სადაზღვევო პრემია შეიძლება იყოს მნიშვნელოვანი ხარჯი. ჩვენ ვაკეთებთ ყოველთვიურ გადახდებს იმ მოლოდინით, რომ მივიღოთ მნიშვნელოვანი სარგებელი მოგვიანებით ცხოვრებაში. მაგრამ რას აკეთებთ, თუ თქვენი სადაზღვევო კომპანია შეწყვეტს საქმიანობას?
თანხის დაბრუნების მიღება ყოველთვის არ იქნება ვარიანტი. გავლენა შეიძლება იყოს უარესი სიცოცხლის, გრძელვადიანი მოვლისა და ინვალიდობის პოლიტიკაზე. აქ არის რამდენიმე ვარიანტი, თუ თქვენი სადაზღვევო კომპანია გამოაცხადებს გაკოტრებას.
Სარჩევი
- შეუძლია თუ არა სადაზღვევო კომპანიას ბიზნესიდან გასვლა?
- სადაზღვევო კომპანიის რეიტინგი
- სადაზღვევო კომპანიის გაკოტრების პროცესი
- სადაზღვევო კომპანიის რეაბილიტაცია
- სადაზღვევო პროდუქტების გადაცემა
- სადაზღვევო კომპანია ნაღდი ფულის რეზერვებს იყენებს
- გადამზღვეველები
- სახელმწიფო საგარანტიო ფონდები
- რა უნდა გააკეთო, თუ შენი სადაზღვევო კომპანია ფუნქციონირებს?
- განაგრძეთ პრემიის გადახდა
- სადაზღვევო კომუნიკაციების მონიტორინგი
- განიხილეთ სადაზღვევო პროდუქტების შეცვლა
- საბოლოო აზრები
შეუძლია თუ არა სადაზღვევო კომპანიას ბიზნესიდან გასვლა?
ბოლო დროს, სადაზღვევო კომპანიის ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი წარუმატებლობა იყო American International Group, ანუ AIG, ჯერ კიდევ 2008 წელს. გრძელვადიანი მოვლის პროვაიდერის Penn Treaty American-ის 2016 წლის გაკოტრება კიდევ ერთი გახმაურებული მაგალითია. აქტუართა საზოგადოების მოხსენებაში ნათქვამია, რომ ყოველწლიურად დაახლოებით ათი მზღვეველი ტოვებს საქმიანობას. იმის გამო, რომ ამ კომპანიების უმეტესობა უფრო მცირე ზომისაა, ის არ ხდება ეროვნული ახალი ამბების სათაურები.
სადაზღვევო კომპანიები ფულს შოულობენ პრემიების დარიცხვით, მათი ფულადი რეზერვების ნაწილის ინვესტიციით და ხარჯების (და ანაზღაურების მოთხოვნის) მინიმუმამდე შენარჩუნებით. თუმცა, არც ერთი ინდუსტრია არ არის რისკებისგან თავისუფალი. ცუდი აღრიცხვა, კატასტროფული მოვლენების სერია და რეგულარული ბაზრის მოვლენებმა შეიძლება გავლენა მოახდინოს საბოლოო ხაზზე.
აქ არის რამდენიმე მიზეზი, რის გამოც მზღვეველი შეიძლება გახდეს ფინანსურად გადახდისუუნარო:
- ცუდი ანდერრაიტინგი: მზღვეველები, რომლებიც გვთავაზობენ ძალიან ბევრ მაღალი რისკის პოლისებს, რომლებიც პრეტენზიებს წარადგენენ, შესაძლოა წამგებიანი იყოს.
- გადაჭარბებული სარგებლის გადახდა: საკვალიფიკაციო პრეტენზიების მოსალოდნელზე მეტმა რაოდენობამ შეიძლება შეამციროს ფულადი სახსრების რეზერვები.
- დაბალი ინვესტიციის ანაზღაურება: მზღვეველებს შეუძლიათ თავიანთი ნაღდი ფულის ინვესტირება აქტივებში, მათ შორის ობლიგაციებში, აქციებში და იპოთეკით მხარდაჭერილ ფასიან ქაღალდებში. უმნიშვნელო ანაზღაურებამ შეიძლება გამოიწვიოს ფულადი სახსრების ნაკადის პრობლემები.
- კონკურსი: ხალხმრავალი სადაზღვევო ბაზარი ნიშნავს დაბალ პრემიებს. მიუხედავად იმისა, რომ დაზღვეულები იხდიან ნაკლებს, მზღვეველებს აქვთ უფრო მცირე მოგების ზღვარი და ნაკლები შეცდომის ადგილი.
სადაზღვევო კომპანიის რეიტინგი
რამდენიმე სარეიტინგო სააგენტო აფასებს სადაზღვევო კომპანიების ფინანსურ მდგომარეობას. დაბალი რეიტინგი მიუთითებს, რომ კომპანიას აქვს გაკოტრების მაღალი რისკი. როგორც თქვენ შეიძლება მოელოდეთ, უფრო მაღალმა საკრედიტო რეიტინგმა შეიძლება მიანიჭოს ინდუსტრიას და დაზღვეულებს მეტი სიმშვიდე. აქ მოცემულია ძირითადი სადაზღვევო სარეიტინგო სააგენტოების სარეიტინგო სკალები. სისტემები აფასებენ მზღვეველის მიერ ფინანსური ვალდებულებების შესრულების ალბათობას.
AM საუკეთესო
AM Best შეიძლება იყოს ყველაზე ფართოდ აღიარებული სარეიტინგო სააგენტო სიცოცხლის დაზღვევისა და სხვა სადაზღვევო კომპანიებისთვის.
- უმაღლესი: A+-დან A++-მდე
- შესანიშნავი: A-დან A-
- კარგი: B+-დან B++-მდე
- სამართლიანი: B-დან B-
- მარგინალური: C+-დან C++-მდე
- სუსტი: C-დან C-
- ცუდი: D-მდე -
იდეალურ შემთხვევაში, თქვენ გჭირდებათ მზღვეველი უმაღლესი ან შესანიშნავი რეიტინგით. ზემოაღნიშნული რეიტინგების გარდა, AM Best არაფინანსური აღნიშვნები შეიძლება გაფრთხილებდეთ სადაზღვევო კომპანიის შესახებ, რომელსაც ფინანსური სირთულე აქვს.
- E: კომპანიები, რომლებიც ამჟამად სასამართლოს მიერ დადგენილ კონსერვაციაში ან რეაბილიტაციაში იმყოფებიან
- F: კომპანიებმა, რომლებიც ამჟამად იმყოფებიან სასამართლოს მიერ, გადახდისუუნარობის დადგენის შემდეგ ლიკვიდაცია განაცხადეს
- S: AM Best Financial Strength რეიტინგის შეჩერება „უეცარი და მნიშვნელოვანი მოვლენების“ გამო
- NR: კომპანიები აქტიური AM Best რეიტინგის გარეშე
*წყარო: AM საუკეთესო შეფასების სახელმძღვანელო
S&P გლობალური რეიტინგი
S&P Global Ratings მერყეობს AAA-დან D-მდე, AAA საუკეთესო რეიტინგით. ინვესტორები იცნობენ ამ რეიტინგებს, მაგრამ ანგარიშებმა შეიძლება წარმოადგინოს ფინანსური რისკები დაზღვეულებისთვისაც. აქ არის S&P Global სარეიტინგო დონეები და მათი ფინანსური ვალდებულებების შესრულების ალბათობა:
- AAA: უკიდურესად ძლიერი ტევადობა
- ᲐᲐ: ძალიან ძლიერი ტევადობა
- A: ძლიერი ტევადობა, მაგრამ გარკვეულწილად მგრძნობიარე ეკონომიკური პირობების მიმართ
- BBB: ადექვატური სიმძლავრე და მეტი რისკი ეკონომიკური პირობებისთვის
- BB: გარკვეულწილად დაუცველი ახლოვადიანი ვალდებულებები, მაგრამ მიმდინარე გამოწვევები დამატებით რისკს წარმოადგენს
- B: შეუძლია შეასრულოს ფინანსური ვალდებულებები, მაგრამ მეტი რისკი ბიზნესისთვის, ფინანსური და ეკონომიკური პირობებისთვის
- CCC: ამჟამად დაუცველია და დამოკიდებულია საბაზრო ხელსაყრელ პირობებზე
- CC: ძალიან დაუცველი ნაგულისხმევი თითქმის გარკვეული
- C: ამჟამად ძალიან დაუცველია გადაუხდელობის მიმართ. პროგნოზირებული ფინანსური აღდგენა ნაკლებად სავარაუდოა, ვიდრე მაღალი რეიტინგული ფირმები.
- დ: გადახდის შეუსრულებლობა ხდება ან გაკოტრების შუამდგომლობის წარდგენის შემდეგ
წყარო: S&P გლობალური რეიტინგი AAA-BBB აქვს საინვესტიციო კლასის რეიტინგი. თქვენ გსურთ AAA ან AA რეიტინგის მქონე მზღვეველს ჰქონდეს ყველაზე დაბალი საკრედიტო რისკი.
Moody's
Moody's უზრუნველყოფს სადაზღვევო კომპანიების გრძელვადიან და მოკლევადიანი ფინანსური სიძლიერის რეიტინგებს. გრძელვადიანი რეიტინგი არის Aaa-დან C-მდე:
- ააა: საკრედიტო რისკის ყველაზე დაბალი დონე
- Აა: მაღალი ხარისხის კომპანიები ძალიან დაბალი საკრედიტო რისკით
- A: საშუალოზე მაღალი კომპანია ძალიან დაბალი საკრედიტო რისკით
- ბაა: საშუალო კლასის კომპანია ზომიერი საკრედიტო რისკით
- ბა: სპეკულაციური მნიშვნელოვანი საკრედიტო რისკით
- B: სპეკულაციური მაღალი საკრედიტო რისკით
- კაა: სპეკულაციური და ცუდი მდგომარეობა ძალიან მაღალი საკრედიტო რისკით
- Ca: უაღრესად სპეკულაციური და (ან ახლოს) ნაგულისხმევი აღდგენის გარკვეული პერსპექტივით
- C: კომპანიები, რომლებიც, როგორც წესი, არიან ნაგულისხმევი და აღდგენის ყველაზე დაბალი პერსპექტივა
ეს მოკლევადიანი რეიტინგები ასევე შეიძლება გამოყენებულ იქნას:
- P-1 (პრაიმ-1): მოკლევადიანი ვალდებულებების დაფარვის უმაღლესი უნარი
- P-2 (პრაიმ-2): ანაზღაურების ძლიერი უნარი
- P-3 (პრაიმ-3): დაფარვის მისაღები უნარი
- NP (არა ძირითადი): მოკლევადიანი რეიტინგი არ ვრცელდება
წყარო: Moody's
სადაზღვევო კომპანიის გაკოტრების პროცესი
არსებობს მრავალსაფეხურიანი პროცესი, რომელსაც სადაზღვევო კომპანიები მიჰყვებიან გაკოტრების გამოცხადების შემთხვევაში. თქვენი გამოცდილება, სავარაუდოდ, არ იქნება დიდი დეპრესიის წინა ბანკის უკმარისობა, როდესაც ანგარიშის მფლობელებმა ყველაფერი დაკარგეს. ერთი შეხედვით, თქვენი სახელმწიფო სადაზღვევო კომისია წარმართავს თქვენს სადაზღვევო კომპანიას გაკოტრების პროცესებში.
იმედია, კომპანიას შეუძლია შეცვალოს კურსი და დატოვოს გაკოტრება. თუ არა, სარეზერვო ფონდებს შეუძლიათ დაფარონ გადაუხდელი პრეტენზიები და სხვა მზღვეველმა შეიძლება აიღოს თქვენი პოლისი. თუმცა, ამ გარანტიების მიუხედავად, თქვენ მაინც შეიძლება გადაწყვიტოთ გემის მიტოვება და მზღვეველის შეცვლა. მოდით უფრო ახლოს მივხედოთ სადაზღვევო გაკოტრების თითოეულ საფეხურს.
სადაზღვევო კომპანიის რეაბილიტაცია
სადაზღვევო ინდუსტრია ძალიან რეგულირდება სახელმწიფო დონეზე. მაგალითად, სახელმწიფო დაზღვევის კომისარი ერთვება, როდესაც მზღვეველი აცხადებს გაკოტრებას ან ვერ იხდის თავის მოკლევადიან ვალდებულებებს. პირველი ნაბიჯი არის სახელმწიფო სადაზღვევო კომისია, რომელიც იღებს სადაზღვევო კომპანიის მიღებას, რათა დაეხმაროს მას გაკოტრებიდან გასვლაში ან პორტფელის ლიკვიდაციაში.
ნაგულისხმევი ან გაკოტრების დეკლარაცია ავტომატურად არ გააუქმებს თქვენს დაფარვის სარგებელს. განაგრძეთ გადახდა, სანამ პროცესი დასრულდება ან არ იპოვით ჩანაცვლების პოლიტიკას. თქვენი სახელმწიფო კომისარი ასევე გამოგიგზავნით დამატებით კორესპონდენციას იმის შესახებ, თუ რა უნდა გააკეთოთ და როგორ წარადგინოთ პრეტენზია.
სადაზღვევო პროდუქტების გადაცემა
მას შემდეგ, რაც სახელმწიფო კომისია დაადგენს, რომ სადაზღვევო კომპანია ვერ დატოვებს გაკოტრებას, ისინი შეეცდებიან თქვენი პოლისი გადასცეს სხვა მზღვეველს. არ არსებობს გარანტია, რომ სხვა კომპანია მიიღებს თქვენს პოლიტიკას. თუ ეს მოხდება, თქვენი არსებული პოლიტიკა გაუქმდება კონკრეტული თარიღის შემდეგ და თქვენ უნდა იპოვოთ ახალი პოლიტიკა. თუ სახელმწიფო გასცემს ლიკვიდაციას, სადაზღვევო კომპანია ვეღარ გასცემს ახალ ან განახლებულ პოლისებს.
სადაზღვევო კომპანია ნაღდი ფულის რეზერვებს იყენებს
სახელმწიფოები ითხოვენ თითოეულ სადაზღვევო კომპანიას შეინარჩუნოს მინიმალური ფულადი რეზერვი, რათა გადაიხადოს პრეტენზიები. თუ თქვენ გჭირდებათ საჩივრის წარდგენა, სახელმწიფომ პირველ რიგში სადაზღვევო კომპანიას ამოწურავს ეს თანხები.
გადამზღვეველები
სადაზღვევო კომპანიებს ასევე აქვთ გადაზღვევის კომპანიების მხარდაჭერა. გადამზღვევები ძირითადად სადაზღვევო კომპანიების დაზღვევაა. თუ თქვენი მზღვეველი ვერ გადაიხდის თქვენს მოთხოვნას, გადამზღვეველს შეუძლია შეასრულოს ფინანსური ვალდებულებები. თქვენი პოლისის პირობები და სადაზღვევო ვებსაიტზე შეიძლება ჩამოთვლილი იყოს გადაზღვევის პარტნიორები. ასევე აუცილებელია გადაზღვევის კომპანიების საკრედიტო რეიტინგების შემოწმებაც.
სახელმწიფო საგარანტიო ფონდები
ყველა კერძო სადაზღვევო ფონდის ამოწურვის შემდეგ, სახელმწიფო სადაზღვევო კომისია იყენებს თავის საგარანტიო ფონდს პრეტენზიების გადასახდელად. ეს ფუნქცია ჰგავს FDIC დაზღვევას საბანკო სადეპოზიტო ანგარიშებისთვის და SIPC დაზღვევას საბროკერო ანგარიშებისთვის. თუმცა, სახელმწიფო საგარანტიო ფონდმა შეიძლება დაფაროს მხოლოდ სიცოცხლის დაზღვევისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის სარგებელი. გრძელვადიანი მოვლის პოლიტიკა და ანუიტეტები ასევე დასაშვებია.
გარანტირებული სადაზღვევო შეღავათები
დაფარვის მაქსიმალური ოდენობა ვრცელდება უფლებამოსილ სადაზღვევო პროდუქტებზე. თქვენ შეიძლება არ მიიღოთ თქვენი სრული სარგებელი, თუ გაქვთ საკვალიფიკაციო პრეტენზია. ბევრი სახელმწიფო მიჰყვება სადაზღვევო კომისართა ეროვნული ასოციაციის (NAIC) მოდელის აქტის სარგებლის დონეებს (ქვემოთ ჩამოთვლილი), რაც დამოკიდებულია სადაზღვევო პროდუქტზე.
- სიცოცხლის დაზღვევის სიკვდილის სარგებელი: $300,000
- სიცოცხლის დაზღვევის ნაღდი ფულის გადაცემის ღირებულება: $100,000
- ანუიტეტის სარგებელი: $250,000
- ძირითადი სამედიცინო ან ძირითადი საავადმყოფო, სამედიცინო და ქირურგიული დაზღვევა: $500,000
- გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა: $300,000
- ინვალიდობის დაზღვევა: $300,000
- ჯანმრთელობის დაზღვევის სხვა სარგებელი: $100,000
წყარო: სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის გარანტიების ასოციაციების ეროვნული ორგანიზაცია (NOHLGA)
რა უნდა გააკეთო, თუ შენი სადაზღვევო კომპანია ფუნქციონირებს?
თუ თქვენი სადაზღვევო კომპანია ოფიციალურად აცხადებს გაკოტრებას, აი, რა უნდა გააკეთოთ:
განაგრძეთ პრემიის გადახდა
განაგრძეთ თქვენი ყოველთვიური სადაზღვევო პრემიების დაფარვა დაფარვის შესანარჩუნებლად. თქვენს ამჟამინდელ მზღვეველს შეუძლია დატოვოს მიმღები ან სხვა სადაზღვევო კომპანიამ შეიძლება მიიღოს თქვენი პოლისი გარემოებიდან გამომდინარე.
სადაზღვევო კომუნიკაციების მონიტორინგი
თქვენ მიიღებთ კორესპონდენციას ფოსტით და შესაძლოა ელექტრონული ფოსტით იმის შესახებ, თუ რა უნდა გააკეთოთ დაფარვის შესანარჩუნებლად და პრეტენზიების წარდგენისთვის. თუ სადაზღვევო კომპანიამ უნდა მოახდინოს ლიკვიდაცია, ისინი მალე გააუქმებენ თქვენს პოლისს. ლიკვიდაციის შეტყობინებაში უნდა იყოს მითითებული თქვენი პოლისის ვადის გასვლის თარიღი და საჩივრის წარდგენის ვადა.
განიხილეთ სადაზღვევო პროდუქტების შეცვლა
თქვენ შეიძლება გადაწყვიტოთ სადაზღვევო ოპერატორის შეცვლა, თუ არ გსურთ დაფარვის დაკარგვის რისკი. მაგრამ, სამწუხაროდ, თქვენ მოგიწევთ განაცხადის წარდგენა და კვალიფიკაცია თქვენს ამჟამინდელ პირობებში, რათა დაასრულოთ ანდერრაიტი სიცოცხლისა და ჯანმრთელობასთან დაკავშირებული პოლიტიკისთვის. თქვენი არსებული პოლიტიკის ასაკიდან გამომდინარე, შეიძლება იყოთ რამდენიმე წლით უფროსი ან ჯანმრთელობის შესამჩნევი ცვლილება.
ამ ფაქტორებმა შეიძლება გაზარდოს თქვენი ახალი პოლისის ღირებულება მსგავსი დაფარვის თანხებით. თქვენი პრემიუმ ფასისა და დაფარვის უპირატესობების შედარების გარდა, თქვენ უნდა გადახედოთ ფინანსური სიძლიერის რეიტინგებს. თქვენ შეგიძლიათ გაეცნოთ ჩვენს რეკომენდაციებს ამ სადაზღვევო პროდუქტების შესახებ:
- სიცოცხლის დაზღვევა
- გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა
- ინვალიდობის დაზღვევა
- Ავტომობილის დაზღვევა
სადაზღვევო კომპანია, რომელიც ბიზნესიდან გამოდის, მნიშვნელოვან უარყოფით გავლენას მოახდენს სიცოცხლის დაზღვევაზე და გრძელვადიანი მოვლის საშუალებებზე, რომლებსაც ერთხელ ყიდულობთ და იხდით წლების განმავლობაში სარგებლის მოლოდინში. მოკლევადიანი პროდუქტებისთვის, როგორიცაა ავტო, სახლის მფლობელები და გაქირავების დაზღვევა, გირჩევთ გამოიყენოთ სადაზღვევო შედარების ინსტრუმენტი, მოსწონს დაზღვევა. რა თქმა უნდა, კარგი იდეაა ამ პოლიტიკის განაკვეთების შედარება ყოველი განახლებისას, ან წელიწადში ერთხელ მაინც.
თქვენ შეგიძლიათ დაიწყოთ სადაზღვევო საკრედიტო რეიტინგების შედარება თქვენს ფასთან და დაფარვის თანხებთან ერთად. თუ პროვაიდერი არ განაახლებს თქვენს პოლიტიკას, თქვენ ასევე შეგიძლიათ მარტივად შეცვალოთ პროვაიდერები და მიიღოთ მსგავსი დაფარვა კონკურენტულ ფასად.
საბოლოო აზრები
საბედნიეროდ, უსაფრთხოების რამდენიმე ზომა არსებობს, რათა დაიცვან თქვენი პოლისი და დაფარვის უპირატესობები, თუ თქვენი სადაზღვევო კომპანია შეწყვეტს საქმიანობას. მაგრამ თქვენი გრძელვადიანი სადაზღვევო გადაწყვეტილებების შეცვლა შეიძლება იყოს სტრესული, რადგან თქვენ უნდა გაიაროთ ანდერრაიტინგის პროცესი თქვენი ამჟამინდელი ჯანმრთელობის მდგომარეობის გამოყენებით. უმაღლესი საკრედიტო რეიტინგის მქონე მზღვეველის გამოყენება შეამცირებს ლიკვიდაციის და დაფარვის დაკარგვის შანსებს.