HELOCs და საცხოვრებლის კაპიტალის სესხები არის ღირებული ფინანსური ინსტრუმენტები, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ წვდომა თქვენს სახლში არსებულ კაპიტალზე ახალი პირველი იპოთეკის აღების საჭიროების გარეშე. ვინაიდან შემოსავალი შეიძლება გამოყენებულ იქნას თითქმის ნებისმიერი მიზნისთვის, შეგიძლიათ აიღოთ სესხი თქვენი სახლის გაუმჯობესების მიზნით, ან სხვა ხარჯების დასაფარად. ეს შეიძლება მოიცავდეს საკრედიტო ბარათის დავალიანების გადახდას, თქვენი შვილის კოლეჯის განათლების დაფინანსებას ან თუნდაც დასასვენებელ სახლში წინასწარ გადახდას.
მაგრამ მიუხედავად იმისა, რომ HELOC და საშინაო კაპიტალის სესხი ორივე ერთსა და იმავე მიზანს ემსახურება, არსებობს ძირითადი განსხვავებები მათ მუშაობასა და დაფარვაში. ჩვენ ვაპირებთ ჩავუღრმავდეთ ამ განსხვავებებს, რათა დაგეხმაროთ გადაწყვიტოთ რომელი სესხი იქნება თქვენთვის საუკეთესოდ.
თუ თქვენი შემოსავალი დაზარალდა, სახლის კაპიტალის სესხმა შეიძლება შესთავაზოს იაფი დახმარება.
სახლის კაპიტალით უზრუნველყოფილი საკრედიტო ხაზის გამოყენება დაგეხმარებათ საჭიროების დროს. დააწკაპუნეთ ქვემოთ თქვენს სახელმწიფოზე მეტის გასაგებად.
ტარიფების ნახვარა არის HELOC?
HELOC-ის სარგებელი
HELOC არის აბრევიატურა სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი. სათაურის „საკრედიტო ხაზი“ არის ის, რაც განასხვავებს HELOC-ს სახლის კაპიტალის სესხისგან.
HELOC არსებითად არის მბრუნავი საკრედიტო ხაზი, რომელიც მუშაობს საკრედიტო ბარათის მსგავსად, გარდა იმისა, რომ ის დაცულია თქვენი სახლის მიერ. რადგან ასეა, თქვენ მიიღებთ არა მხოლოდ უფრო დიდი საკრედიტო ხაზის სარგებელს, არამედ გაცილებით დაბალ საპროცენტო განაკვეთს, ვიდრე შეგიძლიათ მიიღოთ საკრედიტო ბარათზე.
და რადგან ეს არის მბრუნავი საკრედიტო ხაზი, თქვენ გადაიხდით პროცენტს მხოლოდ ვადაგადაცილებული სესხის ბალანსზე. მაგალითად, თუ თქვენი HELOC არის $50,000 და $10,000 არის გადაუხდელი, თქვენ გადაიხდით პროცენტს მხოლოდ $10,000-ზე.
საკრედიტო ბარათის მსგავსად, თქვენი საკრედიტო ხაზის ბალანსის დაფარვისას, არსებული ბალანსი აღდგება.
კიდევ ერთი სარგებელი არის ის, რომ HELOC-ებს ჩვეულებრივ აქვთ უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთი, ვიდრე სახლის კაპიტალის სესხი. და HELOC-ის პირველი რამდენიმე წლის განმავლობაში, თქვენ გადაიხდით პროცენტს მხოლოდ ვადაგადაცილებული სესხის ბალანსზე. ეს დაგიტოვებთ ბევრად უფრო დაბალ გადახდას, ვიდრე სახლის კაპიტალის სესხის შემთხვევაში.
HELOC-ის შემოსავალი შეიძლება გამოყენებულ იქნას ნებისმიერი მიზნისთვის, იქნება ეს თქვენი სახლის გაუმჯობესებისთვის, ვალების დაფარვისთვის თუ ძირითადი შესყიდვების დასაფინანსებლად.
HELOC-ის კვალიფიკაციისთვის, თქვენ უნდა გქონდეთ მნიშვნელოვანი კაპიტალი თქვენს სახლში. კრედიტორების უმეტესობა, როგორც წესი, გასცემს სესხს თქვენი სახლის ღირებულების 80%-დან 90%-მდე, რაც შემცირებულია თქვენი არსებული პირველი იპოთეკის ბალანსით.
თუ თქვენი სახლი ღირს $500,000, თქვენ ამჟამად გაქვთ $300,000 სესხი ქონებაზე და კრედიტორი მოგცემთ HELOC-ს მდე თქვენი სახლის ღირებულების 80%, HELOC შეიძლება დაინიშნოს $100,000-მდე ($500,000 X 80%, გამოკლებული $300,000 პირველისთვის. იპოთეკა).
იმის გამო, რომ სესხი თქვენს ქონებაზე მეორე ადგილზეა, თქვენ უნდა გქონდეთ კარგი ან შესანიშნავი კრედიტი კვალიფიკაციისთვის, ასევე სტაბილური შემოსავალი, რომელიც კომფორტულად უჭერს მხარს ახალ გადახდას.
HELOC-ის უარყოფითი მხარეები
რაც არ უნდა მარტივი იყოს HELOC ტერმინები, არსებობს გარკვეული უარყოფითი მხარეები, რომლებიც უნდა იცოდეთ:
The გათამაშების პერიოდი. ეს არის პერიოდი, რომლის განმავლობაშიც თქვენ გექნებათ წვდომა საკრედიტო ხაზზე, რის შემდეგაც სესხი სრულად უნდა დაფაროთ. მიუხედავად იმისა, რომ HELOC-ის ტიპიური ვადა შეიძლება იყოს 20 ან 30 წელი, თქვენ შეძლებთ თანხის გამოტანას მხოლოდ 10 ან 15 წლის განმავლობაში. ამის შემდეგ, სესხის სრულად დაფარვამდე მოგიწევთ გადახდები, პროცენტის და ძირის ჩათვლით.
ცვლადი საპროცენტო განაკვეთი. მიუხედავად იმისა, რომ HELOC-ებს აქვთ უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთები, ვიდრე სახლის კაპიტალის სესხები, ეს განაკვეთები ცვალებადია. ეს ნიშნავს, რომ განაკვეთი, რომელსაც გადაიხდით თქვენს HELOC-ზე, გაიზრდება, როდესაც საპროცენტო განაკვეთები გაიზრდება. ბუნებრივია, როდესაც საპროცენტო განაკვეთი იზრდება, თქვენი გადახდაც გაიზრდება.
HELOCs შეიძლება შემცირდეს ან გაყინული იყოს. კრედიტორს შეუძლია შეამციროს ან გაყინოს თქვენი HELOC გარკვეულ პირობებში. ეს შეიძლება მოიცავდეს თქვენი საკრედიტო ქულის ან თქვენი სახლის ღირებულების მნიშვნელოვან შემცირებას. მაგალითად, მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი HELOC შეიძლება იყოს $50,000, თქვენი საკრედიტო ქულის დაცემამ შეიძლება გამოიწვიოს გამსესხებლის ხაზის გაყინვა, რაც აკრძალავს თქვენ წვდომას თქვენი ხაზის გამოუყენებელ ნაწილზე.
რა არის სახლის კაპიტალის სესხი?
სახლის კაპიტალის სესხის უპირატესობები
სახლის კაპიტალის სესხი მუშაობს ისევე, როგორც HELOC, გარდა იმისა, რომ ეს არის ნამდვილი სესხი და არა საკრედიტო ხაზი. შეგიძლიათ იფიქროთ, როგორც თქვენი პირველი იპოთეკის უფრო მცირე ვერსია. თქვენ აიღებთ ფიქსირებულ სესხს, მიიღებთ შემოსავალს დახურვისას, შემდეგ რეგულარულად განახორციელებთ ყოველთვიურ გადასახადებს, სანამ სესხი სრულად არ დაფარდება.
იმის გამო, რომ ეს არის ფიქსირებული განაკვეთის სესხი, საპროცენტო განაკვეთი უფრო მაღალი იქნება სახლის კაპიტალის სესხზე, ვიდრე HELOC-ზე. მაგრამ თქვენ გექნებათ ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი და ყოველთვიური გადასახადი სესხის მთელი ვადის განმავლობაში.
საშინაო კაპიტალის სესხის კვალიფიკაცია მუშაობს ისევე, როგორც ეს მუშაობს HELOC-თან. კრედიტორი შემოგთავაზებთ წვდომას თქვენი სახლის ღირებულების 80%-დან 90%-მდე, არსებული პირველი იპოთეკური ბალანსის გამოკლებით.
თქვენ ასევე უნდა გქონდეთ კარგი ან შესანიშნავი კრედიტი, ასევე სტაბილური შემოსავალი, რომელიც კომფორტულად მოერგება ახალ სესხს.
იპოვეთ თქვენი სახლის კაპიტალის სესხის განაკვეთი.
თუ თქვენ ეძებთ სესხის აღებას თქვენი სახლის ღირებულების საწინააღმდეგოდ, სახლის კაპიტალის სესხი შეიძლება იყოს თქვენი საუკეთესო ალტერნატივა. დააწკაპუნეთ ქვემოთ, რომ გაიგოთ მეტი.
ტარიფების ნახვასახლის კაპიტალის სესხის უარყოფითი მხარეები
HELOC-ის მსგავსად, სახლის კაპიტალის სესხებს აქვთ უარყოფითი მხარეების საკუთარი წილი:
სესხის აღების შემდეგ, წვდომა აღარ იქნება. ეს განსხვავდება HELOC-ისგან, სადაც შეგიძლიათ მიიღოთ თანხები საჭიროებისამებრ და დროზე ადრეც კი დაფაროთ ისინი.
უფრო მაღალი ღირებულება, ვიდრე HELOC. მიუხედავად იმისა, რომ ორივე ტიპის სესხს აქვს დახურვის ხარჯები, ეს ხარჯები ჩვეულებრივ უფრო მაღალია სახლის კაპიტალის სესხზე. საპროცენტო განაკვეთიც უფრო მაღალი იქნება. მიუხედავად იმისა, რომ HELOC შეიძლება იყოს ხელმისაწვდომი, ვთქვათ, 4.75%, თქვენ შეგიძლიათ გადაიხადოთ 6% სახლის კაპიტალის სესხზე.
უფრო მაღალი ყოველთვიური გადასახადები. HELOC გადახდები მხოლოდ პროცენტითაა, ყოველ შემთხვევაში, გათამაშების პერიოდში. მაგრამ საშინაო კაპიტალის სესხის გადახდები მოიცავს როგორც პროცენტს, ასევე ძირს, რაც იწვევს უფრო მაღალ გადახდას.
როგორ ადარებს HELOC სახლის კაპიტალის სესხს
როგორია HELOC და სახლის კაპიტალის სესხი მსგავსი
პირველადი მსგავსება HELOC-სა და საშინაო კაპიტალის სესხს შორის არის ის, რომ ორივე არის სესხის პროგრამა, რომელიც შექმნილია იმისთვის, რომ მოგცეთ წვდომა თქვენს სახლში არსებულ კაპიტალზე.
ეს ზოგადად უფრო ეფექტური გზაა თქვენი სახლიდან კაპიტალის მოსაპოვებლად, ვიდრე თქვენი პირველი იპოთეკის ნაღდი ფულის რეფინანსირება. შეიძლება არა მხოლოდ ნაღდი ფულის რეფინანსირება ძვირი ღირდეს, ვიდრე HELOC ან საშინაო კაპიტალის სესხი დახურვის ხარჯებში, არამედ თქვენ შეიძლება დაკარგოს მიმზიდველი საპროცენტო განაკვეთის უპირატესობა, თუ განაკვეთები გაიზარდა თავდაპირველი სესხის მიღების შემდეგ აღებული.
ორივე HELOC და საშინაო კაპიტალის სესხები ასევე ძალიან მოქნილი სესხის შეთანხმებაა. თქვენ შეგიძლიათ ისესხოთ თანხები ძალიან კონკრეტული მიზნით, როგორიცაა სახლის დანამატი, ან რამდენიმე წლის განმავლობაში დაფაროთ ხარჯების სერია.
როგორ განსხვავდება HELOC და სახლის კაპიტალის სესხი
მთავარი განსხვავებები HELOC-სა და საშინაო კაპიტალს შორის არის სესხის სახსრების ხელმისაწვდომობა და დაფარვა.
სადაც საშინაო კაპიტალის სესხი არის ერთჯერადი სესხი, ზოგადად შექმნილია კონკრეტული მიზნისთვის, HELOC არის რევოლუციური საკრედიტო შეთანხმება. შეგიძლიათ ისესხოთ ფული, როგორც გჭირდებათ, დაფაროთ და გადაიხადოთ პროცენტი მხოლოდ დავალიანების ბალანსზე.
საბინაო კაპიტალის სესხი მოითხოვს პროცენტისა და ძირის სრულ გადახდას სესხის მთელი ვადის განმავლობაში. HELOC მოითხოვს მხოლოდ პროცენტის გადახდას გათამაშების პერიოდში. თუმცა, როგორც კი გათამაშების პერიოდი დასრულდება, თქვენ გადაიხდით პროცენტისა და პრინციპის ერთობლიობას HELOC-ზე, რაც მას ბევრად უფრო დაემსგავსება საშინაო კაპიტალის სესხს.
როდის ავირჩიოთ HELOC
თქვენ უნდა აირჩიოთ HELOC, როდესაც…
- თქვენ გინდათ აითვისოთ კაპიტალი თქვენს სახლში და გადაიხადოთ აბსოლუტური ყველაზე დაბალი განაკვეთი და ყოველთვიური გადასახადი.
- თქვენი გეგმაა გამოიყენოთ HELOC, როგორც სახსრების წყარო, თქვენი გადაუდებელი დახმარების ფონდის ზემოთ. თანხებისთვის კონკრეტული მიზანი არ არსებობს, მაგრამ თქვენ გინდათ, რომ ისინი ხელმისაწვდომი იყოს ძირითადი ხარჯებისთვის, როგორც კი ისინი წარმოიქმნება.
- თქვენ კარგად ხართ ცვლადი განაკვეთის მოწყობასთან დაკავშირებით, ალბათ იმიტომ, რომ გეგმავთ დავალიანების დაბალ ბალანსის შენარჩუნებას ან ხაზის ადრე დაფარვას.
როდის ავირჩიოთ სახლის კაპიტალის სესხი
თქვენ უნდა აირჩიოთ სახლის კაპიტალის სესხი, როდესაც…
- თქვენ გჭირდებათ დიდი თანხა სწრაფად, ალბათ იმიტომ, რომ გსურთ დაამატოთ თქვენი სახლის დამატება ან დაფაროთ მომავალი ქორწილის ღირებულება.
- უპირატესობას ანიჭებთ ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთის და ყოველთვიური გადახდის სტაბილურობას.
- თქვენ გეგმავთ სახლში დარჩენას მრავალი წლის განმავლობაში, რაც მოგცემთ უამრავ დროს საშინაო კაპიტალის სესხის სრულად დასაფარად.
- გსურთ ცვლადი განაკვეთის სესხების გაერთიანება, როგორიცაა სტუდენტური სესხები და საკრედიტო ბარათები, ერთ ფიქსირებულ სესხში.
გამოიყენეთ თქვენი სახლის კაპიტალი Cash-out Refinance-ით
სახლის ღირებულებები იზრდება, ასე რომ, თქვენი ქონება შეიძლება იმაზე მეტი ღირდეს, ვიდრე ფიქრობთ. სწორედ ამიტომ, შესანიშნავი დროა თქვენი სახლის ღირებულების გამოსაყენებლად თქვენი მიზნების დასაფინანსებლად.
შეიტყვეთ მეტისად მივიღოთ HELOC ან სახლის კაპიტალის სესხი
LendingTree არის წამყვანი ონლაინ სესხების ბაზარი ამერიკაში. თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ პლატფორმა ახალი პირველი იპოთეკის, საკრედიტო ბარათების, სტუდენტური სესხების, მანქანის სესხების, ბიზნეს სესხების და სხვა სახის დაფინანსების მისაღებად, გარდა HELOC-ებისა და სახლის კაპიტალის სესხებისა. კრედიტორების დიდი რაოდენობა თავის პროდუქტებს LendingTree-ზე ხდის ხელმისაწვდომს, რაც მას შესანიშნავ არჩევანს ხდის თქვენთვის საუკეთესო HELOC-ის ან სახლის კაპიტალის სესხის მოწყობის მოსაძებნად.
ფიგურა არის პირდაპირი HELOC კრედიტორი, რომელიც გთავაზობთ სესხებს მარტოხელა საცხოვრებლებზე და ქალაქურ სახლებზე. შეგიძლიათ მიიღოთ HELOC Figure-დან მეორე სახლებისთვის და საინვესტიციო საკუთრებისთვის, გარდა ძირითადი რეზიდენციებისა. ისინი გასცემენ სესხს 250,000 დოლარამდე და თქვენ უნდა გქონდეთ მინიმალური საკრედიტო ქულა 680. მთელი სესხის განაცხადი ხდება ონლაინ, და განაკვეთები იწყება 3.00% აპრილიდან.
დააჩქარეთ სესხები (მათი ვებგვერდის მიხედვით https://www.quickenloans.com/learn/what-is-a-home-equity-line-of-credit-(heloc) სწრაფი სესხები არ გვთავაზობს HELOCS-ს. არ არის ნახსენები საშინაო კაპიტალის სესხები.)
AmeriValue (საიტი უკიდურესად შეზღუდულია და მე ვერ ვიპოვე რაიმე მტკიცებულება, რომ ისინი სთავაზობენ არაფერს, გარდა პირველი იპოთეკისა, არა HELOCS ან საშინაო კაპიტალის სესხები.)
HELOC vs. ხშირად დასმული კითხვები სახლის კაპიტალის სესხზე
რა არის საშინაო კაპიტალის სესხის უარყოფითი მხარე?
მიუხედავად იმისა, იღებთ საცხოვრებლის კაპიტალის სესხს თუ HELOC-ს, ორივესთვის საერთო ერთი მინუსი არის თქვენი სახლის კაპიტალის შემცირება. როდესაც თქვენ ყიდით თქვენს სახლს, ნებისმიერი ტიპის სესხი გამოიწვევს გაყიდვიდან ნაკლებ ნაღდ ფულს.
არის თუ არა შეფასება სახლის კაპიტალის სესხით?
უმეტეს შემთხვევაში, საჭირო იქნება შეფასება. თუმცა, კრედიტორები სულ უფრო მეტად ეყრდნობიან მესამე მხარის შეფასების სერვისებს, რამაც შეიძლება აღმოფხვრას ოფიციალური შეფასების საჭიროება.
რამდენია დახურვის ხარჯები სახლის კაპიტალის სესხით?
HELOC-ის დახურვის ხარჯები ზოგადად გარკვეულწილად დაბალია და ზოგიერთმა კრედიტორმა შეიძლება უარი თქვას გადასახადებზე, როგორც აქცია. მაგრამ HELOC-ებს შეიძლება ჰქონდეთ განმეორებადი გადასახადები, როგორიცაა წლიური გადასახადი, ან თუნდაც უმოქმედობის გადასახადი.
შეგიძლიათ დაკარგოთ სახლი HELOC-ით?
დიახ. იქნება ეს HELOC ან სახლის კაპიტალის სესხი, კრედიტორს შეუძლია აიღოს სახლი, თუ თქვენ ვერ განახორციელებთ სესხს. კრედიტორს შეუძლია დააწესოს ყადაღის დადება მაშინაც კი, თუ თქვენ განაგრძობთ დროულად გადახდას არსებულ პირველ იპოთეკაზე.
გამოიქვითება თუ არა HELOC გადასახადი?
- სესხის შემოსავალი უნდა იქნას გამოყენებული თქვენი სახლის არსებითად გასაუმჯობესებლად და
- როდესაც სესხის თანხა, პირველ იპოთეკას დაემატება, არ აღემატება $750,000.
მეორე შეზღუდვის მიხედვით, HELOC-ზე ან საშინაო კაპიტალის სესხზე პროცენტი გამოიქვითება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ პირველ იპოთეკას დაემატება, კომბინირებული ნაშთი არ აღემატება $750,000-ს.
თუ პროცენტის საგადასახადო გამოქვითვა, რომელსაც გადაიხდით თქვენს HELOC-ზე ან სახლის კაპიტალის სესხზე, მნიშვნელოვანი საკითხია, უნდა გაიაროთ კონსულტაცია თქვენს საგადასახადო მრჩეველთან, სანამ გადაწყვეტთ წინსვლას.