თრამდენი გჭირდებათ პენსიაზე გასვლა? ფინანსური დამგეგმავებისა და საპენსიო კალკულატორების მიერ შემოთავაზებული ჩვეულებრივი წინადადება არის თქვენი საპენსიო შემოსავლის 75% -დან 85% -მდე (დაახლოებით 80%). მაგრამ ეს მართლაც საკმარისი თანხაა უსაფრთხოების უზრუნველსაყოფად პენსიაზე გასასვლელად? მუშაობს თუ არა 80% -იანი პრინციპი ნებისმიერ გარემოებებში, თუ ეს მხოლოდ უხეში მიახლოებაა საპენსიო დაგეგმვის პროცესის გასამარტივებლად? განვიხილოთ ეს საკითხები უფრო მჭიდროდ ...
საპენსიო ასაკის 80% ხარჯავს რეალისტურ ბიუჯეტს?
80% –იანი ხარჯვის წესის საფუძველია ის, რომ თქვენი ცხოვრების ხარჯები შემცირდება პენსიაზე გასვლისთანავე და თქვენი ხარჯები უნდა შემცირდეს თქვენი ცხოვრების სტილის შემცირების გარეშე. მაგალითად, თქვენ აღარ დაგჭირდებათ ძვირადღირებული პროფესიული ტანსაცმლის შეძენა და თქვენი ტრანსპორტირების ხარჯები შემცირდება სამსახურში ყოველდღიური მგზავრობის გარეშე. გარდა ამისა, თქვენი შვილები ალბათ გაიზრდებიან და სახლიდან გადიან და აღარ დაგჭირდებათ საპენსიო დანაზოგის დაფინანსება. თქვენ შეიძლება სრულად გადაიხადოთ თქვენი სახლი, რითაც გამორიცხავთ თქვენს იპოთეკურ გადახდას და შეიძლება იყოთ დაბალ გადასახადზე. ყველა ეს ფაქტორი მიუთითებს იმაზე, რომ თქვენი ხარჯები უნდა შემცირდეს პენსიაზე გასვლის დროს.
სამწუხაროდ, საკითხი არ არის ისეთი ნათელი, როგორც ზედაპირზე ჩანს. ზემოთ მოყვანილი ანალიზი ვარაუდობს, რომ გარკვეული სახის ხარჯვა შემცირდება, ხოლო ყველა სხვა დანახარჯი უცვლელი რჩება. ეს არ არის რეალისტური. მაგალითად, ბევრ ახალ პენსიონერს მოსწონს ღია გზის გასვლა და სამყაროს დანახვა, რითაც იზრდება მათი სამოგზაურო ბიუჯეტი. ანალოგიურად, ეს არის იშვიათი პენსიონერი, რომელიც არ ემუქრება მზარდი ჯანდაცვის ხარჯებს.
მოკლედ, 80% -იანი წესი არის განზოგადება, რომელიც შექმნილია საპენსიო დაგეგმვის პროცესის სიმარტივის ხარჯზე გასამარტივებლად. ის ბევრ ვარაუდს აყენებს თქვენს მომავალზე, რომელიც შეიძლება თქვენთვის სიმართლე არ იყოს. ეს არ შეიძლება ჩაანაცვლოს რეალურმა ბიუჯეტმა პენსიაზე გასვლის რეალურ გეგმებზე დაყრდნობით და შეიძლება რეალურად საფრთხე შეუქმნას თქვენს ფინანსურ უსაფრთხოებას. ამ საკითხის გასაგებად ჩვენ განვიხილავთ ხუთ მიზეზს, რის გამოც თქვენი ხარჯები შეიძლება გაიზარდოს პენსიაზე გასვლის ნაცვლად ...
უფრო ხანგრძლივი და აქტიური პენსიაზე გასვლა
ხალხი ცხოვრობს უფრო გრძელი და აქტიური საპენსიო ცხოვრების წესით, ვიდრე ოდესმე. ხანგრძლივობის გაზრდამ 60 ახალი 40 -იანი გახადა. თუ დაგეგმავთ ადრეულ პენსიაზე გასვლას, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ იმოგზაუროთ მთელს მსოფლიოში ან გაატაროთ ხშირი ღვინის დეგუსტაცია საფრანგეთში და იტალია, ამ დასვენებისა და მგზავრობის ღირებულებამ შეიძლება ადვილად შეცვალოს სამუშაოების ნებისმიერი შემცირება ხარჯები. გარდა ამისა, თუ თქვენ გეგმავთ ადრეული პენსიაზე გასვლა ეს ნიშნავს, რომ თქვენ გჭირდებათ მეტი ფული დასვენების უფრო გრძელი ცხოვრების მხარდასაჭერად. უფრო გრძელი პენსია ნიშნავს იმას, რომ თქვენ არ შეგიძლიათ დახარჯოთ იმდენი ინვესტიცია ყოველთვიურად, და უფრო აქტიური პენსიაზე გასვლა ნიშნავს, რომ გჭირდებათ მეტი დანაზოგი და შემოსავალი უფრო ძვირი ცხოვრების წესის მხარდასაჭერად.
ჯანმრთელობის დაცვა პენსიაზე
ჯანდაცვის ხარჯები სტაბილურად გაიზარდა და არსებობს ყველა საფუძველი იმისა, რომ ეს ტენდენცია გაგრძელდება. გარდა ამისა, ასაკთან ერთად იზრდება სერიოზული ავადმყოფობის ან ძვირადღირებული მედიკამენტების საჭიროების შანსი. ერთი სამედიცინო მოვლენა შეიძლება დამანგრეველი იყოს თქვენი საპენსიო დანაზოგისთვის, თუ არ ხართ მომზადებული და თუ არა გაქვთ გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა, შემდეგ საცხოვრებელი ან მეძუძური სახლის ხარჯებმა შეიძლება შეაფერხოს თქვენი პენსია დანაზოგი.
სხვა გზები შეიძლება გაიზარდოს
შესაძლოა თქვენ არ გადაიხადეთ თქვენი სახლი, ან შესაძლოა აიღეთ სახლის კაპიტალი სესხი, რომ გადააკეთოთ. 80% -იანი პრინციპი ვარაუდობს, რომ თქვენ აღარ უჭერთ მხარს დამოკიდებულ პირებს, მაგრამ თქვენ მაინც იხდით ბავშვის კოლეჯის ხარჯებს. გარდა ამისა, თქვენ შეიძლება ზრუნავდეთ დაბერებულ მშობელზე, რომელიც თქვენს სახლში ცხოვრობს. ეს ხარჯები, რა თქმა უნდა, არ გაქრება მხოლოდ იმიტომ, რომ პენსიაზე გადიხართ.
ქვედა გადასახადები შეიძლება იყოს არასწორი
ვარაუდი, რომ თქვენი გადასახადები შემცირდება პენსიაზე გასვლისას, შეიძლება იყოს არასწორი. ყოველივე ამის შემდეგ, თუ თქვენი საპენსიო შემოსავლის დონე წინა საპენსიო შემოსავლის მსგავსია, მაშინ საიდან იქნება საგადასახადო შეღავათი? გარდა ამისა, მზარდი ბიუჯეტის დეფიციტი მთავრობის ყველა დონეზე, უფლებამოსილების პროგრამის პრობლემებთან ერთად, მიუთითებს საგადასახადო განაკვეთების გაზრდის უფრო დიდ ალბათობაზე, ვიდრე საგადასახადო განაკვეთების შემცირებაზე. მოკლედ, იდეა, რომ თქვენი გადასახადის განაკვეთი შემცირდება პენსიაზე გასვლისას, შეიძლება აღმოჩნდეს პირიქით.
ხარჯვის სტატისტიკა არასწორად ასახავს რეალურ ხარჯებს
მრავალი კვლევითი კვლევა ჩატარდა ხანდაზმულთა ხარჯვის მოდელებზე. ერთ -ერთი ყველაზე ცნობილი კვლევა ტაი ბერნიკედან მოდის ფინანსური დაგეგმვის ჟურნალი სადაც მას მოჰყავს შეერთებული შტატების შრომის დეპარტამენტის სამომხმარებლო დანახარჯების კვლევის ნომრები, რომლებიც მიუთითებს იმაზე, რომ პენსიონერები ასაკთან ერთად ნაკლებს ხარჯავენ. ტიპიური 75 წლის ადამიანი ხარჯავს დაახლოებით ნახევარს, ვიდრე საშუალო 45-54 წლის. საერთო ჯამში, ხარჯები მცირდება დაახლოებით 25% ყოველ ათწლეულში 55 წლიდან 75 წლამდე.
როგორც ჩანს, ეს არის მტკიცებულება იმისა, რომ ხარჯები ფაქტობრივად მცირდება ასაკთან ერთად პენსიაზე გასვლისას; თუმცა, კვლევაში რამდენიმე ძირითადი ხარვეზია. პირველი პრობლემა წარმოიშობა ამ ციფრებისგან, რომელიც არ მოიცავს გრძელვადიანი მოვლის ხარჯებს. ამ პრობლემის მოგვარება შეგიძლიათ დაზღვევით, მაგრამ მომდევნო პრობლემის გადაწყვეტა არ არსებობს…
ბერნიკეს ანალიზი ეფუძნებოდა დროულ სურათს, ამიტომ იგი მხოლოდ ადარებს დოლარის ნომინალურ ხარჯებს და არ შეესაბამება ინფლაციას. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, იგი ადარებს 75 წლის მოხუცების ხარჯვის ჩვევებს დღეს 45 წლის მოზარდების ხარჯვის ჩვევებს იმავე დღეს. ის არ აკონტროლებს 45 წლის მამაკაცს 30 წლის განმავლობაში, რათა დადგინდეს მცირდება თუ არა მათი ხარჯები დროთა განმავლობაში, როგორც ამას კვლევა გულისხმობდა. ამის ნაცვლად, იგი ადარებს ორ განსხვავებულ ჯგუფს დროის ერთ მომენტში.
ამ მიდგომის პრობლემა ის არის, რომ ის ვერ ახერხებს ინფლაციის ხარჯების მორგებას. მხოლოდ 3% -იანი ინფლაცია გაორმაგდება ხარჯები სულ რაღაც 25 წელიწადში, რაც აღემატება ანაზღაურებას მოსალოდნელი შემცირების შესახებ, რომელსაც ბერნიკეს კვლევები ამტკიცებენ. ფაქტობრივად, მას შეუძლია პოტენციურად გამოიწვიოს ხარჯების ზრდა - იმის საწინააღმდეგოდ, რასაც მისი კვლევა გულისხმობდა.
უფრო ზუსტი მიდგომა იმის დასადგენად, თუ რამდენი ფული გჭირდებათ პენსიაზე გასასვლელად
მოკლედ რომ ვთქვათ, გონივრული იქნება დაივიწყოთ ზედმეტად გამარტივებული წესები, როდესაც ცდილობთ გაარკვიოთ რამდენი ფული უნდა გადადგეს პენსიაზე. თქვენი ფინანსური უსაფრთხოება საფრთხეშია და თქვენ უკეთესს იმსახურებთ. ამის ნაცვლად, ბევრად უფრო გონივრული იქნება თქვენი საპენსიო ხარჯების რეალისტური ბიუჯეტის შემუშავება თქვენი რეალური საპენსიო გეგმების საფუძველზე. თქვენ არ გჭირდებათ მისი სრულყოფილება, რადგან არავის შეუძლია წინასწარ განსაზღვროს მომავალი, მაგრამ თქვენ გინდათ გახადოთ ის რაც შეიძლება ზუსტი.
პენსიაზე გასვლისთვის პირადი ბიუჯეტი აუცილებელია, რადგან თქვენი ცხოვრებისეული სიტუაცია უნიკალურია. მხოლოდ თქვენ იცით ფინანსური მდგომარეობა თქვენი მომწიფებული შვილებისა და ასაკოვანი მშობლების წინაშე, რაც შეიძლება გავლენა იქონიოს თქვენს ბიუჯეტზე. მხოლოდ თქვენ იცით თქვენი გლობალური გეგმების შესახებ, რომ იმოგზაუროთ მსოფლიოში ერთი ან ორი ათწლეულის განმავლობაში, სანამ შენელდება. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ მოგიწევთ ამ ხარჯის დამატება თქვენს ბიუჯეტში ერთი -ორი ათწლეულის განმავლობაში, სანამ მას ამოიღებთ. თუ თქვენ გაქვთ გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა, მაშინ დაამატეთ პრემიები, როგორც ხარჯი თქვენს ბიუჯეტში, და თუ თქვენ არ შექმნით ბალიშს თქვენს დანაზოგზე თვითდაზღვევისთვის. მოკლედ, განავითარეთ ა პენსიაზე გასვლის გეგმა და შემდეგ შეიმუშავეთ ბიუჯეტი თქვენი გეგმის ასახვის მიზნით.
როდესაც დაასრულებთ ბიუჯეტის შედგენის პროცესს, შეიძლება გაგიკვირდეთ, როდესაც გაიგებთ, რომ დაგჭირდებათ პენსიაზე გასვლის მხოლოდ 60% შემოსავალი იმაზე უკეთესს გიქმნით ვიდრე მოსალოდნელი იყო-ან თქვენს ოცნებებს შეიძლება დაგჭირდეთ საპენსიო შემოსავლის 140%, რაც იწვევს გამოწვევა. ეს არის თქვენი ფინანსური უსაფრთხოების გასაღები, რადგან ამ ორ რიცხვს შორის განსხვავებამ შეიძლება გაანადგუროს თქვენი საპენსიო დანაზოგი, ან მწირი ბუდე კვერცხი უხვად გამოიყურებოდეს. იმის გამო, რომ შედეგების სპექტრი იმდენად ფართოა და ფსონები ძალიან მაღალია, ერთადერთი რეალისტური გამოსავალია შეცვალეთ ცერის წესი საგულდაგულოდ შემუშავებული საპენსიო ბიუჯეტით, რომელიც დაფუძნებულია თქვენს უნიკალურ საჭიროებებზე გარეთ რამდენად გჭირდებათ პენსიაზე გასვლისთვის.
ეს არის ერთადერთი წინდახედული რამ.
Ავტორის შესახებ
ტოდ რ. Tresidder არის ფინანსური მწვრთნელი, რომელიც ბლოგავს საპენსიო დაგეგმვის, სიმდიდრის მშენებლობისა და საინვესტიციო სტრატეგიის შესახებ. მან დაწერა წიგნი რამდენი ფული მჭირდება პენსიაზე გასასვლელად გასწავლით თუ როგორ უნდა გადალახოთ უკან დაფარული პრობლემები საპენსიო კალკულატორები რაც საფრთხეს უქმნის თქვენს ფინანსურ უსაფრთხოებას.