მათთვის, ვინც პენსიაზე მიდის, ვისაც გაუმართლა, რომ დაფაროს განსაზღვრული საპენსიო გეგმით, ერთ-ერთი გადაწყვეტილებაა. შეიძლება შეგექმნათ თქვენი სარგებელი ყოველთვიური გადასახადების სერიის სახით (ანუიტეტი) თუ ერთჯერადი განაწილების სახით.
ზოგიერთი თქვენგანი, ვინც ადრე მუშაობდა დამსაქმებელთან საპენსიო გეგმით, შესაძლოა, მსგავსი გადაწყვეტილების წინაშე აღმოჩნდეს. რიგი კომპანიები პერიოდულად სთხოვენ ყოფილ თანამშრომლებს პენსიის გამოსყიდვას. ან ანუიტეტი განხორციელდება მესამე მხარის მიერ, როგორიცაა სადაზღვევო კომპანია, ან ყოფილ თანამშრომლებს მოეთხოვებათ დაუყოვნებლივ აიღონ ერთჯერადი თანხა. გაითვალისწინეთ, რომ 2017 წლიდან დაწყებული გადახდების გაანგარიშების ხერხში გარკვეული ცვლილებებით, ეს შესყიდვები შესაძლოა ნაკლებად გავრცელებული გახდეს.
ამ სტატიაში ერთჯერადი თანხის ვარიანტის განხილვისას, ჩვენ ვივარაუდებთ, რომ ერთჯერადი თანხა გადაირიცხება IRA-ს ანგარიშზე, რათა შენარჩუნდეს ფულის გადასახადით გადადებული ბუნება.
ერთიანად vs. ანუიტეტი
იმისდა მიუხედავად, პენსიაზე გადიხართ თუ განიხილავთ შესყიდვის შეთავაზებას, საკითხი, მიიღოთ თქვენი სარგებელი ანუიტეტის სახით ან ერთიანად, შეიძლება გართულდეს.
ამ გადაწყვეტილების მიღებისას გასათვალისწინებელი რამდენიმე ფაქტორი მოიცავს:
-
რა სხვა საპენსიო აქტივები გაქვთ?
- 401(k) და მსგავსი საპენსიო გეგმები
- დასაბეგრი ინვესტიციები
- ინტერესი ბიზნესის მიმართ
- Იქნები სოციალური უზრუნველყოფის უფლება?
- სხვა პენსიით ხართ დაფარული?
- მოიცავს თუ არა ამ პენსიიდან გადახდები ცხოვრების ხარჯების გაზრდის პოტენციალს, თუ ანუიტირებთ? შენიშვნა: ეს იშვიათია კერძო სექტორის დამსაქმებლის პენსიის შემთხვევაში და უფრო ხშირია საჯარო სექტორის პენსიასთან დაკავშირებით.
- კომფორტულად გრძნობთ ერთჯერადი თანხის მართვას და/ან მუშაობთ ფინანსურ მრჩეველთან, რომელსაც ენდობით?
- როგორია თქვენი ამჟამინდელი საგადასახადო მდგომარეობა და რა მოლოდინი გაქვთ სამომავლოდ?
ანუიტეტის ხელშემწყობი ფაქტორები
ანუიტეტის გადახდების ნაკადს შეუძლია ბუფერი შესთავაზოს მომავალი საფონდო ბირჟის ვარდნის წინააღმდეგ. პენსიის გადახდა თქვენი დამსაქმებლის ვალდებულებაა. თუ კერძო სექტორის ფირმა შეასრულებს ამ ვალდებულებას, ისინი შეიძლება გაკოტრებამდე მიიყვანონ.
თუ არასასიამოვნოა ერთჯერადი თანხის დამოუკიდებლად ინვესტიცია, ანუიტეტი შეიძლება იყოს უკეთესი ალტერნატივა. თუ უკვე მუშაობთ სანდო ფინანსურ მრჩეველთან, ერთჯერადი თანხა შეიძლება იყოს კარგი ვარიანტი. თუმცა, ბევრი ფინანსური მრჩეველი ეძებს შესაძლებლობებს, რომ „ჩაეჭიდოს“ კლიენტებს დიდი საპენსიო გეგმის გადახვევისთვის.
ზოგიერთი მრჩეველი შესანიშნავია და ნამდვილად აყენებს მათი კლიენტების ინტერესებს პირველ ადგილზე. არის მტაცებლური გადატრიალების სხვა შემთხვევები, როდესაც არაკეთილსინდისიერი ფინანსური მრჩევლები თავიანთ კლიენტებს ძალიან საეჭვო ინვესტიციებში აყენებენ. იმედია, შრომის დეპარტამენტის ახალი ფიდუციალური წესები შეზღუდავს ამ საეჭვო გადახვევების უმეტესობას.
ანუიტეტის ვარიანტის მიღებას შეიძლება ჰქონდეს აზრი, თუ თქვენ გაქვთ საკმაოდ დიდი ბუდე კვერცხი, რომელიც შედგება სხვა ანგარიშებისგან, როგორიცაა 401(k), IRAs და სხვა. ანუიტეტი შეიძლება განიხილებოდეს, როგორც დივერსიფიკაციის კიდევ ერთი ფორმა. თვიური გადასახადები ზოგჯერ ითვლება ფიქსირებული შემოსავლის სხვა ფორმად ზოგიერთი ფინანსური მრჩეველის მიერ. ეს საშუალებას მოგცემთ გაანაწილოთ თქვენი პორტფელის მეტი აქციები საპენსიო პერიოდში და კვლავ შეინარჩუნოთ რისკის დაბალი დონე.
ანუიტეტის ვარიანტის საწინააღმდეგო ფაქტორები
თუ თქვენი დამქირავებელი იყო კერძო სექტორის კომპანია, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ არსებობდეს ცხოვრების ხარჯების კორექტირება პოტენციურად ინფლაციის კომპენსირებისთვის. თქვენი საერთო სიტუაციიდან გამომდინარე, ეს შეიძლება იყოს ან არ იყოს მიზეზი, რომ თავი აარიდოთ ანუიტაციისგან, მაგრამ ეს გასათვალისწინებელია.
თუ თქვენი ყოფილი დამქირავებელი კერძო სექტორშია და ფინანსური პრობლემები შეექმნა, თქვენი ზოგიერთი გადასახადი შეიძლება რისკის ქვეშ აღმოჩნდეს. The საპენსიო სარგებლის გარანტიის კორპორაცია (PBGC) არის სამთავრობო ერთეული, რომელიც არის საყრდენი კერძო დამსაქმებლებისთვის, რომლებიც ასრულებენ საპენსიო ვალდებულებებს. ეს დამსაქმებლები უხდიან წლიურ სადაზღვევო პრემიას PBGC-ს.
თუმცა, არსებობს შეზღუდვა ყოველთვიური სარგებელის დონეზე, რომელსაც დაფარავს PBGC. თუ თქვენ იყავით მაღალანაზღაურებადი, დიდი ყოველთვიური შეღავათით, თქვენ შეგეძლოთ მიიღოთ შემცირებული სარგებელი, ვიდრე მიღებული გაქვთ თქვენი დამსაქმებლის საპენსიო ფორმულით.
პენსიის გადახდა არ მოგცემთ საშუალებას დატოვოთ მემკვიდრეობა, თუ ეს თქვენი სურვილია. მას შემდეგ, რაც თქვენ (და თქვენი მეუღლე, თუ დაქორწინებული ხართ და ირჩევთ ერთობლივ და გადარჩენილ ვარიანტს) მოკვდებით, სარგებლის გადახდა შეჩერდება. IRA-ს მსგავსი ანგარიშისგან განსხვავებით, გარდაცვალების შემდეგ ანგარიშზე დარჩენილი თანხის გადარიცხვის შესაძლებლობა არ არსებობს.
ერთჯერადი თანხის დადებითი
თუ გამოცდილი ინვესტორი ხართ ან მუშაობთ სანდო ფინანსურ მრჩეველთან, მაშინ შეიძლება იყოთ შეუძლია IRA-ში გადარიცხული ერთიანი თანხით უკეთესის გაკეთება, ვიდრე ყოველთვიური ნაკადის შეგროვებით გადახდები.
Შენ შეგიძლია დაუტოვეთ თქვენს IRA-ში დარჩენილი თანხა თქვენს მემკვიდრეებს ბენეფიციარებად დასახელებით. გარდა ამისა, თქვენ გაქვთ მეტი ვარიანტი, როგორიცაა ფულის ნაწილის ან მთლიანად Roth IRA-ში გადაქცევის შესაძლებლობა.
თუ თქვენი ყოველთვიური პენსია PBGC-ის ლიმიტებს აღემატება, მაგრამ აიღებთ ერთჯერად თანხას, არ უნდა ინერვიულოთ, თუ თქვენი ყოფილი დამსაქმებელი ფინანსური სირთულეების წინაშე აღმოჩნდება.
ზოგადად, თქვენ გაქვთ მეტი მოქნილობა თქვენი ფინანსური დაგეგმვის თვალსაზრისით. მაგალითად, მათ, ვინც ჯერ კიდევ მუშაობს 70½ წლის ასაკიდან, შეუძლიათ გააფართოვოს მათი ამჟამინდელი დამსაქმებლის 401(k) (თუ დაშვებულია) IRA-ს ერთიანი თანხის მეშვეობით, რათა თავიდან აიცილოთ საჭირო მინიმალური განაწილება ამ ფულზე ჯერ კიდევ მუშაობის დროს.
ერთიანად მინუსები
თქვენი პენსიიდან ერთჯერადი თანხის აღების მთავარი მინუსი არის ის, რომ ინვესტიციის დროს ეს ფული დაექვემდებარება საფონდო ბირჟის აღმავლობას და ვარდნას.
Შემაჯამებელი
მათთვის, ვისაც გაგიმართლა, რომ დაფაროს განსაზღვრული სარგებელი პენსიით, შეიძლება შემოგთავაზონ ტრადიციული ყოველთვიური ანუიტეტისა და ერთჯერადი გადასახადის არჩევის ვარიანტი, რომელიც შეიძლება გადავიდეს ა IRA. ორივე ვარიანტს აქვს დადებითი და უარყოფითი მხარეები, ამიტომ გონივრული იქნება თქვენი გადაწყვეტილების მიღებისას ორივე სრულად განიხილოთ.