ანუიტეტის საუკეთესო შეთავაზებები და ტარიფები 2021 წლისთვის

ანუიტეტები იღებენ უამრავ პრესას, როგორც კარგს, ასევე ცუდს. ის, რაც სინამდვილეში ხდება, არის ის, რომ ანუიტეტები არ არის რეკომენდებული ინვესტიციებისთვის ყველასთვის, ისინი შეიძლება იყოს ზუსტად ის, რაც საჭიროა გარკვეული ინვესტორებისთვის.

მათ აქვთ ტენდენცია ჰქონდეთ მაღალი საფასურიდა ისინი ძალიან ართულებენ გეგმიდან თანხების ამოღებას მისი დადგენისთანავე. მაგრამ, ამავე დროს, ანუიტეტებს აქვთ გარკვეული უდავო სარგებელი:

1. ანუიტეტის შეძენა ჰგავს საკუთარი საპენსიო გეგმის შექმნას. ამ დღეებში მუშათა უმრავლესობას არ აქვს ტრადიციული, განსაზღვრული სარგებლის პენსია, ამიტომ ანუიტეტი შეიძლება იყოს სრულყოფილი შემცვლელი.
2. ისინი საშუალებას გაძლევთ გაზარდოთ თანხა, რომელსაც დაზოგავთ პენსიაზე გასვლისთვის. მიუხედავად იმისა, რომ პრაქტიკულად ყველა სხვა გადასახადით დაფარული საპენსიო გეგმა ზღუდავს იმ თანხის ოდენობას, რომლის შეტანაც შეგიძლიათ ($ 19,000 ა 401 (ლ) გეგმა ან $ 6,000 IRA 2019 წელს) არ არსებობს დოლარის ლიმიტი იმ თანხის ოდენობაზე, რომელიც შეგიძლია წვლილი შეიტანო ანუიტეტში.

თქვენ კი შეგიძლიათ გადააქციე შენი 401k ან 403b ანუიტეტადასევე

უკვე დაიწყო ყიდვა? თუ ფიქრობთ, რომ შეიძლება ისარგებლოთ ანუიტეტით, მაშინ მე გირჩევთ, რომ იპოვოთ რეპუტაციის აგენტთან მუშაობა სწორი პირობები თქვენი უნიკალური სიტუაციისთვის. შეავსეთ ეს მარტივი ფორმა მიიღოთ უფასო, არავალდებულებითი ანგარიში იმ ადამიანისგან, რომელსაც ენდობით.

ანუიტეტის 5 ძირითადი ტიპი, რომელთაგან უნდა აირჩიოთ

დაზღვეული პენსიონერთა ინსტიტუტის თანახმად ორწლიანი შესწავლა ამერიკული საპენსიო გამოცდილების თანახმად, ანუიტეტის მქონე პენსიონერების 80%, რომლებიც იღებენ უვადო შემოსავლის ანაზღაურებას, "ძალიან/გარკვეულწილად კმაყოფილნი არიან თავიანთი ანუიტეტებით".

ანუიტეტები მოდის სხვადასხვა ფორმებსა და ზომებში, ასე რომ თქვენ უნდა მიიღოთ ანუიტეტის შეთავაზებები, რომ დარწმუნდეთ, რომ ინვესტიციას აკეთებთ სწორ გეგმაში. მაგრამ, რათა დაგეხმაროთ თქვენს საწყის კვლევაში, არის ხუთი ძირითადი ანუიტეტი:

• დაფიქსირდა
• ცვალებადი
• დაფიქსირდა ინდექსირებული
• მყისიერი
• გადადებული შემოსავალი

1. ფიქსირებული ანუიტეტები

ა ფიქსირებული ანუიტეტი ზუსტად რასაც სახელი გულისხმობს. ეს არის საინვესტიციო გეგმა, რომელშიც სადაზღვევო კომპანია თანახმაა განახორციელოს თქვენთვის შემოსავლის გადასახადები ანუიტეტური კონტრაქტის პირობების შესაბამისად. ფიქსირებული ანუიტეტით, შეგიძლიათ მიიღოთ თქვენი ინვესტიციის დაბრუნების სტაბილური კურსი. გარკვეულწილად, ეს არის სრულყოფილი საინვესტიციო გადაწყვეტა პენსიონერისთვის, ვინაიდან ის ეფექტურად ქმნის ტრადიციულ პენსიას პენსიონერთა მზარდი რაოდენობისთვის, რომლებსაც არ ჰყავთ პენსიონერი.

ფიქსირებული ანუიტეტები ანალოგიურია ანაბრის სერთიფიკატებისა და სხვა ფიქსირებული შემოსავლის, სტაბილური ღირებულების საინვესტიციო საშუალებების. თქვენი ინვესტიცია ანაზღაურებს ანაზღაურების ფიქსირებულ განაკვეთს მთელი ანუიტეტის განმავლობაში - რაც ფაქტიურად შეიძლება იყოს თქვენი ცხოვრების დარჩენილი ნაწილი.

ფიქსირებული ანუიტეტები - და მართლაც ყველა ანუიტეტი - არსებითად მორგებული ინვესტიციაა. ამ მიზეზით თქვენ უნდა მიიღოთ სხვადასხვა სადაზღვევო კომპანიების ანუიტეტური შეთავაზებები, რათა დადგინდეს რომელი იქნება საუკეთესო თქვენთვის.

თქვენ შეგიძლიათ ჩადოთ ინვესტიცია ფიქსირებულ ანუიტეტში, რომელიც მოგაწვდით უშუალო შემოსავალს. მაგრამ თქვენ ასევე შეგიძლიათ ჩართოთ იგი ა გადადებული შემოსავლის ანუიტეტი, რომელიც დააგროვებს ინტერესს და მოგაწვდით მომავალში კიდევ უფრო მაღალ შემოსავალს.

CD– ების მსგავსად, ფიქსირებულ ანუიტეტებს თან ახლავს ადრეული გაყვანის ჯარიმები. ეს ჯარიმები შეიძლება იყოს უფრო მკაცრი, ვიდრე ის, რასაც გადაიხდით CD– ზე. როდესაც საქმე ეხება ანუიტეტებს, ადრეული გაყვანის ჯარიმები მოიხსენიება, როგორც "გადაცემის საფასური". მათ შეუძლიათ შეადგინონ თქვენი ანუიტეტის ღირებულების რამდენიმე პროცენტული პუნქტი და, როგორც წესი, მუშაობენ მოცურების მასშტაბით. მაგალითად, თქვენ შეიძლება დაექვემდებარებოდეს 5% -იან გადასახადს, თუ პირველ წელს თანხას ამოიღებთ ანუიტეტიდან. ეს შეიძლება შემცირდეს 4% -მდე მეორე წელს, ხოლო 1% -მდე მეხუთე წელს, სანამ მთლიანად გაქრება.

თუ თქვენ შექმნით ფიქსირებულ ანუიტეტს, როგორც გადავადებული შემოსავლის ანუიტეტს, სადაც ის აგროვებს საინვესტიციო შემოსავალს, თქვენ ასევე შეიძლება დაექვემდებაროთ IRS 10% ადრეული გაყვანის ჯარიმა შემოსავლის ნაწილზე. ეს იმიტომ ხდება, რომ ანუიტეტზე პროცენტის დაგროვება გადავადებულია გადასახადებით, საპენსიო გეგმის მსგავსი-რაც რეალურად არის ანუიტეტების ერთ-ერთი მთავარი უპირატესობა.

2. ცვლადი ანუიტეტები

ცვლადი ანუიტეტები შეუძლია შესთავაზოს ინვესტორს მეტი შემოსავალი, ვიდრე ფიქსირებული შემოსავლის ინვესტიციებზე, ფიქსირებული ანუიტეტების ჩათვლით. ისინი უზრუნველყოფენ ინვესტიციის მონაწილეობას როგორც აქციებში, ასევე ობლიგაციებში, მაგრამ ამას ასევე მოაქვს ძირითადი დანაკარგის რისკი, თუ ფინანსური ბაზრები შემცირდება.

ცვალებადი ანუიტეტის ფარგლებში თანხა ჩადებულია ქვეანგარიშებში, რომლებიც ძირითადად სადაზღვევო ინდუსტრიის ურთიერთდახმარების ფონდებია, რადგან ისინი არ არის ჩამოთვლილი საჯარო ბირჟებზე. ქვეანგარიშები ინვესტიცირებულია აქციებსა და ობლიგაციებში, მათ შორის ინდუსტრიის სხვადასხვა სექტორში.

ცვალებადი ანუიტეტები, როგორც წესი, გადადებულია, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ გაზარდოთ თქვენი ინვესტიცია უფრო მაღალი შემოსავლის გამომუშავების გეგმაში, როდესაც საბოლოოდ დაიწყებთ გაყვანას. ისევ და ისევ, საპენსიო გეგმების მსგავსად, ინვესტიციები იზრდება გადასახადებით გადავადებული საფუძველზე. თქვენ შეგიძლიათ განსაზღვროთ მომავალი თარიღი, როდესაც დაიწყებთ შემოსავლის მიღებას, რაც შეიძლება იყოს პენსიაზე გასვლისას ან სხვა თარიღისთვის.

ეს არის "კარგი ამბავი" ცვალებადი ანუიტეტების შესახებ. მე პირადად არ გირჩევ მათ - უბრალოდ ძალიან ბევრია მათ შესახებ, რაც არ არის ინვესტორებისთვის მეგობრული.

ცვალებადი ანუიტეტების ანაზღაურება არც ფიქსირდება და არც გარანტირებული, და მათ ასევე აქვთ შეზღუდვები, როდის შეგიძლიათ მათგან თანხის ამოღება. თქვენ უნდა მიიღოთ ანუიტეტის ციტატები კონკრეტულ გეგმებზე, რათა დასაშვები იყოს დასაშვები სიხშირე, მაგრამ ამას გააკეთებთ როგორც წესი, შემოიფარგლება წელიწადში ერთი გატანით, იმდენად, რამდენადაც ეს არ მოხდება ჩაბარების პერიოდში (ჩვეულებრივ 10 წლები).

მაგრამ საფასური არის მიზეზი იმისა, რომ მე არ მომწონს ცვლადი ანუიტეტები. ისინი ყოველწლიურად იხდიან ეროვნულ საშუალოს 3.61% -ს, თუმცა 5% -ზე მეტი საფასური არ არის უჩვეულო. მაშინაც კი, თუ თქვენ მოელით ანაზღაურებას 7% -იანი ანაზღაურებით, 3.61% -იანი გადასახადი ნახევარზე მეტს გადააჭარბებს (გგონიათ რამე სერიოზულად ჯერ არასწორია?)

რაც კიდევ უფრო ამძაფრებს საფასურის მდგომარეობას ის არის, რომ ის ძირითადად დაფარულია. ეს არ არის ერთი გადასახადი, არამედ უფრო მცირე საფასურის ბატარეა ჩაფლული ანუიტეტში. ის შეიძლება შეიცავდეს "სიკვდილიანობისა და ხარჯების რისკს"-საშუალოდ 1.25%-ადმინისტრაციული გადასახადი, ძირითადი ფონდის ხარჯები (ქვეანგარიშის საფასური), დამატებითი მგზავრის საფასური და გადასახადები.

ეს ძალიან ბევრი საფასურია ერთ საინვესტიციო მანქანაში.

3. დაფიქსირდა ინდექსირებული ანუიტეტები

ეს შეიძლება იყოს ყველაზე სასურველი ანუიტეტი ყველაზე დიდი რაოდენობის ადამიანებისთვის. ეს არის ფიქსირებული ანუიტეტის ტიპი, გარდა იმისა, რომ იგი იყენებს სხვადასხვა მეთოდებს გეგმის ფარგლებში შემოსავლის შესაქმნელად. მიუხედავად იმისა, რომ ფიქსირებული ანუიტეტები დიდწილად კონცენტრირებულია ძირითადი და სტაბილური შემოსავლების დაცვაზე, ფიქსირებული ინდექსირებული ანუიტეტები ცდილობენ ორივე მიზანს, მაგრამ ასევე უზრუნველყოფენ მონაწილეობას საფინანსო ბაზრებზე.

ფიქსირებული ანუიტეტების მსგავსად, ფიქსირებული ინდექსირებული ანუიტეტები ასევე უზრუნველყოს ყოველწლიური გარანტირებული მინიმალური ანაზღაურება. მაგრამ თქვენ ასევე შეგიძლიათ მიიღოთ ინვესტიციით გათვალისწინებული ანაზღაურება კონკრეტულ საფონდო ინდექსში. მაშინ სადაზღვევო კომპანია მოგცემთ სარგებელს ამ ორს შორის უფრო მაღალი ანაზღაურებით. ეს იძლევა ფიქსირებული ინდექსირებული ანუიტეტების მონაწილეობას საფონდო ბირჟაზე, მაგრამ იცავს ბაზრის ვარდნისგან.

არსებობს შეზღუდვა ბაზრის მოგებაზე, რომელსაც სადაზღვევო კომპანიები იყენებენ ბაზრის ვარდნის კომპენსირების მიზნით. ისინი ზღუდავენ იმ თანხას, რომლის მიღება შეგიძლიათ საფონდო ინვესტიციებით. მაგალითად, თუ ანუიტეტი ზღუდავს თქვენს წლიურ აქციებს 10%-ით, მაგრამ ბაზარი იზრდება 15%-ით, თქვენი შემოსავალი შემოიფარგლება 10%-ით. გარდა ამისა, თქვენ ჩვეულებრივ არ მიიღებთ დივიდენდებს, რომლებიც გადახდილია ინდექსის ფონდში შემავალი აქციებით.

კიდევ ერთხელ, ამ პირობების კონკრეტული დეტალები დამოკიდებული იქნება თქვენს ანუიტეტულ შეთავაზებებზე, ასე რომ თქვენ დაგჭირდებათ კითხვების დასმა და უამრავი ჩანაწერის გაკეთება.

ან უშუალო ანუიტეტი არის ანუიტეტის ტიპი, რომელიც შექმნილია უშუალო შემოსავლის უზრუნველსაყოფად. თქვენ ჩადებთ ფულს ანუიტეტის გეგმაში და ის იწყებს შემოსავლის გადახდას თქვენთვის უკვე მომდევნო თვეში.

ხანდაზმულ ანუიტეტებს ზოგჯერ უწოდებენ ერთჯერადი პრემიის უშუალო ანუიტეტები, რადგან თქვენ ახორციელებთ წინასწარ ინვესტიციას ("პრემია", სადაზღვევო ტერმინოლოგიაში) და შემდეგ იწყებთ სარგებლის მიღებას (შემოსავლის გადახდა). ამ მიზეზით, ისინი ჩვეულებრივ იქმნება პენსიაზე გასვლისას.

გადახდის პირობები განსხვავდება უშუალო ანუიტეტური კონტრაქტის საფუძველზე. თქვენ შეგიძლიათ გადაიხადოთ ისინი გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, მაგალითად 20 წლის განმავლობაში, ან შექმნათ ისინი ისე, რომ თქვენ მიიღებთ გადასახადებს თქვენი სიცოცხლის ბოლომდე. ეს არის ყველა ის ინფორმაცია, რომელიც შეგიძლიათ მიიღოთ წინასწარ, როდესაც მიიღებთ ანუიტეტულ შეთავაზებებს.

5. გადადებული შემოსავლის ანაზღაურება

ზოგჯერ მოიხსენიება როგორც დღეგრძელობა ანუიტეტი, ა გადადებული შემოსავლის ანუიტეტი არის გეგმა, რომელსაც თქვენ იწყებთ და აფინანსებთ, შემდეგ კი საშუალებას მისცემთ გაიზარდოს დაგროვილი საინვესტიციო შემოსავლით. ამგვარად, ისინი მუშაობენ საპენსიო გეგმების მსგავსად, გარდა იმისა, რომ თქვენ ზოგადად ინვესტიციას ახორციელებთ ერთჯერადი თანხით, ვიდრე წლიური შენატანების მეშვეობით.

გადავადების ვადა მთლიანად თქვენზეა დამოკიდებული. თქვენ შეგიძლიათ ჩადოთ ფული გეგმაში და დაიწყოთ შემოსავლის გადახდა ერთი წლის შემდეგ. ან, შეგიძლიათ ჩადოთ ინვესტიცია გეგმაში და დაიწყოთ შემოსავლის გადახდა, როდესაც პენსიაზე გახვალთ 20 ან 30 წელიწადში. მას შემდეგ რაც დაიწყებთ შემოსავლის გადასახადების მიღებას, ისინი შეიძლება შეიქმნას გარანტირებული სიცოცხლის შემოსავლის სახით.

საინვესტიციო კონკრეტული პირობები შეიძლება განსხვავდებოდეს, მაგრამ მათ აქვთ ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც გარანტირებულია სადაზღვევო კომპანიის მიერ 10 წლის განმავლობაში. ამ ვადის ბოლოს მოხდება გადატვირთვა-რაც შეიძლება მოხდეს ყოველწლიურად-რაც დაადგენს ახალ საპროცენტო განაკვეთს ბაზრის მაშინდელ გაბატონებულ ფაქტორებზე დაყრდნობით.

სადაზღვევო კომპანია ასევე ხშირად გვთავაზობს მინიმალური განაკვეთის გარანტიას ანუიტეტის სიცოცხლის განმავლობაში, ასე რომ თქვენ ყოველთვის მიიღებთ ანაზღაურების მინიმუმ ამ მაჩვენებელს. და ბუნებრივია, რაც უფრო გრძელია ანუიტეტის გადავადების ვადა, მით უფრო მაღალია გეგმის ღირებულება და უფრო მაღალი იქნება თქვენი შემოსავლის გადასახადები.

დასკვნითი ფიქრები

ეს არის ანუიტეტების ხუთი ძირითადი კატეგორია. მაგრამ ყოველგვარი ანუიტეტის ტიპს ასევე გააჩნია ა დიდი რაოდენობით პოტენციური "მხედრები" რომელსაც შეუძლია შემოგთავაზოთ გაძლიერებული სარგებელი. ეს შეღავათები მოიცავს დებულებებს გარანტირებული განაღდების, გრძელვადიანი მოვლის, სიკვდილის სარგებლისა და ცხოვრების ღირებულების კორექტირების შესახებ.

ეს არის ყველა პოტენციური დანამატი, რომლის შესახებაც შეგიძლიათ გაიგოთ ანუიტეტური ციტატების საშუალებით. ანუიტეტები უფრო რთულია, ვიდრე სხვა საინვესტიციო ტიპები, ასე რომ, ეს დაგეხმარებათ დაზღვევის პროფესიონალთან მუშაობაში, რომელიც დაგეხმარებათ ამ პროცესში. კიდევ ერთხელ, ანუიტეტი არ იმუშავებს ყველასთვის, მაგრამ ეს შეიძლება იყოს სწორი გამოსავალი თქვენი კონკრეტული სიტუაციისთვის.