რომელი ვალები უნდა გადაიხადოთ პირველ რიგში - საკრედიტო ბარათები თუ სტუდენტური სესხები?

ერთზე მეტი ტიპის დავალიანების ქონა ხშირია და ეს განსაკუთრებით ეხება კოლეჯის დამთავრების შემდეგ და დაწყების შემდეგ პირველი "ნამდვილი სამუშაო". თქვენ შეიძლება გქონდეთ საკრედიტო ბარათის დავალიანება, ავტო სესხი და იპოთეკური გადახდა პირველის შეძენის შემდეგ სახლში. ასევე ხშირია სხვა შემთხვევითი დავალიანების დაფარვა, მათ შორის სტუდენტური სესხები.

თუ თქვენ ჰგავხართ ბევრს, ვინც აიღო სესხი კოლეჯის პერიოდში, სავარაუდოდ გადაიხდით მათ დამთავრების შემდეგ. ფაქტობრივად, სტუდენტების 82%, რომლებმაც სესხი აიღეს, ელის, რომ გადაიხდიან სწავლის დასრულების შემდეგ, ბოლო მონაცემებით. კოლეჯის გამზირის სტუდენტური სესხები გამოკითხვა.

ამის თქმით, თქვენ გსურთ დარწმუნდეთ, რომ თქვენ დააბალანსებთ ვალის დაფარვას თქვენი შემნახველი მიზნებით.

თქვენ ასევე გსურთ დარწმუნდეთ, რომ თქვენ ხართ ვალების გადახდა ოპტიმალური თანმიმდევრობით, ან ისე, რომელიც დაგეხმარებათ დაზოგოთ რაც შეიძლება მეტი ფული პროცენტზე, მიზნების შესაბამისად. რომელი ვალები უნდა დაფაროთ პირველ რიგში? აქ არის მიმოხილვა, თუ როგორ უნდა მიიღოთ საუკეთესო შედეგი:

1. გადაიხადეთ მაღალპროცენტიანი ვალები 

არ აქვს მნიშვნელობა რა სახის დავალიანება გაქვთ, საკრედიტო ბარათის დავალიანება უნდა იყოს თქვენი პირველი პრიორიტეტი. რატომ? იმის გამო, რომ საკრედიტო ბარათის დავალიანება, სავარაუდოდ, ყველაზე ძვირი ვალია, რაც თქვენ გაქვთ.

ფედერალური სარეზერვო მონაცემები გვიჩვენებს, რომ საკრედიტო ბარათის საშუალო საპროცენტო განაკვეთი შეფასებულ ანგარიშებზე იყო დაახლოებით 22% 2023 წლის მაისის მდგომარეობით, მაგრამ თქვენი საკრედიტო ბარათი ადვილად დაარიცხავს საშუალოზე მაღალ განაკვეთებს.

რაც შეიძლება მეტი ფულის დაზოგვის მიზნით, თქვენ უნდა შეეცადოთ გადაიხადოთ რაც შეიძლება მეტი მაღალპროცენტიანი საკრედიტო ბარათის გადასახადებზე ყოველთვიურად. თქვენ ასევე შეგიძლიათ უფრო სწრაფად გადაიხადოთ საკრედიტო ბარათის დავალიანება ვალის კონსოლიდაციის სესხის ან 0% APR ბალანსის გადაცემის საკრედიტო ბარათის დახმარებით.

2. სხვა არაუზრუნველყოფილი ვალები

სხვა არაუზრუნველყოფილი ვალები, როგორიცაა პირადი სესხის დავალიანება, შემდეგი უნდა იყოს ვალის ანაზღაურების ბრძანებაში. ყოველივე ამის შემდეგ, დაუცველ ვალებს უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთები აქვთ, ვიდრე უზრუნველყოფილი ვალები, როგორიცაა ავტო სესხები. ფაქტობრივად, ამის შესახებ ფედერალური სარეზერვო სისტემაც იტყობინება რომ 24 თვიან პერსონალურ სესხზე საშუალო საპროცენტო განაკვეთი 2023 წლის მაისის მდგომარეობით 11,48%-ს შეადგენდა, 60 თვიანი ავტო სესხის საშუალო განაკვეთთან შედარებით 7,81%.

იდეალურ შემთხვევაში, თქვენ დაიწყებთ მეტის გადახდას პირადი სესხის ვალისა და სხვა არაუზრუნველყოფილი ვალების მიმართ მას შემდეგ, რაც საკრედიტო ბარათის ყველა დავალიანება მთლიანად დაფარდება, თუმცა თქვენ უნდა განახორციელოთ მინიმუმ მინიმალური გადახდა ყველა თქვენი გადასახადი მთელი პროცესის განმავლობაში.

3. შემდეგი, სტუდენტური სესხები

შემდეგი ვალი, რომლის გადაჭრაც გსურთ, არის თქვენი სტუდენტური სესხები. მე გთავაზობთ ფოკუსირებას ამ სესხებზე სხვა არაუზრუნველყოფილი ვალების შემდეგ, რადგან ფედერალური სტუდენტური სესხები (და ბევრი კერძო სტუდენტური სესხები) მოდის დაბალი ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთებით და ყოველთვიური გადასახადებით, რომლებიც არ შეიცვლება დრო. თუ თქვენ გაქვთ ფედერალური სტუდენტური სესხები, შეიძლება დაგჭირდეთ გადახედვა შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის გეგმები.

თუ თქვენ იმედოვნებთ, რომ უფრო სწრაფად გადაიხდით სტუდენტურ სესხებს ან უბრალოდ გსურთ დაზოგოთ ფული პროცენტზე, ასევე შეგიძლიათ გაითვალისწინოთ თქვენი სტუდენტური სესხების რეფინანსირება მიიღოთ უფრო მოკლე დაფარვის ვადები, უფრო დაბალი თვიური გადახდა ან ორივე ერთად. უბრალოდ გახსოვდეთ, რომ ფედერალური სტუდენტური სესხების რეფინანსირება შეიძლება ნიშნავს წვდომის დაკარგვას შემოსავლებზე ორიენტირებულ გადახდის გეგმებზე და ფედერალურ დაცვაზე, როგორიცაა გადავადება და მოთმინება.

4. დარჩენილი ვალი

მას შემდეგ რაც გადაიხდით ან არსებითად გადაიხდით ყველა თქვენს სხვა ვალს, შეგიძლიათ თქვენი ძალისხმევა გაამახვილოთ თქვენს დაცულ ვალებზე, როგორიცაა იპოთეკური სესხები და ავტო სესხები. ეს ვალები უნდა განიხილებოდეს ბოლოს, რადგან ისინი უზრუნველყოფილია გირაოთი და, როგორც წესი, გვთავაზობენ დაბალ საპროცენტო განაკვეთებს. მაგალითად, შეგიძლიათ განიხილოთ მინიმუმზე მეტის გადახდა თქვენს იპოთეკაზე, მანქანის სესხზე ან ორივეზე, სანამ ისინი სრულად არ დაფარავთ.

კიდევ ერთხელ, შეიძლება დაგჭირდეთ ვალების დაფარვა უკიდურესად დაბალი საპროცენტო განაკვეთებით რაც შეიძლება ნელა, რათა გაათავისუფლოთ მეტი ფულადი ნაკადი ცხოვრების ხარჯებისთვის და ინვესტიციებისთვის. თუ იპოთეკა აიღეთ 2021 წლის იანვარში, როდესაც საშუალოდ საპროცენტო განაკვეთი 30 წლიან ფიქსირებულ საცხოვრებელ სესხზე იყო 2,65%-მდე დაბალი, მაგალითად, აზრი აქვს ამ ვალზე მინიმალური გადახდა და ამის ნაცვლად თქვენი დამატებითი ნაღდი ფულის ინვესტირება.

სხვა ფინანსური მოსაზრებები

მნიშვნელოვანია დარწმუნდეთ, რომ დააბალანსებთ ვალის დაფარვას სხვა ფინანსურ მოსაზრებებთან. ბოლოს და ბოლოს, ვალების ადრეულ დაფარვაზე ზედმეტად ფოკუსირებამ შეიძლება დაგტოვოთ, როდესაც საქმე ეხება პენსიაზე გასვლის ან პირველი სახლის დაზოგვას.

მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ გსურთ რაც შეიძლება სწრაფად ამოიღოთ საკრედიტო ბარათის დავალიანება და სხვა მაღალი საპროცენტო დავალიანება, მაშინაც კი, თუ თქვენ უნდა შეწყვიტოთ დაზოგვა და გარკვეული პერიოდის განმავლობაში ინვესტიციით, შეგიძლიათ გადაიხადოთ სტუდენტური სესხის დავალიანება და უზრუნველყოფილი დავალიანება უფრო ნელი ტემპით, ხოლო დაზოგავთ და ინვესტირებას განახორციელებთ მომავლისთვის. გზა.

და ბოლოს, დარწმუნდით, რომ გაქვთ ადეკვატური გადაუდებელი დანაზოგი მთელი თქვენი ვალის ანაზღაურების მოგზაურობის განმავლობაში, ან რომ დაიწყოთ დაზოგვა საგანგებო სიტუაციებისთვის, როგორც კი შეძლებთ. სრულად დაფინანსებული გადაუდებელი დახმარების ფონდის გარეშე, შეგიძლიათ საბოლოოდ დაეყრდნოთ საკრედიტო ბარათებს და სხვა სესხებს, რომ მიიღოთ და გააფუჭოთ თქვენი დავალიანების გადახდა ამ პროცესში.

რამდენი უნდა დაზოგოთ? მიუხედავად იმისა, რომ ექსპერტების უმეტესობა გვირჩევს, გქონდეთ გადაუდებელი ფონდი, რომელიც დაფარავს სამიდან ექვს თვემდე ხარჯებს, კარგია, რომ დაიწყოთ მცირედით, თუ ეს გჭირდებათ.

საბოლოო აზრები

ერთზე მეტი ტიპის დავალიანება არის ის, თუ როგორ მუშაობს ადამიანების უმეტესობისთვის, განსაკუთრებით მაშინ, როცა ახალგაზრდა ხარ და კარიერის საწყის ეტაპზე ხარ. ამასთან, როდესაც საქმე ეხება მის გადახდას, თქვენ უნდა დარწმუნდეთ, რომ გაქვთ კონკრეტული გეგმა, რომელიც დაგეხმარებათ შეამციროთ პროცენტის გადასახადი და მიიღოთ იქ, სადაც გსურთ იყოთ.

საკრედიტო ბარათის ვალზე და სხვა არაუზრუნველმყოფელ ვალებზე ფოკუსირება პირველ რიგში ყოველთვის აქვს აზრი, რადგან ეს ვალი არ არის უზრუნველყოფილი აქტივით და უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთების დარიცხვის ტენდენციაა. შემდეგ შეგიძლიათ ფოკუსირება მოახდინოთ სტუდენტურ სესხებზე, რასაც მოჰყვება სხვა უზრუნველყოფილი ვალები, როგორიცაა სახლის ან მანქანის სესხი.

იმავდროულად, დარწმუნდით, რომ გაქვთ ადეკვატური გადაუდებელი ფონდი და ჩადეთ ინვესტიცია პენსიაზე გასვლისთვის. ყოველივე ამის შემდეგ, ვალი სამუდამოდ არ გაგრძელდება, თუ თქვენ სერიოზულად ხართ გადახდის შესახებ, ხოლო ადრეული დაზოგვა და ინვესტიცია დაგეხმარებათ ისარგებლოთ რთული პროცენტით და თავიდან აიცილოთ საკრედიტო ბარათები მოულოდნელი ხარჯებისთვის. ამ ფაქტორების თვალყურის დევნებისთვის ბიუჯეტის შექმნა საუკეთესო არჩევანია.

თუ გჭირდებათ დახმარება მის შექმნაში, ან უბრალოდ არ იცით საიდან დაიწყოთ, გამოიყენეთ ეს ბიუჯეტის სამუშაო ფურცელი როგორც თქვენი მეგზური - თქვენ მიაღწევთ ფინანსურ თავისუფლებას უმოკლეს დროში.