ოდესმე გიფიქრიათ რამდენად გჭირდებათ პენსიაზე გასვლა?
როგორც ფინანსურ დამგეგმავს, მე ყოველთვის მეკითხებიან ამ კითხვას.
იმის ნაცვლად, რომ მოგაწყინოთ ჩემი პასუხი, ვიფიქრე, რომ სასიამოვნო იქნებოდა ამის მოსმენა ვინმესგან, ვინც სიტყვასიტყვით დაწერა წიგნი ამ თემაზე.
ტოდ ტრესიდერი, ფინანსური მწვრთნელი, ავტორი რამდენი ფული მჭირდება პენსიაზე გასასვლელად, და დამფუძნებელი FinancialMentor.com იზიარებს თავის შეხედულებას თემაზე.
ტოდს აქვს საინტერესო ისტორია მას შემდეგ, რაც 35 წლის ასაკში შეძლო პენსიაზე გასვლა და მას შემდეგ ცხოვრობს თავის აქტივებში.
მას შემდეგ ის გახდა ა ფინანსური მწვრთნელი სადაც ის ასწავლის ხალხს იმას, რისი სწავლაც მან შეძლო თავისი გამოცდილებიდან.
ტოდი ერთი ჭკვიანი ნამცხვარია და მე ვიცი, რომ მოგეწონებათ ეს დისკუსია.
რას ისწავლით ამ პოდკასტში
- რამდენი უნდა დაზოგოთ საპენსიო დროს, როცა გინდათ.
- ცვლილებები, რომლებიც დღეს შეგიძლიათ გააკეთოთ, რაც დაგეხმარებათ ადრეული პენსიაზე გასვლაში.
- ჯერ კიდევ არსებობს 4% -იანი წესი (გაყვანის მაჩვენებელი)?
- ცერა თითების საშიში წესები, რომელთა ხელმოწერაც შეგიძლიათ, ძალზედ გაუმართავია.
- პენსიაზე გასვლის ახალი ხერხი. (ეს პოდკასტის ჩემი საყვარელი ნაწილია)
დააწკაპუნეთ აქ, რომ გამოიწეროთ "კარგი ფინანსური ცენტი" პოდკასტი iTunes– ში.
თქვენი მოხერხებულობისთვის, ეს პოდკასტი გადაწერილი იყო თქვენთან ერთად, შეგიძლიათ წაიკითხოთ ქვემოთ:
****
ჯეფ: ბლოგზე მე ბევრ კითხვას ვიღებ, როგორც თქვენ წარმოგიდგენიათ. ერთ -ერთი ყველაზე გავრცელებული კითხვა, რომელსაც მე ყოველთვის ვიღებ, არ აქვს მნიშვნელობა ისინი 20, 30 წლის არიან თუ 50 ან 60 წლის არიან, არის "რამდენი გჭირდებათ პენსიაზე გასვლისას?“. არსებობს ბევრი განსხვავებული აზრი და ლოგიკა იმაზე, თუ რამდენად გჭირდებათ და ვფიქრობდი, რომ საინტერესო იქნებოდა სტუმრის მოყვანა, ვინც სიტყვასიტყვით დაწერა წიგნი. რამდენი ფული გჭირდებათ პენსიაზე გასასვლელად, სწორი?
ტოდი: ჰო. რამდენი მჭირდება პენსიაზე გასასვლელად?
ტოდის ფონი
ჯეფ: სწორი. ჩემთან ერთად, მე მყავს ტოდ ტრესიდერი. ტოდ ტრესიდერი არის ბლოგერი. და ჩვენ უკვე რამდენიმე წელია ვიცნობთ ერთმანეთს. მაგრამ ის ასევე არის ფინანსური მწვრთნელი. ის არის Financialmentor.com- ის დამფუძნებელი. წიგნი, რომელიც მე აღვნიშნე, არის ერთ – ერთი იმ რამდენიმე წიგნიდან, რომელიც მან დაწერა ინვესტიციის ან ფინანსური დაგეგმვის საკითხებთან დაკავშირებით.
ტოდს აქვს ძალიან საინტერესო ისტორია იმით, რომ იგი "გადადგა პენსიაზე" ოცდათხუთმეტი წლის ასაკში, რაც მე ნამდვილად მინდა ცოტათი ჩავუღრმავდე აქ დასაწყისისთვის. მე ვფიქრობ, რომ ვუპასუხე ამ კითხვას, "რამდენი სჭირდება ხალხს", არ აქვს მნიშვნელობა თქვენ ხართ 20 -დან 30 წლამდე, თუ 50 -ში ან 60 -ში. მინდა რომ თქვენ მიიღოთ რაიმე ამ დისკუსიიდან. ასე რომ, ტოდ, მინდა გაგიცნოთ ჩემი მკითხველი.
ტოდი: ჰეჯ -ფონდის ყოფილმა მენეჯერმა დარეგისტრირებულმა საინვესტიციო მრჩეველმა გაყიდა კომპანია 35 წლისას, რაც 17 წლის წინ იყო. მე 17 წელია ვცხოვრობ ჩემი ქონებით. ასე რომ, სწორედ აქედან მოდის "პენსიაზე გასული". ცხადია, მე ჯერ კიდევ ვმუშაობ, ვქმნი ბლოგს და ვქმნი პროდუქტებს.
რაც შეეხება კითხვას, ეს არ არის იმის შესახებ, თუ რამდენი ფული გჭირდებათ პენსიაზე გასასვლელად. ეს დისკუსია იმაზეა, თუ რა პრინციპს ასრულებ ცხოვრებაში და როგორ იცნობ ხალხს... არ გინდა რომ შენი ცხოვრება იყოს, იცი. ბოლო შესანიშნავი რამ, რაც თქვენ გააკეთეთ იყო 35 წლამდე და თქვენ გაატარეთ თქვენი დარჩენილი სიცოცხლე მხოლოდ ბონუსების ჭამით და ჰამაკში მოთავსებით.
ასე რომ, ყოველ შემთხვევაში, მე დავწერე წიგნი. წიგნი არის კლიენტებთან ჩემი მწვრთნელის შედეგი და ეს იყო ის კითხვები, რაც თქვენ თქვით, რომელიც ჩნდება მუდმივად და არავის ახსნილი აქვს ის სწორად. ჩემი აზრით, ხალხის უმეტესობა მოტყუებულია ნახევრად სიმართლით. ზოგი მათგანი საშიშია, ასე რომ შეიძლება არასწორი იყოს. მათ არ დაიმორჩილეს ჩემი გამოცდილება, თუ რა სჭირდება, რამდენად არის საჭირო და როგორ მუშაობს მათემატიკა პრაქტიკაში და ასე რომ, მე გადავაწერე წიგნი, ფაქტიურად.
რამდენი გჭირდებათ პენსიაზე გასასვლელად
ჯეფი: ეს გასაოცარია. Კარგი. მე ვფიქრობ, რომ ეს ძალიან კარგი დასაწყისია ამ დისკუსიისთვის. ვფიქრობ, ჩვენ თავიდანვე მარტივად განვმარტავთ. როდესაც ვინმე გისვამს კითხვას: "რამდენი ფული მჭირდება პენსიაზე გასასვლელად?" როგორ რეაგირებ? სინამდვილეში, მე უბრალოდ მაინტერესებს. როგორ რეაგირებთ თავდაპირველად ამ კითხვაზე?
ტოდი: მათი ზოგიერთი წესი მართლაც აღსანიშნავი და პრაქტიკულია. ზოგიერთი მათგანი რეალურად საკმარისად მუშაობს დაგეგმვის მიზნებისათვის, მხოლოდ მითითებებისკენ. ასე რომ, ერთ რამეს, რასაც მე ყოველთვის ვეუბნები ხალხს, არის დიდი ნაბიჯი, რომელიც საპენსიო დაგეგმვისკენ არის გადადება. ასე რომ, თუ გსურთ მიიღოთ მათი მარტივი წესი, რომ მიუთითოთ ვარსკვლავი ჭეშმარიტი ჩრდილოეთისკენ, მაშინ ეს საკმარისია იმისათვის, რომ დაიწყოთ. თქვენ შეგიძლიათ იპოვოთ თქვენი ნომრები საპენსიო დღის მიახლოებასთან ერთად.
ასე რომ, რიცხვი, რომელთანაც შემიძლია ვითამაშო, რომელმაც ნამდვილად იცის, არის ის, რომ ამისთვის ყოველ ათას დოლარად გაატარეთ, თქვენი ხარჯები ყოველთვიურად, პლუს გადასახადი, თქვენ გჭირდებათ დაახლოებით სამასი ათასი დოლარის აქტივი მხარდაჭერა. ასე რომ, თუ თქვენ ხარჯავთ ოთხ ათასს თვეში, ღირს ორმოცი მილიონი. თვეში ათი ათასს ხარჯავთ; თქვენ უყურებთ სამ მილიონს. და კიდევ, არის თუ არა ეს ზუსტი? Აბსოლუტურად არა. ეს გაძლევთ ჭეშმარიტ ჩრდილო ვარსკვლავს, რომლისკენაც უნდა იმუშაოთ? Დიახ, ეს ასეა. ეს გაძლევთ რაღაცას, რომლისკენაც უნდა იმუშაოთ. შეგიძლიათ თქვათ ერთი წინადადებით.
ახლა კი ხალხს აქვს შემნახველი მიზანი, რომლისკენაც მათ შეუძლიათ იმუშაონ და შემდეგ თქვენ შეგიძლიათ გაატაროთ დრო, როგორც ჩემი წიგნის კითხვას. დროთა განმავლობაში შეგიძლიათ დახვეწოთ თქვენი მიზნები. მაგრამ ახლა თქვენ არ გაქვთ საბაბი გადადებისათვის. თქვენ გაქვთ წერტილი, რომლისკენაც უნდა იმუშაოთ.
ჯეფი: ჰო, ეს კარგია ახალგაზრდა თაობისთვის მე ვსაუბრობ, როგორც gen x, gen y. და თუ გინდა იქ ჩააგდო თავი თავისუფლად.
ტოდი: მე არ უნდა ვიყო. მე ზუსტად საზღვრებთან ვარ. მე ვიღებ ბრწყინვალე ყველა ბავშვის ბუმი. ისინი გადიან, ისინი იტვირთება ეს ყველაფერი და არეული ეს ყველაფერი up. შემდეგ ისინი მიდიან უკანა ეზოდან და სწორედ აქ ვარ. ასე რომ, უკეთესი იქნება წლების განმავლობაში. (ასე რომ, მე არ ვარ მეცნიერების მსგავსად)
ჯეფი: მე ვიცი, რომ ჩემი თაობით, განსაკუთრებით ის თაობა, რომელიც წინ უსწრებს, ან ახალგაზრდა თაობა. ხშირად, მე ვხედავ ადამიანებს, რომლებიც დაზოგავენ ხუთ პროცენტს, ათი პროცენტს ან, ალბათ, მაღალ მხარეს.
მე ვხედავ უამრავ ახალგაზრდას, რომლებიც უბრალოდ არ იციან რამდენის დაზოგვა. და მათი უმრავლესობა ფიქრობს: "კარგი, თუ მე ვზოგავ ხუთ პროცენტს, ეს რაღაცაა", ან თუ მე ვზოგავ საკმარისად 401 კმ მატჩის მისაღებად, რაც გაუმართლებს, ალბათ, შვიდ პროცენტს. გაქვთ რაიმე ზოგადი ტერმინი? ვგულისხმობ, ვხვდები, იქნებ ეს ემყარება თქვენს მიერ გაზიარებულ ციფრებს?
მაგრამ ვიღაცისთვის, ვინც შეიძლება ვერ გაითავისოს ეს განტოლება ან გამოთვლა, რას ეტყოდით ვინმეს იმის შესახებ, თუ რამდენს დაზოგავს ისინი პროცენტულად თქვენი შემნახველი განაკვეთით?
ტოდი: Კარგი. ისე, პასუხი არის რამდენი ხანია მზად ხართ დაელოდოთ სანამ გადადგებით.
ან სანამ არ გექნება ფინანსური თავისუფლება. ასე რომ, მე მაქვს პოსტი ჩემს გვერდით სახელწოდებით "როგორ შეუძლია ვინმეს პენსიაზე გასვლა 10 წელიწადში ან ნაკლები.' Კარგი. და ფაქტიურად, ასე შეუძლია ვინმეს. და პოსტის წინაპირობაა ის განმარტავს დანაზოგების განაკვეთს, როგორც შემოსავლის პროცენტს, თქვენს ზუსტ კითხვას.
და ეს უკავშირდება მას ძირითად დანაზოგსა და საინვესტიციო სტრატეგიას. ეს აჩვენებს, რომ ახლა ყველას შეუძლია ამის გაკეთება. ეს მხოლოდ იმის ფუნქციაა, თუ რამდენად აგრესიულად გსურთ დაზოგოთ. ასე რომ, ის მოდის უკიდურესი ეკონომიურობის სამყაროდან, როგორიცაა ბატონი მანი ულვაში ან ადრეული საპენსიო ექსტრემალური სამყარო, სადაც ეს ბიჭები ისინი დაზოგავენ შემოსავლის მაღალ პროცენტს, რათა იცხოვრონ თავიანთი შემოსავლების ძალიან მცირე პროპორციით და უკიდურეს ეკონომიურად იცხოვრონ სამყარო იცით, ეს არ არის ჩემი ჩაის ჭიქა. მე ასე არ განვსაზღვრავ ბედნიერებას.
მაგრამ ის მუშაობს სხვა ადამიანებისთვის. არ არსებობს სწორი ან არასწორი, რაც თქვენთვის მუშაობს. ამრიგად, წონის პრობლემა, მათი კითხვა ფორმულირებულია, არის ის, რომ არის რაღაც განყოფილება მძიმე დაზოგვის განაკვეთების მიღმა.
მაგალითად, თუ ვინმე ამბობს, იქ ორი ცვლადია. თქვენ გაქვთ დროის ცვლადი, არა? ასე რომ, თქვენ გაქვთ შემნახველი განაკვეთი, იცით სხვისი დანაზოგი, ან უკვე დაზოგავთ თქვენი შემოსავლის ორ პროცენტს. ვარაუდობენ, რომ თქვენ აპირებთ დახარჯოთ თქვენი შემოსავლის 80% და თუ 40 წელი გაქვთ პენსიაზე გასვლამდე დაიწყეთ 20 წლის ასაკიდან და ეს განტოლება, რომელიც მუშაობს ამ ორი ვარაუდის უმეტესობით იქ, რაც მათ არ გამოიყენეს ხსენება ამიტომაც წარმოგიდგენთ რამდენი აქტივი გჭირდებათ თქვენი ხარჯების განაკვეთისთვის, რადგან ეს არის უბრალოდ მარტივი რიცხვი სამუშაოდ. არ არის იმდენი ცვლადი, რომელთანაც თამაში შეიძლება.
ყოველ შემთხვევაში, რაც უფრო გვიან დაიწყებთ, მით უფრო მაღალია თქვენი შემნახველი განაკვეთი. ასე რომ, თუ დაიწყებთ 40 წლის ასაკს, თქვენი დანაზოგების მაჩვენებელი უფრო მეტად გაიზრდება, როგორც 30 პროცენტი ან რამე. და კიდევ, ეს იმასაც კი გულისხმობს, რომ თქვენ აკეთებთ ჩვეულებრივ აქტივებს, არა? თქვენ შეგიძლიათ მთლიანად გადააქციოთ ეს განტოლებები, გახდეთ ნამდვილი სახელმწიფო მეწარმე. და იქნებ შენც გაასწორო სახლი, იცი, იქნებ მასწავლებელი ხარ და ყოველ ზაფხულს ყიდულობ მას უსარგებლო სახლი და გაასწორეთ და იქირავეთ და თქვენ გაქვთ რემონტი ხუთი წლის განმავლობაში და შეცვალეთ თქვენი შემოსავალი. იცი, თუ გინდა წელიწადი. ასე რომ, ბევრი განსხვავებული მოდელია. კატის კანის გახეხვის მრავალი გზა არსებობს და რაზე უნდა ვიყოთ ფრთხილად, მხოლოდ ზოგადი განზოგადებების გამო, რადგან განტოლებას ბევრი განზომილება აქვს.
თქვენს კითხვაზე პასუხის გასაცემად, ეს არის ერთგვარი ხედვის უნარი, თუ 20 წლიდან დაიწყებთ მუშაობას, 10%, 15% შესაძლოა იმუშაოს. შეეცადეთ დაამატოთ კიდევ 5%, თუ დაიწყებთ ათი წლის შემდეგ. იცით, ის 30%–მდე იწყებს ზრდას. ეს თითქმის გაუქმდება იმისთვის, რომ გადაარჩინოთ თქვენი პენსიაზე გასვლის გზა, თუ არ გაქვთ ძლიერი დანაზოგი, რომელიც დაფუძნებულია 40–50 – იანი წლების ბოლოს მიღწევამდე. რადგან თუ თქვენ არ გახდით შემნახველი იმ დროისთვის, თქვენი შემოსავლის პროცენტი, რომელიც უნდა დაზოგოთ, იმდენად დიდია, რომ ამის გაკეთების შანსი ნულის ტოლფასია.
ჯეფ: ჰო. მე ვფიქრობ, რომ თქვენ კარგ მოსაზრებას აკეთებთ. იმის გამო, რომ მე, ის ადამიანები, რომლებთანაც შევხვდი, არ შევასრულე კარგი სამუშაო მათი დაზოგვის 20-30 წლის ასაკში, თქვენ იცით. ისინი უკვე 40 წლის არიან და ეს მათთვის სრულიად ახალი კონცეფციაა. ახლა ისინი ცდილობენ გაიღონ მსხვერპლი და მთლიანად შეცვალონ ცხოვრების წესი, რათა დაზოგონ ეს 20% ან 30% რეალურად ისინი არ არიან, ისინი მხოლოდ 10% -ს დაზოგავენ, რაც იმას ნიშნავს, რომ ისინი ძირითადად არ მუშაობენ უფრო გრძელი. ასე რომ, მაინტერესებდა თქვენი აზრის მოსმენა ამ საკითხთან დაკავშირებით.
ტოდი: კარგი, მათ არც შემნახველი ჩვევა აქვთ.
ჯეფ: სწორი. მარჯვენა.
ტოდი: რაც არის, ეს არის გონების მდგომარეობა. ეს არის ღირებულების განცხადება. ეს არის ის, თუ როგორ გამოხატავთ თქვენს ცხოვრებას და როგორ მართავთ თქვენს ფულს. ასე რომ, თუ თქვენ არ ხართ დაცული 40 ან 50 წლის ასაკში, როგორ აპირებთ მოულოდნელად დაიწყოთ თქვენი შემოსავლის 40 ან 50% დაზოგვა? Მე ვგულისხმობ…
ეს ძალიან რთული ცვლილებაა დღეს ადამიანებისთვის. ამრიგად, არსებობს სხვა გზები, შესწავლის სხვა გზები. ეს არ არის ისეთი, როგორიც ისინი არიან, იცით, ისინი არ არიან სადღეგრძელოები. იმ ადგილას სხვაგვარად უნდა ააწყოთ. თქვენ არ შეგიძლიათ გადაარჩინოთ გზა ფინანსურ დამოკიდებულებაზე იმ მომენტში.
სინამდვილეში რა არის პენსია?
ჯეფი: მარჯვენა. კარგი, ასე რომ, ადრე, თქვენ აღნიშნეთ, ჩვენ ვისაუბრეთ საპენსიო დაგეგმვის ტრადიციულ მოდელზე ან პროექციაზე. დამავიწყდა ზუსტი ტერმინოლოგია, მაგრამ თქვენ აღნიშნეთ, რომ ისინი ან გაუმართავი იყო და პოტენციურად საშიში. შეგიძლია შეეხო იმ იდეების ნაწილს, რომლებიც არსებობს, რომლებიც ბევრს შეიძლება მიაჩნდეს, როგორც ჯერ კიდევ ჭეშმარიტი და მუდმივი, რომლებიც გადაფასებას საჭიროებს?
ტოდი: კარგი, თუნდაც მთელი მსოფლიო, სიტყვა "პენსიაზე"; თქვენ იცით, მე ვგულისხმობ, რომ თუ თავიდან დავიწყე ბლოგი, მე ვფიქრობ, რომ მე მას დავარქმევ პენსიაზე გასვლას. თქვენ იცით, ეს არის პენსიაზე გასვლა, ხალხი ფიქრობს, რომ ეს არის; თქვენ მუშაობთ სამოცდახუთ წლამდე. ორმოცი წელი ბევრს შრომობ. თქვენ სცენარს აკეთებთ და ინახავთ როგორც ძაღლი, შემდეგ კი არაფერს აკეთებთ არსებითად თქვენი დარჩენილი ოცდაათი წლის განმავლობაში. და ეს არ არის რეცეპტი ბედნიერი სრულფასოვანი ცხოვრებისთვის.
პენსიაზე გასვლის მთელ წინაპირობას აზრი არ აქვს. და ის, რაც ახლა ნამდვილად შეიცვალა არის დაბალი საპროცენტო განაკვეთების სამყარო და იზრდება დღეგრძელობა, მათემატიკა საპენსიო გეგმების თავიდან აცილება სულ უფრო ძნელი გახდა, რომ ბევრმა ადამიანმა ვერ მიაღწია ამას ჩვეულებრივი გრძნობა. ასე რომ, ის ხსნის ახალ სამყაროს.
ის, რაც მართლაც შეიცვალა არის ხანგრძლივობა, იზრდება სიცოცხლის ხანგრძლივობა. საპენსიო დაგეგმვა სადაც გაქვთ ამორტიზაციის საპირისპირო მოდელი. ჩვენ გვაქვს აქტივები და თქვენ უნდა დახარჯოთ ამ აქტივიდან 20-30 წლის განმავლობაში და მოახდინოთ ამ აქტივების რეკლამა. რაც მუშაობს დროის ფასის დასაბრუნებლად, გაითვალისწინეთ ას 30 წელი.
როდესაც დაიწყებთ დროის დაბრუნებას 30 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში, ვინმემ იცის ზუსტი იპოთეკური სესხი, არა ის, რომ თქვენ შეგიძლიათ რეკლამირება მოახდინოთ ამ აქტივების ბაზაზე მართლაც მცირეა. და ყველა პრაქტიკული მიზნისთვის, რადგან არსებობს ამდენი ცვლადი და იმდენი უცნობი, რაც ხდება ამ 30 წლის განმავლობაში. რეალისტური, თქვენ უნდა წახვიდეთ სუფთა შემთხვევით, ყველა იმ საპენსიო გეგმისთვის.
ეს არ არის შემუშავებული თანამედროვე საპენსიო დაგეგმვისას და ეს მხოლოდ იმიტომ ხდება, რომ 30 -დან 40 წლამდე დროის ფასით თქვენ უბრალოდ ვერ შეძლებთ თქვენი აქტივების რეკლამირებას. თქვენ არ შეგიძლიათ უსაფრთხოდ გაატაროთ პრინციპი. ასე რომ, პირველი 10-20 წლის მსგავსად, თქვენ უნდა იცხოვროთ ფულადი სახსრების მოძრაობისთვის, შემდეგ კი, 20 წლის შემდეგ, შეგიძლიათ დაიწყოთ თქვენი აქტივების ბაზის დაზოგვა და რეკლამა.
კიდევ ერთხელ ვიმეორებ, ეს არის მხოლოდ ხანგრძლივობის განტოლება, რომელმაც მართლაც შეცვალა მათემატიკის მუშაობა საპენსიო დაგეგმვისას. და შემდეგ ჩაწერთ რეკორდულად დაბალ საპროცენტო განაკვეთებს ამ ჩანაწერის მიხედვით, როგორ შეიძლება შეიცვალოს, არა? რაც შეეხება ამ ჩანაწერს, ჩაწერეთ დაბალი საპროცენტო განაკვეთები, უკიდურესად ძნელია მიიღოთ საკმაოდ მაღალი ანაზღაურება პლუს მაღალი საბაზრო შეფასება, რომელიც აქ ოდნავ შეხება იქნება. ძალიან ძნელია მიიღოთ საკმაოდ მაღალი იმიტირებული მოლოდინი თქვენი პორტფელისთვის, რათა დაკმაყოფილდეთ, გახადეთ იმიტირებული ჩვეულებრივი საპენსიო დაგეგმვისთვის.
რა არის უსაფრთხო გაყვანის განაკვეთი?
ჯეფ: ჰო. და მე ვფიქრობ, რას იტყოდით, ერთი რამ მე და მე მინდა ვთქვა, რომ მე მჯერა, რომ თქვენ გსურთ იყოთ სტუმრების პოსტი ჩემს საიტზე. მათ ისაუბრეს, იცით, რა არის უსაფრთხო გაყვანის განაკვეთი? ეს არის ის, რაც ასე კამათდება ბლოგერებსა და დამგეგმავებს შორის და არა. როდესაც მე პირველად დავიწყე ბიზნესი, მე ვფიქრობ, რომ ეს იყო სტატია, ის რაც SMP– ზე წავიკითხე, იყო საუბარი 4.7 – ზე, რაღაც პროცენტი ჯადოსნურ რიცხვს ჰგავდა. თუ თქვენ ამოიღეთ ეს რიცხვი, თქვენი აქტივების 4.10%, რომელი აქტივებია, მაშინ უნდა დარიცხოთ, რომ გაცოცხლდეს დაზოგული. ეთანხმებით ამ განცხადებას თუ გაქვთ საკუთარი შეხედულება ამ საკითხთან დაკავშირებით?
ტოდი: ჰო ნებისმიერი სხვაფრის მსგავსად, ამომწურავი წესები ძალიან საშიშია და შეიძლება იყოს საინტერესო სახელმძღვანელო, მაგრამ ეს არ არის რეალობა. რეალობა დინამიურია. ასე რომ, როდესაც ის მხოლოდ სტატიკურ პასუხს მოგცემთ, მაშინ იცით, რომ ეს საუკეთესოა, ცერის წესი. ეს არასოდეს არის რეალობა. ტექნიკურად, თქვენ იცით ეს სფერო. ასე რომ, 4% –იანი წესის თქვენს კითხვაზე პასუხის გაცემა, ეს არ არის რეალობა.
ასე რომ, უპირველეს ყოვლისა, ჩვენ უნდა განვსაზღვროთ რა არის გათამაშების უფრო უსაფრთხო მაჩვენებელი. ნიკი დაბრუნდა მსოფლიო ბანკის კვლევებიდან. მან ჩაატარა რამდენიმე გამოკვლევა. და წინ უსწრებს, რომ დიდმა პიტერ ლინცმაც კი დაუშვა უდიდესი შეცდომა. მან დაათვალიერა აქციების საშუალო შემოსავალი და სრულიად არასწორი იყო იმ ციტირებით, რომ შენ შეგიძლია დაზოგო და ამოიღო შვიდი პროცენტი. იმის გამო, რომ მისი საშუალო შემოსავალი იყო დაბალი ან უფრო მაღალი, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ ამოიღოთ ეს თანხა თქვენი პორტფელისთვის. და ეს იგნორირებას უკეთებს დაბრუნების რისკების საიდუმლოებას, რაც ნიშნავს იმას, რომ თქვენ მიიღებთ მას შემოსავლების საშუალო თანმიმდევრობით და ის იცვლება უსაფრთხო გაყვანის მაჩვენებელში. მას აქვს მნიშვნელობა პენსიაზე გასვლისას, რამდენადაც საშუალო შემოსავალია.
ასე რომ, უილიამ ბენგენმა ჩაატარა კვლევა, სადაც მან ჩაატარა ეს მოძრავი 30 წლიანი პერიოდი. ასე რომ, 1921–51 წლების მსგავსად, თქვენ მიიღეთ 1922–52, 1923 – დან 53 – მდე. ამ მოძრავი 30 წლიანი პერიოდი ცდილობდა 30 წლიანი პენსიის იმიტირებას. მან სცადა შეაფასოს რა არის მინიმალური თანხა, რისი მოპოვებაც შეგიძლიათ ან მაქსიმალური თანხა, რომლის დაწყებაც შეგიძლიათ ამოიღეთ თქვენი პორტფელიდან და მოერგეთ ინფლაციას, ასე რომ თქვენ ინარჩუნებთ მუდმივი ხარჯვის რეალურ დოლარს, არა? ასე რომ თქვენ დაარეგულირეთ ინფლაცია, რომელიც შენარჩუნდებოდა 30 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში, ეს 30 წლიანი პერიოდი. მან დაადგინა იგი; აღმოჩნდა, რომ მინიმალური ან მაქსიმალური რიცხვი, რომელიც მიაღწევდა ყველა პერიოდს, უფრო ფართო იყო, ვიდრე 4%. ეს 4.1 -ის მსგავსია 1960 -იანი წლებიდან ყველაზე დაბალი წერტილი.
და ეს იყო ინფლაცია, რომელიც შემდგომ ამოწურა, რამაც დიდი ზიანი მიაყენა იმ პერიოდის პენსიაზე გასულ პორტფელს. და ეს იყო მინიმალური რიცხვი, 4 პუნქტიანი პროცენტი. ახლა პრობლემა ის არის, რომ ტესტირება ჩატარდა იმ პერიოდში შეერთებული შტატები იყო მსოფლიოს ეკონომიკური გამოსაშვები დედოფალი. ჩვენ გვქონდა საუკეთესო საბაზრო ისტორია, საუკეთესო პერიოდი ყველა მონაცემში და კვლევების უმეტესობა ამას ადასტურებდა. თუ თქვენ შეამოწმებთ 4% -იან მონაცემებს საერთაშორისო მონაცემებზე, ეს იგრძნობა დროის 100% -ით.
ბევრს არ ესმის, რომ ეს არის ერთგვარი ოპერაცია დღის განმავლობაში, რაც ახლა ხდება მას შემდეგ, გვაქვს თუ არა ის, რასაც ნიმუშის მონაცემებიდან ვიძახით, არა? ამრიგად, მას შემდეგ, რაც ყველა ეს კვლევა გაკეთდა, არ არის შერჩეული ტერმინების სტატისტიკის გამოყენებით. მაგრამ უფრო აქტუალურია მხოლოდ სტატისტიკური ნაგვის გადაყრა თქვენზე, რადგან ჩვენ რეკორდულად დაბალ პროცენტზე ვართ. ეს არ არსებობს ვინმეს ნიმუშის პერიოდში. ჩვენ არასდროს გვქონია რეკორდულად დაბალი საპროცენტო განაკვეთების პერიოდი, რომელიც შერწყმულია ბაზრის შეფასების ცენტრთან ზედა კვარტილში, რაც ჩვენ შევიტანეთ 2009-2010 წლებში.
თუ თქვენ ჩაატარებთ კორელაციაზე დაფუძნებულ კვლევას, რაც უეიდ პფაუმ ჩაატარა, ეს არის Wade Pfau, W-A-D-E P-F-A-U. თქვენ შეგიძლიათ იპოვოთ ის ინტერნეტით. მან ჩაატარა რამდენიმე კვლევა, შესანიშნავი კვლევა, კორელაციაზე დაფუძნებული. მან აღმოაჩინა, რომ რეალურად, უსაფრთხო გათამაშების მაჩვენებლების კორელაციის სტატისტიკა დაახლოებით 1.8% -ით შემცირდება 2008-2009-2010 წლებში. Და შენი…
ჯეფ: Ვაუ!
ტოდი: (16:26) შემცირდა დაახლოებით 2% და ეს იმიტომ, რომ დაბალი საპროცენტო განაკვეთები იწვევს დაბალ უსაფრთხოდ გათამაშების განაკვეთს და მაღალი ნიშნები მას უფრო დაბალ უსაფრთხოდ გათამაშების განაკვეთზე. ასე რომ, რაც ისწავლეთ, თუ მონაცემებს ნამდვილად გადახედავთ, არის ორი ძირითადი ფაქტორი, რომელიც გავლენას ახდენს თქვენს უსაფრთხო გაყვანის მაჩვენებელზე. ერთი არის ბაზრის შეფასება თქვენი ჰოლდინგის პერიოდის დასაწყისში ან თქვენი პენსიაზე გასვლის დასაწყისში (16:49:00). საპროცენტო განაკვეთები თქვენი ჰოლდინგის პერიოდის დასაწყისში და შემდეგ რამდენიმე (ესკორტი?) (16:56:00), რომ არის პირველი 15 წლის ანაზღაურება. ის 3 ფაქტორი, რომლებიც ყველა ფაქტობრივი განმსაზღვრელია თქვენი ფაქტობრივი ანგარიშსწორების საპროცენტო განაკვეთის ფარგლებში, შეიძლება იყოს ფართო დიაპაზონში, თქვენს დიაპაზონში და ღირს, ისტორიულად, 4% -დან 10 -მდე ან 11% -მდე. ასე რომ, საკმაოდ ფართოა და ის იღებს გარკვეულ ფუნქციებს ამ ცვლადებზე.
ჯეფ: ანუ, მე არ ვიცოდი მისი კვლევის შესახებ. ასე რომ მხოლოდ ამის მოსმენა, ვგულისხმობ, გასაკვირია, მაგრამ შემდეგ ისევ არ უნდა იყოს, ხომ იცი. მაგალითად, ჩვენ უკვე ოთხი წელია რაც უფრო დაბალი საპროცენტო პერიოდი გვაქვს და მე ვიცი, რომ ახლა, ვინც პენსიაზე გასვლას აპირებს, მე საკმაოდ ვარ ყველაზე მეტად მე შემეშინდა ვინმესთვის, რომ მომენატრა პენსიაზე მომდევნო ერთი -ორი წლის განმავლობაში, დაბალი საპროცენტო განაკვეთით, სადაც ბაზარი იქ იყო საათზე მე ვიცი, რომ ადამიანების უმეტესობას მოსწონს "ოჰ, ჩვენ თხუთმეტი ათასი ვართ, ჰე-ჰე!" ჩემთვის, მე თხუთმეტი ათასი ვარ, არა! მე მხოლოდ თქვენ იცით შეშფოთება კორექტირების შესახებ და ობლიგაციების ბაზართან ერთად და ასევე დაბალი საპროცენტო განაკვეთებით. მე უბრალოდ ვფიქრობ, რომ ერთობლიობა მე უფრო კომფორტული გავხდი 2009 წელს, როდესაც ბაზარი დაიშალა. გასაკვირია ახლა, ასე რომ საინტერესოა. მაშ, რა პროცენტული იყო ისევ თქვენ, ეს არის ერთი ქულა?
ტოდი: მისმა კვლევამ დაგვანახა ყველაზე დაბალი 1.8, 1.9. დიახ, მე გირჩევთ, რომ ჩაატაროთ მისი რეალური კვლევა და იპოვოთ ინტერნეტში, თუ მის სახელს ეძებთ. მაგრამ, ისევ ის კვლევაა, რომ მაიკლ კიტსესმა ასევე ჩაატარა ძალიან კარგი კვლევა ამ სფეროში და ეს არის K-I-T-C-E-S. მაიკლ კიტცესი და ის იწყებს ძალიან კარგი კვლევებით კარგად და ისევ, ძალიან თანმიმდევრულია. სურათები თანმიმდევრულია იმასთან დაკავშირებით, რისი მოლოდინიც შეგიძლიათ მოელოდოთ უსაფრთხო გაყვანის ტარიფების თვალსაზრისით.
ჯეფი: კარგი, არის თუ არა რაიმე სხვა რამ, რასაც თქვენ მიიჩნევთ ნაკლოვანებად ან საშიშად, და რომ ადამიანებმა უნდა იცოდნენ?
ტოდი: კარგი, ტონა. არ შემიძლია ამ ყველაფრის ამოღება… (ორივე იცინის) დისკუსიებს. ჩვენ სხვა კითხვებს გავდივართ.
მთავარი ის არის, რას აკეთებენ ადამიანები პენსიაზე გასვლის დაგეგმვაში და ისინი ქმნიან თავიანთ ჯადოსნურ რიცხვს. არსებობს მთელი ეს ჯადოსნური რიცხვის მითი. რასაც მე ვხედავ, ის არის, რომ ყველა თქვენგანს იკვლევს, რადგან ეს არის ის, რაც მუშაობს ამ სფეროში, როდესაც ხალხი მიდის დეტალების გაზრდა მათი ჯადოსნური რიცხვის განხორციელებაში, ფიქრობენ, რომ ეს მათ გაზრდის დონეს სიზუსტე. ისინი ცდილობენ გააკონტროლონ შედეგი. ჩემი საპენსიო კალკულატორი ააშენებს საბოლოო საპენსიო კალკულატორს, ძალიან თავმდაბლად დასახელებული. მე ეს გავაკეთე მიზეზის გამო.
იქ არაფერი იყო ისეთი, რასაც შეეძლო პენსიაზე გასვლა, როგორც მე გავაკეთე ჩემს მწვრთნელ კლიენტებთან. ასე რომ, მე მჭირდებოდა კალკულატორი, რომელზეც რეალურად შემეძლო ხალხთან მუშაობა. და სხვა გამომთვლელები საუბრობენ (19:40) ცრუ ვარაუდებზე, სადაც ჩვენ გვაქვს პრობლემები და მე მჭირდებოდა ისეთი რამ, რაც რეალურ სამყაროში პენსიაზე გასვლას შეძლებდა. ასე რომ, მე ვაშენებ ამ ნივთს. მალე ვიღებ კომენტარებს, ვიღებ გამოხმაურებას. ყველას აქვს აზრი. მე მიყვარს როდესაც ვინმე (19:51) ამბობს რაღაცას, ისე, შენ მხოლოდ ერთი ადამიანის მოდელირებას აკეთებ. მე მივიღე მე და ჩემი მეუღლე და ჩვენ სხვადასხვა აგენტები ვართ. მე მჭირდება ვინმე და ვმართავ ორ სხვადასხვა ნაკადს. ”ჩემი პასუხი არის:” ეს აშკარად საკუთრებაა მიზეზის გამო ”, არა? თქვენ ერთი ეკონომიკური ერთეული ხართ. მე არ მესმის ეს. ეს ყველაფერი შეესაბამება ჩვენს საზოგადოების აქტივებს. თქვენ ნამდვილად ერთი ეკონომიკური ერთეული ხართ.
და თუ თქვენ შეიკრიბეთ ორზე მეტი ადამიანი, გართულება და თანხა სასაცილოა და ეს ხელს უწყობს მათ ღირებულებას. ისე, თქვენ ნამდვილად მიდიხართ იქ, როდესაც იწყებთ მოდელირებას რეალურ სამყაროში საპენსიო არის ის, რასაც ხედავთ, რომ თქვენი საპენსიო უსაფრთხოება იშლება ორ განტოლებად. ორი მარტივი განტოლება, რომლებიც თქვენი შემნახველი პროცენტია თქვენი შემოსავლის პროცენტულად.
რამდენს ხარჯავთ (როგორც ეს წესები) თქვენი შემოსავლის პროცენტზე, რომელსაც ჩვენ უკვე მივმართეთ, არა? ეს არის აქტივების შექმნის ეტაპი და შემდეგ თქვენი ინვესტიციებზე დაბრუნება და არა ინფლაცია. ორივე ეს რიცხვი რთული რიცხვებია. ამიტომაც მათ ყველაფერზე ჯუჯღუნა. შეგიძლიათ შეხვიდეთ ან დაიწყოთ თამაში ყველა სახის დეტალით. ყველას თავისი აზრი აქვს. ჩვენ არ შეგვიძლია ჩამოვთვალოთ ცვლადი, ვერ დავამატოთ ცვლადი. შემიძლია გითხრათ, რომ ეს ორი რიცხვი თამაშის შემცვლელია და ყველაფერი დანარჩენი პატარა წვრილმანებს ჰგავს. რა თქმა უნდა, ღირს ჩადება, ღირს იმის მცდელობა, რომ სწორად მოიქცეთ, მაგრამ ნუ ჩამოკიდებთ მას. ეს არის ორი რიცხვი, რომელიც განსაზღვრავს თქვენს ფინანსურ უსაფრთხოებას.
ჯეფ: ჰო. ეს იყო შთაგონება? მე არ მინდოდა თქვენი კალკულატორის ხსენება, რადგან თქვენ შექმენით ტონა კალკულატორები. მე გავაკეთე გასაოცარი რესურსი ჩემი ბლოგისა და სხვა ფინანსური ბლოგერებისათვის. იყო თუ არა თქვენი „საბოლოო საპენსიო კალკულატორი“ თქვენი პირველი ქმნილება? ყველაფერი რაღაცნაირად იყო…
ტოდი: ჰო. სწორედ ამით დაიწყო მთელი ნაჭერი და შეიქმნა co'z მე ნამდვილად მჭირდებოდა ის კლიენტებთან შეხებისას ჩემი მუშაობისთვის. შემდეგ კი მას მართლაც დიდი მოწონება დაიმსახურა. პინგვინის განახლებებზე დაფიქსირებამდე ერთი ქულა იყო საპენსიო კალკულატორების მეორე ნომერი, ხოლო დაბრუნების გამომთვლელებისათვის მე ვიყავი პირველი გვერდის შუა ნაწილში. ახლა არსად ახლოს.
ჯეფ: არა
ტოდი: მაგრამ ეს იყო ყველაზე მაღალი მაჩვენებელი. არაერთი მიმოხილვა იყო საუკეთესო საპენსიო კალკულატორების შესახებ და ის იქ არის. ეს უბრალოდ ძალიან კარგი იარაღია, რადგან რაც გავაკეთე ის იყო, რომ სამოდელო პენსიაზე რაღაც მინდოდა. არ მინდოდა რაიმე ჯადოსნური რიცხვის შეჭრა. მე მინდოდა ისინი და ჩვენ შეგვიძლია შეხვიდეთ ამაში, თუ გინდათ. ეს არის კითხვის კიდევ ერთი რაუნდი, თუ როგორ იყენებთ საპენსიო კალკულატორს სწორად.
ჯეფ: ჰო.
ტოდი: ასე რომ, არ ვიცი, გინდა ამაში შეხვიდე თუ არა.
ფრთხილად იყავით ფინანსური გამომთვლელების მიმართ
ჯეფი: მე ასე გავაკეთე, რადგან იქ, შეგიძლიათ გადახვიდეთ ბანკის კურსზე, MSN Money- ში, Fidelity- ში. ვგულისხმობ, რომ ყველა ამ საიტს აქვს საპენსიო კალკულატორი. მათი უმრავლესობა საკმაოდ ზოგადია, UNRN, რამდენიმე ფიქრობს, რომ შესაძლოა ზოგიერთი აქტივი ან ინვესტიციის დაბრუნების კურსი, გაყვანის კურსი, თქვენ ასაკი და სისულელე! აქ არის ჯადოსნური ნომერი. ჰო ასე რომ, მე აუცილებლად მოვისმენ თქვენს აზრს იმის შესახებ, თუ როგორ მოიგეთ, როგორ უნდა მიუახლოვდეს ხალხი, თუ ისინი იყენებენ. ამ ტიპის კალკულატორები განსხვავდება იმის შესახებ, თუ როგორ იყენებენ ეს კომპიუტერები თქვენს კომპიუტერს.
ტოდი: Კარგი. ისე, საპენსიო კალკულატორების გამოყენების საკითხი მხოლოდ ვარაუდების მათემატიკური პროექციაა. ასე რომ, თერმული სიმართლე ისაა, რომ თქვენი საპენსიო პროექცია იქნება ისეთივე ზუსტი, როგორც თქვენი ვარაუდები. მოდით შევხედოთ ზოგიერთ მათგანს, უბრალოდ შევხედოთ რამდენად სასაცილოა ეს ყველაფერი, კარგი? ერთ -ერთი ვარაუდი არის ინფლაცია. თქვენ მიიღეთ დოქტორის ხარისხი ეკონომიკაში, რომელმაც შეისწავლა ინფლაცია მთელი თავისი კარიერის განმავლობაში. მათი მთელი კარიერა სწორედ ამაზე იყო აგებული, რომ შეეძლოთ ამის პროექტირება.
ისინი ვერ მიიღებენ ამას ზუსტად ერთი წლის განმავლობაში მომავალში. თქვენ უნდა დაგეგმოთ იგი 30-40 წლის განმავლობაში მომავალში. Სასაცილოა. იმდენი ცვლადია, რაც განაპირობებს ინფლაციის განსაზღვრას პოლიტიკის ჩათვლით. მოვლენები, რომელთა წინასწარ განჭვრეტა შეუძლებელია. რომ ჩვენთვის დაგეგმილი იყოს ინფლაცია 30-40 წლის განმავლობაში მომავალში, ეს არის აბსოლუტურად ფარსი. ამის გაკეთება შეუძლებელია და მაინც ეს არის ის, რაც შენ უნდა გააკეთო. ეს არის საპენსიო კალკულატორის მოთხოვნა, რომ ის იმუშაოს, არა?
ჯეფ: ჰო.
ტოდი: ასე რომ, მხოლოდ იქ თქვენ უარყავით ჯადოსნური რიცხვის მითის ნებისმიერი შესაძლებლობა. ამიტომაც ვთქვი, რომ დავამცირე მისი რიგის კოეფიციენტები, პერსონალი. მაგრამ ეს მხოლოდ ერთი ვარაუდია. თქვენ გაქვთ ინვესტიციის დაბრუნება, ჩვეულებრივი ფინანსური დაგეგმვა. თქვენ უკვე იცით რა არის ჩვეულებრივი ფინანსური დაგეგმვა ინფლაციისთვის საპენსიო საპროექტო სამუშაოების განხორციელებისას.
ჯეფ: 2, 3, 4 პროცენტი, სადმე ამ დიაპაზონში?
ტოდი: ჰო. ეს არის გრძელვადიანი ისტორიული საშუალო.
ჯეფ: Კარგი.
ტოდი: თქვენ აითვისებთ 3% ისტორიულ საშუალო მაჩვენებელს. მაგრამ თქვენ და მე ორივემ ვიცით, რომ შეერთებული შტატების მომავალი არ არის (24:15) ისტორიული საშუალო. ჩვენ გვაქვს უპრეცედენტო დავალიანების დონე, რომ სამყარო შეიცვალა და ასე რომ რაც მოხდა ბოლო ასი წლის განმავლობაში არ არის ის, რასაც აპირებთ (შემდგომ იხილეთ) (24:24) თქვენი პენსიაზე გასვლისას. ეს არ არის უსაფრთხო ვარაუდი.
ჯეფი: ჰო
ტოდი: მათემატიკურად, აშშ -ს არ შეუძლია დაფაროს თავისი ვალი. ის უნდა იყოს ნაგულისხმევი ამა თუ იმ გზით. ან უნდა იყოს ნაგულისხმევი ნატურით ან პირდაპირ. და ეს მხოლოდ მათემატიკური საკითხია. გამონათქვამი, რომ "წარსული არის მომავალი" უბრალოდ აზრი არ აქვს. ეს იქნება ინფლაციის პროექცია. ახლა, მოდით შევხედოთ სხვას. საინვესტიციო ვარაუდების დაბრუნება.
კიდევ ერთი მთავარი ვარაუდი, როგორც ადრე აღვნიშნეთ. თქვენ უნდა წარმოადგინოთ თქვენი ინვესტიციის დაბრუნება. არ შეიძლება გაკეთდეს! თქვენ არ იცით რა იქნება თქვენი ინვესტიციის დაბრუნება 30-40 წლით მომავალში. არ შეიძლება გაკეთდეს. რას იტყვით ამაზე? თქვენ უნდა შეაფასოთ თქვენი სიცოცხლის ხანგრძლივობა. თქვენ უნდა თქვათ როდის მოკვდებით თქვენ და თქვენი მეუღლე. ეგ არავინ იცის. სასაცილოა, არა? თქვენ იცით, რომ დღეს მოკვდებით.
მე და შენ შეიძლება მოვკვდეთ ამ ინტერვიუზე, ახლავე. ან ჩვენ შეგვიძლია ასი წლის განმავლობაში ვიცხოვროთ. ჰო, ასე რომ ეს ყველაფერი, როდესაც თქვენ მიდიხართ ვარაუდების სიაში და მიხვდებით რამდენად გიჟურია მთელი იდეა. საპენსიო დაგეგმვა სწორად და საპენსიო კალკულატორების სწორად გამოყენება არის სცენარი ყველა გაგებით. რისი გაკეთებაც გსურთ, გსურთ დაიწყოთ მოდელირების სცენარები და ნახოთ რამდენად კარგად იცავენ ისინი. დავუშვათ, აგრესიული პორტფელის ნაცვლად ვიქირავე სახლები. დავუშვათ, მე უკვე ვიღებ დივიდენდის აქციებს ჩვეულებრივი 60/40 პორტფელის ნაცვლად და შემდეგ ხარჯვის შემცირების პრინციპით. დავუშვათ, მე ვმუშაობ დამატებით 30 წელიწადში ან დამატებით 10 წელიწადში, რათა შეამოწმო ჩემი აქტივების წნევა. დავუშვათ, მემკვიდრეობას ვიღებ, ვვარაუდობ, რომ მეპარება ეჭვი, შემდეგ თქვენ იწყებთ მოდელირების სცენარებს და ნახავთ, როგორ თამაშობენ ისინი მათემატიკის პრაქტიკაში.
ეს არის კარგი გზა თქვენი საპენსიო დაგეგმვის კალკულატორის გამოსაყენებლად. და რასაც ჩემი აკეთებს. ასე რომ, იმ ერთ გვერდზე; თქვენ შეგიძლიათ შეცვალოთ ნებისმიერი ცვლადი. თქვენ არ გჭირდებათ ყველაფრის ხელახლა შეყვანა და შემდეგ მე უბრალოდ გამოვყოფ რიცხვებში და ვთამაშობ თქვენს მთელ ცხრილს, რათა ნახოთ ყველა ის რიცხვი, სადაც ხართ. ეს არის ჩემი რწმენა, თუ როგორ კეთდება ეს სწორად, რადგან აქ არის შემოქმედება. ეს არის ცხოვრების დაგეგმვაში.
რატომ უნდა გავუფრთხილდეთ მონტე კარლოს
ჯეფ: მართალია. Კარგი. ერთ -ერთი ის, რაც ფინანსურმა დაგეგმვამ განიცადა ბოროტად გამოყენება წარსულში. დაეყრდნო მონტე კარლოს ანალიზს. ძირითადად მათთვის, ვინც, სადღაც სადღაც, რაც ადრე აღნიშნეთ, მაგრამ მოგწონთ, ამას მხოლოდ სხვადასხვა პერიოდი სჭირდება. და ცდილობს დაგვიჭიროს მხარი, მაგრამ კიდევ ერთხელ იყენებს უამრავ ამ ვარაუდს, რომლებზეც ჩვენ ახლახანს ვისაუბრეთ. თქვენი აზრით, მონტე კარლოს ანალიზის თვალსაზრისით, როგორც ზოგადი ფინანსური დაგეგმვის ინსტრუმენტი ან რაიმე სახის პროგნოზირება იმისა, აპირებთ თუ არა წარმატებული პენსიაზე გასვლას?
ტოდი: Კარგი. მონტე კარლო არის დიდი გაუმჯობესება იმასთან შედარებით, რასაც ხალხი აკეთებდა მონტე კარლოს წინ. თუმცა, ის მაინც ძალიან შეცდომაში შეჰყავს. და მე ამ სამყაროში რაღაცნაირად ვარ. ბევრი არ დამეთანხმება ამაში. მაგრამ აქ არის ფენომენალური პრობლემა, ის არის, რომ მონტე კარლოს აქვს ნაგულისხმევი ვარაუდი, რომ განაწილება შემთხვევითია. შედეგები შემთხვევითია. ასე რომ თქვენ იცხოვრებთ, გაიყვანთ მას, დაიგეგმა საპენსიო გეგმა და დაეცა და დაგიბრუნდებათ ის, რაც გითხრათ, რომ 90% -ით დარწმუნებული ხართ, რომ თქვენი ფული თქვენზე მეტი იქნებოდა. Კარგი. ასე რომ, ეს ქმნის ნდობის ამ ძალიან მაღალ ხარისხს. თქვენ იფიქრებთ: ”ოჰ, 90%, მე კარგად ვარ წასასვლელი!”, არა? ან "95%, კარგია წასვლა."
მაგრამ ეს არაფერს გეუბნება წარუმატებლობის ხუთი ან ათი პროცენტის შესახებ. როგორც ირკვევა, წარუმატებლობის ის ხუთიდან ათი პროცენტი უკეთესი პირობებია, რასაც ახლა ვხვდებით, თითქმის ყველა შემთხვევაში. ასე რომ, თქვენ დღეს რეალურად იჯექით მარცხის ხუთი ან ათი პროცენტის დიაპაზონში. ეკონომიკური მდგომარეობის გამო, სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, წარუმატებლობის მაღალი მაჩვენებლები არსებობდა მაღალი შეფასების პერიოდში და დაბალი საპროცენტო განაკვეთები ან მაღალი ინფლაციის წინა პერიოდები.
რას აკეთებს, მონტე კარლო ააგროვებს უამრავ შიდა მონაცემს და მნიშვნელოვან ნივთს იმის გასაგებად, თუ როგორ ხდება საპენსიო დაგეგმვა სწორად. მას მასიურად ატყუებს და ატყუებს ნდობის ამ ფასადში. თითქოს ყველაფერი შემთხვევითია და ეს შემთხვევითი არ არის. არ არსებობს, არსებობს კორელაცია, არ არსებობს მიზეზობრიობა. მინდა ფრთხილად ვიყო ამაზე.
იმ ადამიანებისთვის, ვინც ამაში ექსპერტები არიან, არ მინდა შეცდომაში შეყვანა. ბევრი კორელაციაა ბაზრის შეფასებებსა და მოსალოდნელ შემოსავალს შორის, დაბალ საპროცენტო განაკვეთებსა და უსაფრთხო გათამაშების განაკვეთებს შორის. მსგავსი რამ და ყველაფერი, რაც მონტე კარლოს ანალიზშია. ამ მიზეზით, მე ვფიქრობ, რომ ეს არის მატყუარა. მგონი საშიშია. ბევრი არ დამეთანხმება.
ჯეფ: არა, მე ვფიქრობ, მინდა აღვნიშნო და დამეთანხმებით, რომ, როგორც თქვენ თქვით, თქვენ გაქვთ წარმატების 90% შანსი. გულწრფელად ვგულისხმობ, რას ნიშნავს ეს სინამდვილეში?
ტოდი: ჰო.
ჯეფ: ვგულისხმობ, რომ დღის ბოლოს, როგორც თქვენ თქვით, მე ვიცი ინსტრუმენტი, რომელიც გამოვიყენე, როგორც სიჩქარის დიაგრამა, როგორც მარცხენა ან მარჯვენა. უფრო მწვანე, უკვე კარგად ხარ. "ოჰ, მე მწვანე ვარ, კარგი ვარ". მაგრამ შემდეგ, როგორც თქვენ თქვით, ეს ყველაფერი ემყარება ყველა ამ შემთხვევით ვარაუდს. ცხოვრება ათავისუფლებს თქვენ მცდელობას აირჩიოთ სიცოცხლის ხანგრძლივობა, ინფლაცია, ინვესტიციის შემოსავალი. ყველა ეს სხვა (29:33), მხოლოდ UNRN– ის მონაცემები და ამის მისაღწევად. მე ნამდვილად გეთანხმები, ფაქტობრივად. ვგულისხმობ, მე ვაკეთებ.
ტოდი: ჩემთვის ეს მხოლოდ მათემატიკაა, ჯეფ. ძალიან დარწმუნებული ვარ ერთადერთი, რასაც ვამბობ, არის ის, რომ ეს არის ძალიან მოტყუებული და საშიში. მე უბრალოდ ვიცი, რომ ბევრი ხალხი ზის ფორუმებზე და ისინი აპირებენ წასვლას "ოჰ, ეს დამღლელია", გიჟი ბიჭი. (29: 55-57) თუ თქვენ ნამდვილად უყურებდით მონაცემებს და უყურებდით მათემატიკას და ადგენდით იქ, სადაც ეს მაჩვენებლებია, ეს აშკარაა. უბრალოდ გადახედე მონაცემებს და ის გეტყვის.
ჯეფ: ჰო.
ტოდი: თქვენი აზრი მართლაც მნიშვნელოვანია, თუ რას იყენებს საშუალო მომხმარებელი ამ ნივთს და თუნდაც ფინანსურ დამგეგმავთა ბოლთს ნამდვილად არ ესმის რა მუშაობს თქვენს შავ ფარდას მიღმა კარგად მათ არ ესმით რას აკეთებს პროგრამული უზრუნველყოფა და რა არის ვარაუდები პროგრამული უზრუნველყოფის მიღმა.
ჯეფი: ჰო. და როგორც თქვენ თქვით, მონტე კარლო არის გაუმჯობესება იმაზე, თუ როგორ იყო ადრე. ვგულისხმობ ადრე, ის უბრალოდ ბინის მსგავსია. თქვენ შეიყვანთ მონაცემებს, მხოლოდ ხაზს, უბრალოდ ასე იყო. თითქოს ჰო კარგი ხარ თუ არა. ვგულისხმობ, რომ თქვენ მაინც დააფასებთ მონტე კარლოს. ეს გაძლევთ გარკვეულ განსხვავებას, ვფიქრობ, გარკვეულ შესაძლებლობებს. მე ვიცნობ არასამუშაო კლიენტებს, მე უბრალოდ ვიყენებ ლიანდაგად. ეს ნამდვილად არა აბსოლუტურია. მე არასოდეს მოვექეცი ასეთს ან ყოველ შემთხვევაში ეს აძლევს მათ რაიმე სახის მითითებას, ვფიქრობ.
ტოდი: ყველა კარგი ინსტრუმენტია. ისინი ყველა გეუბნებიან ერთიდაიგივე სურათის განსხვავებულ ზომებს. ამიტომ ვარ ფრთხილად, როდესაც ვსაუბრობ მონტე კარლოზე. ეს არ არის თითქოს გატეხილია, მაგრამ ის ნამდვილად ატყუებს ბევრ ადამიანს. მე შემიძლია გითხრათ, თუკი იქ წახვალთ (31:05), მაშინ 90% დარწმუნებული ვარ, რომ კარგად ვარ წასასვლელად. Არა შენ არ ხარ. თქვენ ყველას ჰგავხართ დღევანდელი მდგომარეობით 10% -იანი მარცხის მაჩვენებელში. და ისინი ამას საერთოდ ვერ ხვდებიან. შემდეგ მე უნდა გავატარო ბევრი დრო იმის გასაცნობად, თუ რატომ არიან ისინი იქ და მიდიან: „ღმერთო ჩემო! წარმოდგენა არ მქონდა. ამ ნივთმა სულ მომატყუა. ” და აქედან მოდის ჩემი ძალაუფლება.
გადახედეთ პენსიაზე გასვლას
ჯეფ: Კარგი!! კარგი, მე ვიგრძენი, რომ ჩვენ მართლაც გვაქვს ყველაფერი, რაც შემიძლია ვთქვა ჩაქუჩით. მე ვიცი, რომ შენ შეგიძლია სულ სხვაგვარად იარო, მაგრამ მათ არ სურთ ხალხის დროის პატივისცემა. რა მაინტერესებს, რას იტყვით, არის რომელი უშუალო რეკომენდაციებია თქვენი მიდგომები, რომლებიც თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ ადამიანებმა საპენსიო დაგეგმვისას? იქნება ეს იმიტირებული, რასაც შენ აკეთებ, ან ადამიანების უმეტესობამ შეიძლება გაიგოს მსგავსი, მე ვერასდროს ვიქნები მენეჯერი და უბრალოდ დაუყოვნებლივ გავთიშავ. მაშ, როგორ შეუძლიათ სხვებს მიიღონ თქვენი მიდგომა, მაგრამ გააკეთონ ეს საკუთარ კონტექსტში, სადაც ეს აქტუალური იქნება მათ ცხოვრებაში?
ტოდი: მე ვფიქრობ, რომ ერთ -ერთი ყველაზე დიდი მესიჯი არის ის, რომ ამ ინტერვიუში მოვიყვანო, ეს არის მთელი იდეა, გადახედო პენსიაზე გასვლას და გაიაზრო, როგორ აპირებ ცხოვრების დაგეგმვას. ჩვენ ყველანი მკაცრად გვაქვს შეკრული ჩვენს თავში, რომელსაც თქვენ უბრალოდ დაზოგავთ სანამ არ გადახვალთ და შემდეგ ხარჯავთ თქვენს პრინციპს. შემდეგ არის ეს ჯადოსნური ასაკი 65 წლის. მე მქონდა ბევრი წარმატება კლიენტებთან მუშაობისას, სადაც ისინი ამჟამად ხელახლა განსაზღვრავენ თავიანთ ცხოვრებას და ამბობენ "კარგი".
როდესაც მე ვქმნი აქტივების დაგროვების ფაზას, შესაძლოა 40 ან 50 წლის ასაკში, სადაც მე ვმუშაობ ამ სერიოზულ კარიერაში. მე ვზრდი ჩემს შვილებს, მივიყვან კოლეჯში, ვიღებ სახლს, ვიღებ ნაწილობრივ მაინც ანაზღაურებას, როდესაც ვიღებ იპოთეკას. მე მაქვს ეს საქმეები. ჩემი ფინანსური სახლი მოწესრიგებული მაქვს. მე ეს მაქვს შემნახველი ნების საფუძველზე. და შემდეგ შემიძლია გადახედო ჩემს ცხოვრებას. შესაძლოა, ჩემი კარიერა იმ მომენტში დამაკმაყოფილებდეს. შესაძლოა, არის სხვა რამ, რისი გაკეთებაც მინდოდა, ახლა, როდესაც მე აღარ ვარ პასუხისმგებელი ჩემს შვილებზე, ახლაც შემიძლია ხშირად გავაკეთო.
ასე რომ, თქვენ გადახედეთ თქვენს ცხოვრებას შესრულების თვალსაზრისით და თქვენ ამბობთ: ”როგორ შემიძლია შევქმნა საკმარისი თანხა ან როგორ შემიძლია ვიცხოვრო ჩემი შესაძლებლობების ფარგლებში და უბრალოდ დავტოვო ჩემი დანაზოგი და გაიზარდოს და გავაგრძელო ჩემი ცხოვრება თვალსაზრისით შესრულება? მაქსიმალური დანაზოგის ან შემოსავლის თვალსაზრისით. ასე რომ, დაწყებული თვალსაზრისით და არა დაბადებით, ისევე როგორც ცხოვრების დაგეგმვა არის როგორც სკოლა, ასევე სიკვდილი, არა? ოთხი განზომილების მსგავსად. მე –5 – დან, ერთმა იქ დაარქვა დაბადება, სკოლა, სამუშაო და შემდგომ შესრულება და სიკვდილი. იფიქრეთ იმაზე, თუ როგორ შემიძლია ახალი შემოსავლის ნაკადის შექმნა, რადგან ამ შემოსავლის ნაკადმა შენიშნა, როგორ გავხსენი ინტერვიუში ათასი ყოველთვიური მთლიანი, სამასი ათასი აქტივი.
პირველ რიგში გადადით შემოსავლის ნაკადზე, რომელიც გამოიმუშავებს გამოკითხვას, ორი ათასი თვეში. თქვენ უბრალოდ აიღეთ ნახევარი მილიონი, სამი მეოთხედი მილიონი და ზეწოლა მოახდინეთ თქვენი აქტივების დანაზოგზე, არა? ორი ათასი თვეში. ასე რომ, ვთქვათ, არის ეს მაგალითი, რომლის გამოყენებაც მომწონს, ვთქვათ, ზოგიერთი ბიჭი ატარებს CPA– ს დიდ პრაქტიკას და ჰყავს ამდენი პერსონალი და ის ამბობს: „შენ მე ვიცი, რომ მე მხოლოდ ამით დავასრულე, მე დამთავრდა ყველა უსიამოვნება, მე დავასრულე მთელი ეს სამუშაო, დასრულდა ქირა. ” მას უბრალოდ სურს იყოს პენსიაზე გავიდა ასე რომ, ის პენსიაზე გადის და ახლა ის მუშაობს პიკის სეზონზე, როგორიცაა ოქტომბერი (ნაპოვნი) სეზონი და აპრილი (ნაპოვნი) სეზონი. შემოდის და ამტვრევს მას ორი თვის განმავლობაში. მე მჭირდება სეზონები, შეიძლება წელიწადში ოთხი თვე. და ის იძენს საკმარის ფულს, რომ იცხოვროს (ორივე წლის განმავლობაში) (34:16:00) კოეზე, ეს არის დიდი ნაღდი ფული CPA ბიზნესისთვის.
და ის ამტკიცებს ამას, მუშაობს სხვისი CPA ოფისის ქვეშ. უბრალოდ შემოდის და ამოდის, აკეთებს უამრავ დასაბრუნებელ სამუშაოს იმ პერიოდში. ის "პენსიაზეა", მას აქვს წელიწადში 8 თვე იმისათვის, რომ გააკეთოს ის, რაც უნდოდა მის სიცოცხლეს. ის იკლებს ზეწოლას თავისი აქტივებისგან. მისი ქონება ვერასოდეს იქნება გაერთიანებული. და მათი რეკლამირება შესაძლებელია გაცილებით მოკლე პერიოდში, როდესაც ის სიკვდილს უახლოვდება. მას შეეძლო გაეტარებინა დამატებითი 10-20 წელი იმის კეთებაში, რაც სურდა ხუნკს თავისი ცხოვრებით, ამ მოდელების დაცვით.
უბრალოდ დაიწყეთ ფიქრი სხვადასხვა მოდელის თვალსაზრისით იმაზე, თუ როგორ ქმნიან ისინი ფულადი სახსრების მოძრაობას, როგორ მართავენ თქვენს ცხოვრებას .ეს არის გზავნილი, რომლის წაკითხვაც მსურს სახლში. საპენსიო დაგეგმვის ბევრი მართლაც შემოქმედებითი გადაწყვეტა არსებობს, მათი განხორციელება ძალიან საინტერესოა.
ჯეფი: Ჰო ვიცი. ეს მხოლოდ ჩემს ცხოვრებაშია, ეს ნამდვილად არის ის მიდგომა, რომლის მიმართაც მე ნამდვილად ვმუშაობდი. ჩემთვის, ვფიქრობ, ეს იყო ოთხსაათიანი სამუშაო კვირა, რომელიც მართლაც ერთგვარი გამოაშკარავებული იყო. ეს არის მთელი, მხოლოდ იდეა და მხოლოდ კონცეფცია. და მე მოვუწოდებ ყველას, ვისაც არ აქვს წაკითხული ეს წიგნი. მე ვგულისხმობ, შესაძლოა, შეიძლება არა ყველაფერი, რაც შენ გეხება, არამედ ის მთავარი ასპექტი. ეს ყოველთვის არ ნიშნავს მხოლოდ კვირაში სამოცი საათის მუშაობას. მე იმდენი კლიენტი მყავს, რომ ცისფერი საყელო მუშაობს მხოლოდ კვირაში ექვსი დღე, კვირაში შვიდი დღე.
ერთი ჯენტლმენი, ის სამსახურში იყო, როგორც ბოლო 28 წლის განმავლობაში. მე ვგულისხმობ, რომ ის ვერასდროს შეძლებს შვებულების აღებას ისე, რომ არ ინერვიულოს, თუკი მისი ოფისი დაგეგმილი სამუშაოებისათვის აპირებდა მას დაერეკა, რომ შემოსულიყო და ემსახურა რაც მათ სჭირდებოდათ. და მე უბრალოდ ვფიქრობდი: "ღმერთო ჩემო, მე უბრალოდ არ შემეძლო. ახლა ის საბოლოოდ ხელახლა დგამს (მიუთითებს წინ). მან საკმარისად დაზოგა. ვგულისხმობ, რომ ამის გათვალისწინებით, მან ბევრი დაზოგა და ახლა შეუძლია ცოტა ადრე პენსიაზე გასვლა. ის 50 -იანი წლების დასაწყისია, მაგრამ მაინც, სიცოცხლის ბოლო 30 წელი, როგორც წესი, გამთენიისას, რომ მან მონობა გაატარა სამსახურში.
მე უბრალოდ მინდა გავამხნეო ხალხი, რომ თავი დააღწიონ იმ აზროვნებას, რაც შენ უნდა გააკეთო. იპოვნეთ ეს შესრულება, რაც არ უნდა იყოს თქვენთვის. ამას გარკვეული დრო სჭირდება იმის გასაგებად, რომ მე მასში ვარ, ოთხსაათიანი სამუშაო კვირა, შესაძლოა ოთხი წლის წინ. და მე უნდა ხელახლა წავიკითხო მხოლოდ იმისთვის, რომ შევახსენო ჩემს თავს: "კარგი რას ვცდილობ ამისგან თავის დაღწევას", თქვენ იცით. არ მინდა სამოცდაათ წლამდე ვიმუშაო. თუ მე მსიამოვნებს ეს არის ერთი რამ, მაგრამ მე უბრალოდ არ მინდა. არის სხვა რამ ჩემს ცხოვრებაში, რაც ამაზე მნიშვნელოვანი გახდა. ამიტომ, მინდა დავრწმუნდე, რომ დრო მაქვს.
ტოდი: ჰო ჩემთვის არ არის სამსახურიდან წამოსვლა. როცა ვმუშაობ, მართლა ძალიან ვმუშაობ. წელიწადში დაახლოებით 3 თვის შვებულებას ვატარებ. ჩემთვის მუშაობა არის არჩევანი და ეს არის აქტიური შემოქმედება. მე ვქმნი რაღაცას, რაც არის შემოქმედებითი და ვნებიანი ვარ. მე არ ვუყურებ მას როგორც მუშაობას, ისე მუშაობას. მე ვუყურებ მას, როგორც შენს ცხოვრებას სრულყოფის თვალსაზრისით, (ეს მოგეცა ა) მაქსიმალური შემოსავალი. იდეა, როგორ მუშაობს მათემატიკა, რაც მართლაც მომხიბლავია, როდესაც გაზრდის შერევის პერიოდებს. ამიტომაც თავიდანვე მოგიყვანეთ თქვენი დანაზოგი, არა? შემდეგ კი თქვენ უბრალოდ ახანგრძლივებთ შეჯამების პერიოდს აქტივების ჩამოყრის გარეშე. და მათემატიკაზე გავლენა არის დრამატული და შემდეგ ამას გარდა, რასაც აკეთებთ არის ის, რომ თქვენ ამცირებთ დროის იმ რაოდენობას, რასაც ხარჯავთ აქტივების დასასრულს. ასე რომ, ის მართლაც მომხიბვლელად გამოიყურება. მას აქვს საოცარი ცვლილებები საპენსიო დაგეგმვის მათემატიკაში.
ჯეფ: გასაოცარია. ტოდ, ეს იყო განმანათლებელი დისკუსია. მე ნამდვილად მჯერა, რომ ეს მხოლოდ ხალხისთვისაა სასარგებლო. ეს არის ის, რაც მე ვთქვი, ეს არის შეკითხვა, რომელიც ჟღერს, როგორც თქვენ გეკითხებიან ბევრს და მე ბევრს მეკითხებიან. მართლა რამდენი მჭირდება პენსიაზე გასასვლელად? ამიტომ მომწონს ის ფაქტი, რომ ჩვენ მივმართავთ. მხოლოდ ზოგიერთი ჩვეულებრივი მცდარი წარმოდგენა აქვს ხალხს და ბევრი საერთო საფრთხე და გაუგებრობა, რაც არსებობს. მაგრამ მე ასევე მომწონს ის ფაქტი, რომ როდესაც ჩვენ ხალხს გავაცანით ახალი კონცეფცია, რომლის თავიდან აცილებაც საჭიროა, რომ დავინახოთ ის, რომ ეს არ ნიშნავს იმას, რომ ჩვენ ვსაუბრობთ 30-40 წელზე მუშაობაზე და უბრალოდ გავცდებით. ასე რომ, ეს გასაოცარია. მათთვის, ვისაც სურს გაიგოს მეტი თქვენს შესახებ, მეტი თქვენი წიგნების და თქვენი ფინანსური სამწვრთნელო ბიზნესის შესახებ, სად უნდა ვიპოვოთ თქვენ?
ტოდი: ჩემი სახლის ბაზაა Financialmentor.com და მე მაქვს ყველა ის (38:30:00) (38:32:00) რომ ვიპოვო ეს ყველაფერი Financialmentor.com– დან.
ჯეff: მშვენიერია!!! გულწრფელად გითხრათ, შეგვიძლია კიდევ ორი საათი ვისაუბროთ.
ტოდი: დიდი თემაა.
ჯეფ: ჰო. მეც ასევე. მე ნამდვილად მიყვარს, მე მქონდა იმის ფუფუნება, რომ ყოველკვირეული ზარები მქონოდა ტოდთან მხოლოდ წელს და მხოლოდ ისე რომ ის უახლოვდება ნივთებს, უბრალოდ მთელი ეს მწვრთნელის აღქმა ყველაფერზე უბრალოდ მართლაც იყო დამხმარე ამდენი შინაგანი მხარე გქონდა, მგონი. ვიცი, რომ შეგიძლია მაგიდა იქ მოიტანო. თუმცა ამის გაკეთება სხვა დროს გინდა. მაგრამ შემდეგ ჯერზე ტოდი. კიდევ ერთხელ, მე ვაფასებ თქვენ ამისთვის. და იმ რომელიმე მათგანისთვის (მიდგომა), რომელიც თქვენ ახსენეთ, მე მექნება ბმულები, რათა ხალხმა შეძლოს მასზე წვდომა, ცხადია, თქვენს წიგნთანაც. და ჩვენ ნამდვილად ვაფასებთ ადამიანს. ჩვენ ნამდვილად ვაკეთებთ.
ტოდი: კარგი, დიდი მადლობა ჯეფ. Გმადლობთ.
ჯეფი: კარგი, მადლობა ტოდ.