძირითადი იდეაა პორტფელის შექმნა, რომელიც კარენს შესთავაზებს კომფორტულ პენსიაზე გასვლის შესაძლებლობას, რომელიც ახლა სულ რაღაც 15 წელია.
ნებისმიერი სხვა ფული, რომელიც კარენს შეუძლია წვლილი შეიტანოს მის პენსიაზე გასვლისას - 40,000 აშშ დოლარზე მეტი ნაღდი ფულით, რაც მას დარჩება მისი სახლის გაყიდვიდან - იქნება დამატებითი პლიუსი.
ეს არის ჩემი პასუხი კარენზე და სხვაზე, ვინც დაახლოებით იგივე მდგომარეობაშია, რომელიც ნაღდი ფულით მოხვდა. ვიმედოვნებ, რომ მოგაწოდეთ რამდენიმე იდეა დასაფიქრებლად!