რა არის თქვენი საუკეთესო Roth IRA ტარიფი?

ოჩემი ყველაზე საყვარელი შეკითხვა, რომელსაც ხშირად ვიღებ, როგორც ფინანსური დამგეგმავი

"Რა არის თქვენი საუკეთესო ტარიფები Roth IRA– ზე?”

მეორეზე ახლოვდება,

”რომელია საუკეთესო საფონდო ყიდვა ახლა?”

ორივე ამ კითხვაზე პასუხის გაცემა ძალიან რთულია, თუ არა შეუძლებელი. გარდა ამისა, კითხვა, რომელსაც მე ვიღებ როტის IRA– ზე, თითქმის აზრი არ აქვს. მაშ, როგორ აუხსნით ვინმეს როტის IRA ტარიფებს?

როდესაც მე მივიღებ ამ კითხვას, მე ჩვეულებრივ ვიწყებ იმის ახსნით, თუ რას ნიშნავს I-R-A: ინდივიდუალური საპენსიო მოწყობა (აქცენტი მოწყობაზე), არა მეინვესტიცია რომ რეტურნები ა ბევრი ან მედაინტერესება რშეჭამა აანგარიში.

უნდა ვაღიარო, რომ მე ისიც კი მეგონა, რომ "A" ითვალისწინებდა ანგარიშს ჩემს ცხოვრებაში ერთ მომენტში. თუმცა, ჩემმა მკითხველმა შემატყობინა, რომ შიდა შემოსავლების სამსახური მათ რეალურად მოიხსენიებს, როგორც "მოწყობას". (მადლობა ჩემს მკითხველს, რომ ფეხზე დამიდგა!)

კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი ფაქტი, რომელიც ყველამ უნდა გააცნობიეროს არის ის, რომ Roth IRA– ს არაფერი გადაუხდია ან არ აქვს დადებული პროცენტები. ისინი მხოლოდ ანგარიშის ტიპია - საპენსიო ანგარიში.

Roth IRA– ს ინვესტიციები არ არის

Roth IRA ემსახურება როგორც საპენსიო "ანგარიშს", მაგრამ არა საპენსიო ინვესტიციას. ბევრს აქვს რწმენა, რომ IRA– ს მსგავსია CD, რომელიც იხდის პროცენტს.

თუმცა, ეს მართალია მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ ინვესტიციას განახორციელებთ IRA– ში თქვენს ადგილობრივ ბანკში. ამ შემთხვევაში, თქვენ ყიდულობთ CD- ს IRA– ს ფარგლებში, რადგან CD– ები, როგორც წესი, ერთადერთი საინვესტიციო ვარიანტია ხელმისაწვდომია (ზოგიერთ ბანკს ახლა ჰყავს საბროკერო ფირმები, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ ჩადოთ ფული სხვაში ინვესტიციები).

ასე რომ, ამ შემთხვევაში, საუკეთესო IRA განაკვეთი შეგიძლიათ მიიღოთ თქვენი როტის IRA ანგარიში არის ის, რაც ხდება CD განაკვეთები არიან

IRA არის "საინვესტიციო მანქანა"

მე ყოველთვის ავუხსენი IRA, როგორც თქვენი პირადი საინვესტიციო საშუალება. ანგარიშის გახსნის შემდეგ შეგიძლიათ აირჩიოთ რომელი ტიპის მგზავრები შედიან თქვენს მანქანაში.

რასაკვირველია, ამ მომენტში კლოუნი მანქანის გონებრივი სურათი შეიძლება მოვიდეს თავში. თქვენ შეგიძლიათ გყავდეთ იმდენი ჯამბაზი თქვენს IRA- ში, რამდენიც გსურთ - ან რამდენიც გინდათ.

თქვენ შეგიძლიათ ჩადოთ მთელი თქვენი ფული Walmart– ის აქციებში ან გაანაწილოთ 100 სხვადასხვა აქციაზე (ამისათვის თქვენ უნდა გქონდეთ მნიშვნელოვანი თანხა IRA– ში).

თუ გახსნით ტრადიციულ ან Roth IRA საბროკერო ფირმაში, თქვენ შეგიძლიათ ჩადოთ ინვესტიცია CD– ებში, ისევე როგორც თქვენს ადგილობრივ ბანკში, მაგრამ თქვენ ასევე გახსნით კარს მრავალი სხვა საინვესტიციო არჩევანისთვის. შემდეგ, რასაც იხდის თქვენი IRA განისაზღვრება ამ ინვესტიციის რეალური ანაზღაურების საფუძველზე.

თუ თქვენ ინვესტიციას განახორციელებდით საფონდო ბირჟაზე 2008 წელს, თქვენი Roth IRA ალბათ იხდიდა უფრო ახლოს -30% დიაპაზონში. (ოჰ!)

როდესაც ვინმე მეკითხება რა არის საუკეთესო Roth IRA განაკვეთი, მე უბრალოდ ვპასუხობ:

"Დამოკიდებულია."

შემდეგ ველოდები დაბნეულობის გაჩენას.

მოდით განვსაზღვროთ როტის IRA

ახლა, როდესაც ჩვენ ავუხსენით, თუ როგორ არ აქვს Roth IRA– ს საკუთარი „განაკვეთები“, მოდით განვიხილოთ, თუ როგორ მუშაობს რეალურად Roth IRA. მოკლედ რომ ვთქვათ, Roth IRA არის საპენსიო ანგარიში, რომელიც დაფინანსებულია გადასახადების შემდგომი დოლარით. როგორც ასეთი, ბევრი ადამიანი იყენებს Roth IRA– ს საგადასახადო უპირატესობის მქონე საპენსიო ანგარიშთან ერთად.

2016 წლისთვის, მაქსიმალური თანხა, რომელსაც ადამიანების უმეტესობა შეუწყობს ხელს ტრადიციულ ან Roth IRA– ში არის $ 5,500. 50 წელზე უფროსი ასაკის ადამიანებს შეუძლიათ შეასრულონ ის, რაც ცნობილია როგორც "შენახვა წვლილი" და წვლილი შეიტანონ ყოველწლიურად $ 6,500 -მდე.

ყველას არ შეუძლია გახსნას Roth IRA, თუმცა იმ წესების გამო, რომლებიც არეგულირებს ამ საპენსიო ანგარიშს. მაგალითად, იმისათვის, რომ შეძლოთ მაქსიმალური თანხის შეტანა Roth IRA– ში 2016 წელს, თქვენ უნდა:

• იყავით მარტოხელა ან ოჯახის უფროსი, რომლის შემოსავალი 117,000 აშშ დოლარზე ნაკლებია
• დაქორწინდით და შეიტანეთ განცხადება 184,000 აშშ დოლარზე ნაკლები შემოსავლით

Roth IRA– სთვის შემოსავლის შეწყვეტა არ მოულოდნელად ჩერდება. 117,000 აშშ დოლარი მარტოხელა ადამიანებისთვის და 184,000 აშშ დოლარი დაქორწინებული წყვილებისთვის, რომლებიც ერთობლივად შეიტანენ განაცხადს, მაქსიმალური თანხა, რომლის წვლილიც შეგიძლიათ შეიტანოთ თანდათანობით იკლებს. 2016 წლისთვის, საპენსიო შემნახველებისთვის ეტაპობრივი ამოღება ასეთია:

• მარტოხელა ან ოჯახის უფროსი იწყებს თანდათანობით ამოღებას 117,000 აშშ დოლარიდან და შეუსაბამო ხდება 132,000 აშშ დოლარად
• დაქორწინებული საბუთები ერთობლივად იწყებს 184,000 აშშ დოლარის ამოღებას და შეუსაბამო ხდება 194,000 აშშ დოლარად

როტის ანგარიშები, რომლებიც ახორციელებენ ინვესტიციებს თქვენთვის

ტრადიციულად, როდესაც ადამიანმა გახსნა Roth IRA ანგარიში, მიღებული ყველა პროცენტი დამოკიდებული იქნებოდა აქციებში, ურთიერთდახმარების ფონდებში ან სხვა ინვესტიციებში ინვესტიციის უნარზე. უკეთესი ხელოვნური ინტელექტით, ეს უკვე ასე არ არის.

ახალი ტიპის საინვესტიციო მრჩეველი შეიქმნა მანქანათმცოდნეობის გამოყენებით ჩვენთვის ინვესტიციების განხორციელებისთვის. ამ ახალ მრჩევლებს ეწოდებათ რობო-მრჩევლები და გახდა ძალიან პოპულარული ადგილი თქვენი Roth IRA– ს გასახსნელად. ამჟამად არის ორი მთავარი კონკურენტი, რომლებიც გვთავაზობენ როტის ანგარიშს:

• Wealthfront - არის ძალიან კარგი სერვისი და არის უმაღლესი დონის მათ ტექნოლოგიაზე. მათი მთელი პლატფორმა შექმნილია ისე, რომ თქვენ არ გჭირდებათ ადამიანთან საუბარი. ერთხელ თქვენ ჩაატარებთ რისკის შეფასების პირველადი გამოკითხვას ისინი იქიდან იღებენ მას. Შენ შეგიძლია გახსენით ანგარიში Wealthfront– ით მხოლოდ 500 აშშ დოლარით და არ არის გადასახადი თქვენს პირველ ინვესტიციურ 10 000 დოლარზე. $ 10k ბარიერის შემდეგ თქვენ იხდით მხოლოდ 0.25% -ს ყველა დამატებით ინვესტიციურ ფულზე.
• უკეთესობა -Betterment არის ყველაზე დიდი რობო-მრჩეველი და იყო პირადი ფავორიტი. ისინი გვთავაზობენ თავიანთ მომსახურებას დაბალი საფასურით 0.25% და უკანა ნაწილი მართლაც გლუვია. როდესაც თქვენ გახსნით ანგარიშს Betterment– ში, გექნებათ ხუთწუთიანი კითხვარი, რომელიც განსაზღვრავს თქვენს რისკების შემწყნარებლობას და შემდეგ ისინი აკეთებენ ყველა ინვესტიციას და მორგებას თქვენთვის.

რატომ არის Roth IRAs ასე პოპულარული?

თუ საერთოდ კითხულობთ საპენსიო სტრატეგიების შესახებ, თქვენ ალბათ გსმენიათ ყველაფერი როტის IRA- ს და მისი სარგებლის შესახებ. წლიდან წლამდე, Roth IRA– ები კვლავ პოპულარულია მათ შორის, ვინც სერიოზულად ცდილობს დაზოგოს საპენსიო და მრავალი მიზეზის გამო. აქ არის რამოდენიმე მიზეზი, რის გამოც Roth IRA აგრძელებს საპენსიო შემნახველების ინტერესის გაღვივებას ყველგან:

ახლავე დაბეგვრის შემდგომი დოლარით შენატანით, შეგიძლიათ დაზოგოთ გადასახადები მოგვიანებით. ვინაიდან როტის IRA დაფინანსებულია გადასახადების შემდგომი დოლარებით, თქვენ არ მიიღებთ საგადასახადო შეღავათს წინა მხარეს, როდესაც წვლილს აირჩევთ. თუმცა, ბევრი მიიჩნევს ამას უფრო დადებითად, ვიდრე უარყოფითად. Roth IRA– ს წვლილის შეტანით გადასახადის შემდგომი დოლარებით, შეგიძლიათ თავიდან აიცილოთ გადასახადების გადახდა განაწილებაზე ქვემოთ. Სწორია; როტის IRA– ში შენატანები იზრდება გადასახადისაგან და განაწილებები ასევე არ არის საგადასახადო.

თქვენ შეგიძლიათ შეიტანოთ წვლილი Roth IRA– ში ან ტრადიციულ IRA– ში, გარდა თქვენი საგადასახადო შეღავათიანი საპენსიო ანგარიშებისა. ყველას, ვინც სერიოზულად აპირებს საპენსიო დაზოგვას, მოუნდება მაქსიმალურად გაზარდოს საპენსიო ანგარიშები ახალგაზრდობაში. საბედნიეროდ, თქვენ შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ Roth IRA– ში, მაშინაც კი, თუ მაქსიმალურად გამოაქვეყნებთ თქვენს მიერ დაფინანსებულ 401 (ლ) ან საპენსიო ანგარიშს.

გაამრავალფეროვნეთ გადასახადებისადმი თქვენი ზემოქმედება. სადაც საგადასახადო შეღავათიანი საპენსიო ანგარიშები საშუალებას გაძლევთ თავიდან აიცილოთ გადასახადების გადახდა თქვენს წვლილზე, Roth IRA გთავაზობთ საპირისპირო გამოცდილებას. ამის გამო, ბევრი მიიჩნევს, რომ ორივე ტიპის ანგარიში მომავალში გადასახადებთან მიმართებაში დივერსიფიკაციის საშუალებას წარმოადგენს. ყველაფერი, რაც თქვენ შეიტანთ როტს IRA– ში, გაიზრდება გადასახადისგან თავისუფალი. და როგორც კი მზად იქნებით გასავლების აღების დასაწყებად, მიღებული თანხა ასევე იქნება გადასახადისგან თავისუფალი.

თქვენ შეგიძლიათ თანხის გატანა ჯარიმის გადახდის გარეშე ნებისმიერ დროს. აქ არის რამოდენიმე ადამიანმა იცის მათი Roth IRA. თუ გსურთ, შეგიძლიათ გააუქმოთ თქვენი წვლილი ნებისმიერ დროს ჯარიმის გარეშე. ამის გამო, ბევრი ადამიანი ხედავს როტის IRA- ს, როგორც შემნახველ ანგარიშს. დაიმახსოვრე, ნებისმიერ დროს შეგიძლია გააუქმო შენი წვლილი ჯარიმის გარეშე, მაგრამ არა შენი შემოსავალი

თქვენ არ გჭირდებათ დისტრიბუციის აღება გარკვეულ ასაკში. მიუხედავად იმისა, რომ ტრადიციული IRA მოითხოვს, რომ განაწილების აღება დაიწყოთ 70 წლის ასაკიდან, Roth IRA– ს არ აქვს ეს მოთხოვნა. ამის გამო, ისინი უფრო მეტ მოქნილობას გვთავაზობენ, ვიდრე საპენსიო გეგმების უმეტესობა. ვინაიდან Roth IRA– ები საშუალებას მოგცემთ განუსაზღვრელი ვადით გაზარდოთ თქვენი ფული, შეგიძლიათ დაიჭიროთ ისინი ბოლო წუთს და დაიწყოთ ფულის ამოღება მხოლოდ მაშინ, როცა დაგჭირდებათ.

როგორ გადაწყვიტოთ უნდა გახსნათ როთ IRA

ამრიგად, ამ ეტაპზე ჩვენ განვიხილეთ რა არის Roth IRA და რა არ არის. ჩვენ ასევე ვისაუბრეთ იმაზე, თუ ვინ აკმაყოფილებს ერთს და გამოვყოფთ ძირითად სარგებელს, რაც მოდის Roth IRA– ს პენსიაზე გასვლისას.

მაგრამ, არის თუ არა Roth IRA თქვენთვის შესაფერისი?

როდესაც გადაწყვეტთ გახსნათ თუ არა Roth IRA, მნიშვნელოვანია გაითვალისწინოთ თქვენი ინდივიდუალური მდგომარეობა და თქვენი საპენსიო მიზნები. Roth IRA შეიძლება არ იყოს ყველასთვის შესაფერისი, მაგრამ მისი გახსნა ალბათ ჭკვიანი ნაბიჯია, თუ რომელიმე ამ კატეგორიას მიეკუთვნებით:

თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ Roth IRA, თუ…

• გსურთ დაზოგოთ რაც შეიძლება მეტი ფული საპენსიო ასაკისთვის. თუ სერიოზულად ფიქრობთ საპენსიო ასაკისთვის დაზოგვის შესახებ, Roth IRA გთავაზობთ კიდევ ერთ ადგილს თქვენი ფულის განსახორციელებლად. მაშინაც კი, მას შემდეგ რაც მაქსიმალურად გამოაქვეყნებთ თქვენს მიერ დაფინანსებულ 401 (ლ), თქვენ მაინც შეგიძლიათ ჩაწეროთ $ 5,500 Roth IRA– ში ან ტრადიციულ IRA– ში 2016 წელს (ან $ 6,500 თუ ხართ 50 წლის და უფროსი ასაკის). თუ თქვენ გაქვთ ბევრი შეხედულებისამებრ შემოსავალი და გსურთ მისი გამოყენება მომავალში გამოიყენოთ, Roth IRA არის უაზრო.
• თქვენ ფიქრობთ, რომ მოგვიანებით იქნებით უფრო მაღალ საგადასახადო ჯგუფში. ვინაიდან Roth IRA დაფინანსებულია გადასახადების შემდგომი დოლარებით, თქვენ მიერ ჩადებული ფული ნებადართულია გაიზარდოს გადასახადისაგან თავისუფალი. შემდეგ, თქვენ მიიღებთ გადასახადისგან გათავისუფლებას მას შემდეგ, რაც ფულის ამოღებას დაიწყებთ-სანამ 59 წლის და უფროსი ხართ და თქვენი ანგარიში გახსნილია სულ მცირე ხუთი წლის განმავლობაში. თუ ფიქრობთ, რომ პენსიაზე გასვლისას შესაძლოა იყოთ უფრო მაღალი საგადასახადო ფილიალში - ან თუ ინერვიულებთ გადასახადები უფრო მაღალი იქნება ყველამ მთელს მსოფლიოში - ინვესტიცია Roth IRA– ში არის ერთ – ერთი გზა, რომ თავი დაიფაროს უმაღლესი გადასახადებისგან მომავალი
• გსურთ საპენსიო ანგარიში, რომელიც საშუალებას მოგცემთ გამოიტანოთ შენატანები ჯარიმის გადახდის გარეშე. Roth IRA– ს საშუალებით შეგიძლიათ ნებისმიერ დროს გამოიტანოთ თქვენი წვლილი ჯარიმის გარეშე. ეს განასხვავებს ამ ანგარიშს სხვა საგადასახადო შეღავათებით საპენსიო ანგარიშებისგან, რომლებიც ითხოვენ ჯარიმის გადახდას, თუ გადაწყვეტთ თქვენი შენატანების ადრეულ ვადაში გატანას. ეს არის ასევე მიზეზი იმისა, რომ ბევრ ადამიანს, ვისაც სურს გარკვეული მოქნილობა, აირჩიოს ინვესტიცია Roth IRA– ში. მას შემდეგ, რაც ნებისმიერ დროს შეგიძლიათ გამოიტანოთ თქვენი წვლილი ჯარიმის გარეშე, ნებისმიერი ინვესტირებული ფული დარჩება თქვენს ხელთ.
• გსურთ გარდაცვალებისთანავე უზრუნველყოთ თქვენი მემკვიდრეები გადასახადისგან თავისუფალი თანხებით. თუ თქვენ ინერვიულებთ იმაზე, რომ თქვენი მემკვიდრეები გადაურჩებიან უზარმაზარ საგადასახადო კანონპროექტს, Roth IRA– ს ქონა შეიძლება იყოს ჭკვიანი ნაბიჯი. იმის გამო, რომ ეს ანგარიშები დაფინანსებულია გადასახადის შემდგომი დოლარებით, თქვენს მემკვიდრეებს შეუძლიათ ზოგადად მიიღონ ეს თანხა თქვენი სიკვდილის შემდეგ გადასახადების გადახდის გარეშე. თუ თქვენ გაქვთ იმედი, რომ გადაარჩენთ თქვენს მემკვიდრეებს მათი მემკვიდრეობის გადასახადის გადახდისგან, Roth IRA არის ჭკვიანი საინვესტიციო საშუალება ამ მხრივ.
• გსურთ მინიმუმ ერთი ანგარიში, რომელსაც არ უნდა შეეხოთ. თუ გსურთ მინიმუმ ერთი საპენსიო ანგარიში, რომელსაც არ გააჩნია განაწილების მინიმალური ასაკი, Roth IRA არის უაღრესად ჭკვიანი არჩევანი. ამ ანგარიშის გახსნით და სიცოცხლის განმავლობაში დაფინანსებით თქვენ ქმნით საპენსიო ბუდეს კვერცხს, რომელზეც წვდომა არ არის საჭირო გარკვეული ასაკის მიღწევის შემდეგ. იცოცხლებ თუ არა ოთხმოცდაათ წლამდე, არასოდეს მოგიწევს როტის IRA– დან ერთი ცენტის ამოღება, თუ არ გინდა.
• გსურთ ინვესტიცია განახორციელოთ მრავალფეროვან საინვესტიციო პროდუქტში. მიუხედავად იმისა, რომ სამუშაოებით დაფინანსებული 401 (ლ) გეგმა შეიძლება შემოგთავაზოთ შეზღუდული საინვესტიციო არჩევანი, ის ფაქტი, რომ თქვენ შეგიძლიათ გახსნათ Roth IRA სადმე და თქვენი პირობებით ნიშნავს, რომ თქვენ ირჩევთ სად ინვესტირებას მოახდენთ ამ ფულს. ეს შეიძლება ნიშნავს ინვესტირებას აქციებში, ობლიგაციებში, ურთიერთდახმარების ფონდებში და სხვა. რასაკვირველია, თქვენ ასევე აირჩევთ ფირმას, რომელიც ინვესტიციას გაუწევს ამ ფულს თქვენთვის. მიუხედავად იმისა, რომ მოკავშირე ინვესტი არის ჩვენი ერთ -ერთი საყვარელი ვარიანტი, თქვენ ნახავთ არჩევანის ფართო არჩევანს.

ჩვენ ასევე გავამახვილეთ ყურადღება სხვა სახელმძღვანელოში ჩვენს გზამკვლევში საუკეთესო ადგილები როთ IRA– ს გასახსნელად.

დედააზრი

ვიმედოვნებ, რომ მოგეწონათ ეს პრაიმერი "Roth IRA განაკვეთების" შეცდომაში, ასევე Roth IRA წესებისა და მითითებების ზოგად იდეასთან ერთად. ახლა, როდესაც თქვენ იცით ყველაფერი ამ საინტერესო საინვესტიციო მანქანის შესახებ, დროა გაერკვნენ, შეესაბამება თუ არა Roth IRA თქვენი სიტუაცია.

ვერავინ შეძლებს ამ გადაწყვეტილების მიღებას თქვენთვის, მაგრამ ვიმედოვნებ, რომ ჩვენ გამოვყავით რამდენიმე ძირითადი მიზეზი, რის გამოც Roth IRA- მ შესაძლოა თქვენს სასარგებლოდ იმუშაოს. როგორც წესი, საპენსიო ასაკისთვის მეტი ფულის დაზოგვა უკეთესია, ვიდრე საერთოდ არ არის დაზოგული. Roth IRA არის კიდევ ერთი ადგილი თქვენი ფულის შესანახად, სადაც ის დროთა განმავლობაში გაიზრდება და იქ იქნება თქვენთვის, როდესაც პენსიაზე გასვლისთვის მზად იქნებით.