გასულ წელს რამდენიმე კვლევამ აჩვენა, რომ ისტორიულად დაბალი საპროცენტო განაკვეთების მიუხედავად, იპოთეკის მფლობელთა 74-78%-მა არჩია რეფინანსირება. ეს იმისდა მიუხედავად, რომ Zillow-ის გამოკითხვის თანახმად, სახლის მესაკუთრეთა თითქმის ნახევარი რეფინანსირებულია დაზოგა 300 დოლარზე მეტი თვეში. იმის გათვალისწინებით, რომ საპროცენტო განაკვეთები სამუდამოდ არ დარჩება ასეთი დაბალი, რატომ იცავს სახლის მესაკუთრეთა უმრავლესობა იპოთეკას? უნდა?
რეფინანსირება თუ არა რეფინანსირება მარადმწვანე დებატებია, მაგრამ ახლა განსაკუთრებული აქტუალობაა. როგორც ვთქვი, საპროცენტო განაკვეთები ისტორიულ დაბალ დონეზეა - მაგრამ არის გარკვეული მითითება, რომელიც შეიძლება არ გაგრძელდეს. ბაზარი ყველა დროის მაღალ დონეზეა, მაგრამ ინფლაცია იზრდება. თუ ინფლაცია გაგრძელდება, არსებობს საფუძველი იმის დასაჯერებლად, რომ Fed გაზრდის საპროცენტო განაკვეთებს, რაც, თავის მხრივ, თითქმის გარანტირებულია იპოთეკური განაკვეთების ამაღლებაში. მიუხედავად იმისა, რომ არავინ იცის ზუსტად რა მოხდება, ბოლო გამოკითხვა აჩვენა, რომ ეკონომისტების უმეტესობამ სჯერა, რომ განაკვეთები უფრო ადრე გაიზრდება.
მთავარი მიზეზი, რის გამოც სახლის მფლობელები არ ახდენენ რეფინანსირებას
არსებობს მრავალი მიზეზი, რის გამოც სახლის მეპატრონეები ირჩევენ არ განახორციელონ რეფინანსირება, ზოგი სწორია, ზოგიც ნაკლებად რაციონალური. მთავარი ხუთი მიზეზი, რის გამოც სახლის მეპატრონეებმა არ მოახდინეს რეფინანსირება, იყო: ისინი საკმარისად არ დაზოგავდნენ დახურვის ხარჯები ძალიან მაღალი იყო, ისინი გრძნობდნენ, რომ ძალიან ბევრი დოკუმენტაცია იყო (ჩვენ მივხვდით), ისინი აპირებდნენ გადაადგილებას ან სრულად დაფარონ იპოთეკური სესხი და საბოლოოდ, მათი საკრედიტო ქულა ძალიან დაბალი იყო.
ეს სია ეხმიანება ჩვენს გამოცდილებას სახლის მფლობელებთან ინტერვიუში საბედნიეროდ. ხალხი არ ცდება; რეფინანსირება არის ტკივილი დუნდულოში. Კვლევა, მოლაპარაკებები და დოკუმენტაცია დიდ დროს იკავებს. თქვენ უნდა იყოთ ძალიან თავდადებული პროცესის გასატარებლად - და არ აქვს მნიშვნელობა დანაზოგი მეორე მხარეს, პროცესი შეიძლება არ იყოს "ღირს" შენთვის, განსაკუთრებით თუ რეფინანსირება გააკეთე ბოლო 18 თვის განმავლობაში და არ გინდა ამ ყველაფრის გავლა ისევ.
სხვა მიზეზები სიაში - ვერ მოხერხდა კვალიფიკაციის ა დაბალი საკრედიტო ქულა ან სამომავლო გეგმების გამო შეჩერება - გაცილებით მეტი აზრი აქვს. ზოგჯერ დრო არ არის სწორი რეფინანსირებისთვის, მით უმეტეს, თუ გელით ცხოვრებაში დიდი ცვლილებები, როგორიცაა თქვენი სახლის გაყიდვა.
თუმცა ყველა დანარჩენისთვის, ჩვენ ვეჭვობთ, რომ მათ ბოლომდე არ გაითვალისწინეს, რატომ არის რეფინანსირება შესანიშნავი იდეა, განსაკუთრებით იმის გათვალისწინებით, რომ არა მხოლოდ ყოველთვიური ხარჯები, არამედ შესაძლებლობის ღირებულებაშედარებით მაღალი ყოველთვიური გადასახადებიდან. დაიმახსოვრეთ, ყოველი დამატებითი დოლარი, რომელსაც იხდით თქვენს იპოთეკურ სესხზე, არის დოლარი, რომლის ინვესტიცია შეგიძლიათ საფონდო ბირჟაზე.
სამსაფეხურიანი რეფინანსირების გადაწყვეტილების მატრიცა
მაშ, როგორ იცით, სწორია თუ არა რეფინანსირება თქვენთვის? ჩვენ გვსურს, რომ მარტივი პასუხი ყოფილიყო, მაგრამ ეს მოითხოვს მცირე გამოძიებას. საბედნიეროდ, ჩვენ მივიღეთ პირდაპირი გადაწყვეტილების მატრიცა, რომელიც დაგეხმარებათ დაგეხმაროთ.
პირველი: რამდენ ხანში გსურთ თქვენი იპოთეკის გადახდა?
რეფინანსირებისას განხილვის პირველი რიგი არის ის, როდესაც გსურთ დაასრულოთ თქვენი იპოთეკა. ხალხი ზოგადად თვლის, რომ რეფინანსირება აგრძელებს ვადებს - რაც შეიძლება იყოს მართალი, მაგრამ არა ყოველთვის. მაგალითად, თუ თქვენ გაქვთ დარჩენილი 18 წელი 30-წლიანი ვადით, შესაძლოა შეგეძლოთ 15-წლიანი იპოთეკის რეფინანსირება, თვეში ნაკლების გადახდა და იპოთეკის ადრე დაფარვა. ასევე, ჩვენ გვინდა გამოვრიცხოთ ვარაუდი, რომ თქვენს იპოთეკაზე დროის დამატება ცუდია! საათის გადატვირთვა არ ნიშნავს, რომ უარს იტყვით კაპიტალზე ან წარუმატებლობაზე ხართ. სინამდვილეში, იპოთეკაზე დაბალპროცენტიანი ბალანსის რაც შეიძლება დიდხანს შენარჩუნება შეიძლება იყოს გონივრული საქმე, როგორც ეს აღწერილია ეს არტიკლი. ასე რომ, გადაყარეთ „უნდა“ და სამაგიეროდ დაკრიფეთ რიცხვები.
მეორე: რა არის რეფინანსირების უწყვეტი ღირებულება?
რაც არ უნდა დიდ გარიგებას მიიღებთ, რეფინანსირებას ყოველთვის ექნება ხარჯები და დრო. თუ ცოტა ხნის წინ განახორციელეთ რეფინანსირება, განაკვეთებმა მნიშვნელოვანი თანხა უნდა დაიკლო, სანამ ხელახლა რეფინანსირების ღირსი გახდება. და, თუ მალე აპირებთ გადასვლას, იქნებ თავი შეიკავოთ, რადგან სავარაუდოდ არ გადაიხდით თქვენს გადახდას დახურვის ხარჯები. თუ გეგმავთ შუავადიან პერიოდში გადასვლას, განიხილეთ რეფინანსირება 5-წლიან ARM-ში და დაბლოკეთ უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთი. ისევ და ისევ, გადაწყვეტილების მიღება თუ არა რეფინანსირება, თუ შეგიძლიათ, მხოლოდ რეალურ ციფრებში მოხვედრაა და არსებობს მთელი რიგი ხელსაწყოები რომელსაც შეუძლია დაეხმაროს.
მესამე: კიდევ რა შეგიძლიათ გააკეთოთ თქვენს მიერ დაზოგული ფულით?
როგორც ზემოთ ავღნიშნეთ, „ციფრების შეკუმშვა“ არ ნიშნავს მხოლოდ იმის გამოთვლას, თუ რამდენ ფულს დაზოგავთ ყოველთვიურად, თუ რეფინანსირებთ - ეს ასევე ნიშნავს შეფასებას. რა სხვა ამ ფულით აკეთებ. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, რა არის შესაძლებლობის ღირებულება ამ თანხის თქვენს იპოთეკაში ჩადება? მაგალითად, შეგიძლიათ მიიღოთ უკეთესი ანაზღაურება, თუ დაზოგავთ ფულს საფონდო ბირჟაზე? ან, დამატებითი ყოველთვიური ფულადი ნაკადის არსებობა საშუალებას მოგცემთ გადაიხადოთ სხვა, უფრო მაღალი საპროცენტო დავალიანება? თქვენ ყოველთვის შეგიძლიათ აირჩიოთ თქვენი იპოთეკის გადახდა მოგვიანებით. მაგრამ, თუ თქვენ მოხვდებით ისეთ სიტუაციაში, როდესაც ამა თუ იმ მიზეზის გამო ვერ შეძლებთ ყოველთვიური იპოთეკის გადახდას, ძნელია თქვენს სახლში უკვე ჩადებული თანხის უკან დაბრუნება.
ყველა სიტუაცია განსხვავებულია და რეფინანსირება შეიძლება არ იყოს თქვენთვის სწორი. თუმცა, ეს არ ნიშნავს სარგებლობის შესაძლებლობას ისტორიულად დაბალი საპროცენტო განაკვეთები დაკარგულია. იმისდა მიხედვით, თუ რამდენი ხნის წინ მიიღეთ იპოთეკა, თქვენი ფინანსური მდგომარეობა და რომელ ინსტიტუტთან მუშაობდით, შეიძლება გქონდეთ სესხის მოდიფიკაციის უფლება. დაურეკეთ თქვენს სესხის ოფიცერს და ისინი გეტყვიან, არის თუ არა ეს ვარიანტი. სესხის მოდიფიკაციას შეიძლება ჰქონდეს რეფინანსირების ყველა უპირატესობა საგრძნობლად ნაკლები დოკუმენტებით, ვიდრე სრულფასოვანი რეფინანსირება.
საბოლოოდ, რაც არ უნდა იყოს, დარწმუნდით, რომ იყიდით გარშემო. ჩვენ გირჩევთ, განიხილოთ სხვადასხვა ტიპის იპოთეკა და სხვადასხვა ინსტიტუტი. არ შეგეშინდეთ ვარიანტების შედარება და მოლაპარაკება უკეთესი პირობებისთვის. რამდენიმე შეთავაზების შეგროვება სხვადასხვა კრედიტორები დაჭირდება იმაზე ნაკლები დრო, ვიდრე ფიქრობთ და დაზოგავს იმაზე მეტ ფულს, ვიდრე ფიქრობდით.