რა ემართება თქვენს 401k-ს, როცა მოკვდებით?

სამწუხარო ფაქტია, მაგრამ ჩვენ ყველანი მოკვდავები ვართ და ერთ დღეს ყველა მოვკვდებით. ეს მართალია, ჩვენ პენსიაზე გავედით თუ არა და ამის 100% შანსია. ავანგარდის მიხედვით, დასრულდა ყველა ამერიკელის 25%. აქვს 401 ათასი გეგმა.

ეს ნიშნავს, რომ ყოველი 4 ამერიკელიდან 1 იძულებული იქნება გაუმკლავდეს 401k გეგმას მას შემდეგ, რაც ვინმე გარდაიცვალა. ეს მიგვიყვანს ყველაზე მნიშვნელოვან კითხვამდე:

რა ემართება ჩვენს 401k-ს, როცა მოვკვდებით?

ზოგადად რომ ვთქვათ, რა დაემართება თქვენს 401k-ს, როცა მოკვდებით, დამოკიდებულია რამდენიმე საკითხზე: გაქვთ თუ არა რაიმე დანიშნული ბენეფიციარები, რა ტიპის 401k გეგმა გაქვთ და რა წესები აქვს ამ კონკრეტულ გეგმას არიან.

თუ თქვენ დანიშნეთ ბენეფიციარები თქვენი 401k, მაშინ ისინი მიიღებენ ფულს ანგარიშზე თქვენი სიკვდილის შემდეგ. თანხა 401k გეგმის პირობების მიხედვით გადანაწილდება. თუ არ გყავთ დანიშნული ბენეფიციარები, მაშინ თანხა თქვენს 401k გახდება თქვენი ქონების ნაწილი და განაწილდება თქვენი ანდერძის პირობების შესაბამისად.

თუ თქვენ გაქვთ ტრადიციული 401k გეგმა, ანგარიშზე არსებული თანხა დაიბეგრება, როგორც შემოსავალი, როდესაც ის განაწილდება თქვენს ბენეფიციარებზე. თუ გაქვთ ა

Roth 401k გეგმაანგარიშზე არსებული თანხა არ დაიბეგრება თქვენი ბენეფიციარებისთვის გადაცემისას.

რა ემართება 401 K-ს, როცა პენსიაზე გასვლამდე კვდები?

თუ პენსიაზე გასვლამდე დაიღუპებით, თანხა თქვენს 401k-ში გადანაწილდება თქვენს ბენეფიციარებზე გეგმის პირობების მიხედვით. თუ თქვენ გაქვთ ტრადიციული 401k გეგმა, მაშინ ანგარიშზე არსებული თანხა დაიბეგრება, როგორც შემოსავალი, როდესაც ის განაწილდება თქვენს ბენეფიციარებზე. იგივე წესები მოქმედებს, თუ თქვენ გაქვთ Roth 401k.

მათ ასევე შეუძლიათ წამოიწყონ 401 ათასი აქტივების გადატანა მემკვიდრეობით IRA-ში. Fidelity-ის თანახმად, „მემკვიდრეობით მიღებული IRA საშუალებას აძლევს დანიშნულ ბენეფიციარს შეინახოს ფული ანგარიშზე და მიიღოს აუცილებელი მინიმალური განაწილება (RMDs) მისი სიცოცხლის ხანგრძლივობის მიხედვით“.

მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ თუ პენსიაზე გასვლამდე დაიღუპებით, თქვენი ბენეფიციარები ვერ შეძლებენ გააგრძელონ ანგარიშში წვლილის შეტანა. ვერც ისინი შეძლებენ ისარგებლონ დამსაქმებლის შესატყვისი შენატანებით, რომლებიც შესაძლოა თქვენთვის ხელმისაწვდომი ყოფილიყო.

401(k) ბენეფიციარების გაგება

ბენეფიციარი არის ადამიანი, რომელსაც თქვენ დანიშნავთ, რომ მიიღოს აქტივები თქვენს 401k-ში სიკვდილის შემდეგ. თქვენ შეგიძლიათ დაასახელოთ ერთზე მეტი ბენეფიციარი და შეგიძლიათ შეცვალოთ თქვენი ბენეფიციარები ნებისმიერ დროს.

როგორც წესი, თქვენი მეუღლე არის მთავარი ბენეფიციარი და თქვენი შვილები არიან პირობითი ბენეფიციარები, მაგრამ ეს ყოველთვის ასე არ არის. ბენეფიცირად შეგიძლიათ დაასახელოთ ვინმე, მათ შორის თქვენი მშობლები, და-ძმები, მეგობრები ან საქველმოქმედო ორგანიზაცია.

401 ათასი ბენეფიციარის წესებს ადგენს შიდა შემოსავლების სამსახური (IRS). IRS-ის თანახმად, „თუ თქვენ მოკვდებით მანამ, სანამ მთელი თქვენი პროცენტი გადაგიხდებათ, თქვენი დასახელებული ბენეფიციარი ან ბენეფიციარები მიიღებენ იმას, რაც დარჩება თქვენი გეგმის პირობების მიხედვით“.

როგორ ნაწილდება თქვენი 401(k) სიკვდილის შემდეგ

თანხა თქვენს 401k-ში გადანაწილდება თქვენს ბენეფიციარებზე გეგმის პირობების მიხედვით. თუ თქვენ გაქვთ ტრადიციული 401k გეგმა, მაშინ ანგარიშზე არსებული თანხა დაიბეგრება, როგორც შემოსავალი, როდესაც ის განაწილდება თქვენს ბენეფიციარებზე. თუ თქვენ გაქვთ Roth 401k გეგმა, მაშინ თქვენს ანგარიშზე არსებული თანხა არ დაიბეგრება, როდესაც ის განაწილდება თქვენს ბენეფიციარებზე.

ბენეფიციარებმა ფინანსურ დაწესებულებას უნდა მიაწოდონ გარდაცვალების მოწმობა, რათა დაიწყოს აქტივების მათ სახელზე გადაცემის პროცესი. თქვენ უნდა შეავსოთ და წარუდგინოთ სათანადო დოკუმენტაცია თქვენი 401k გეგმის ადმინისტრატორს.

რჩევა: დარწმუნდით, რომ ორჯერ გადაამოწმეთ, რომ სწორად შეასრულეთ ყველა დოკუმენტაცია და წარადგინეთ ყველაფერი, რაც მათ მოითხოვეს, რათა თავიდან აიცილოთ შეფერხებები.

რამდენი დრო სჭირდება 401k გეგმის გადაცემას?

განაწილების დრო დამოკიდებული იქნება კონკრეტული 401k გეგმის წესებზე და ასევე ფინანსურ ინსტიტუტზე, რომელთანაც თქვენ გაქვთ საქმე. მაგალითად, მე მყავდა კლიენტები, რომელთა 401 ათასი გეგმები იყო Fidelity-თან ან Vanguard-თან და პროცესი შეუფერხებლად მიმდინარეობდა.

ამის საპირისპიროდ, მე მყავდა სხვა კლიენტები, რომელთა 401 ათასი გეგმა იყო მათი დამსაქმებლის მეშვეობით და თანხის გადარიცხვას გაცილებით მეტი დრო დასჭირდა - ერთ შემთხვევაში, 6 თვეზე მეტი დასჭირდა!

რა უნდა გააკეთოთ

კარგი იდეაა დანიშნოთ პირველადი და მეორადი ბენეფიციარი თქვენი 401k (და თქვენი ყველა სხვა ანგარიშისთვის). ანგარიშის გახსნისას მოგიწევთ ბენეფიციარის (ან ბენეფიციარების) დასახელება და ნებისმიერ დროს შეგიძლიათ შეცვალოთ ბენეფიციარები.

თუ არ დაასახელებთ ბენეფიციარს, მაშინ თანხა თქვენს 401k გახდება თქვენი ქონების ნაწილი და განაწილდება თქვენი ანდერძის პირობების მიხედვით - რაც შეიძლება არ იყოს ის, რაც გსურთ.

401k ბენეფიციარი შეცდა – IRL მაგალითი

მე შევესწარი რაღაც ტრაგიკულის რამდენიმე მაგალითს, იმ საშინელი ცხოვრებისეულ მოვლენებს, რომლებსაც ვერასოდეს იფიქრებ, რომ დაგემართება, მაგრამ ასე ხდება, ეს არის ასეთი ტიპის მომენტები.

401k არის ბოლო რამ ჩვენს გონებაში, მაგრამ თუ არ განვიხილავთ, შეიძლება ჰქონდეს ფინანსური და ემოციური შედეგები. აქ არის ერთი მაგალითი, რომელიც ჯერ კიდევ მწყდება გული:

ახალგაზრდა წყვილი მხოლოდ რამდენიმე წელი იყო დაქორწინებული, მათ ჯერ კიდევ უნდა შეექმნათ ოჯახი, მაგრამ ეს იყო ჰორიზონტზე. ქმარმა დაიწყო მუშაობა ცოლთან შეხვედრამდე და უკვე დაალაგა ღირსეული ბუდე კვერცხი თავის 401k-ში, სპეციალურად ისეთი ახალგაზრდა ადამიანისთვის, როგორიც ის იყო.

ტრაგიკულად ის სამსახურში მყოფი უბედური შემთხვევის შედეგად დაიღუპა, ოჯახი კი დაღლილი დარჩა. მას შემდეგ, რაც ის და მისი ცოლი ხელახლა დაქორწინდნენ, თქვენ ელოდებით, რომ ის იქნება მისი მთელი 401 ათასის ბენეფიციარი, არა?

Მთლად ასე არა.

ვინაიდან ამ ახალგაზრდამ დაქორწინებამდე დაიწყო მუშაობა, მან ორივე მშობელი დაასახელა 401k-ზე ბენეფიციარებად. დაქორწინების შემდეგ, ბევრი არ მიფიქრია მშობლებისგან ბენეფიციარის ფორმის განახლებაზე მის ახალ მეუღლეზე.

ფული ხალხს სიგიჟეებს აიძულებს.

მიუხედავად იმისა, რომ დანამდვილებით ვერ ვიტყვი, მეეჭვება, რომ ქმარს სურდა, რომ მის ცოლს მიეღო მისი 401k. ალბათ ეს ყველაფერი. მაგრამ მშობლებმა საკუთარი დასაბუთებით გადაწყვიტეს, რომ აეღოთ მთელი ფული და არ მისცემდნენ რძალს. ეს არის ერთი მაგალითი იმისა, თუ რამდენად მნიშვნელოვანია თქვენი ბენეფიციარის ფორმების განახლება თქვენს 401k-ზე.

როგორ უნდა იმუშაოს 401k დისტრიბუცია თქვენს მეუღლეზე..

სხვა კლიენტმა განიცადა მსგავსი ტრაგედია, მაგრამ სრულიად განსხვავებული შედეგით. ცოლი ჩემთან მოვიდა მას შემდეგ, რაც მოულოდნელად დაკარგა ქმარი 20 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში.

იმ დილით ადრე ის მანქანას რეცხავდა, რაც ჩვეულებრივი შაბათის აქტივობა იყო. რამდენიმე საათის შემდეგ ის მათ საძინებელში იმყოფებოდა მოულოდნელი მასიური გულის შეტევით გარდაცვლილი. ის მხოლოდ 55 წლის იყო.

ვინაიდან ის ბევრად უფროსი და ექიმი იყო, მისი 401k გაცილებით დიდი იყო, ვიდრე წინა ისტორიის ახალგაზრდა. ასე რომ, წარმოიდგინეთ, რა კატასტროფული იქნებოდნენ ისინი, თუ მისი მშობლები ან ნებისმიერი სხვა ადამიანი ამ საკითხში, მისი 401k გეგმის ბენეფიციარი იქნებოდა.

საბედნიეროდ, ეს ასე არ იყო. და მან სათანადოდ დაასახელა როგორც მისი მეუღლე, როგორც ძირითადი ბენეფიციარი, ასევე მისი ორი შვილი, როგორც კონტიგენტის ბენეფიციარები, რადგან მან დრო დაუთმო ბენეფიციარის ყველა ფორმის სწორად შევსებას. მისი მეუღლისთვის 401k-ის გადაცემა უწყვეტი პროცესი იყო.

მიუხედავად იმისა, რომ არ არის სასიამოვნო იმაზე ფიქრი, თუ რა ემართება ჩვენს 401k-ს, როდესაც ჩვენ მოვკვდებით, ფაქტია, რომ ბევრი ადამიანი კვდება საპენსიო ასაკის მიღწევამდე.

მიხედვით სოციალური დაცვის ადმინისტრაციადღევანდელი 20 წლის მოზარდიდან 4-დან 1 ინვალიდი გახდება პენსიაზე გასვლამდე და 8-დან 1 მოკვდება 67 წლამდე.

რაც შეეხება ნდობას?

თუ თქვენ გაქვთ ნდობა, მაშინ თქვენს 401k-ში არსებული თანხა შეიძლება განაწილდეს ტრასტის ბენეფიციარებზე. ფულის განაწილების წესები დამოკიდებული იქნება ნდობის პირობებზე.

როგორ მუშაობს A/B Trust: A/B ტრასტით, ტრასტის აქტივები იყოფა ორ ნაწილად: "A" ტრასტი და "B" ტრასტი. ტრასტი "A" არის გადარჩენილი მეუღლის სასარგებლოდ და არ იბეგრება გადარჩენილი მეუღლის გარდაცვალებისას. „B“ ტრასტი არის ბავშვების ან სხვა ბენეფიციარების სასარგებლოდ და იბეგრება გადარჩენილი მეუღლის გარდაცვალების შემთხვევაში.

SECURE Act-ის ფარგლებში განხორციელებული ცვლილებები

The ყოველი საზოგადოების დაყენება საპენსიო გაზრდისათვის (უსაფრთხო) აქტი მიღებულ იქნა 2019 წელს და შეიტანა გარკვეული ცვლილებები, თუ როგორ ნაწილდება 401ks სიკვდილის შემდეგ.

ადრე, თქვენ შეგეძლოთ განეხორციელებინათ ის, რასაც ეძახდნენ "გაჭიმვის IRA". ეს იმას ნიშნავდა, რომ თქვენს ბენეფიციარებს შეეძლოთ აეღოთ დისტრიბუცია თქვენი IRA-დან მათი სიცოცხლის განმავლობაში. ამან შესაძლებელი გახადა ფულის გაზრდა მრავალი წლის განმავლობაში გადასახადებით გადავადებული.

SECURE Act-ის მიხედვით, ეს აღარ არის ნებადართული. ახლა, ბენეფიციართა უმეტესობამ უნდა მიიღოს დისტრიბუცია მემკვიდრეობით მიღებული 401k-დან ანგარიშის მფლობელის გარდაცვალებიდან 10 წლის განმავლობაში.

ამ წესის გამონაკლისები არსებობს. თუ ბენეფიციარი არის მეუღლე, მაშინ მათ მაინც შეუძლიათ დისტრიბუცია განახორციელონ სიცოცხლის განმავლობაში. ხოლო თუ ბენეფიციარი არასრულწლოვანი ბავშვია, მათ შეუძლიათ გაანაწილონ სიცოცხლის განმავლობაში, სანამ არ მიაღწევენ სრულწლოვანებას (18 ან 21, შტატის მიხედვით).

სხვა გამონაკლისები მოიცავს ბენეფიციარებს, რომლებიც არიან ინვალიდი ან ქრონიკულად დაავადებული და ბენეფიციარები, რომლებიც არ არიან 10 წლით უმცროსი ანგარიშის მფლობელზე.