მე საკმაოდ დიდი ხნის განმავლობაში ვაგროვებდი დაზოგვას სერიის I ობლიგაციებში, მაგრამ მხოლოდ ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში ვნახეთ თვალწარმტაცი განაკვეთები I სერიის ობლიგაციებიდან.
მე ჩავვარდი მხურვალედ რამდენიმე წლის წინ, როდესაც ინფლაცია მძვინვარებდა და ჩვენ ვნახეთ I სერიის ობლიგაციები, რომლებიც გვთავაზობდნენ ინფლაციის განაკვეთებს 3.56%, 4.81% და 3.24%. რა თქმა უნდა, ისინი მოდიოდნენ ფიქსირებული განაკვეთებით, რომლებიც იყო 0.00% - მაგრამ ისინი მაინც აყენებდნენ I სერიის ობლიგაციების განაკვეთებს სტრატოსფეროში.
მაგრამ ინფლაციის შენელებისა და ინფლაციის მაჩვენებლების შემცირების გამო, I სერიის ბევრი ობლიგაციები აღარ ახასიათებს მაღალი საპროცენტო განაკვეთებს. (თუ თქვენ გაქვთ 0% ფიქსირებული განაკვეთის ობლიგაცია, თქვენი მიმდინარე საპროცენტო განაკვეთი უბრალოდ 2-ჯერ აღემატება ინფლაციის მაჩვენებელს)
ახლა ჩნდება კითხვა, თუ გავითვალისწინებთ სერიების I ობლიგაციების ჯარიმების წესებს, უნდა გამოისყიდოთ ისინი თუ შეინარჩუნოთ ისინი? ან გამოისყიდოთ ისინი და ხელახლა იყიდოთ ახლა, როცა ფიქსირებული ტარიფები უფრო მაღალია?
Სარჩევი
- სერიის I ობლიგაციების გატანის წესების განახლება
- როგორ გადახედოთ თქვენს სერიას I ობლიგაციებს
- რამდენ ინტერესს უარს იტყვით?
- უნდა განაღდოთ თქვენი ობლიგაციები?
- რას ვაკეთებ ჩემი სერიებით I Bonds
- როგორ გამოისყიდოთ თქვენი ობლიგაციები
ჩვენ განვაახლებთ გატანის წესებს, შემდეგ შევხედავთ, თუ როგორ შეგიძლიათ გადახედოთ თქვენს კონკრეტულ I სერიის ობლიგაციებს, შემდეგ გადაწყვეტილების ხეს, თუ რა უნდა გაითვალისწინოთ.
სერიის I ობლიგაციების გატანის წესების განახლება
მოკლედ მიმოვიხილოთ სერიის I ბონდის გამოტანის წესები:
- თქვენ არ შეგიძლიათ გამოისყიდოთ თქვენი ობლიგაცია გამოშვებიდან ერთი წლის განმავლობაში.
- თუ თქვენ გამოისყიდით ობლიგაციას გამოშვებიდან ხუთი წლის განმავლობაში, თქვენ დაკარგავთ ბოლო სამი თვის პროცენტს. გამოდის, რომ ეს არის მიმდინარე კალენდარული თვე, რომელშიც იმყოფებით და ბოლო ორი. ასე რომ, ნოემბერში კარგავთ ნოემბერს, ოქტომბერს და სექტემბერს.
- თუ ხუთი წელი გავიდა, შეგიძლიათ გამოისყიდოთ ისინი ჯარიმის გარეშე.
სანამ შეძლებთ მათ გამოსყიდვას, თქვენ უნდა გადახედოთ მათ, რომ ნახოთ რისი გაკეთება შეგიძლიათ და რას შოულობენ ისინი.
აი, როგორ განიხილავთ თქვენს ობლიგაციებს:
როგორ გადახედოთ თქვენს სერიას I ობლიგაციებს
პირველი ნაბიჯი არის გადახედოთ თქვენს ამჟამინდელ სერიის I ობლიგაციებს და ნახოთ რას შოულობენ ისინი.
ამისათვის შედით თქვენს Treasury Direct ანგარიშზე და მოძებნეთ თქვენი ობლიგაციები. ჩემი შემნახველი ობლიგაციები ეკრანის ბოლოშია:
დააწკაპუნეთ წრეზე I სერიის Savings Bond რიგის მარცხნივ და დააჭირეთ გაგზავნას.
როგორც ხედავთ, მე მაქვს ოთხი სერიის I ობლიგაციები, რომელთა გამოსყიდვა შემიძლია. ოთხივე სცილდება ერთწლიან შეზღუდვას, მაგრამ მხოლოდ ორი მათგანი სცილდება ხუთწლიან შეზღუდვას.
ზემოთ მოცემულ ცხრილში ნაჩვენები „საპროცენტო განაკვეთი“ არის გამოთვლილი განაკვეთი, რომელიც ეფუძნება ობლიგაციების მიმდინარე ინფლაციის მაჩვენებელს და მის ფიქსირებულ განაკვეთს.
სამწუხაროდ, არ არსებობს გზა, რომ ნახოთ კურსის დაყოფა ამ ორ რიცხვად. თუ დააწკაპუნებთ წრეზე და „აირჩევთ“ ბონდს, ის ძირითადად იგივე ინფორმაციას გიჩვენებთ:
იმისათვის, რომ იცოდეთ მიმდინარე საპროცენტო განაკვეთი, თქვენ უნდა მოძებნოთ იგი სერია I ბონდის გვერდი.
10-01-2005 წლის გამოშვების თარიღიდან გამომდინარე, გვაქვს ფიქსირებული განაკვეთი 1,20%. ინფლაციის მაჩვენებელი ჩამორჩება, რადგან 2005 წლის ოქტომბრის გამოშვების თარიღი ნიშნავს, რომ ჩვენ დავიწყეთ 2005 წლის მაისის ინფლაციის მაჩვენებელი ექვსი თვის განმავლობაში. ეს ნიშნავს, რომ 2023 წლის ოქტომბრისთვის ჩვენ განვიხილავთ 2023 წლის მაისის ინფლაციის მაჩვენებელს ჩვენი ინფლაციის მაჩვენებლის კომპონენტისთვის.
ობლიგაციებზე ფიქსირებული განაკვეთი 1.20%, 2023 წლის მაისისთვის 1.69% ინფლაციის მაჩვენებელი = 4.60003%.
რამდენ ინტერესს უარს იტყვით?
თქვენ არ გსურთ ამის გამოთვლა თქვენი ყველა ობლიგაციისთვის. საბედნიეროდ, თქვენ არ გჭირდებათ.
როდესაც უყურებთ თქვენი მიმდინარე ჰოლდინგების ცხრილს, სვეტი „მიმდინარე ღირებულება“ არის თქვენი ობლიგაციების ღირებულება მინუს პროცენტი, რომელსაც დათმობდით ადრეული გამოსყიდვისთვის. უსაფრთხოების მიზეზების გამო ჩემსას გავაბნელე.
რა მოხდება, თუ გსურთ იცოდეთ, უარს ამბობთ თუ არა „უფრო დიდ“ პროცენტებზე? იქნებ ერთი თვის ლოდინი დაგეხმაროს?
არის საიტი Eybonds.info რომელიც ზუსტად გაჩვენებთ, თუ რამდენ ინტერესს იტყვით უარს. Eyebonds-ის ვებსაიტი გაჩვენებთ თქვენი ობლიგაციების ღირებულებას მისი გამოცემის თარიღიდან გამომდინარე (და თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ ობლიგაციების ღირებულება გამოთვლების დასახმარებლად) და შეგიძლიათ გამოიყენოთ ის, რომ იცოდეთ რამდენ პროცენტს გადაიხდით.
მაგალითად, აქ არის მაგიდა ჩემი 2022 წლის აპრილის სერიის I bond-ისთვის (დაყენებულია $1000):
თუ გამოვიყენებ ჩემს ობლიგაციას, მე დავთმობ ბოლო სამ თვეს (2023 წლის სექტემბერი, ოქტომბერი და ნოემბერი) - ან $15,20.
2022 წლის აპრილში გამოშვებული 1000$-იანი ობლიგაციები რომ მქონოდა, ჩემი Current Holdings-ის ცხრილში „მიმდინარე ღირებულება“ გამოჩნდება $1,108.80.
უნდა განაღდოთ თქვენი ობლიგაციები?
ახლა თქვენ იცით ყველა თქვენი ობლიგაციები და როგორ მოძებნოთ მათი ფიქსირებული განაკვეთები. თქვენ ასევე შეგიძლიათ იხილოთ მათი მიმდინარე საპროცენტო განაკვეთი, ასევე, თუ რამდენ პროცენტს დათმობდით, თუ გამოისყიდით მას გამოშვებიდან 5 წლის განმავლობაში.
ჩემთვის გადაწყვეტილების ხე ასე გამოიყურება:
- თუ 5-წლიანი საჯარიმო პერიოდის მიღმა ხართ, შეამოწმეთ თქვენი განაკვეთები იმის მიხედვით, თუ რა შეგიძლიათ მიიღოთ ა 12 თვიანი სადეპოზიტო მოწმობა (ამჟამად 5%-ის შუა რიცხვებში). დიდი შანსია, რომ განაღდოთ, ჩადოთ ფული CD-ზე და მიიღოთ მეტი მეტი მოქნილობით. მაშინაც კი, როდესაც I სერიის ობლიგაციების პროცენტი გათავისუფლებულია სახელმწიფო და ადგილობრივი გადასახადებისგან, CD-ები შეიძლება მაინც იყოს უკეთესი განაკვეთი.
- თუ თქვენ გაქვთ 1 წლის განმავლობაში, არ არის გამოტანილი, აქ გადაწყვეტილება არ მიიღება!
- ყველასთვის, ვინც მათ შორისაა, ეს არის რთული არჩევანი, გსურთ შეინარჩუნოთ თქვენი ობლიგაციები თუ გამოისყიდოთ ისინი. თქვენ ანთებთ ბოლო სამი თვის პროცენტს, თუ გამოსყიდავთ.
მე დავაწესე ზღვარი, გამოისყიდო თუ არა ჩემი ობლიგაციები საუკეთესო საპროცენტო განაკვეთით 12-თვიანი CD-ისთვის. ეს ჩემი პირადი ბარია. მე ვგრძნობ, რომ ამჟამინდელი განაკვეთის გარემოდან გამომდინარე, თუ ის არ აჯობებს 12 თვის CD-ს, დროა გადავიდეთ. მე იქ დავაყენე, რადგან 12 თვის კურსი არ არის ყველაზე მაღალი მაჩვენებელი. თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ უფრო მაღალი რისკის გარეშე განაკვეთი მხოლოდ სხვა ხაზინადან (შეამოწმეთ უახლესი აუქციონის ტარიფები).
შეამოწმეთ ფიქსირებული განაკვეთი. ბევრი ჩვენგანი ფლობს I სერიის ობლიგაციებს 0.00% ფიქსირებული განაკვეთით (დადგენილია 2020 წლის მაისში და დარჩა იქ 2022 წლის ნოემბრამდე მისი გაზრდამდე). შეამოწმეთ, რამდენ ინტერესს დათმობდით ახლავე გამოსყიდვით (ზემოთ მოყვანილი ვებსაიტიდან) და ნახეთ, შეძლებთ თუ არა უკეთესს ალტერნატივას (შანსები, ალბათ, შეგიძლიათ).
2023 წლის მაისიდან ინფლაციის მაჩვენებელი 2%-ზე ნაკლებია. ეს ნიშნავს, რომ ობლიგაცია 0%-იანი ფიქსირებული განაკვეთით და 2%-იანი ინფლაციის მაჩვენებლით ახლა მხოლოდ 4%-ს მოგცემთ. ეს შორს არის 5%+-ისგან, რომელიც შეგიძლიათ მიიღოთ სხვაგან. და რადგან დიდი ხნის განმავლობაში იღებთ 4%-ზე ნაკლებ პროცენტს… ეს არის გამოსყიდვის უსაფრთხო დრო.
დაბოლოს, ერთი ვარიანტია გამოისყიდოთ 0%-იანი ფიქსირებული განაკვეთის I სერიის ობლიგაციები და „გადაბრუნოთ“ ისინი (10,000$-მდე წლიური მაქსიმუმ ერთ ადამიანზე) ახალ I სერიის ობლიგაციებში უფრო მაღალი ფიქსირებული განაკვეთით. 2023 წლის ნოემბრის I სერიის ობლიგაციებს აქვს ფიქსირებული განაკვეთი 1.30% და კომპოზიციური განაკვეთი 5.27%, ასე რომ, ეს შეიძლება იყოს კარგი ვარიანტი მაღალი გადასახადების მქონე ქვეყნების ხალხისთვის.
როგორც ყოველთვის, ყოველთვის არის განსაკუთრებული გარემოებები. თუ თქვენ მოელით უმაღლესი განათლების ხარჯებს, სერიის I ობლიგაციების პროცენტი შეიძლება გათავისუფლდეს ფედერალური საშემოსავლო გადასახადისგან. თუ იცით, რომ იქ დახარჯავთ, შეიძლება აზრი ჰქონდეს მათ შენარჩუნებას.
რას ვაკეთებ ჩემი სერიებით I Bonds
აი, რას გავაკეთებ ჩემს ოთხ ობლიგაციასთან, რომელიც ნაჩვენებია ზემოთ:
| ბონდის # | Გამოშვების თარიღი | ინტერესი შეფასება |
დაფიქსირდა შეფასება |
Რას ვაკეთებ |
|---|---|---|---|---|
| IAAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | გამოისყიდე |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | გამოისყიდე |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | გამოისყიდე |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | გამოისყიდე |
პირველი სამი ობლიგაციისთვის, ჩვენ 5 წელიწადში ვართ, ასე რომ, მე დავთმობ 3 თვიან პროცენტს, მაგრამ 0.00% ფიქსირებული განაკვეთით, ჩვენი სამთვიანი დაკარგული პროცენტი იქნება საკმაოდ დაბალ განაკვეთზე.
(როგორც ზემოთ ვნახეთ ცხრილში, ეს არის $15,20 $1,000 ობლიგაციებზე ან 1,52% უახლესი ობლიგაციისთვის)
მეოთხე ობლიგაციისთვის (IAAAA), ის 5 წელზე მეტია, ამიტომ არაფერს ვიტყვი (ის ასევე მხოლოდ 100 დოლარად არის შეფასებული). ერთადერთი ყოყმანი მოდის ფიქსირებულ განაკვეთზე, მაგრამ ეს არის 1.20% - შემიძლია მივიღო ახალი ობლიგაცია 1.30% ფიქსირებული განაკვეთით.
საბოლოო ჯამში, ერთადერთი, რაზეც უარს ვიტყვი, არის ის, რომ ყოველწლიურად შემიძლია მხოლოდ $10,000-ის ჩადება Series I Bond-ში (ამ ოთხი ობლიგაციების ჯამი გაცილებით დიდია).
მაგრამ I სერიის ობლიგაციების გარეთ რისკის გარეშე საპროცენტო განაკვეთები ასეთი ხელსაყრელი განაკვეთებით, ლიმიტს არ აქვს ფინანსური გავლენა.
როგორ გამოისყიდოთ თქვენი ობლიგაციები
თქვენი ობლიგაციების გამოსასყიდად, უბრალოდ დაბრუნდით მიმდინარე ჰოლდინგის გვერდი >> დეტალები და დააჭირეთ გამოსყიდვას.
თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ თქვენი ობლიგაციის მთელი ან მხოლოდ ნაწილის (მინიმუმ $25) გამოსყიდვა, რაც ელექტრონული ობლიგაციების ერთ-ერთი უპირატესობაა!
ამის შემდეგ, თქვენ გაჩვენებთ ერთი დადასტურების გვერდს და შემდეგ გამოსყიდვა დასრულებულია.
ასე მარტივია!
(და მე ვთამაშობ ობლიგაციების მაქსიმალური განაწილების მიღებაზე ამ წელს, თვის ბოლომდე)
რას გააკეთებ?
შესახებ ჯიმ ვანგი
ჯიმ ვანგი არის ორმოცდაათი წლის ოთხი შვილის მამა, რომელიც ხშირად მონაწილეობს Forbes და ავანგარდის ბლოგი. მას ასევე გაუმართლა გამოჩნდა New York Times-ში, Baltimore Sun-ში, Entrepreneur-სა და Marketplace Money-ში.
ჯიმს აქვს B.S. კომპიუტერულ მეცნიერებასა და ეკონომიკაში კარნეგი მელონის უნივერსიტეტიდან, M.S. საინფორმაციო ტექნოლოგიებში - პროგრამული უზრუნველყოფის ინჟინერია კარნეგი მელონის უნივერსიტეტიდან, ასევე ბიზნესის ადმინისტრირების მაგისტრი ჯონს ჰოპკინსისგან უნივერსიტეტი. მისი მიდგომა პერსონალურ ფინანსებთან არის ინჟინრის მიდგომა, რომელიც არღვევს რთულ საგნებს ნაკბენის ზომის ადვილად გასაგებ ცნებებად, რომლებიც შეგიძლიათ გამოიყენოთ თქვენს ყოველდღიურ ცხოვრებაში.
მისი ერთ-ერთი საყვარელი ინსტრუმენტი (აქ არის ჩემი საგანძური ხელსაწყოების სკივრი,, ყველაფერი რასაც ვიყენებ) არის პირადი კაპიტალი, რაც მას საშუალებას აძლევს მართოს თავისი ფინანსები ყოველთვიურად მხოლოდ 15 წუთში. ისინი ასევე გვთავაზობენ ფინანსურ დაგეგმვას, როგორიცაა საპენსიო დაგეგმვის ინსტრუმენტი, რომელიც გეტყვით, აპირებთ თუ არა პენსიაზე გასვლას, როცა გინდათ. Უფასოა.
ის ასევე დივერსიფიკაციას უკეთებს თავის საინვესტიციო პორტფელს ცოტაოდენი უძრავი ქონების დამატებით. მაგრამ არა სახლების გაქირავება, რადგან მას არ სურს მეორე სამუშაო, ეს არის დივერსიფიცირებული მცირე ინვესტიციები რამდენიმე კომერციულ საკუთრებაში და ფერმაში ილინოისში, ლუიზიანასა და კალიფორნიაში. AcreTrader.
ცოტა ხნის წინ მან ინვესტიცია ჩადო ხელოვნების რამდენიმე ნიმუშში შედევრები ძალიან.
>> წაიკითხეთ ჯიმის მეტი სტატია
აქ გამოთქმული მოსაზრებები მხოლოდ ავტორისაა და არა რომელიმე ბანკის ან ფინანსური ინსტიტუტის. ეს კონტენტი არ არის განხილული, დამტკიცებული ან სხვაგვარად დამტკიცებული რომელიმე ამ ერთეულის მიერ.