ბფინანსურ დამგეგმავთან დაკავშირება იწვევს გარკვეულ სტრესს.
უმეტესობა ხელს შეუწყობს შიზოფრენიულ საფონდო ბაზარს, როგორც სტრესის მაღალი დონის წამყვან დამნაშავეს.
და ეს აბსოლუტურად სწორია. Dang you market!
ძალიან ახლო მომავალში კლიენტს ეხმარება სტრატეგიულად დაგეგმოს მათი ადრეული პენსია.
რას განვსაზღვრე როგორც ადრეული პენსია?
ნებისმიერი კლიენტი, რომელიც პენსიაზეა გასული, სანამ მიაღწევს სოციალურ უზრუნველყოფას (და არ აქვს პენსია). პენსიაზე გასვლის შემოსავლის შემსუბუქების მცდელობა დამატებით სტრესს აყენებს იმის უზრუნველსაყოფად, რომ მათ ოქროს წლებში ფული არ ამოეწურებათ.
სტრესის დამატებითი დონე ჩნდება იმაში, რომ კლიენტები მიჰყვებიან გეგმას.
ძალიან ხშირად კლიენტები იწყებენ თავიანთი საპენსიო ანგარიშების ბანკომატების დანახვას და მე უნდა დავრწმუნდე, რომ ისინი არ გიჟდებიან თავიანთი ხარჯვის ჩვევებით.
დიახ, ნაადრევი პენსიაზე გასვლა შეიძლება იყოს ძალიან სტრესული ყველა მხარისთვის.
დიდი შეცდომა
როდესაც საქმე ეხება ადრეული პენსიაზე ყველაზე დიდი შეცდომის დაშვებას, მე ვნახე ეს არაერთხელ გაკეთებული და ეს შეიძლება იყოს ძალიან ძვირი.
მაშ, რა არის დიდი შეცდომა? ნება მომეცით განვმარტო ბოლოდროინდელი საუბრის გაზიარება ინდივიდთან, რომელმაც ცოტა ხნის წინ სამსახური შეიცვალა და გადაწყვეტილების მიღება მოუწია თავის ძველ 401 (კ) -თან.
ეს ინდივიდი 50 წლის იყო და გადაწყვეტილება მიიღო თავისი 401 (კ) –ით. ის მრავალი წლის განმავლობაში მუშაობდა თავის წინა სამსახურში და მისმა 401 (კ) შეაგროვა სასიამოვნო თანხა დაახლოებით $ 500,000. ის ცდილობდა მიეღო გადაწყვეტილება გადაეყვანა 401 (კ) თავის ახალ 401 (კ) -ზე თუ გადაეცა ონლაინ საბროკეროდ, როგორიცაა TD Ameritrade ან E*ვაჭრობა. საუბრისას შემიძლია ვთქვა, რომ მისი დიდი ყურადღება გამახვილებულია საფასურზე, სად უნდა ჩადოს ინვესტიცია, ფულზე წვდომა და ა.შ.
ერთი ნაწილი, რომელიც მან ვერ განიხილა, არის ის, თუ რა მოხდება, თუ მას ადრე პენსიაზე გასვლა სურდა. მას შემდეგ რაც პირველადი ფაქტი ვიპოვე, მე დავსვი მარტივი კითხვა:
გეგმავთ ადრე პენსიაზე გასვლას?
მან სწრაფად უკან დაიხია და თქვა
”დიახ, ჩემი იმედი არის, რომ შემიძლია სადმე პენსიაზე გავიდე 57 წლის ასაკში.”
ეს მარტივი განცხადება იწვევს საბოლოოდ ყველაზე დიდ შეცდომას, რომელსაც ბევრი ადამიანი უშვებს სამუშაოს შეცვლისას და ადრე პენსიაზე გასვლისას. IRS– ის ნაკლებად ცნობილი წესი საშუალებას აძლევს ადამიანებს, რომლებიც ადრე პენსიაზე გადიან, 55 წლის ასაკიდან, მიიღონ ნაადრევი განაწილება დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული გეგმისგან, ხოლო თავიდან აიცილონ 10% ადრეული გაყვანის ჯარიმა.
როგორ არის ეს ყველაფერი შეცდომა? შეცდომას აქვს კავშირი ტერმინის "დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული გეგმის" ტექნიკურ მახასიათებლებთან. დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული გეგმა მოიცავს თქვენს 401 (k), 403 (b), TSP, ან 457. Რა, რომ არ მოიცავს თქვენს IRA– ს.
მართალია, თქვენი IRA, IRS– ის თანახმად, არ არის დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული გეგმა, ასე რომ, თუ გააფართოვებთ ამას IRA– ში, თქვენ კარგავთ თქვენი ფულის ამოღების უნარს და თავიდან აიცილებთ 10% –ის ადრეულ გატანას ჯარიმა. და ბოლოს, როდესაც შევამოწმე, არავის უყვარს 10% -იანი ჯარიმის გადახდა მხოლოდ გართობისთვის.
ჰყავდა ეს ინდივიდუალური შემოვიდა მისი 401 (კ) IRA– შიმან დაკარგა IRS– ის ეს თანდაყოლილი საჩუქარი.
არა მხოლოდ სამუშაოს შეცვლის შესახებ
ეს არ უნდა მოხდეს მხოლოდ სამუშაოს შეცვლისას. მე მინახავს რამდენიმე ადამიანი, ვინც ჩემთან მუშაობამდე ადრე პენსიაზე გავიდა და თავისი 401 (k) შეიყვანა IRA– ში, არ იცოდა 10% უფასო გაყვანის წესის შესახებ. სამწუხაროდ, უმეტეს დროს, რაც მე ვნახე, ინდივიდი მუშაობს ფინანსურ მრჩეველთან, რომელმაც ამის გამხელა ვერ შეძლო. ან მრჩეველი არ აჩქარებდა წესებს, ან მე ვფიქრობ, რომ მათი თვალი პრიზისკენ იყო მიმართული, რაც იმას ნიშნავს, რომ ისინი მიიღებდნენ ანაზღაურებას მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუკი ეს კლიენტი გადარიცხავდა ფულს IRA- ში, რომელიც მათ მოახერხეს. მაქვს მტკიცებულება? არა, უბრალოდ დაარქვი მას ხუმრობა.
თუ თქვენ გეგმავთ ადრე პენსიაზე გასვლას, გაითვალისწინეთ, რომ იმისათვის, რომ არ გადაიხადოთ არასაჭირო 10% ადრეული გაყვანის ჯარიმა, თქვენ უნდა დატოვოთ თქვენი თანხა 401 (k) - ში. ნუ დაუშვებ ამ შეცდომას.
შენიშვნა: IRA– ში თქვენ გაქვთ უფლება მიიღოთ ნაადრევი განაწილება, თუ დაიცავთ 72 ტ წესს ან დააკმაყოფილებთ გარკვეულ პირობებს. 72t არის უფრო რთული დაგეგმვის სტრატეგია, რომელიც აერთიანებს თქვენს ფულს მინიმუმ ხუთი წლის განმავლობაში. თუ გსურთ მეტი წესი 72 ტ -ის შესახებ, მოგერიდებათ გადახედოთ სხვა პოსტს, სადაც მე დავწერე ამის შესახებ 72 ტ წესი და გზები თავიდან აიცილეთ ჯარიმა თქვენი IRA– დან გაყვანისას.
გეგმავთ ადრე პენსიაზე გასვლას? გიფიქრიათ თქვენი 401 ათასი IRA– ზე გადატანაზე? თუ ასეა, ფრთხილად იყავით!