თქვენ ალბათ გსმენიათ როგორ მოდის იპოთეკური სესხი "ქულები” - ზრდილობიანი სინონიმია საფასური ან პრემიები - თქვენი კრედიტორების საფასური სესხის აღების ან რეფინანსირებისათვის.
ნაცნობი ჟღერს?
რატომ გინდათ ქულები? როდესაც ყიდულობთ ერთ ან ორ პუნქტს თქვენს იპოთეკასთან ერთად, თქვენ მიიღებთ უფრო დაბალ საპროცენტო განაკვეთს და ყოველთვიურ გადასახადს.
გადაიხადეთ 3,000 აშშ დოლარი ქულაზე და თქვენ შეგიძლიათ დაზოგოთ ეს ბევრად უფრო და უფრო მოგვიანებით სესხის განმავლობაში.
მაშ, ეს უაზროა? კარგი... მოდით ვისაუბროთ ამაზე.
იპოთეკური ქულები უაზროა?
ქულაზე მათემატიკა მარტივია: ერთი ქულა უდრის თქვენს მიერ აღებული სესხის თანხის 1% -ს, ორი ქულა უდრის 2%-ს და ასე შემდეგ.
მიუხედავად იმისა, რომ მათემატიკა ადვილია, ქულის რეალური მნიშვნელობა ყოველთვის ასე მარტივად არ არის გათვლილი.
მაგრამ შეიძლება ჩანდეს უაზრო.
პრობლემა ის არის, რომ ქულები არ მოძრაობენ როცა აკეთებ.
ვინ რჩება ამ დღეებში ერთ სახლში 30 წელი?
თუ თქვენ გაქვთ 30 წლიანი სესხი და თქვენ ყიდით თქვენს სახლს და გადახვალთ ხუთი წლის შემდეგ, თქვენ ქულების დაკარგვა და სარგებელი მათთან ერთად. იგივე ეხება რეფინანსირებას.
ასევე არის საპროცენტო განაკვეთის ასპექტი.
ვთქვათ, იპოთეკის მიღებისას ყიდულობთ ორ ქულას 6% პროცენტით. რა მოხდება, თუ ორი წლის შემდეგ, საპროცენტო განაკვეთები დაეცემა 4%-მდე? თქვენ ინანებთ თქვენს შესყიდვას.
ქულების ტიპები შეგიძლიათ მიიღოთ
არსებობს სამი სახის იპოთეკური ქულა, რომელსაც შეიძლება წააწყდეთ:
- ფასდაკლება ქულები (რაზე გავამახვილებთ ყურადღებას)
- წარმოშობა ქულები
- ნეგატიური ქულები
ჩვენი დისკუსიის უმეტესი ნაწილი განიხილავს ფასდაკლების ქულების უპირატესობებსა და უარყოფითი მხარეებს. ეს ის პუნქტებია, რომლებიც ამცირებენ თქვენს საპროცენტო განაკვეთს.
სანამ განვიხილავთ ფასდაკლების წერტილებს, მე სწრაფად ავხსნი წარმოშობის წერტილებს, რათა დაგეხმაროთ განსხვავების გაგებაში.
ეს არის ძირითადად საფასური, რომელიც თქვენ უნდა გადაიხადოთ ადრესადაზღვევო კომპანია მოგცემთ იპოთეკას. ისინი არსებითად მშვენიერი საშუალებაა თქვან "საფასური".
უნდა იყიდოთ ქულები (ან ისინი თაღლითობაა)?
როდესაც გადიხართ იპოთეკური განაცხადის პროცესში, არის ათობით ფაქტორი, რომელიც უნდა გაითვალისწინოთ. ეს შეიძლება იყოს დამაბნეველი პროცესი.
როდესაც ცდილობთ გადაწყვიტოთ უნდა შეიძინოთ იპოთეკური ქულები, თქვენ უნდა გააკეთოთ მარტივი განტოლება. თქვენ უნდა გამოთვალოთ რამდენი ხანი დაგჭირდებათ შესვენებაზე.
არ ინერვიულოთ, მათემატიკა მარტივია.
მიიღეთ ქულების ღირებულება და შემდეგ გაყავით რიცხვი რამდენს დაზოგავთ ყოველთვიურად. მიღებული რიცხვი არის რამდენი თვეები თქვენ დაგჭირდებათ გარღვევაც კი.
თუ გსურთ, რომ ეს პუნქტები ღირდეს, თქვენ უნდა იყოთ თქვენს სახლში შესვენების ზღვარს მიღმა. თუ თქვენ არ გეგმავთ თქვენს სახლში ყოფნას ამდენ ხანს, მაშინ ქულების ყიდვა არის ფულის ფლანგვა.
საშუალო სახლის მფლობელი საკუთარ სახლში რჩება ცხრა წლის განმავლობაში. 2008 წელთან შედარებით, ეს ექვსი წელია.
რასაც მეუბნება ეს არის ადამიანების უმეტესობისთვის, ქულები ალბათ არ ღირს საწყისი ღირებულება, მაგრამ ყველა სიტუაცია განსხვავებულია. გააკეთეთ ეს სწრაფი გათვლები და თქვენ შეგიძლიათ გადაწყვიტოთ ღირს თუ არა ქულის ყიდვა.
იპოთეკური ქულები საგადასახადო გამოქვითვადია?
ხანდახან.
ჩვეულებრივ, ქულები ამორტიზდება თქვენი იპოთეკის ხანგრძლივობის განმავლობაში - ანუ, დაფარულია განვადებით სესხის ვადის განმავლობაში. მაგრამ თქვენ შეიძლება შეძლოთ ამ პუნქტების ღირებულების გამოქვითვა საგადასახადო დროს.
თუ თქვენ აიღეთ თქვენი იპოთეკა თქვენი ძირითადი საცხოვრებლის შესაძენად ან დასაფინანსებლად, შეგიძლიათ მიიღოთ დაკავება იმ სესხის აღების საგადასახადო წელს, თუ თქვენი სესხი აკმაყოფილებს გარკვეულ პირობებს.
IRS– ს აქვს 9 ქულიანი ტესტი და ძირითადი პუნქტებია:
- ქულები უნდა იყოს a ძირითადი თანხის პროცენტი მკაფიოდ განსაზღვრული ანგარიშსწორების ანგარიშზე
- ქულები არ შეიძლება გადაიხადოს ცალკე მითითებული თანხების ნაცვლად სხვაგან ანგარიშსწორების განცხადებაზე
- მყიდველის მიერ მოწოდებული სახსრები + გამყიდველის მიერ გადახდილი ქულები უნდა იყოს ტოლი ან მეტი ვიდრე დატვირთული ქულები
- დარიცხული ქულები არ უნდა იყოს გადაჭარბებულიდა
- ქულების დატენვა უნდა იყოს "დამკვიდრებული ბიზნეს პრაქტიკა”ასეთი იპოთეკისთვის. თუ ყიდულობთ სახლს და გამყიდველი იხდის ნებისმიერ ქულას, შეგიძლიათ გამოაკლოთ ეს ქულები.
თუ თქვენ რეფინანსირდებით, არ არის სწრაფი გადასახადის შემცირება.
ქულები უნდა იყოს ამორტიზებული, თუ სესხის ნაწილს არ იყენებთ სახლის გასაუმჯობესებლად. მაშინ დასაშვებია ნაწილობრივი გამოქვითვა.
პირველი ნაბიჯის გადადგმა ახალ სახლში არის ციფრების გაკეთება და იმის გარკვევა, თუ რამდენის გადახდა შეგიძლიათ.
იპოთეკური ექსპერტები ხელმისაწვდომია იმისათვის, რომ დაიწყოთ თქვენი სახლის ყიდვის მოგზაურობა მყარი რჩევებით და ფასდაუდებელი ინფორმაციით. მეტი რომ გაიგოთ, დააწკაპუნეთ თქვენს მდგომარეობაზე დღეს.
ტარიფების ნახვანეგატიური წერტილები
ნაკლებად ცნობილი წერტილი არის უარყოფითი წერტილები. ეს პუნქტებია "კრედიტორების კრედიტები”, და ისინი ფაქტობრივად იწვევენ თქვენი საპროცენტო განაკვეთების ზრდას. უცნაური არჩევანი ჩანს, არა?
თუ იყენებთ უარყოფით ქულებს, არ იხდით ჯიბიდან დახურვის ხარჯებს. დახურვის ხარჯების გადახდის ნაცვლად, თქვენ მიიღებთ უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთს, დახურვის ხარჯები გადაიხდება უმაღლესი ყოველთვიური გადასახადებით.
იპოთეკური ქულების მსგავსად, თქვენ უნდა გადაწყვიტოთ რამდენ ხანს აპირებთ სახლში ცხოვრებას. თუ 20 წელზე მეტხანს თამაშობთ, ეს ქულები ფულის დაკარგვა იქნება.
ისინი მუშაობენ საპირისპიროდ.
თუ გსურთ მიიღოთ მეტი ინფორმაცია იპოთეკურ სესხებზე და მათთან დაკავშირებულ ფინანსურ კითხვებზე, ესაუბრეთ კვალიფიციურ იპოთეკურ პროფესიონალს დღეს.