მეორე იპოთეკის აღება

იპოთეკა არის რთული და დამაბნეველი, ხოლო მეორე იპოთეკური სესხი ორმაგად რთული და დამაბნეველი.

მეორე იპოთეკა შეიძლება იყოს ძალიან სასარგებლო ინსტრუმენტი თქვენი სიმდიდრისთვის, ან ის შეიძლება გახდეს ფინანსური ხაფანგი. სანამ მეორე იპოთეკური სესხის სამყაროში გადახვალთ, არის რამდენიმე განსხვავებული რამ, რაზეც უნდა იფიქროთ. წაიკითხეთ მეორე იპოთეკური სესხის მიმოხილვა და რჩევები, რომლებიც დაგეხმარებათ განსაზღვროთ განიხილავთ თუ არა მეორე იპოთეკას.

რა არის მეორე იპოთეკური სესხი?

მეორე იპოთეკური სესხი შეიძლება იყოს მნიშვნელოვანი გარემოება გარკვეულ პირობებში. აი, როგორ შეგიძლიათ ისარგებლოთ მეორე იპოთეკით.

როგორ მუშაობს მეორე იპოთეკა

მეორე იპოთეკა არის ძირითადად სესხი თქვენი სახლის კაპიტალის უზრუნველყოფის სახით. თუ თქვენ ფლობთ თქვენს სახლს, გაქვთ ქონებაზე მიბმული იპოთეკა თუ არა, თქვენ შეძლებთ მიიღოთ მეორე სესხი წლების განმავლობაში დაგროვილი საკუთარი კაპიტალის განთავისუფლებით. ზოგადად რომ ვთქვათ, უძრავი ქონება იზრდება ღირებულებით, ასე რომ, სანამ ტიპიური იპოთეკა შეიძლება გაგრძელდეს 30 წლამდე, სახლის ვალია სტაბილურად ეცემა, ხოლო სახლის ღირებულება აფასებს. იმის გასარკვევად, თუ რამდენად შეგიძლიათ მიიღოთ სესხის აღება თქვენს სახლში, თქვენ უნდა გაარკვიოთ რამდენი კაპიტალია თქვენს სახლში. ეს გამოითვლება ქონების საბაზრო ღირებულების შეფასებით და თქვენი ჯერჯერობით პირველი სესხის გადახდის გამოკლებით. მაგალითად, თუ თქვენი სახლი ამჟამად $ 250,000 ღირს, მაგრამ თქვენ გაქვთ პირველი იპოთეკური სესხი $ 160,000, თქვენ მოახერხეთ 90,000 $ კაპიტალის დაგროვება. გამსესხებლებს შეიძლება ჰქონდეთ სურვილი, რომ მოგცენ სესხი თქვენი კაპიტალის 60% -დან 80% -მდე, რაც დაახლოებით $ 54,000-დან $ 72,000-მდეა. მეორე იპოთეკის ერთი უნიკალური სახეობაა ნაღდი ანგარიშსწორება. ეს ცვლის თქვენს ძველ იპოთეკას ახალი იპოთეკით. ახალი იპოთეკით, ის ოდნავ აღემატება თავდაპირველ თანხას. უფრო დიდი იპოთეკა მოგცემთ ერთჯერადი ნაღდი ანგარიშსწორებით.

რისთვის გამოიყენება მეორე იპოთეკური სესხი?

როგორც ხედავთ, მეორე იპოთეკური სესხი შეიძლება წარმოადგენდეს ფულადი სახსრების დიდ ნაწილს, მაგრამ რისთვის გამოიყენება ისინი? მეორე იპოთეკური სესხი შეგიძლიათ გამოიყენოთ ყველაფრისთვის, დაწყებული ბავშვის განათლების დაფინანსებით და დასრულებული თქვენს სახლში რემონტით. თუ დამატებით ვალის აღებას აპირებთ, ეს უნდა იყოს რაღაც ღირებული. შვებულება, თუმცა დამსახურებულად, ჯობია ნელ -ნელა დაზოგოთ, ვიდრე აიღოთ სახლის სესხის ღირებულება. კიდევ ერთი ვარიანტი შეიძლება იყოს პირადი იპოთეკური დაზღვევის თავიდან აცილება.

მიუხედავად იმისა, რომ კერძო იპოთეკური დაზღვევა შეიძლება არ ჩანდეს დიდი საქმე, ის შეიძლება დაგიჯდებათ ათასობით დოლარი თქვენი სესხის განმავლობაში.

თუ ყოველთვის შეგიძლია PMI– ს თავიდან აცილება,

თუ რამდენიმე წელი გავიდა მას შემდეგ რაც იპოთეკური სესხი აიღეთ, შეიძლება დაგჭირდეთ იმ ენაზე საუბარი, რომლის ნახვასაც აპირებთ.

1. წადი ბანკში: აშკარა პირველი ადგილი დასაწყებად არის თქვენს ბანკში ან იპოთეკურ კომპანიაში, რომელიც ფლობს პირველ იპოთეკას. დიდი ალბათობით ისინი სიამოვნებით მოგცემენ მეორე იპოთეკას (თუ დავუშვებთ, რომ თქვენ გაქვთ ღირსეული საკრედიტო ანგარიში და ისტორია ორგანიზაციასთან). ეს თითქმის გაუადვილებს მეორე იპოთეკის გადახდას, რადგან თქვენ უკვე დაწერთ ერთ ჩეკს ბანკში თქვენი იპოთეკისთვის, ასე რომ თქვენ არ დაგავიწყდებათ მეორის დაწერა (იმედია).
2. იყიდეთ გარშემო: მას შემდეგ რაც ესაუბრეთ თქვენს ახლანდელ ბანკს ან იპოთეკურ კომპანიას, შეგიძლიათ გააგრძელოთ მიმოხილვა სხვა ბანკებთან და კრედიტორებთან. უფრო სავარაუდოა, რომ თქვენ არ წახვედით იმ პირველ კრედიტორთან, რომელიც თქვენ დაასახელეთ თავდაპირველი იპოთეკით, მაშ რატომ მიდიხართ პირველზე მეორე იპოთეკით? მას შემდეგ რაც შეხვდებით რამდენიმე განსხვავებულ სესხის შეთავაზებას სხვადასხვა დაწესებულებებში, შეგიძლიათ დაჯდეთ და გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის საუკეთესო. არის რამდენიმე რამ, რაც უნდა გაითვალისწინოთ, საპროცენტო განაკვეთების გარდა (თუმცა ეს ყველაზე მნიშვნელოვანი ფაქტორია), მეორე იპოთეკის არჩევის წინ.
3. შეხედეთ სესხის ტიპებს: ისინი ფიქსირებული განაკვეთია თუ რეგულირებადი? ეს დიდ გავლენას მოახდენს იმ პროცენტის ოდენობაზე, რომელსაც იხდით თქვენი სესხის განმავლობაში.
4. შეხედეთ წვრილ ბეჭდვას: არის თუ არა რაიმე სახის ბუშტის გადახდა სესხზე? დარწმუნდით, რომ გადახედეთ იპოთეკის ყველა ასპექტს, სანამ რაიმე დოკუმენტს მოაწერთ ხელს. წინააღმდეგ შემთხვევაში, თქვენ შეგიძლიათ გადაიხადოთ ათასობით დოლარი, რომლის გადახდასაც არ ელოდით.

მეორე იპოთეკის დადებითი და უარყოფითი მხარეები

მეორე იპოთეკის დადებითი მხარეები

• გამოქვითვა: მეორე იპოთეკის შესახებ კარგი ამბავი ის არის, რომ დაქორწინებული წყვილებისთვის ძირითადი თანხის $ 100,000 -მდე იპოთეკური სესხი და მარტოხელა ადამიანებისთვის $ 50,000 გამოიქვითება თქვენს საგადასახადო დეკლარაციაზეც. მიუხედავად იმისა, რომ ეს უნდა იყოს კომბინირებული იპოთეკური პროცენტი თქვენს ორივე იპოთეკურ სესხზე, ის მაინც დიდი გამოქვითვაა, განსაკუთრებით მაშინ, თუ თქვენი პირველი იპოთეკა უფრო ახლოსაა სიცოცხლის ბოლომდე და აქვს ინტერესის შედარებით მცირე ნაწილი გადახდები დარჩა.
• ლიკვიდაცია: მეორე იპოთეკური სესხის აღების კიდევ ერთი (შესაძლო) უპირატესობა არის თქვენი სახლის კაპიტალის ლიკვიდაციის შესაძლებლობა. თუ თქვენ ხართ გაკოტრების პირას და გჭირდებათ წვდომა ფულადი სახსრებზე მაღალი საპროცენტო სესხებისა და გადასახადების დასაფარად, სახლის კაპიტალის სესხის აღება შეიძლება არ იყოს ცუდი ვაჭრობა.
• დაბალი ინტერესი: სახლის კაპიტალის სესხზე გადასახდელი პროცენტი ჩვეულებრივ უფრო დაბალია, ვიდრე სხვა სახის დავალიანება, რადგან ის კრედიტორებს სთავაზობს თქვენი სახლის უსაფრთხოებას. თქვენი მდგომარეობიდან გამომდინარე, ეს შეიძლება იყოს შესანიშნავი გზა თქვენი დავალიანების შესამცირებლად და დაზოგავთ თქვენს ფულს ყოველთვიურ პროცენტებზე.

მეორე იპოთეკის მინუსები

მეორე იპოთეკის აღება არ არის ნაკლოვანებების გარეშე.

• თქვენი სახლი არის გირაო: მაგალითად, თქვენ უნდა გახსოვდეთ, რომ მიუხედავად იმისა, რომ სესხი მოგაწვდით თქვენთვის სასურველ ფულს ეს ხდება იმის ხარჯზე, რომ შენი სახლი აიღო იმ შემთხვევაში, თუ სესხზე ვერ მიიღებ სარგებელს. მიუხედავად იმისა, რომ ჩვენ ვიმედოვნებთ, რომ ეს არავის არ დაემართება, არ არის იშვიათი შემთხვევა, როდესაც რაიმე ფინანსური ტრაგედია დაემართა და ადამიანმა დაკარგა სახლი მეორე იპოთეკის გამო.
• ხარჯი: მეორე იპოთეკა ასევე არ არის მისი ხარჯების გარეშე. თქვენ უნდა გადაიხადოთ თქვენი სახლის შეფასება, სესხის წარმოშობა და მასთან დაკავშირებული სხვა სამართლებრივი გადასახადი ჩვეულებრივი სესხით, ასე რომ, მიუხედავად იმისა, რომ არსებობს დაბალი პროცენტი, არის სხვა ხარჯებიც განიხილოს თუ არ გახსოვთ, როდესაც პირველად მიიღეთ იპოთეკური სესხი, სახლის შეფასება და იურიდიული გადასახადი შეიძლება იყოს საკმაოდ მძიმე. მიუხედავად იმისა, რომ ეს სავარაუდოდ არ შეცვლის თქვენს გადაწყვეტილებას მეორე იპოთეკურ სესხზე, თქვენ მაინც უნდა გამოთვალოთ იგი წინასწარ ხარჯებში.

თუ თქვენ გაქვთ უხეში ურთიერთობა ვალის მართვისას, მე მტკიცედ გირჩევთ გადახედოთ ვალის დასაფარად მეორე იპოთეკის აღებას. თქვენ ჯერ უნდა გაასწოროთ პრობლემის არსი, რომელიც სავარაუდოდ - თქვენ. მეორე იპოთეკა არ არის პასუხი ყველასთვის, ასე რომ დაფიქრდით ყველა ფაქტორზე, სანამ საბოლოო გადაწყვეტილებას მიიღებთ. მე მესმის უამრავი ამბავი იმ ადამიანების შესახებ, რომლებმაც მეორე იპოთეკა აიღეს ვალების დასაფარად. რა თქმა უნდა, დაბალი საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება იყოს ძალიან მიმზიდველი. რატომ არ გინდათ გადაიხადოთ დაბალი ტარიფები? საკრედიტო ბარათის დავალიანების ან სხვა სამომხმარებლო ვალის დასაფარად მეორე იპოთეკური სესხის აღება მხოლოდ დროებითი შემწეობაა.

მეორე იპოთეკის ალტერნატივა

ფიგურა

მათთვის, ვინც ეძებს დამატებით კაპიტალს, გამოიყენოს ისეთი რამ, როგორიცაა სახლის გაუმჯობესება ან ვალის კონსოლიდაცია, Home Equity Line of Credit (HELOC) არის კიდევ ერთი ვარიანტი. HELOC გაძლევთ საშუალებას ისესხოთ ფული თქვენს სახლში დაგროვილი კაპიტალის წინააღმდეგ. მაგალითად, თუ თქვენ იყიდეთ თქვენი სახლი 300,000 აშშ დოლარად, მაგრამ ის ახლა ღირს 330,000 აშშ დოლარად, შეგიძლიათ აიღოთ 30,000 აშშ დოლარი, რომ გამოიყენოთ ისეთი ნივთებისთვის, როგორიცაა სამზარეულო ან აბაზანა. სესხის აღება ყოველთვის დიდი გადაწყვეტილებაა და მხოლოდ დიდი ყურადღებით უნდა იქნას მიღებული. მაგრამ, HELOC შეიძლება იყოს მეორე იპოთეკის დიდი ალტერნატივა. მათთვის, ვინც დაინტერესებულია მეტი გაიგოს HELOC– ის შესახებ, ფიგურა შეიძლება კარგი ადგილი იყოს დასაწყებად. ეს ახალი კომპანია ინოვაციას უწევს HELOC თამაშს AI დაფუძნებული თანხმობით, რაც აადვილებს აპლიკაციისა და შეფასების პროცესს.

სხვა ალტერნატივები

მეორე იპოთეკა წარმოიდგინეთ, როგორც გადაუდებელი სამაშველო ნავი ამ სიტუაციაში. იმედია, თქვენ არასოდეს დაგჭირდებათ, მაგრამ თუ დაგჭირდებათ ამისთვის მადლობელი იქნებით. თუ თქვენ უყურებთ გაკოტრებას, მაგრამ არ გინდათ მეორე იპოთეკით წასვლა, მაგრამ მაინც ეძებთ კარგ გზას თქვენი პროცენტის შესამცირებლად, ყოველთვის შეგიძლიათ წახვიდეთ პირადი სესხით. თუ თქვენ გირჩევნიათ გაიაროთ პირადი სესხი და არა მეორე იპოთეკა, აქ არის რამოდენიმე იდეა სად ავიღო პირადი სესხი ეს არის საუკეთესო თქვენთვის, Good Financial Cents- ის მიხედვით. მიუხედავად იმისა, რომ ეს შეიძლება ჩანდეს ჭკვიანური სტრატეგია, ერთი რამ, რასაც არასოდეს აკეთებ, არის სესხის აღება შენი სახლის წინააღმდეგ საკრედიტო ბარათების გადახდის მიზნით. ვგიჟდები ყოველ ჯერზე, როცა მესმის, რომ ვინმე ფიქრობს ამაზე. ეს არის მთავარი არა-არა ჩემს წიგნში. გაცილებით უკეთესია, რომ მიიღოთ საკრედიტო ბარათი 0% აპრ -ით ბალანსზე გადარიცხვებზე, ძველი ბარათების დასაფარად. თქვენ დაზოგავთ უამრავ ფულს და გულწრფელად გითხრათ, ეს ჩვეულებრივ ბევრად უფრო ადვილია.

ჩვენი გამოცდილება მეორე იპოთეკით

ჩვენ ცოტა ხნის წინ გადავდგი ნაბიჯი და ავაშენეთ ჩვენი ოცნების სახლი. გზად, ჩვენ ბევრი ვისწავლეთ მშენებლობის პროცესში, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც საქმე ეხება იპოთეკური სესხის პროცესს. ჩვენი პირველი სახლი ნაყიდი იყო მაშინ, როდესაც მე ერაყში ვიყავი, ამიტომ ვიღებ ვეტერანის სტატუსს და ვიყენებ VA სესხს. ჩვენი ოცნების სახლთან ერთად, ჩვენ შემოკლებული გვქონდა 20% –იანი წინასწარი გადახდა, რაც გვჭირდებოდა PMI– ს (კერძო იპოთეკური დაზღვევა) თავიდან ასაცილებლად. მიუხედავად იმისა, რომ ჩვენ შეგვეძლო გამოგვეყენებინა VA ისევ სესხი (რეფინანსირებისთვის, არა პირველად სახლის შესყიდვებისთვის), რეალურად უფრო იაფი იყო ტრადიციული სესხის პროცესის გაკეთება და მეორის აღება იპოთეკა

მეორე იპოთეკა, მეგობარი თუ მტერი?

მეორე იპოთეკასთან დაკავშირებული ყველა რისკის გამო, მათ მოიპოვეს საშინელი რეპუტაცია სახლის მეპატრონეებს შორის, მაგრამ თუ ისინი ყურადღებით იქნა გაკეთებული, ისინი შეიძლება იყვნენ შესანიშნავი ინსტრუმენტი. ისევე როგორც თქვენი ფინანსების ყველა სხვა ნაწილი, მეორე იპოთეკური სესხი არ არის ის, რაც მსუბუქად უნდა გაკეთდეს. გარკვეული დრო დაუთმეთ თქვენს ფინანსურ მდგომარეობას და შეაფასეთ თქვენი შესაძლებლობები.