Roth IRA– ს პენსიაზე გასვლა, არა? ზოგადად, დიახ.
მაგრამ მათი ზოგადი მოქნილობის გამო, ისინი ასევე გახდნენ კოლეჯის გადახდის უფრო მნიშვნელოვანი გზა.
GF ¢ მკითხველის ბოლოდროინდელმა კითხვამ აიძულა მე დამეწერა ეს სტატია, რომელშიც განმარტებული იყო როტ IRA– ს კოლეჯის საფასურის გადახდის გზები.
აქ იყო კითხვა…
”ჯეფ, ჩვენ გვყავს 8 და 6 წლის ბავშვები და ცოტა ჩამორჩებიან კოლეჯის განათლების დაზოგვაში. დამრტყმელი ის არის, რომ ჩვენ ასევე ცოტათი ჩამორჩებით საკუთარი საპენსიო ასაკისთვის დაზოგვას. ჩვენ ვიცით, რამდენად გიყვართ Roth IRA, ასე რომ ჩვენ ძალიან დაინტერესებული ვართ მისი დაწყებით. ჩვენმა მეგობარმა აღნიშნა, რომ ჩვენ ასევე შეგვიძლია გამოვიყენოთ Roth IRA კოლეჯის გადასახდელად? საინტერესოა იცოდე შენი აზრები. მიყვარს ბლოგი!! ”
კარგი, ვნახოთ, ვუპასუხებთ თუ არა მკითხველთა შეკითხვას როტ IRA– ს კოლეჯში გადასახდელად. მაგრამ პირველი სწრაფი პრაიმერი ჩემს საყვარელ პენსიაზეც, Roth IRA…
Roth IRA– ს საფუძვლები
Roth IRAs ჰგავს ტრადიციულ IRA– ს, რამდენიმე ბრუნვით. ერთი ის არის, რომ გეგმაში შეტანილი წვლილი არ არის საგადასახადო გამოქვითული, როდესაც ხდება. მეორე ის არის, რომ სახსრების ამოღება შესაძლებელია გეგმიდან გადასახადის გარეშე, თუ თქვენ ხართ მინიმუმ 59 1/2 წლის და მონაწილეობა გაქვთ როტის გეგმაში სულ მცირე ხუთი წლის განმავლობაში.
ტრადიციული IRA– ს მსგავსად, როგორც 2015, ასევე 2016 წლისთვის, ყველაზე მეტი, რაც შეგიძლიათ შეიტანოთ Roth IRA– ში არის $ 5,500, ან $ 6,500, თუ 50 წლის ან უფროსი ხართ.
არსებობს შემოსავლის შეზღუდვები, რათა შეძლონ გეგმაში მონაწილეობა. ის Roth IRA შემოსავლის შეზღუდვა დაქორწინებული გადასახადის გადამხდელებისათვის, რომლებიც წარადგენენ ერთობლივ დეკლარაციას, არის 183,000 აშშ დოლარი 2015 წლისთვის და 184,000 აშშ დოლარი 2016 წლისთვის. ყველა დანარჩენისთვის (გარდა დაქორწინებული საქმის განცალკევებისა) ეს არის $ 116,000 2015 წლისთვის და $ 117,000 აშშ დოლარი 2016 წლისთვის.
არ არსებობს გადასახადის შემცირება შენატანებზე, მაგრამ ეს უფრო მეტია, ვიდრე ანაზღაურდება იმით, რომ თანხის გატანა შესაძლებელია გადასახადის გარეშე. ეს არის გეგმის ყველაზე დიდი უპირატესობა.
ვინაიდან Roth IRA არის უპირველეს ყოვლისა საპენსიო გეგმა, რატომ უნდა გაითვალისწინოთ ის კოლეჯის განათლების დასაფინანსებლად?
კოლეჯის გადახდის მიზნით Roth IRA– ს სარგებლობა
მიუხედავად იმისა, რომ Roth IRA არასოდეს აპირებდა კოლეჯის განათლების დაფინანსებას, ის თანდათანობით გადაიზარდა მნიშვნელოვან საშუალო მიზნად. და არსებობს ბევრი ჭკვიანი მიზეზი, რის გამოც ეს ხდება.
აქ არის რამოდენიმე:
Roth IRAs იზრდება უფრო სწრაფად, ვიდრე დასაბეგრი ანგარიშები. საინვესტიციო შემოსავალი გროვდება საგადასახადო გადავადების საფუძველზე Roth IRA– ში. ეს ნიშნავს, რომ საინვესტიციო შემოსავალი უფრო სწრაფად იზრდება როტში, ვიდრე დასაბეგრი ანგარიშით, როგორიცაა საბროკერო ანგარიში ან ურთიერთდახმარების ფონდი.
Roth IRAs არის თვითმართვადი ანგარიშები. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ შეგიძლიათ ჩადოთ თქვენი ანგარიში ყველგან, სადაც გსურთ და ნებისმიერ ინვესტიციაში, რომელიც გირჩევნიათ.
თქვენ შეგიძლიათ თანხის ამოღება ნებისმიერ დროს.ეს, რა თქმა უნდა, შერეული ტომარაა. თქვენი შენატანების გატანა შესაძლებელია ნებისმიერ დროს გადასახადის გარეშე, ვინაიდან არ მოხდა საგადასახადო გამოქვითვა მათი მიღებისას. განაწილება იქნება პრო-რეიტინგული თქვენს წვლილსა და საინვესტიციო შემოსავალს შორის. ეს ნიშნავს, რომ დისტრიბუციის ნაწილი მაინც დასაბეგრი იქნება, თუ თანხა ამოიღება 59 1/2 წლის ასაკამდე და დაგეგმილია ინვესტიცია გეგმაში მინიმუმ ხუთი წლის განმავლობაში.
არ არსებობს შეზღუდვები, თუ როგორ იხარჯება ფული. კოლეჯის შემნახველი გეგმები, ისევე როგორც 529 გეგმა, ზღუდავს განაწილებას მხოლოდ საგანმანათლებლო მიზნებისთვის. არ არსებობს ასეთი შეზღუდვები Roth IRA– ს განაწილებაზე. თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ფული კოლეჯის გადასახდელად - ან შეგიძლიათ გამოიყენოთ პენსიაზე გასვლისთვის - ეს თქვენი არჩევანია.
არ არის საგადასახადო ჯარიმა განათლებასთან დაკავშირებული გატანისთვის. თუ ფულს 59 1/2 წლამდე მიაღწევთ, თქვენ ზოგადად უნდა გადაიხადოთ 10% ჯარიმის გადასახადი. ამასთან, ჯარიმის გადასახადი იხსნება, თუ სახსრები გამოიყენება განათლებისთვის.
ჯერჯერობით, ასე კარგად.
Roth IRA– ს გამოყენების უარყოფითი მხარეები კოლეჯისთვის
ბალანსის ინტერესებიდან გამომდინარე, მე ასევე უნდა გავამჟღავნო, რომ Roth IRA– ს გამოყენება კოლეჯში გადასახდელად არ არის რამდენიმე ნაკლის გარეშე.
განაწილება ნაწილობრივ იბეგრება, თუ ადრე მიიღება. აქ არის კარგი და ცუდი ამბები - დავიწყოთ კარგი ამბებით. ვინაიდან არ არსებობს საგადასახადო გამოქვითვა Roth IRA– ში შენატანების შეტანისთვის, გამოტანილი ნაწილი, რომელიც წარმოადგენს შენატანებს, არ ექვემდებარება საშემოსავლო გადასახადს.
ასევე, 10% -იანი ჯარიმის გადასახადი შეიძლება გაუქმდეს იმ შემთხვევაში, თუ ფული გამოიყენება კოლეჯის განათლების დასაფინანსებლად. და თუ თქვენ ხართ სულ მცირე 59 წლის 1/2 წლის განმავლობაში და მონაწილეობდით თქვენს გეგმაში სულ მცირე ხუთი წლის განმავლობაში, მთლიანი განაწილება - მათ შორის საინვესტიციო შემოსავალი თქვენს წვლილზე - შეიძლება გაუქმდეს გადასახადისგან თავისუფალი უარყოფითი მხარეა, თუ თქვენ არ ხართ 59 1/2, და/ან არ მონაწილეობდით გეგმაში მინიმუმ ხუთი წლის განმავლობაში, ამ შემთხვევაში შემოსავალი სრულად იბეგრება, მაშინაც კი, თუ 10% ჯარიმა მოიხსნება.
როტის დისტრიბუციას შეუძლია გაზარდოს თქვენი შემოსავალი. დისტრიბუციებზე საუბრისას, თანხის გატანა დაემატება თქვენს რეგულარულ შემოსავალს და უნდა იყოს მოხსენებული თქვენს FAFSA განაცხადზე. ეს გაზრდის თქვენს შემოსავალს და შეიძლება ზიანი მიაყენოს თქვენს ფინანსურ დახმარებას და სხვა სარგებელს.
თქვენ შეიძლება არ გქონდეთ უფლება დაიწყოთ Roth IRA. ყველას არ აქვს უფლება მონაწილეობა მიიღოს Roth IRA– ში, როგორც მე აღვნიშნე შემოსავლების შეზღუდვებით, რომელიც აღწერილია ამ პოსტში ადრე. მაშინაც კი, თუ უფლება გაქვთ ახლავე, თუ დაიწყებთ Roth IRA– ს თქვენი შვილების განათლების დაფინანსების მიზნით, როდესაც ისინი ძალიან ახალგაზრდები არიან, ეს არის სავსებით შესაძლებელია, რომ თქვენ გადააჭარბებთ შემოსავლის ზღვარს მომავალში, რა დროსაც იძულებული იქნებით შეწყვიტოთ ის წვლილი.
დაბალი წვლილის ლიმიტები. როგორც ამ პოსტის დასაწყისში აღინიშნა, თქვენი წვლილი შემოიფარგლება $ 5,500 ან $ 6,500 წელიწადში. ეს ალბათ არაადეკვატური იქნება, თუ თქვენ ცდილობთ დააფინანსოთ კოლეჯი მრავალი ბავშვისთვის და განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ კოლეჯის დაწყებამდე სულ რამდენიმე წელია დარჩენილი.
თქვენ შეიძლება კომპრომისზე წასვლა საკუთარი პენსიაზე. როტის IRA– ს მთავარი მიზანი, რა თქმა უნდა, პენსიაზე გასვლაა და არა კოლეჯის დაფინანსება. თუ თქვენი Roth IRA არის თქვენი საპენსიო გეგმის მთავარი კომპონენტი, თქვენ შეიძლება სერიოზულად განიხილონ თუ არა გსურთ განათავსოთ ფული განათლებაზე და დატოვოთ პენსიაზე გასვლა. ყოველივე ამის შემდეგ, არსებობს კოლეჯის განათლების დაფინანსების სხვა გზები.
Საუბარი, რომელიც -
ამის ნაცვლად გამოიყენეთ 529 გეგმა
529 გეგმა სპეციალურად შექმნილია კოლეჯის განათლების დასაფინანსებლად და ისინი ზოგადად უფრო ეფექტურია ამ მიზნისთვის ვიდრე როტ IRA– ს. 529 გეგმა რეალურად სახელმწიფოს მიერ დაფინანსებული და სახელმწიფოს სპეციფიკურია, ასე რომ იქნება გარკვეული შეზღუდვები იმაზე, თუ როგორ და სად შეგიძლიათ შეინახოთ ანგარიშები.
529 გეგმა ფუნქციონირებს საპენსიო გეგმის მსგავსად და ძალიან ახლოს Roth IRA– სთან. ისევე როგორც როტის შემთხვევაში, გეგმაში შეტანილი წვლილი არ არის გადასახადის ჩათვლა, თუმცა ანგარიშზე არსებული თანხა იღებს საგადასახადო თავისუფალ საინვესტიციო შემოსავალს ფედერალური საშემოსავლო გადასახადის მიზნებისათვის.
თანხები, რომლებიც მოგვიანებით ამოღებულია კვალიფიციური უმაღლესი განათლების ხარჯები მისი აღება შესაძლებელია საშემოსავლო გადასახადის გარეშე. თუკი თანხები ამოღებულია და გამოიყენება უმაღლესი განათლების კვალიფიციური ხარჯების გარდა, განაწილება დაექვემდებარება როგორც ფედერალურ საშემოსავლო გადასახადს, ასევე 10% -იან ჯარიმას. ორივე გადასახადი და ჯარიმა ვრცელდება მხოლოდ ანგარიშზე ინვესტიციის შემოსავალზე და არა თქვენს რეალურ წვლილზე.
529 გეგმის ერთ -ერთი ყველაზე დიდი უპირატესობა როტ IRA– სთან შედარებით არის ის, რომ არ არსებობს შემოსავლის შეზღუდვა, რომელიც ზღუდავს თქვენს მონაწილეობას პროგრამაში.
და წვლილი ასევე ბევრად უფრო გულუხვია. ამჟამად, თქვენ შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ $ 14,000 წელიწადში, გადასახადის გადამხდელზე, ბენეფიციარზე. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ და თქვენს მეუღლეს შეგიძლიათ 28,000 აშშ დოლარამდე შეიტანოთ წვლილი თქვენი შვილებისთვის დადგენილ 529 გეგმაში.
თქვენ ნამდვილად შეგიძლიათ მეტი წვლილი შეიტანოთ ამაზე, თუმცა, $ 14,000 არის ბარიერი, რომელიც იწვევს საჩუქრების ფედერალურ გადასახადს. თუ თქვენ გეგმავთ ბარიერის გადალახვას, თქვენ უნდა გაიაროთ კონსულტაცია თქვენს საგადასახადო მრჩეველთან, რომ გააგრძელოთ საუკეთესო გზა, ასევე კონკრეტული დეკლარაციები, რომლებიც უნდა შეიტანოთ.
ასე რომ, თქვენ უნდა გამოიყენოთ Roth IRA კოლეჯის გადახდისთვის?
სრულყოფილ სამყაროში თქვენ გაქვთ 529 გეგმა თითოეული თქვენი შვილისთვის, რომელიც წარმოადგენს თქვენი განათლების დაგეგმვის საფუძველს. მაგრამ თუ ამის საშუალება არ გაქვთ და თქვენ მაინც გინდათ დაგეგმოთ სულ მცირე გეგმები მათი განათლების დაფინანსების მიზნით, Roth IRA შესანიშნავი გზაა გასავლელი.
თუ თქვენ ხართ ამის გაკეთების საშუალება, 529 - როგორც ძირითადი გეგმის - დამატება Roth IRA– ით, არის მყარი ფინანსური დაგეგმვა. Roth IRA შეიძლება შეიქმნას უპირველეს ყოვლისა პენსიაზე გასვლისთვის, მაგრამ მაინც იყოს ხელმისაწვდომი, როგორც კოლეჯის განათლების დაფინანსების მეორადი წყარო, საჭიროების შემთხვევაში.
თუ თქვენ გადაწყვეტთ გამოიყენოთ Roth IRA კოლეჯის დაზოგვისთვის, გთხოვთ, არ დაუშვათ შეცდომა, რომ დაზოგოთ მეტი თქვენი შვილებისთვის და არა საკმარისი თქვენი პენსიაზე გასვლისთვის.
რაც არ უნდა გააკეთოთ, დარწმუნდით, რომ განიხილავთ ყველა დეტალს და შედეგებს თქვენს საგადასახადო მრჩეველთან. ვინაიდან ყველას ფინანსური ცხოვრება და საგადასახადო სიტუაციები განსხვავებულია, თქვენ უნდა იცოდეთ, რომელიმე ან ორივე გეგმა იქნება შესაფერისი თქვენი ოჯახისათვის.