შემიძლია გამოვიყენო ჩემი 401(k) სახლის შესაძენად?

Ერთად სახლის საშუალო ფასი ახლა 430,300 დოლარად იჯდა, იპოთეკის კვალიფიკაცია არ არის ერთადერთი დაბრკოლება, რომელიც აწყდება სახლის პოტენციურ მყიდველებს. წინასწარი გადახდის მიღება კიდევ ერთი გამოწვევაა. ეს აჩენს კითხვას, შემიძლია გამოვიყენო ჩემი 401(k) სახლის შესაძენად?

მოკლე პასუხი არის, ხანდახან.

ზედაპირზე, ა 401 (კ) სახლის ყიდვა ლოგიკური ჩანს. ყოველივე ამის შემდეგ, ადამიანებისა და შინამეურნეობების უმეტესობისთვის, 401(k) გეგმა არის ერთადერთი უდიდესი აქტივი და სახსრების წყარო, რაც მათ აქვთ. მაგრამ მხოლოდ იმიტომ, რომ თქვენ გაქვთ ფული 401(k)-ში, სულაც არ ნიშნავს, რომ ის უნდა გამოიყენოთ სახლის შესაძენად. განვიხილოთ მიზეზები.

Სარჩევი

1. შემიძლია გამოვიყენო ჩემი 401(k) სახლის შესაძენად?
1. 1. გასვლა თქვენი 401(k)-დან შეზღუდვის გარეშე
2. 2. გაჭირვების აღება
3. 3. 401(k) სესხის აღება
2. 401(k)-ის გამოყენების დადებითი და უარყოფითი მხარეები სახლის შესაძენად
1. Დადებითი:
2. მინუსები:
3. თქვენი 401(k) გამოყენების ალტერნატივები სახლის შესაძენად
1. გამოიყენეთ VA სესხი – თუ უფლება გაქვთ
2. მიიღეთ საჩუქარი ოჯახის წევრისგან
3. შეეხეთ თქვენს IRA-ს
4. მთავრობის წინასწარი გადახდის დახმარების პროგრამები
insta stories
4. უნდა გამოიყენოთ თქვენი 401(k) სახლის შესაძენად?
5. ხშირად დასმული კითხვები

შემიძლია გამოვიყენო ჩემი 401(k) სახლის შესაძენად?

არის შემთხვევები, როდესაც შეგიძლიათ გამოიყენოთ 401(k). იყიდე სახლი. მაგრამ მაშინაც კი, თუ შეგიძლია, ნამდვილი კითხვა ის არის, უნდა?

გსმენიათ ოდესმე გამონათქვამი, არ არსებობს გადაწყვეტილებები, მხოლოდ გარიგებები? ეს არის ზუსტად ის, რაც ხდება, როდესაც იყენებთ ფულს 401(k)-დან სახლის შესაძენად. მიუხედავად იმისა, რომ არსებობს გზები, რომლითაც შეგიძლიათ ეს მოხდეს, იქნება შედეგები, არ აქვს მნიშვნელობა რომელ გზას ადგამთ.

ამის გათვალისწინებით, აქ არის სამი ყველაზე გავრცელებული სტრატეგია, რომელსაც ადამიანები იყენებენ სახლის შესაძენად მათი 401(k) თანხებით.

1. გასვლა თქვენი 401(k)-დან შეზღუდვის გარეშე

არის დრო, როდესაც თქვენ შეგიძლიათ გამოხვიდეთ თქვენი 401(k) გეგმიდან შეზღუდვის გარეშე. ყველაზე გავრცელებული მაგალითია, როცა ხარ 59 ½ წლის და ხარ დამსაქმებელს დაშორდა გეგმის დაფინანსება.

თქვენ კვლავ მოგიწევთ გადაიხადოთ ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადი თქვენს მიერ ამოღებულ თანხაზე როგორც ფედერალურ, ისე შტატ დონეზე (თუ თქვენს შტატს აქვს საშემოსავლო გადასახადი.) მაგრამ არ იქნება 10%-იანი ვადაზე ადრე გატანის ჯარიმა (თქვენი ასაკის გამო), არც დამსაქმებელი შეგიზღუდავთ თქვენს წვდომას სახსრები.

კიდევ ერთი მაგალითია, როდესაც თქვენ ხართ 59 ½ წელზე უმცროსი, მაგრამ განცალკევებული ხართ დამსაქმებლისგან, რომელიც აფინანსებს გეგმას. ამ შემთხვევაში, თქვენ თავისუფლად გექნებათ წვდომა გეგმიდან თანხებზე ნებისმიერ დროს, რაც გსურთ და ხელმისაწვდომი ნებისმიერი რაოდენობით.

კიდევ ერთხელ მოგიწევთ გადაიხადოთ ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადი თქვენს მიერ ამოღებული თანხების ოდენობაზე. თქვენ ასევე მოგიწევთ გადაიხადოთ 10%-იანი ვადაზე ადრე გატანის ჯარიმა.

2. გაჭირვების აღება

მიუხედავად იმისა, რომ გეგმის ბევრმა მონაწილემ არ იცის ამის შესახებ, IRS ნებართვას იძლევა გაჭირვების ამოღება 401(k) გეგმიდან. მაგრამ საბოლოო ჯამში, გაჭირვების გატანის დაშვების გადაწყვეტილება ეკისრება დამფინანსებელ დამსაქმებელს.

IRS იძლევა გაჭირვების გაყვანის ნებართვას, თუ არსებობს დაუყოვნებელი და მძიმე ფინანსური საჭიროება, მაშინაც კი, როდესაც საჭიროება არის „გონივრული განჭვრეტა ან ნებაყოფლობით დასაქმებულის მიერ გაწეული“. მაშინაც კი, გატანის თანხა არ შეიძლება იყოს რეალურზე მეტი ფინანსური საჭიროება და მიიღება მხოლოდ მას შემდეგ, რაც თანამშრომელმა ამოწურა ყველა სხვა პოტენციური ფინანსური წყარო.

იმავდროულად, დასაქმებულს არ შეუძლია გეგმის არჩევითი გადადება გაჭირვების განაწილებიდან მინიმუმ ექვსი თვის განმავლობაში. ეს განაწილება შეიძლება განხორციელდეს მხოლოდ დასაქმებულის არჩევითი შენატანების, მოგების გაზიარების და დამსაქმებლის შესაბამისი შენატანების ოდენობიდან. თქვენი გეგმის ის ნაწილი, რომელიც წარმოადგენს საინვესტიციო შემოსავალს ამ შენატანებზე, არ არის დასაშვები გასატანად.

მაგრამ მხოლოდ იმიტომ, რომ IRS გაჭირვების გამოტანის ნებართვა არ ნიშნავს იმას, რომ თქვენი დამსაქმებელი აკეთებს ან უნდა. დამსაქმებელს შეუძლია შეზღუდოს სირთულეების გაყვანის მიზნებიც. მაგალითად, დებულება შეიძლება შემოიფარგლოს სამედიცინო ხარჯების დაფარვით ან საკუთრების დაკავების თავიდან აცილებით. ის შეიძლება არ ითვალისწინებდეს სახლის შეძენას.

თქვენ უნდა გადაამოწმოთ თქვენს დამსაქმებელთან, რათა დაადგინოთ, ნებადართულია თუ არა თქვენი გეგმის მიხედვით გაჭირვებული თანხის გატანა და ვრცელდება თუ არა ეს თანხები სახლის შეძენაზე.

Შენიშვნა: თქვენ მოგიწევთ გადაიხადოთ საშემოსავლო გადასახადი გაჭირვების გამოტანის ოდენობაზე. და მიუხედავად იმისა, რომ IRS საშუალებას აძლევს გადასახადის გადამხდელებს ამოიღონ $10,000-მდე IRA ანგარიშიდან ჯარიმის გარეშე, იგივე პრივილეგია არ ვრცელდება 401(k) გეგმებზე და დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმები.

მაშინაც კი, თუ თქვენ მოგეცემათ თქვენი 401(k) გეგმიდან ამოღება სახლის ყიდვის მიზნით, თქვენ მაინც იქნებით უნდა გადაიხადოთ ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადი გამოტანილ თანხაზე, პლუს 10%-იანი ვადაზე ადრე გატანის ჯარიმა, თუ 59 წლამდე ხართ 1/2.

3. 401(k) სესხის აღება

IRS რეგულაციები ითვალისწინებს სესხის აღების შესაძლებლობას 401(k) გეგმის საწინააღმდეგოდ. მაგრამ გაჭირვების გამოტანის მსგავსად, დამსაქმებლებს არ მოეთხოვებათ ამ დებულების შეთავაზება. თქვენ უნდა გადაამოწმოთ თქვენს დამქირავებელს, რომ ნახოთ, ნებადართულია თუ არა 401(k) სესხი თქვენი გეგმის ფარგლებში.

თუ ისინი არიან, IRS აწესებს შემდეგს რეგულაციები 401(ლ) სესხებზე:

• სესხის მაქსიმალური ოდენობა არის თქვენს გეგმაში არსებული ბალანსის 50%, მაქსიმუმ $50,000-მდე. თუმცა, შეგიძლიათ ისესხოთ 100%-მდე, თუ საკუთრებაში არსებული გეგმის ბალანსი $10,000-ზე ნაკლებია.
• თქვენ მოგიწევთ სესხის დაფარვა ხუთი წლის განმავლობაში. თუმცა, შეიძლება იყოს გამონაკლისები, თუ სესხი აღებულია პირველადი საცხოვრებლის შესაძენად. კიდევ ერთხელ, ეს თქვენი დამსაქმებლის შეხედულებისამებრ არის.
• სესხმა შეიძლება მოითხოვოს თქვენი მეუღლის წერილობითი თანხმობა, თუ ის აღემატება $5000-ს, თუმცა ეს მოთხოვნა განსხვავდება დამსაქმებლის მიხედვით.
• დაფარვა უნდა განხორციელდეს პროცენტით, რომელიც ჩაირიცხება თქვენს გეგმაში. გადახდა უნდა განხორციელდეს მინიმუმ კვარტალურად.
• იმის გამო, რომ 401(k) სესხი არის სესხი და არა გატანა, არ არსებობს საგადასახადო შედეგები.

კარგ გარიგებად ჟღერს, არა? მაგრამ არის მნიშვნელოვანი გოჩა დებულება, რომელიც უნდა იცოდეთ.

თუ თქვენ დაშორდებით თქვენს დამსაქმებელს, ზოგადად მოგიწევთ 401(k) სესხის სრული თანხის დაფარვა დაშორებიდან 60 დღის განმავლობაში. თუ ამას არ გააკეთებთ, სესხის დავალიანება ჩაითვლება განაწილებად. შემდეგ ის დაექვემდებარება ჩვეულებრივ საშემოსავლო გადასახადს და, თუ 59 ½ წელზე ნაკლები ხართ, ასევე 10%-იანი ვადაზე ადრე გატანის ჯარიმა.

401(k)-ის გამოყენების დადებითი და უარყოფითი მხარეები სახლის შესაძენად

Დადებითი:

• თქვენი 401(k) არის ალბათ თქვენი ყველაზე დიდი ფინანსური აქტივი და სახსრების ბუნებრივი წყარო სახლის წინასწარი გადახდისთვის.
• თქვენ, როგორც წესი, შეგიძლიათ ისესხოთ ან გამოიტანოთ თანხები 401(k) გეგმიდან სულ რამდენიმე დღეში.
• არავითარი საკრედიტო ან შემოსავლის კვალიფიკაცია არ არის საჭირო, მიუხედავად იმისა, ამოიღებთ თანხებს ან იღებთ სესხს თქვენი გეგმიდან.
• 401(k) გეგმის სესხის საპროცენტო განაკვეთი ჩვეულებრივ უფრო დაბალია, ვიდრე ის, რასაც გადაიხდით ნებისმიერი ალტერნატიული დაფინანსებისთვის, მათ შორის პირადი სესხებისთვის.
• ზოგადად არ არის დაკავშირებული საკომისიო 401(k) გეგმებიდან ამოღებასთან და სესხებთან.
• თუ იღებთ 401(k) გეგმის სესხს, გადახდები ავტომატურად ჩამოიჭრება თქვენი ხელფასიდან, რაც გამორიცხავს ყოველთვიური გადახდის საჭიროებას.
• არ არსებობს საგადასახადო შედეგები 401(k) სესხის აღებას.

მინუსები:

• 401(k) გეგმიდან გატანა, გაჭირვების გამოტანის ჩათვლით, ექვემდებარება ჩვეულებრივ საშემოსავლო გადასახადი.
• თუ 401(k) გეგმიდან გააუქმებთ 59 ½ წლის ასაკამდე, ასევე დაგეკისრებათ 10%-იანი ვადაზე ადრე გაყვანის ჯარიმა.
• 401(k) სესხები შემოიფარგლება თქვენს გეგმაში არსებული ნაშთით. თუ თქვენი დაკრედიტებული ბალანსი არის $20,000, თქვენ შეძლებთ მხოლოდ $10,000 სესხის აღებას.
• თუ დამსაქმებელს ტოვებთ 401(k) სესხის სრულად გადახდამდე, დავალიანება იქნება გახდეთ განაწილება, რომელიც ექვემდებარება ჩვეულებრივ შემოსავალს, პლუს ადრეული გატანის ჯარიმა, თუ თქვენ ქვეშ ხართ 59 ½.
• ყველა დამსაქმებელი არ უშვებს გაჭირვების გამოტანას ან 401(k) სესხს.
• 401(k) სესხიდან მიღებული თანხა უნდა დაფაროთ პროცენტით.
• თქვენი 401(k) გეგმიდან მიღებული თანხა სახლის შესაძენად, იქნება ეს სესხის ან გაჭირვების გამოტანის გზით, შეამცირებს პენსიაზე გასვლისთვის ხელმისაწვდომ თანხებს.

თქვენი 401(k) გამოყენების ალტერნატივები სახლის შესაძენად

სახლის შესაძენად თქვენი 401(k)-დან სესხის აღებისას მრავალი ნაკლის გათვალისწინებით, სანამ გააგრძელებთ, უნდა გაითვალისწინოთ შემდეგი ალტერნატივები.

გამოიყენეთ VA სესხი – თუ უფლება გაქვთ

თუ თქვენ ხართ შეერთებული შტატების არმიის ამჟამინდელი ან ყოფილი წევრი, შეიძლება გქონდეთ უფლება მიიღოთ VA სესხი. ეს არის იპოთეკა, რომელიც დაზღვეულია ვეტერანთა ადმინისტრაციის მიერ, რათა ვეტერანებსა და ამჟამინდელ წევრებს ჰქონდეთ შესაძლებლობა იყიდონ სახლი უფრო ხელსაყრელი პირობებით.

ეს მოიცავს 100%-იან დაფინანსებას, რაც არსებითად არის ნულოვანი სესხი. და გარკვეულ ბაზრებზე, სადაც ეს ჩვეულებრივია, თქვენ შეგიძლიათ სთხოვოთ გამყიდველს თქვენი დახურვის ხარჯების გადახდა.

The VA-ს აქვს ძალიან კონკრეტული მითითებები VA სესხის უფლებამოსილების დასადგენად. თქვენ არ გექნებათ უფლება მიიღოთ VA სესხი, თუ არ აკმაყოფილებთ ამ კვალიფიკაციას ან თუ არ გაქვთ კავშირი აშშ-ს არმიასთან. მაგრამ თუ ამას აკეთებთ, ეს ალბათ საუკეთესო სესხის პროგრამაა, რათა თავიდან აიცილოთ წინასწარი გადახდის საჭიროება.

მიიღეთ საჩუქარი ოჯახის წევრისგან

იპოთეკური კრედიტორების უმეტესობა საშუალებას მოგცემთ მიიღოთ საჩუქარი სახლის წინასწარი გადახდის მიზნით. გამსესხებლებს აქვთ ამისთვის კონკრეტული სახელმძღვანელო მითითებები, მაგრამ ოჯახის წევრის საჩუქარი არის საშუალება, დაფაროთ თქვენი წინასწარი გადახდა, თანხის დამოუკიდებლად გამომუშავების გარეშე.

შეეხეთ თქვენს IRA-ს

სახლის შეძენისას შეგიძლიათ ისესხოთ $10,000-მდე თქვენი IRA-სგან. თუმცა, თქვენ კვლავ მოგიწევთ გადაიხადოთ ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადი განაწილების თანხაზე. 10%-იანი ვადაზე ადრე გატანის ჯარიმა გაუქმდება $10,000-მდე ამოღებისას. მაგრამ ის ვრცელდება ნებისმიერ თანხაზე, რომელიც აღემატება ამ ლიმიტს, თუ თქვენ ხართ 59 ½ წლამდე.

მთავრობის წინასწარი გადახდის დახმარების პროგრამები

შესაძლებელია მიიღოთ დახმარება შტატის ან ადგილობრივი ხელისუფლებისგან, რათა დაფაროთ სახლისთვის საჭირო წინასწარი გადახდის ნაწილი ან მთელი. ეს პროგრამები შეიძლება გამოყენებულ იქნას დაბალი განვადებით პირველ იპოთეკასთან, განსაკუთრებით FHA სესხის პროგრამებთან ერთად.

მაგალითად, FHA სესხები, როგორც წესი, იძლევა პირველ იპოთეკას, რომელიც უდრის სახლის შესყიდვის ფასის 96.5%-ს. მყიდველებმა დარჩენილი 3.5% წინასწარ უნდა გამოიტანონ. თუმცა, შესაძლოა თქვენს შტატში არსებობდეს წინასწარი გადახდის დახმარების პროგრამები წინასწარი გადახდის დასაფარად.

აშშ-ს საბინაო და ურბანული განვითარების დეპარტამენტს (HUD) აქვს ვებგვერდის ჩამონათვალი რესურსები წინასწარი გადახდის დახმარებისთვის 50-ვე შტატში.

ტექნიკურად, წინასწარი გადახდის დახმარების პროგრამები ხელმისაწვდომია პირველად სახლის მყიდველებისთვის. ეს ჩვეულებრივ ვრცელდება ყველას, ვინც არ ფლობს სახლს მინიმუმ ბოლო სამი წლის განმავლობაში ან არ ფლობს სხვა უძრავ ქონებას. ზოგიერთი ასევე შეზღუდავს დახმარებას დაბალი ან ზომიერი შემოსავლის მქონე ოჯახებისთვის.

წინასწარი გადახდის დახმარება შეიძლება იყოს გრანტები (რომლებიც არ საჭიროებს დაფარვას), პატიებადი მეორე იპოთეკური სესხები, დაბალპროცენტიანი სესხები და სხვა პროგრამები.

უნდა გამოიყენოთ თქვენი 401(k) სახლის შესაძენად?

მიუხედავად იმისა, რომ შეიძლება მაცდური იყოს თქვენი 401(k)-ის გამოყენება სახლის შესაძენად, ეს არის სტრატეგია, რომელიც საუკეთესოდ არის თავიდან აცილებული. დიახ, მან შეიძლება მოგაწოდოთ ის თანხები, რომლებიც გჭირდებათ წინასწარი გადახდისთვის. მაგრამ ფასი, რომელსაც გადაიხდით, სავარაუდოდ ძალიან მაღალი იქნება.

401(k) სესხი საუკეთესო ვარიანტი იქნება, მაგრამ მას თან ახლავს დაფარვის გეგმა. და თუ თქვენ უნდა დატოვოთ თქვენი დამსაქმებელი სესხის დაფარვამდე, თქვენ ან მოგიწევთ სესხის სრულად დაფარვა, ან გამოცხადდება, რომ არის დასაბეგრი განაწილება.

თუ თქვენ პირდაპირ გამოხვალთ თქვენი 401(k) გეგმიდან, მოგიწევთ გადაიხადოთ ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადი ამოღებულ თანხაზე, პლუს 10% ჯარიმა, თუ 59 ½ წლამდე ხართ.

და ბოლოს, თქვენი 401(k)-დან თანხის ამოღება სახლის შესაძენად ძირს უთხრის გეგმის არსებობის ყველაზე ფუნდამენტურ მიზეზს – თქვენი პენსიაზე გასვლა. 401(k) გეგმიდან ამოღებული ნებისმიერი თანხა იქნება გაცილებით ნაკლები, რაც გექნებათ პენსიაზე გასვლისას. და თუ თანხებს ამოიღებთ 20 ან 30 წლის ასაკში, დაკარგულის გრძელვადიანი გავლენა ინვესტიციის ანაზღაურება ამ ფულზე უარყოფითად იმოქმედებს თქვენს უნარზე პენსიაზე გასვლის დროზე ირგვლივ.

ხშირად დასმული კითხვები