შესაძლებელია თუ არა თქვენ დაზოგავთ ძალიან ბევრს პენსიაზე გასვლისთვის?

ახლახანს დავჯექი და საუბარი მქონდა ჩემს ბუღალტერთან. ჩვენ ვისაუბრეთ ჩემი ოჯახის საპენსიო ანგარიშებზე და გრძელვადიან ინვესტიციურ მიზნებზე. ჩვენ ორივე მივედით იმ დასკვნამდე, რომ მე და ჩემი მეუღლე უნდა გავამახვილოთ ყურადღება დასაბეგრი ინვესტიციების დამატებაზე. ეს იმიტომ ხდება, რომ ჩვენ უკვე გვაქვს საკმაოდ დიდი ბუდე კვერცხი საპენსიო ანგარიშებზე.

მიუხედავად იმისა, რომ არ ვგეგმავ, ნამდვილად, ოფიციალურად პენსიაზე გასვლა, შესაძლებელია იყოს უგულებელყოფილი და იყოს ძალიან ბევრი საპენსიო ანგარიშზე და არასაკმარისი დასაბეგრი ინვესტიციებისთვის. საპენსიო ანგარიშებით, შესაძლებელია თქვენ დაზოგავთ ფულს გადასახადებზე, რათა მომავალში მიიღოთ უფრო დიდი საგადასახადო გადასახადი.

მე ნამდვილად მჯერა, რომ გადამწყვეტი მნიშვნელობა აქვს თქვენს ინვესტიციებს იყოს საგადასახადო ეფექტური. თუმცა, ბოლოს ჩემი პოსტი იმ თემაზემე ასევე ვთქვი: ”გაითვალისწინეთ, როგორც ინვესტიციის ნებისმიერი ნაწილი, თქვენ არ უნდა განახორციელოთ ინვესტიცია მხოლოდ გადასახადებისგან თავის არიდების მიზნით.”

პირადი ფინანსების წიგნების უმეტესობა ამბობს, რომ საპენსიო ანგარიშებზე უნდა გადადოთ მაქსიმალური. რაზეც ისინი არ საუბრობენ არის როდესაც თქვენ უნდა დაიწყოთ თქვენი საპენსიო ანგარიშებიდან ფულის გამოტანა. ისინი საუბრობენ მხოლოდ დაგროვების ფაზაზე და ყველა ავტორი აცხადებს, რომ თქვენი ხარჯები უფრო დაბალი იქნება პენსიაზე გასვლის შემდეგ-სიუზ ორმანის ტიპის ფინანსური რჩევების კიდევ ერთი ნაწილი, რომელიც ყოველთვის არ ეხება ყველას.

დიახ, დაქირავებული თანამდებობიდან შემოსავალი მცირდება, მაგრამ გახსოვდეთ, საგადასახადო მიზნებისთვის, საპენსიო ანგარიშებიდან (როტის ანგარიშების გარდა) განაწილება იბეგრება ჩვეულებრივი შემოსავლის განაკვეთით. შესაძლებელია, რომ პენსიაზე გასვლისას თქვენი გადასახადი გაცილებით მაღალი იყოს.

გადასახადებით გადავადებული ანგარიშები არ ნიშნავს საგადასახადო აცილებას.

პენსიაზე გასვლისას უფრო მეტი გადასახადი უნდა გადავიხადო ?!

მოდით გამოვიყენოთ ჰიპოთეტური მაგალითი. ვთქვათ, თქვენ ამჟამად 40 წლის ხართ და საპენსიო ასაკისთვის დაზოგული გაქვთ 1 მილიონი დოლარი. (ეს არის ბევრი ფული იმ ასაკისთვის, მაგრამ ეს არ არის შეუძლებელი მიზანი, მით უმეტეს, თუ ცოლ -ქმარი ხართ და პენსიაზე გასვლა დაიწყეთ. კოლეჯიდან გამოსვლისთანავე.) თქვენ არ გეგმავთ პენსიაზე გასვლას მინიმუმ 60 წლამდე, ასე რომ თქვენ გაქვთ კიდევ 20 წლიანი ინვესტიცია თქვენი საპენსიო ასაკიდან ანგარიში. ვივარაუდოთ 7% -იანი დაბრუნების მაჩვენებელი და ყოველწლიურად გამოვიტანოთ დამატებით $ 25,000, იმ დროისთვის გექნებათ დაახლოებით $ 4.5 მილიონი.

საპენსიო ანგარიშების პრობლემა ორმაგია: თქვენ გაქვთ მინიმალური საჭირო განაწილება 70 1/2 წლის ასაკიდან და ნებისმიერი თანხა, რომელსაც თქვენ იღებთ იბეგრება ჩვეულებრივი შემოსავლის განაკვეთით. ამჟამად, გრძელვადიანი კაპიტალური მოგება და დივიდენდები იბეგრება უფრო დაბალ განაკვეთზე, ვიდრე ჩვეულებრივი შემოსავალი. მიუხედავად იმისა, რომ ეს შეიძლება შეიცვალოს მომავალში, ისტორიულად, საინვესტიციო გადასახადები უფრო დაბალი იყო, ვიდრე საშემოსავლო გადასახადი.

მოდით ვივარაუდოთ, რომ თქვენ ამოიღებთ 4%-ს, ანუ $ 180,000, ყოველწლიურად ამ საპენსიო ანგარიშიდან. დღევანდელი გადასახადის განაკვეთებით, ეს 32% –იან გადასახადს გიბიძგებს. ცხადია, ეს არ ითვალისწინებს ინფლაციას, ამიტომ გამოვიყენოთ შემდეგი ქვედა საგადასახადო ფენა 24%. ეს ჯერ კიდევ უფრო მაღალია, ვიდრე ეს იქნებოდა საინვესტიციო შემოსავალი და/ან დივიდენდები დასაბეგრებელ ანგარიშზე - ამჟამად იბეგრება 15%-ით.

ამრიგად, სანამ დაზოგავთ გადასახადებს ამ ფულის მოპოვების დროს, შესაძლებელია, რომ დაკარგოთ ეს უპირატესობა, როდესაც დაიწყებთ მისი ამოღებას. მით უმეტეს, თუ გჭირდებათ დიდი თანხები ნებისმიერ საგადასახადო კალენდარულ წელს. სახელმწიფო გადასახადების ჩათვლით, ის შეიძლება იყოს მთლიანი გადასახადის 50% –მდე. ოჰ!

ცხადია, თუ აპირებთ დაბეგვრის ანგარიშებზე ინვესტირებას, უნდა გამოიყენოთ მხოლოდ საგადასახადო ეფექტური ინვესტიციები, მაგრამ ისინი შეიძლება იყოს თქვენი აქტივების მთლიანი განაწილების ნაწილი. ეს ნიშნავს, რომ არ გამოიყენოთ ისეთი ინვესტიციები, როგორიცაა REITs, ობლიგაციების სახსრები ან დივიდენდების გადამხდელი აქციები (თუ ეს შესაძლებელია). ETF– ები, როგორიცაა Vanguard's Russell 3000 Index ETF (VTHR), რომელიც მოიცავს მთელ ბაზარს, საკმაოდ საგადასახადო ეფექტურია. ასევე არსებობს სხვა ფონდები, რომლებიც სპეციალურად შექმნილია გადასახადების შესამცირებლად, ასევე სხვადასხვა ინდექსების თვალთვალისთვის. ეს არის სრულყოფილი ინვესტიციები დასაბეგრი ანგარიშების განსახორციელებლად. რასაც თქვენ ქმნით არის გადასახადებით გადავადებული და დასაბეგრი ანგარიშების ნაზავი.

საპენსიო ანგარიშების უარყოფითი მხარეები

• საპენსიო ანგარიშები ბევრად უფრო შეზღუდულია. უმეტეს სიტუაციებში, თქვენ შეგიძლიათ დაიწყოთ მათგან თავის დაღწევა მხოლოდ მაშინ, როდესაც ხართ 59 1/2 წლის (ზოგიერთ სიტუაციაში 55). თუ თქვენ გჭირდებათ სახსრები უფრო ადრე, მოემზადეთ მასიური ჯარიმის გადახდისთვის.
• ისინი თვლიან, რომ პენსიაზე გასვლისას თქვენ იქნებით დაბალ საგადასახადო ჯგუფში. მიუხედავად იმისა, რომ ეს შეიძლება სიმართლე იყოს ადამიანების უმეტესობისთვის, ეს ყველასთვის ასე არ არის. საპენსიო ანგარიშები იბეგრება რეგულარული შემოსავლის დონეზე. როგორც ყველამ ვიცით, საგადასახადო განაკვეთები იზრდება და მოსალოდნელი არ არის, რომ შემცირდეს უახლოეს მომავალში.
• შეზღუდული ინვესტიციის შერჩევა. მაგალითად, მე მიყვარს უძრავი ქონების გაქირავება. მიუხედავად იმისა, რომ შესაძლებელია უძრავი ქონების ინვესტიცია ა თვითმართვადი IRA ანგარიში, მე არ მიმაჩნია, რომ სიცოცხლისუნარიანი ვარიანტი. ასევე, ბევრ საპენსიო ანგარიშს აქვს სახსრების ცუდი არჩევანი.
• საჭირო განაწილება. როტის ანგარიშების გარდა, თქვენ უნდა აიღოთ ფული საპენსიო ანგარიშიდან 70 1/2 - დან.
• იბეგრება ჩვეულებრივი შემოსავლის განაკვეთით. ეს ალბათ მკვლელია, თუ ფულს მხოლოდ საპენსიო ანგარიშზე ჩადებთ. საპენსიო შემოსავლის სხვა წყაროებიდან და დაზოგული თანხიდან გამომდინარე, შესაძლებელია იყოთ უფრო მაღალი საგადასახადო ჯგუფში, ვიდრე პენსიაზე გასვლამდე. ასევე, თქვენი მომავალი გადასახადები უცნობია.

დედააზრი: აზრი აქვს საგადასახადო გადავადებული და დასაბეგრი ანგარიშების ნაზავს. ეს გაცილებით მეტ მოქნილობას გაძლევთ პენსიაზე გასვლისას. ასე რომ, სანამ პენსიაზე დაზოგვისას თქვენი გადასახადების მინიმუმამდე შემცირება აზრი აქვს, პენსიაზე გასვლის შემდეგ თქვენც უნდა დაინტერესდეთ. ცხადია, მე არ ვთავაზობ, რომ შეწყვიტოთ ფულის ჩადება საპენსიო ანგარიშზე, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ თქვენი კომპანია ემთხვევა.

რასაც მე ვთავაზობ არის ის, რომ საპენსიო დანაზოგების გარკვეული დონის დაძლევის შემდეგ, შეიძლება დაგჭირდეთ მისი დაბალანსება დასაბეგრი ინვესტიციებითაც. დასაბეგრი ანგარიშებით, თქვენ გაქვთ არა მხოლოდ მეტი მოქნილობა ინვესტიციებთან, მათი დანიშნულებისამებრ გამოყენებასთან, არამედ მეტი კონტროლი როდის უნდა გადაიხადოთ გადასახადები და ტრადიციულად დაბალი გადასახადის განაკვეთი ჩატვირთვისას!