მეთუ თქვენი მშობლები პენსიაზე არიან ან პენსიაზე არიან და შეშფოთებულნი არიან თავიანთი ფინანსებით, მათ შეიძლება წამოაყენონ იდეა, რომ მიიღონ საპირისპირო იპოთეკა.
ყოველივე ამის შემდეგ, იმ რეკლამაში, ის სასიამოვნო ადამიანი Კანონი და წესრიგი ამბობს, რომ ეს არის პენსიაზე გასული დამატებითი შემოსავლის მიღების დიდი გზა.
სამწუხაროდ, არის ბევრი რამ, რასაც რეკლამა ტოვებს.
და ეს საკითხები არის ის, რისი მოგვარებაც მოგიწევთ საპირისპირო იპოთეკის მფლობელის ოჯახს - ანუ თქვენ -.
ყოველივე ამის შემდეგ, თქვენი მშობლები არ ახალგაზრდებიან.
აქ მოცემულია ის, რაც სენდვიჩების თაობამ უნდა იცოდეს იპოთეკის უკუჩვენებების შესახებ - სანამ დედა და მამა ხელს მოაწერენ წერტილოვან ხაზზე:
როგორ მუშაობს უკუ იპოთეკური სესხი
თავისთავად, საპირისპირო იპოთეკა არის გზა საკუთარი სახსრების ფულადი სახსრების გადასაყვანად. საპირისპირო იპოთეკის მისაღებად, სახლის მფლობელი უნდა იყოს მინიმუმ 62 წლის, უნდა ფლობდეს და ცხოვრობდეს სახლში და უნდა ჰქონდეს მნიშვნელოვანი კაპიტალი სახლში. მიუხედავად იმისა, რომ გამსესხებლები არ მოითხოვენ სახლის სრულად გადახდას, სახლის მესაკუთრე ახლოს უნდა იყოს იპოთეკური ვადის დასრულებასთან, რათა გამსესხებელი დათანხმდეს საპირისპირო იპოთეკას.
ამ სესხით, გამსესხებელი გადაიხდის ყველაფერს, რაც იპოთეკაში რჩება (თუ რამე), და მისცემს სახლის მესაკუთრეს გადახდას ერთში ხუთი გზა: საოპერაციო გადახდები არის ყოველთვიური გადასახადები, რომლებიც გაგრძელდება მანამ, სანამ მინიმუმ ერთი მსესხებელი კვლავ ცხოვრობს სახლში. ვადიანი გადასახადები არის ყოველთვიური გადასახადები გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. საკრედიტო ხაზი მსესხებელს საშუალებას მისცემს, გამოიტანოს დაუგეგმავი გადასახადები ნებისმიერი თანხისთვის, საჭიროებისამებრ, სანამ საკრედიტო ლიმიტი არ ამოიწურება. დაბოლოს, შეცვლილი ვადა და შეცვლილი ვადიანი გადახდები აერთიანებს ყოველთვიური გადახდის ვარიანტს საკრედიტო ხაზის ოფციონთან.
ტრადიციული სესხისგან განსხვავებით, მსესხებელს არ სჭირდება რეგულარული გადახდა განვადებით. სამაგიეროდ, მთლიანი სესხი პლუს პროცენტით დაფარულია მაშინ, როდესაც მსესხებელი გარდაიცვალა, ყიდის სახლს, ან ვეღარ მიიჩნევს სახლს ძირითად საცხოვრებლად.
მაგალითად, თუ ხანდაზმული სახლის მესაკუთრე აღმოაჩენს, რომ მას სჭირდება რეგულარული მოვლა, სამუდამოდ მოხუცთა თავშესაფარში გადასვლა ნიშნავს იმას, რომ მას უნდა გადაუხადოს უკანა იპოთეკა. ამასთან, მსესხებელს აქვს 12 თვე სხვაგან ცხოვრება, სანამ სახლი აღარ განიხილება მის მთავარ საცხოვრებლად. ასე რომ, საავადმყოფოში ან მოხუცებულთა სახლში ხანმოკლე ყოფნა არ ნიშნავს იმას, რომ სავალდებულო იპოთეკური სესხია.
საპირისპირო იპოთეკის ერთ -ერთი დიდი სარგებელი არის ის, რომ მათგან მიღებული გადახდები არ ითვლება დასაბეგრ შემოსავლად. გარდა ამისა, გადასახადები ასევე საერთოდ არ იმოქმედებს თქვენს სოციალურ უსაფრთხოებაზე ან მკურნალის სარგებელზე. ამ საფუძვლით, საპირისპირო იპოთეკა შეიძლება იყოს კარგი საშუალება პენსიონერებისთვის, რომ შეავსონ საპენსიო შემოსავალი თავიანთი სახლის კაპიტალით შემცირების ან გადაადგილების გარეშე.
სახვითი ბეჭდვა
ჯერჯერობით, ასე კარგად. თუმცა, არსებობს რამდენიმე ასპექტი იპოთეკური სესხის აღსაკვეთად, რამაც შეიძლება მათ ნაკლებად კარგი გარიგება შეხედოს.
უპირველეს ყოვლისა არის ის ფაქტი, რომ დროთა განმავლობაში თქვენ გექნებათ მეტი თანხა საპირისპირო იპოთეკით.
სესხის ვადის ბოლოს, მსესხებელს ან მის მემკვიდრეებს მოუწევთ დაფარონ სესხის თანხა - რომელიც იზრდება მსესხებლის ყოველი გადახდისას - პლუს პროცენტი.
რაც შეეხება ამ პროცენტს, მიუხედავად იმისა, რომ არსებობს ფიქსირებული საპროცენტო სესხი, ამ სესხების უმრავლესობა იყენებს ცვალებად განაკვეთებს. (მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ სესხის დაფარვის ჩვეულებრივი გზაა სახლის გაყიდვა, რაც ნიშნავს საპირისპირო იპოთეკას მფლობელებს და მათ მემკვიდრეებს რეალურად არ უწევთ სესხის ოდენობის დაფარვა ვადაგადაცილების შემთხვევაში, თუ მათ არ სურთ შეინარჩუნონ სახლი.)
გარდა ამისა, საპირისპირო იპოთეკის მთელი მიზანი არის კაპიტალის ამოღება. ეს ნიშნავს, რომ ძველ საკარმიდამო ნაკვეთს არ ექნება საკუთარი კაპიტალი (ან ძალიან ცოტა) სესხის ვადის ბოლოს. ასე რომ, სახლის გაყიდვა არ დატოვებს ფულს მემკვიდრეებს.
თუ მსესხებლის მემკვიდრეები დაინტერესებულნი არიან სახლის შენარჩუნებით, ამისათვის მათ სესხის გადახდა მოუწევთ. უკუ იპოთეკური სესხების უმეტესობა გვთავაზობს რაღაცას, რასაც ეწოდება არა-რეგრესული პუნქტი, რაც იმას ნიშნავს, რომ მსესხებელს არ შეუძლია კრედიტორს დაემორჩილოს სახლის ღირებულებას, როდესაც სესხი დაფარულია და სახლი გაიყიდება. ძირითადად, რისთვისაც იყიდება სახლი, დაკმაყოფილებს სესხს. თუმცა, მემკვიდრეებს, რომელთაც სურთ სახლის შენარჩუნება, კვლავ მოუწევთ სესხის სრულად დაფარვა, მაშინაც კი, თუ გადასახდელი თანხა იმაზე მეტია, ვიდრე სახლის ღირებულება.
მნიშვნელოვანია გვახსოვდეს, რომ საპირისპირო იპოთეკური სესხი უფასო არ არის. ისევე როგორც ნებისმიერი იპოთეკური სესხი, არსებობს დახურვის ხარჯები, მათ შორის სესხის დაფარვის საფასური და იპოთეკური დაზღვევის პრემიები. ზოგიერთი კრედიტორი ასევე იხდის მომსახურების საფასურს საპირისპირო იპოთეკის სიცოცხლის განმავლობაში.
ასევე, სესხის აღების თანხა დამოკიდებულია რამდენიმე ფაქტორზე, მათ შორის ყველაზე ახალგაზრდა მსესხებლის ასაკზე, საპროცენტო განაკვეთზე და სახლის შეფასებულ ღირებულებაზე. მაშინაც კი, სახლები, რომლებიც საკმაოდ ძვირია, შეიძლება არ უზრუნველყოფდეს იპოთეკის საპირისპირო თანხებს, რომლებზეც მსესხებლები ითვლიან.
დაბოლოს - და ეს შეიძლება იყოს ნამდვილი დამრტყმელი საპირისპირო იპოთეკის მფლობელების ზრდასრული შვილებისთვის - სახლის მეპატრონე კვლავ ამტკიცებს სახლის წოდება, რაც იმას ნიშნავს, რომ ის ჯერ კიდევ მოვლაზეა, ქონების გადასახადზე და სახლის მესაკუთრეზე დაზღვევა. სინამდვილეში, სახლის მდგომარეობის შეუსრულებლობა ან გადასახადების გადახდა ან დაზღვევა შეიძლება ნიშნავდეს სესხის დაფარვას. თუ თქვენს მშობლებს უჭირთ თავიანთი საშინაო დავალებების შესრულება - მათ შორის სახლის მოვლა და გადასახადების გადახდა - ამ სახის სამუშაოები თქვენ დაეკისრებათ.
რა არის უკუ იპოთეკური მინუსები?
ამაზე პასუხი რამდენიმე ფაქტორზეა დამოკიდებული. უპირველეს ყოვლისა, თქვენმა ოჯახმა უნდა გადაწყვიტოს რამდენად მნიშვნელოვანია სახლის შენარჩუნება ოჯახში. თუ თქვენი მშობლები საუბრობენ საპირისპირო იპოთეკის აღებაზე იმ სახლში, სადაც თქვენ და თქვენი და -ძმები დაიბადეთ და სადაც ოცნებობდით მომავალში თქვენი შვილიშვილების თამაშზე ნახვაზე, მაშინ საპირისპირო იპოთეკა შეიძლება არ იყოს დიდი იდეა. თუ არ იცით, რომ შეძლებთ სესხის დაფარვას, თქვენ უნდა დაგეგმოთ სახლის გაყიდვა მას შემდეგ, რაც თქვენი მშობლები დაიდებენ საპირისპირო იპოთეკას.
თუ სახლი მნიშვნელოვანია თქვენი ოჯახისათვის, საპირისპირო იპოთეკის ალტერნატივაა, ვიღაც ოჯახმა იყიდოს სახლი თქვენი მშობლებისგან და მისცეს მათ საშუალება გააგრძელონ ცხოვრება მასში. ეს უზრუნველყოფს მათ საკუთარ სახლში საკუთარი კაპიტალი ერთჯერადი თანხით, და თუ ეს კაპიტალი არის $ 500,000 ან ნაკლებიმათ შეუძლიათ გამორიცხონ თანხა დასაბეგრი შემოსავლიდან. მრავალი თვალსაზრისით, ეს არის მომგებიანი, თუმცა ეს დამოკიდებულია იმაზე, თუ ვინმეს ოჯახში აქვს სახლის შეძენის შესაძლებლობა.
მაშინაც კი, თუ თქვენ არ გაქვთ რაიმე განსაკუთრებული დამოკიდებულება თქვენი მშობლების სახლთან, შეიძლება დაგჭირდეთ კარგად დაფიქრება, განახორციელოთ თუ არა საპირისპირო იპოთეკა. დამოუკიდებლად ცხოვრების უნარისა და სახლის მფლობელობის მნიშვნელოვანი ამოცანების შესაბამისად, საპირისპირო იპოთეკა შეიძლება იყოს ან არ იყოს კარგი იდეა.
თუ თქვენ გაქვთ საფუძველი დაიჯეროთ, რომ დედას და მამას მხოლოდ რამდენიმე წელი აქვთ გასული, სანამ მათ სერიოზული დახმარება სჭირდებათ, შესაძლოა უფრო აზრიანი იყოს სახლის კაპიტალზე წვდომა მისი გაყიდვით და მათი გადაყვანის მიზნით საპენსიო სახლში ან დამხმარე საცხოვრებელ დაწესებულებაში, სადაც ისინი უფრო მეტად იქნებიან კომფორტული
მეორეს მხრივ, თუ იცით, რომ თქვენი მამა კვლავ აფიქსირებს სახურავს, შუქს საშობაო შუქებს და მოაჭრის გაზონს, ხოლო დედა კვლავ ასუფთავებს სახლს ზემოდან ქვემოდან და ყოველ დღე აყვავებს ყვავილის საწოლს და არაფერი შეაჩერებს მათ, დიდი მადლობა, მაშინ შეიძლება მოქმედებდეს საპირისპირო იპოთეკა მათ ისინი შეძლებენ დარჩნენ საკუთარ სახლში, სანამ ისარგებლებენ თავიანთი კაპიტალით, რომლის შექმნასაც ისინი ცდილობდნენ.
საპირისპირო იპოთეკური სესხი კარგი იდეაა?
საპირისპირო იპოთეკური სესხების რეალური საკითხია, რატომ შეიძლება თქვენს ხალხს სჭირდებოდეს ეს. თუ ისინი არ დაზოგავენ პენსიაზე ადეკვატურად, რადგან ისინი უპასუხისმგებლო იყვნენ თავიანთი ფულის მიმართ, ან თუ ისინი უჭირთ ბიუჯეტში ან ფიქსირებულ შემოსავალზე ცხოვრება, პრობლემა შეიძლება იყოს ის, რისი გაკეთებაც უკუგადაცილებულ იპოთეკას არ შეუძლია გადაჭრა.
თუ თქვენი მშობლები გეცოდინებათ ფინანსურ საკითხებში, გამონახეთ დრო მათთან და მათ ფინანსურ მრჩეველთან განსაზღვრეთ მოქმედების საუკეთესო კურსი, რათა მათ სიხარულით შეაწუხოთ და გაინტერესებთ, რატომ არ დარეკავთ მრავალი წლის განმავლობაში საპენსიო. ციფრების მკაცრი შემოწმება დაგეხმარებათ ყველას განსაზღვროთ, აღემატება თუ არა საპირისპირო იპოთეკური სარგებელი პოტენციურ სარგებელს.