გადაუდებელი დახმარების ფონდის 7 ალტერნატივა

გსმენიათ ოდესმე სტატისტიკა, რომ ამერიკელთა უმრავლესობამ ვერ დაფარა მოულოდნელი 500 დოლარის გადაუდებელი ხარჯი?

არ ვიცი სიმართლეა თუ არა, მაგრამ, როგორც ჩანს, ემთხვევა მის შესახებ ცოდნას საშუალო ამერიკელის წმინდა ღირებულება და საპენსიო დანაზოგი - საკმარისად არ დავზოგეთ.

ამის თქმით, სტატისტიკა დიდწილად უმნიშვნელოა, რადგან ის აწუხებს პოლიტიკოსებს.

თუ არა შენ შეუძლია დაფაროს მოულოდნელი გადაუდებელი ხარჯი $500, გასაგებია - ეს არის 100% ან 0%.

თუ სამსახურში მიმავალ ორმოში მოხვდით და საბურავების შეკეთების 500$-იანი მოულოდნელი გადასახადი გქონდათ, შეგიძლიათ გაუმკლავდეთ ამას?

რა მოხდება, თუ ქარიშხალი მოხდა და ხის ტოტი მოხვდება თქვენს სახურავზე? ეს რემონტი მნიშვნელოვნად დაგაბრუნებთ?

არ აქვს მნიშვნელობა, ამერიკელების 60% ვერ დაფარავს ამას... მნიშვნელოვანია მხოლოდ თუ შენ შეიძლება დაფაროს, არა?

აი სადაც ა საგანგებო ფონდი შემოდის სურათზე. მაგრამ გადაუდებელი სახსრები არ იზრდება მხოლოდ ხეებზე და სანამ დაზოგავთ ადეკვატურ თანხას, თქვენ უნდა გქონდეთ რამდენიმე ალტერნატივა თქვენს უკანა ჯიბეში იმ შემთხვევაში, თუ უბედური შემთხვევა დაგემართებათ, სანამ სრულად დაფინანსდებით.

ან ზედიზედ ორჯერ ურტყამს.

Სარჩევი

1. Საკრედიტო ბარათები
2. მოკლევადიანი სესხი
3. მთავარი კაპიტალის საკრედიტო ხაზი
4. ქვინ
5. 401(ლ) გაჭირვების განაწილება ან სესხი
6. Roth IRA
7. დასკვნა

Საკრედიტო ბარათები

ეს ყველაზე ცუდია. ეს ყველაზე ცუდია რამდენიმე მიზეზის გამო:

1. ძალიან მაღალი საპროცენტო განაკვეთი
2. ადვილია ვალების სპირალში ჩავარდნა
3. ეს არის ცრუ უსაფრთხოების გრძნობა

თუ თქვენ გაქვთ საკრედიტო ბარათი, შეიძლება ფიქრობთ, რომ გაქვთ თქვენი საკრედიტო ლიმიტი, როგორც სასწრაფო დახმარების ფონდი. ეს მანამ სანამ არ მიხვდებით, რომ ბარათზე საპროცენტო განაკვეთი მასიურია. ისინი ხშირად მაღალი ორნიშნა რიცხვებია.

თუ თქვენ გაქვთ $500 საკრედიტო ბარათის ბალანსი და გადაიხდით $25 თვეში, ორი წელი დაგჭირდებათ.

თუ თვეში 10 დოლარს იხდით (2% ხშირად მინიმალურია), 94 თვე დაგჭირდებათ! (431$ პროცენტით!)

ეს არის ექსტრემალური მაგალითები, მაგრამ რა მოხდება, თუ თქვენ მოხვდებით ზურგის უკან გადაუდებელ სიტუაციებში? რა მოხდება, თუ თქვენ დაგეზარებათ 500 დოლარზე მეტი ხარჯი? საკრედიტო ბარათი არის ალტერნატივა, მაგრამ ის არ უნდა იყოს თქვენი ძირითადი სარეზერვო საშუალება.

მოკლევადიანი სესხი

გადაუდებელი შემთხვევის ბუნებიდან გამომდინარე, უპირველეს ყოვლისა, რამდენი დრო გაქვთ, ა მოკლევადიანი პირადი სესხი ეს შეიძლება იყოს სწრაფი შეჩერების საზომი, თუ თქვენ ხართ შეწუხებული. განაკვეთები და პირობები დამოკიდებული იქნება თქვენს მიერ მიღებულ სესხზე.

მაგალითად, არსებობს ნაღდი ანგარიშსწორების აპლიკაციები რომელიც მოგცემთ ავანსი თქვენს მომავალ ხელფასზე. ეს, გარკვეული გაგებით, თქვენი შემდეგი ხელფასის გამოყენებაა, როგორც გადაუდებელი ფონდი. ეს შეიძლება იყოს კარგი მოკლევადიანი პასუხი, მაგრამ არა ის, რაც გსურთ, როგორც თქვენი მუდმივი გადაწყვეტა.

შეგიძლიათ იხილოთ ბაზარი, როგორიცაა მონევო იყიდეთ განაკვეთები და პირობები სესხზე, რომლის ზომა მერყეობს $1000-დან $100000-მდე. ტარიფები იქნება კონკურენტული და ბევრად უკეთესი, ვიდრე საკრედიტო ბარათით მიიღებთ.

მთავარი კაპიტალის საკრედიტო ხაზი

ეს, ალბათ, ჩემი ერთ-ერთი საყვარელი ალტერნატივაა სასწრაფო დახმარების ფონდისთვის, მაგრამ ის ყველასთვის ხელმისაწვდომი არ არის - თქვენ უნდა გქონდეთ სახლი და თქვენ უნდა გქონდეთ კაპიტალი ამ სახლში.

ეს შესანიშნავია, თუ თქვენ ისარგებლეთ სახლის ღირებულების დაფასების პერიოდით, ან მოგიწიათ დიდი თანხის გადახდა, ასე რომ თქვენ შექმენით კაპიტალი, მაგრამ მათ, ვინც ქირაობს, არ იღბალი. Ბოდიში. 🙁

თუ შეგიძლია გახსნა ა საშინაო კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC), გსურთ მისი დაყენება რაც შეიძლება მალე. საშინაო კაპიტალის საკრედიტო ხაზები კვლავ საბანკო ინსტრუმენტებია, ამიტომ მათ დაყენებას გარკვეული დრო დასჭირდება და არ გსურთ ამის გაკეთება გადაუდებელი დახმარების დროს.

HELOC-ის გახსნისას, თქვენ უნდა გადაიხადოთ დახურვის ხარჯები, რომლებიც მოიცავს განაცხადის ან წარმოშობის საფასურს, სანოტარო გადასახადს, სათაურის ძიების საფასური, შეფასების საფასური, საკრედიტო ანგარიშის საფასური, ასევე ადვოკატის ან დოკუმენტის მომზადების საფასური და ჩანაწერი საფასური. ზოგიერთი ბანკი უარს იტყვის უამრავ საკომისიოზე, მაგრამ არის ისეთებიც, რომლებსაც ვერ გაექცევით, მაგალითად, ჩაწერის საფასური, რომელიც გადადის თქვენს ადგილობრივ საგადასახადო ორგანოში (ქვეყანა, ქალაქი და ა.შ.).

HELOC-ს ასევე შეუძლია ყოველწლიურად ჰქონდეს სხვა გადასახადები, მაშინაც კი, თუ თქვენ არასოდეს იყენებთ ფულს, ასე რომ, დარწმუნდით, რომ შეადარეთ ეს ყველაფერი კრედიტორის არჩევისას.

ქვინ

თუ თქვენ ხართ სრულ განაკვეთზე W2 თანამშრომელი, შეგიძლიათ დარეგისტრირდეთ ქვინ.

Quin არის წევრობის პროგრამა, სადაც თქვენ მიიღებთ "ცხოვრების სტილის დაცვას" $3000, თუ სამსახური დაკარგავთ. როდესაც დარეგისტრირდებით, ისინი განსაზღვრავენ, აკმაყოფილებთ თუ არა კვალიფიკაციას და შემდეგ გასცემენ მათ Quin ციფრულ საკრედიტო ბარათს, რომელიც შეიძლება მყისიერად გადაეცეს თქვენს Apple-ში ან Google Wallet-ში. ვინაიდან ეს არის საკრედიტო ბარათი, კიდევ ერთი სარგებელი ის არის, რომ Quin ბარათი ეხმარება მიმდინარე საკრედიტო ფორმირებაში მხოლოდ თქვენი ყოველთვიური წევრობის გადახდით.

90 დღის შემდეგ ცხოვრების წესის დაცვა „გააქტიურებულია“ და თუ სამუშაოს დაკარგავ, სამი თვის განმავლობაში მიიღებთ 1000 დოლარს თვეში.

თქვენ არ მიიღებთ ჩეკს, თუმცა; ქუინი ყოველთვიურად სამი თვის განმავლობაში აპატიებს 1000 დოლარამდე ხარჯვას საკრედიტო ბარათზე; ეს საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ ჯილდო, როცა დაგჭირდებათ - დღეების ან კვირების ნაცვლად საათებში. ამ გზით, ეს არ ითვლება შემოსავალზე და თქვენ არ იბეგრებით მასზე.

Quin ღირს $20 თვეში, რაც, როგორც ჩანს, კარგი გარიგებაა, თუ გავითვალისწინებთ, რომ 12,5 წელი დასჭირდება $3000-ის დაზოგვას თვეში $20-მდე.

401(ლ) გაჭირვების განაწილება ან სესხი

მე გადავწყვიტე ამ ორის ერთად გაერთიანება, რადგან ისინი იზიარებენ დაფინანსების ერთსა და იმავე წყაროს, 401(k) საპენსიო გეგმას, მაგრამ არის სახსრებზე წვდომის ორი განსხვავებული საშუალება.

გაჭირვების განაწილებით, თქვენ ამოიღებთ ფულს თქვენი 401(k)-დან და არ აბრუნებთ მას. თქვენ არ შეგიძლიათ გადაიხადოთ იგი. თქვენ უნდა გაუმკლავდეთ „დაუყოვნებელ ან მძიმე ფინანსურ საჭიროებას“, როგორც ეს განსაზღვრავს თქვენი დამსაქმებლის მიერ, და ბევრი გადაუდებელი შემთხვევა კვალიფიცირდება (როგორიცაა სამედიცინო ხარჯები). გაჭირვების განაწილებით, თქვენ მოგიწევთ საშემოსავლო გადასახადი თანხაზე პლუს 10% ჯარიმა.

401(k) სესხით, თქვენ ისესხებთ ფულს თქვენი 401(k) ანგარიშიდან იმ მოლოდინით, რომ დაგიბრუნებთ მას პროცენტით. რა კარგია, რომ თქვენ არ იბეგრებით ამაზე, სანამ სესხი აკმაყოფილებს ყველა წესს და თქვენ დაფარავთ მას დაგეგმილის მიხედვით. ეს ასევე ხელმისაწვდომია მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ თქვენი გეგმის დამქირავებელი ამის საშუალებას იძლევა..

Roth IRA

დარწმუნებული არ ვარ, ეს საკრედიტო ბარათებზე უარესია თუ არა, მაგრამ ის ბოლო საშუალებად უნდა ჩაითვალოს. Roth IRA-ში არსებული ფული ზოგჯერ შეიძლება ამოღებულ იქნეს ჯარიმის გარეშე, რომელიც ცნობილია როგორც კვალიფიციური განაწილება, თუ თქვენ აკმაყოფილებთ ზოგიერთ კრიტერიუმს.

კრიტერიუმები შეიძლება ცოტათი გართულდეს, მაგრამ ძირითადი არსი ის არის, რომ თქვენ უნდა იყოთ 59½ წელზე მეტი და თანხები უნდა იყოს შემოტანილი მინიმუმ ხუთი წლის წინ. თუ არ აკმაყოფილებთ ამ წესებს, შეიძლება დაჯარიმდეთ მოგებაზე ჩვეულებრივი გადასახადის გადახდით და პოტენციურად 10%-იანი ჯარიმა თქვენს მოგებაზე.

(შეგიძლიათ ნებისმიერ დროს გამოიტანოთ შენატანები, გადასახადებისა და ჯარიმების გარეშე)

არის გამონაკლისები, როდესაც ფულზე წვდომა შეგიძლიათ ჯარიმის გადახდის გარეშე (სხვა წესების დაცვით) და მათ შორის, თუ გახდებით ინვალიდი ან მოკვდებით და თუ იყენებთ თანხებს აუნაზღაურებელი სამედიცინო ხარჯების ან ჯანმრთელობის დაზღვევის გადასახდელად, როდესაც უმუშევარი. (არის სხვებიც, მაგრამ ეს ეხება საგანგებო სიტუაციებს)

ეს უკანასკნელი საშუალებაა, რადგან Roth IRA არის ისეთი დიდი საინვესტიციო მანქანა, რომ თქვენ ნამდვილად გსურთ თქვენი ფული იქ მუშაობდეს რაც შეიძლება დიდხანს.

დასკვნა

საუკეთესო მიდგომა არის სასწრაფო დახმარების ფონდის არსებობა, მაგრამ ეს ყოველთვის არ არის შესაძლებელი ან შეუძლებელია დაუყოვნებლივ. თუ თქვენ ქმნით თქვენს გადაუდებელ ფონდს, ერთ-ერთი მათგანის სარეზერვო ფონდის ქონა უკეთესია, ვიდრე არ გქონდეთ გეგმა, თუკი გადაუდებელი შემთხვევა მოხდება.